Definicion de Retención de cheques: definición, cómo funciona, tipos y momento
La **retención de cheques** es el proceso mediante el cual se impide la liberación de un cheque, quedando temporalmente en posesión del banco. Esto se realiza por razones de seguridad y puede ser solicitado por el emisor, el beneficiario o el banco emisor. Los **tipos de retención** incluyen la retención por falta de fondos, por irregularidades o por solicitud. La **retención puede ocurrir en diferentes momentos** como antes de la emisión del cheque, durante el proceso de compensación o después de la presentación del cheque al banco.
¿Qué es el check-hold?
Una retención de cheque es la cantidad máxima de días que un banco puede retener legalmente el dinero de un cheque depositado. El banco está obligado a acreditar los fondos en la cuenta de la persona que realiza el depósito una vez transcurrido el período de retención del cheque.
El período de retención del cheque suele ser igual a la cantidad de días que el cheque pasa por el ciclo de compensación del banco.
Resultados clave
- La Reserva Federal exige que un banco retenga la mayoría de los cheques durante un período de tiempo razonable antes de acreditarlos en la cuenta de un cliente.
- Un plazo “razonable” puede oscilar entre dos días hábiles y seis días hábiles.
- También se puede imponer un gravamen si el banco tiene motivos razonables para dudar de la recepción del cheque.
- La porción del cheque depositado que exceda los $5,525 podrá retenerse durante dos a cinco días hábiles.
Cómo funcionan las retenciones de cheques
La Ley de Acceso Acelerado a Fondos de 1987 (EFAA) exigía que los cheques locales pudieran retenerse durante un máximo de dos días hábiles. Después de 2010, todos los controles en EE.UU. se consideraron locales. La retención de dos días se ha ampliado a cinco días como límite razonable para retener algunos cheques.
La Reserva Federal exige que un banco liquide la mayoría de los cheques durante no más de un «período de tiempo razonable» antes de acreditarlo en la cuenta de un cliente. Acepta dos días hábiles para un cheque del mismo banco y hasta seis días hábiles para un cheque girado contra otro banco. Las instituciones financieras pueden retener fondos con nosotros hasta por un día hábil después de realizar un depósito.
Mucha gente utiliza el término «Reglamento EFAA» como sinónimo de (Reg)CC.
Los bancos pueden decidir bloquear seis tipos de cheques:
- Cualquier monto que exceda el depósito de $5,525 puede ser bloqueado. Este “saldo” debe entregarse dentro de un período de tiempo razonable, generalmente de dos a cinco días hábiles. Estos depósitos se consideran grandes depósitos.
- Los cheques redepositados pueden retenerse por un período de tiempo razonable, pero un banco no puede considerar que un cheque ha sido redepositado después de haber corregido el defecto si el cliente devuelve el cheque por falta de endoso o porque el cheque fue emitido en una fecha más tarde.
- Los bancos pueden conservar cheques por fondos que excedan repetidamente sus fondos. Una cuenta se considera sobregirada repetidamente si ha tenido un saldo negativo en seis o más días bancarios durante el último período de seis meses, o si el saldo de la cuenta ha sido negativo en $5,000 o más en dos ocasiones durante el último período de seis meses. .
- Se puede imponer un gravamen si el banco tiene motivos razonables para dudar de la recepción del cheque. Esto se llama «cobrabilidad cuestionable». Esto puede suceder con cheques posfechados, cheques fechados seis meses antes o más y cheques que el librado cree que no serán pagados. Los bancos deben notificar a los clientes sobre posibles cobros cuestionables, indicando el motivo específico.
- El banco puede retener cheques depositados durante emergencias como desastres naturales o fallas de comunicación. Esto puede impedir que el banco funcione con normalidad. El banco puede retener dichos cheques hasta que las condiciones le permitan liberar los fondos disponibles.
- Los bancos pueden retener depósitos realizados en cuentas de nuevos clientes, definidos como aquellos que han mantenido sus cuentas abiertas por menos de 30 días. Los bancos pueden elegir su calendario de disponibilidad para nuevos clientes.
¿Qué es el Cheque 21?
Check 21 es la compensación de cheques según la Ley del Siglo XXI. El Congreso lo aprobó en 2003 para permitir que los cheques se procesen electrónicamente y acelerar los períodos de retención para esas transacciones.
¿Qué pasa si mi banco no me dice durante cuánto tiempo retendrá el cheque que deposito?
La regulación CC requiere que los bancos publiquen sus políticas de accesibilidad en sus instalaciones en un lugar donde los clientes que realizan depósitos puedan verlas.
¿Es posible evitar la retención de dinero al realizar un depósito?
Los bancos no pueden almacenar efectivo o pagos electrónicos, depósitos directos, giros postales, cheques de caja, cheques certificados, cheques de caja o cheques del gobierno estatal o local. Tampoco pueden retener los primeros $5,525 en cheques tradicionales, que no están cubiertos porque se envían al día siguiente. Pídale a quien le pague que utilice un método de pago alternativo en lugar de un cheque tradicional si tiene dudas y desea acceso inmediato al dinero.
Línea de fondo
Por ley, los bancos pueden retener dinero durante un período de tiempo mientras aceptan un cheque como depósito. La cantidad de tiempo exacta está determinada por varios factores, pero generalmente depende de cuánto tiempo le toma al depósito pasar por el ciclo de compensación del banco.
Es fundamental comprender cuándo estará disponible el dinero si deposita un cheque, especialmente uno grande. Los bancos comerciales deben revelar sus políticas de retención a todos los titulares de cuentas. El banco debe proporcionar su póliza por escrito si usted lo solicita.
Preguntas Frecuentes
Pregunta 1: ¿Qué es el check-hold?
– El check-hold es la cantidad máxima de días que un banco puede retener legalmente el dinero de un cheque depositado. El banco está obligado a acreditar los fondos en la cuenta de la persona que realiza el depósito una vez transcurrido el período de retención del cheque.
Pregunta 2: ¿Cómo funcionan las retenciones de cheques?
– Según la Ley de Acceso Acelerado a Fondos de 1987 (EFAA), los cheques locales pueden retenerse durante un máximo de dos días hábiles. Después de 2010, todos los cheques en EE.UU. se consideran locales. La Reserva Federal exige que un banco liquide la mayoría de los cheques durante no más de un «período de tiempo razonable» antes de acreditarlo en la cuenta de un cliente.
Pregunta 3: ¿Es posible evitar la retención de dinero al realizar un depósito?
– Los bancos no pueden retener efectivo, pagos electrónicos, depósitos directos, giros postales, cheques de caja, cheques certificados, cheques de caja o cheques del gobierno estatal o local. Tampoco pueden retener los primeros $5,525 en cheques tradicionales. Si desea acceso inmediato al dinero, puede solicitar al pagador que utilice un método de pago alternativo en lugar de un cheque tradicional.
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