Definicion de Relación deuda-ingresos (DTI): qué es bueno y cómo calcularlo
La **Relación deuda-ingresos (DTI)** es un indicador financiero que muestra la proporción entre la deuda y los ingresos de una persona o empresa. Un DTI bajo indica una situación financiera sólida, mientras que uno alto puede ser indicativo de dificultades para pagar las deudas. Se calcula dividiendo la deuda total entre los ingresos mensuales o anuales.
¿Cuál es su relación deuda-ingresos (DTI)?
Su relación deuda-ingresos (DTI) es el porcentaje de su ingreso mensual bruto que se destina a pagar los pagos mensuales de su deuda y los prestamistas lo utilizan para determinar su riesgo crediticio.
Resultados clave
- La relación deuda-ingresos (DTI) mide la cantidad de ingresos que recibe una persona u organización para pagar la deuda.
- Un DTI del 43% suele ser el índice más alto que un prestatario puede tener y aún calificar para una hipoteca, pero los prestamistas generalmente apuntan a índices de no más del 36%.
- Un índice DTI bajo indica ingresos suficientes en relación con el servicio de la deuda y hace que el prestatario sea más atractivo.
Wikieconomia / Ellen Lindner
Comprender la relación deuda-ingresos (DTI)
Una relación deuda-ingresos (DTI) baja demuestra un buen equilibrio entre deuda e ingresos. En otras palabras, si su índice DTI es del 15%, eso significa que el 15% de su ingreso bruto mensual se destina a pagos de deuda cada mes. Por el contrario, un índice DTI alto puede indicar que una persona tiene demasiadas deudas en relación con la cantidad de ingresos que recibe cada mes.
En general, los prestatarios con una relación deuda-ingresos baja tienen más probabilidades de poder gestionar eficazmente los pagos mensuales de su deuda. Como resultado, los bancos y los proveedores de préstamos financieros quieren ver índices DTI bajos antes de otorgar préstamos a un prestatario potencial. Preferir índices DTI bajos tiene sentido porque los prestamistas quieren asegurarse de que el prestatario no esté demasiado extendido, lo que significa que tiene demasiados pagos de deuda en relación con sus ingresos.
Como pauta general, el 43% es el índice DTI más alto que un prestatario puede tener y aun así calificar para una hipoteca. Idealmente, los prestamistas prefieren una relación deuda-ingresos inferior al 36%, y que no más del 28% de esa deuda se destine al servicio de la hipoteca o el alquiler.
El índice máximo de DTI varía de un prestamista a otro. Sin embargo, cuanto menor sea la relación deuda-ingresos, mayores serán las posibilidades de que un prestatario sea aprobado o al menos considerado para un préstamo.
Fórmula y cálculo DTI
La relación deuda-ingresos (DTI) es una métrica de finanzas personales que compara los pagos mensuales de la deuda de una persona con sus ingresos brutos mensuales. Su ingreso bruto es su salario antes de impuestos y otras deducciones. Su relación deuda-ingresos es el porcentaje de su ingreso mensual bruto que se destina a pagar los pagos mensuales de su deuda.
El índice DTI es una de las métricas que los prestamistas, incluidos los prestamistas hipotecarios, utilizan para medir la capacidad de una persona para gestionar los pagos mensuales y pagar las deudas.
Límites de la relación deuda-ingresos
Aunque es importante, el índice DTI es solo un índice o indicador financiero que se utiliza para tomar una decisión crediticia. El historial crediticio y la calificación crediticia del prestatario también serán de gran importancia a la hora de decidir si se concede un préstamo al prestatario. Un puntaje crediticio es un valor numérico de su capacidad para pagar la deuda. Varios factores influyen en la puntuación de forma negativa o positiva, e incluyen pagos atrasados, morosidad, número de cuentas de crédito abiertas, saldos de tarjetas de crédito en relación con sus límites de crédito o utilización del crédito.
El índice DTI no diferencia entre diferentes tipos de deuda y el costo del servicio de esa deuda. Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés más altas que los préstamos para estudiantes, pero se combinan al calcular el índice DTI. Si transfiere sus saldos de tarjetas con tasas de interés altas a una tarjeta de crédito con tasas de interés bajas, sus pagos mensuales disminuirán. Como resultado, sus pagos mensuales totales de deuda y su índice DTI disminuirán, pero su deuda total pendiente seguirá siendo la misma.
La relación deuda-ingresos es una relación importante que se debe seguir al solicitar un crédito, pero es sólo una métrica utilizada por los prestamistas al tomar decisiones sobre préstamos.
Ejemplo de relación deuda-ingresos
John quiere obtener un préstamo y está tratando de calcular su relación deuda-ingresos. Las facturas y los ingresos mensuales de John son los siguientes:
- hipoteca: $1,000
- préstamo de coche: $500
- tarjetas de crédito: USD 500
- ingreso bruto: $6,000
El pago mensual total de la deuda de John es de $2,000:
ps
2
,
000
«=»
ps
1
,
000
+
ps
500
+
ps
500
$2000 = $1000 + $500 + $500. ps2,000«=»ps1,000+ps500+ps500
El coeficiente DTI de John es 0,33:
0,33
«=»
ps
2
,
000
÷
ps
6
,
000
0,33 = \$2000 \div \$6000 0.33«=»ps2,000÷ps6,000
En otras palabras, la relación deuda-ingresos de John es del 33%.
Cómo reducir su relación deuda-ingresos
Puede reducir su relación deuda-ingresos reduciendo la deuda recurrente mensual o aumentando su ingreso mensual bruto.
Usando el ejemplo anterior, si John tiene la misma deuda mensual regular de $2000, pero su ingreso bruto mensual aumenta a $8000, su cálculo del índice DTI cambiaría a $2000 ÷ $8000 para una relación deuda-ingreso de 0,25 o 25 %.
Del mismo modo, si los ingresos de John se mantuvieran iguales en $6,000 pero pudiera liquidar el préstamo de su automóvil, sus pagos mensuales recurrentes de deuda se reducirían a $1,500 porque el pago del automóvil era de $500 por mes. El índice DTI de John se calcularía como $1500 ÷ $6000 = 0,25 o 25%.
Si John puede reducir los pagos mensuales de su deuda a $1500 y aumentar su ingreso mensual bruto a $8000, su índice DTI se calcularía como $1500 ÷ $8000, lo que equivale a 0,1875 o 18,75%.
El índice DTI también se puede utilizar para medir el porcentaje de ingresos que se destina a gastos de vivienda, que para los inquilinos es el monto del alquiler mensual. Los prestamistas miran para ver si un prestatario potencial puede manejar su carga de deuda actual pagando el alquiler a tiempo, dado su ingreso bruto.
Ejemplo real de ratio DTI
Wells Fargo Corporation (WFC) es uno de los prestamistas más grandes de Estados Unidos. El banco ofrece productos bancarios y crediticios a los consumidores, incluidas hipotecas y tarjetas de crédito. A continuación se muestra un resumen de sus recomendaciones para las relaciones deuda-ingresos que consideran solventes o que necesitan mejorar.
- Generalmente se considera favorable un 35% o menos y su deuda puede controlarse. Probablemente le sobra dinero después de pagar sus facturas mensuales.
- Entre 36% y 49% significa que su índice DTI es adecuado, pero tiene margen de mejora. Los prestamistas pueden solicitar otros requisitos de elegibilidad.
- Un índice DTI del 50 % o superior significa que tiene una cantidad limitada de dinero para ahorrar o gastar. Como resultado, es probable que no tenga dinero disponible en caso de un evento inesperado y sus opciones de préstamo serán limitadas.
¿Por qué es importante su relación deuda-ingresos?
Su relación deuda-ingresos (DTI) es el porcentaje de su ingreso mensual bruto que se destina a pagar los pagos mensuales de su deuda y los prestamistas lo utilizan para determinar su riesgo crediticio. Una relación deuda-ingresos (DTI) baja demuestra un buen equilibrio entre deuda e ingresos. Por el contrario, un índice DTI alto puede indicar que una persona tiene demasiadas deudas en relación con la cantidad de ingresos que recibe cada mes. En general, los prestatarios con una relación deuda-ingresos baja tienen más probabilidades de poder gestionar eficazmente los pagos mensuales de su deuda. Como resultado, los bancos y los proveedores de préstamos financieros quieren ver índices DTI bajos antes de otorgar préstamos a un prestatario potencial.
¿Qué es una buena relación deuda-ingresos?
Como pauta general, el 43% es el índice DTI más alto que un prestatario puede tener y aun así calificar para una hipoteca. Idealmente, los prestamistas prefieren una relación deuda-ingresos inferior al 36%, y que no más del 28% de esa deuda se destine al servicio de la hipoteca o el alquiler. El índice máximo de DTI varía de un prestamista a otro. Sin embargo, cuanto menor sea la relación deuda-ingresos, mayores serán las posibilidades de que un prestatario sea aprobado o al menos considerado para un préstamo.
¿Cuáles son los límites de la relación deuda-ingresos?
El índice DTI no diferencia entre diferentes tipos de deuda y el costo del servicio de esa deuda. Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés más altas que los préstamos para estudiantes, pero se combinan al calcular el índice DTI. Si transfiere sus saldos de tarjetas con tasas de interés altas a una tarjeta de crédito con tasas de interés bajas, sus pagos mensuales disminuirán. Como resultado, sus pagos mensuales totales de deuda y su índice DTI disminuirán, pero su deuda total pendiente seguirá siendo la misma.
¿En qué se diferencia la relación deuda-ingresos de la relación deuda-límite?
A veces, la relación deuda-ingresos se combina con la relación deuda-límite. Sin embargo, estos dos indicadores tienen claras diferencias. La relación deuda-límite, también llamada relación de utilización del crédito, es el porcentaje del crédito total disponible de un prestatario que está actualmente en uso. En otras palabras, los prestamistas quieren determinar si ha agotado sus tarjetas de crédito. El índice DTI calcula los pagos mensuales de su deuda en comparación con sus ingresos, mientras que la utilización del crédito mide el saldo de su deuda en comparación con la cantidad de crédito existente que le han aprobado las compañías de tarjetas de crédito.
Preguntas Frecuentes
– ¿Por qué es importante su relación deuda-ingresos?
La relación deuda-ingresos es importante porque los prestamistas la utilizan para determinar su riesgo crediticio. Una relación deuda-ingresos baja demuestra un buen equilibrio entre deuda e ingresos, lo que indica que es más probable que pueda gestionar eficazmente los pagos mensuales de su deuda.
– ¿Qué es una buena relación deuda-ingresos?
Como pauta general, los prestamistas prefieren una relación deuda-ingresos inferior al 36% y que no más del 28% de esa deuda se destine al servicio de la hipoteca o el alquiler. El índice máximo de DTI varía de un prestamista a otro, pero cuanto menor sea la relación deuda-ingresos, mayores serán las posibilidades de que un prestatario sea aprobado para un préstamo.
– ¿Cuáles son los límites de la relación deuda-ingresos?
El índice DTI no diferencia entre diferentes tipos de deuda y el costo del servicio de esa deuda. Por ejemplo, las tarjetas de crédito tienen tasas de interés más altas que los préstamos para estudiantes, pero se combinan al calcular el índice DTI. También es importante tener en cuenta que el índice DTI es solo un índice utilizado junto con otros factores, como el historial crediticio y la calificación crediticia, para tomar una decisión crediticia.
¿Problemas o dudas? Te ayudamos
Si quieres estar al día, suscríbete a nuestra newsletter y síguenos en Instagram. Si quieres recibir soporte para cualquier duda o problema, no dude en ponerse en contacto con nosotros en info@wikieconomia.org.