Definicion de ¿Qué es una cláusula de asunción?
Cláusula de asunción: Un acuerdo legal que transfiere la responsabilidad de una deuda o compromiso a otra parte.
¿Qué es una cláusula de asunción?
Una cláusula de asunción es una disposición de un contrato hipotecario que permite al vendedor de una vivienda transferir la responsabilidad de la hipoteca existente al comprador de la propiedad. En otras palabras, el nuevo propietario asume la hipoteca existente y, con ella, el título de propiedad que garantiza el préstamo. El comprador generalmente debe cumplir con requisitos crediticios y de otro tipo, y las pautas para las disposiciones de asunción pueden variar según el tipo de préstamo.
Resultados clave
- Una cláusula de asunción permite al vendedor de una vivienda transferir la responsabilidad de la hipoteca existente al comprador de la propiedad.
- El nuevo comprador debe cumplir con requisitos crediticios y de otro tipo.
- Las cláusulas de supuesto son atractivas cuando la tasa de interés de su hipoteca actual es más baja que las tasas actuales.
- Estas disposiciones también pueden ayudar a los compradores a evitar los costos de cierre.
- Sin embargo, para la mayoría de los propietarios de viviendas, los beneficios de una cláusula de asunción son teóricos, ya que las hipotecas convencionales suelen prohibir esta práctica.
Cómo funciona la cláusula de asunción
Si la tasa de interés de una hipoteca existente está por debajo de las tasas actuales del mercado, la cláusula de asunción se convierte en un atractivo punto de venta. Además, el comprador puede evitar muchos costos de cierre, aunque existen algunos cargos asociados con las suposiciones. Algunos costos incluirán búsquedas de títulos, sellos de documentos e impuestos.
Para la mayoría de los propietarios de viviendas, los beneficios de una cláusula de asunción son teóricos, ya que las hipotecas convencionales suelen prohibir esta práctica. Los bancos desaconsejan las cláusulas de asunción porque conceden hipotecas basándose en la solvencia del prestatario original, no en la del comprador posterior desconocido.
La capacidad del nuevo propietario para pagar la deuda puede ser difícil de evaluar y el banco puede mostrarse reacio a asumir el riesgo. Además, incluso si el banco certifica la solvencia del nuevo prestatario, perderá el pago inicial y los costos de cierre asociados con la nueva hipoteca.
Nota
Los prestamistas pueden revisar la relación deuda-ingresos, los ingresos mensuales o anuales, los activos y otros detalles financieros del comprador como parte del posible proceso de aprobación de la hipoteca.
Consideraciones Especiales
Debido a que rara vez es mejor para el banco hacer suposiciones, la mayoría de las hipotecas incluyen una cláusula de venta debida que requiere que el saldo se cancele cuando se venda la propiedad. El banco no firmará el gravamen hasta que se cancele la hipoteca, lo que imposibilita la venta para los compradores que no pueden pagar el monto adeudado.
Sin embargo, las disposiciones de asunción son estándar para las hipotecas respaldadas por el gobierno de la Administración Federal de Vivienda (FHA), la Administración de Veteranos (VA) y el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA). El nuevo propietario aún debe cumplir con los estándares de solvencia y elegibilidad.
Importante
Aunque los préstamos de la FHA, VA y USDA pueden tener disposiciones de asunción, la fecha de cierre del préstamo original puede determinar qué restricciones se aplican o qué requisitos deben cumplir los compradores.
Pros y contras de la cláusula de asunción
Si está en condiciones de hacerse cargo de la hipoteca de otra persona, es importante considerar las ventajas y desventajas potenciales de utilizar una cláusula de asunción. Si bien estos tipos de préstamos todavía existen, puede ser más difícil encontrarlos o calificar para una nueva hipoteca. Es posible que también desee sopesar sus opciones con los mejores prestamistas hipotecarios para un nuevo préstamo hipotecario si está listo para comprar.
Ventajas de la cláusula de presunción
Las cláusulas de asunción pueden hacer que el proceso de compra de una vivienda sea más fácil y conveniente. El cierre puede llevar menos tiempo y el comprador puede obtener una hipoteca con una tasa de interés inferior a la tasa promedio actual del mercado. Se puede ahorrar dinero adicional si el comprador puede pagar menos de su bolsillo por el pago inicial del préstamo o los costos de cierre. Si no es necesario realizar una tasación o inspección de la vivienda, el comprador puede ahorrar aún más dinero.
Una cláusula de asunción también puede beneficiar al vendedor de la vivienda si le facilita salir de la hipoteca y deshacerse de la propiedad. Por ejemplo, si un miembro del ejército está destinado en el extranjero y su familia viaja con él, es posible que tenga una necesidad urgente de vender su casa rápidamente. Un préstamo VA con una cláusula de asunción podría permitirles hacer esto.
Desventajas de una cláusula de asunción
Las cláusulas de asunción pueden resultar problemáticas en el caso de los préstamos VA. Esto se debe a los llamados derechos vinculados a las garantías del VA en caso de incumplimiento del prestatario. Si alguien tiene un préstamo VA, está permitiendo que otro comprador se haga cargo del mismo, lo que puede afectar su elegibilidad y capacidad para calificar para otro préstamo VA.
Los compradores también pueden estar en desventaja si el préstamo que aceptan incluye primas de seguro hipotecario privado, como es el caso de los préstamos de la FHA. La única forma de excluir las primas del seguro hipotecario de algunos préstamos de la FHA (es decir, si su pago inicial fue inferior al 10 % y su préstamo se originó después del 3 de julio de 2013) es refinanciar a un producto no aprobado por la FHA. Si la tasa de interés del nuevo préstamo es más alta que la del préstamo que obtuvieron, es posible que el comprador no obtenga muchos ahorros simplemente eliminando la prima del seguro hipotecario.
Ejemplo de oración de suposición
Imaginemos una persona que quiere hacerse cargo de la hipoteca de un vendedor que tiene una hipoteca a 30 años de 240.000 dólares al 3,5% y que ha estado pagando durante cinco años. El saldo, incluidos los intereses, es de aproximadamente $323,300 y el pagaré original tiene una vida útil de 25 años.
Consejo
Los costos de cierre suelen oscilar entre el 2% y el 5% del precio de compra de la vivienda al elegir una opción hipotecaria tradicional para su compra.
Suponiendo que la tasa de interés actual del mercado es del 4% y el nuevo comprador obtiene una hipoteca a tasa fija a 30 años sobre el mismo préstamo de $240,000, el saldo adeudado (con intereses) al final de ese período será de aproximadamente $412,500 EE.UU. Además, el nuevo comprador deberá realizar un pago inicial único a la institución financiera.
Al hacerse cargo de la hipoteca existente del vendedor, el comprador ahorrará aproximadamente $89,000 durante la vigencia del préstamo. Además, un préstamo con cláusula de asunción tiene cinco años menos en obligaciones de pago. Cualquier pago global se trasladará al vendedor para compensar el valor acumulado en la vivienda. Además, el comprador evitará miles de dólares en costos de cierre.
¿Cómo funciona la aceptación de hipoteca?
Una cláusula de hipoteca asumible permite al comprador asumir los pagos de la hipoteca de un préstamo existente en nombre del vendedor. El propietario original queda exento de cualquier responsabilidad por el préstamo y el comprador asume la responsabilidad de los pagos de la hipoteca y el título de propiedad.
¿Cómo califica para una hipoteca asumible?
La elegibilidad para una hipoteca asumible depende principalmente de determinar si el préstamo incluye una cláusula supuesta. Si es así, el prestamista puede considerar los ingresos del comprador, los índices de endeudamiento, la puntuación crediticia y otros factores financieros para determinar su capacidad para pagar la hipoteca.
¿Es buena idea contratar una hipoteca?
Una idea de que una hipoteca será beneficiosa para el comprador de la vivienda si puede obtener un préstamo a una tasa de interés inferior a las tasas actuales del mercado. El comprador también puede ahorrar dinero en costos de cierre, dependiendo de las tarifas que se cobran al transferir el título de la vivienda y las obligaciones crediticias asociadas. Los compradores también pueden obtener una hipoteca con un pago inicial más bajo.
Preguntas Frecuentes
¿Qué es una cláusula de asunción? Una cláusula de asunción es una disposición de un contrato hipotecario que permite al vendedor de una vivienda transferir la responsabilidad de la hipoteca existente al comprador de la propiedad. En otras palabras, el nuevo propietario asume la hipoteca existente y, con ella, el título de propiedad que garantiza el préstamo. El comprador generalmente debe cumplir con requisitos crediticios y de otro tipo, y las pautas para las disposiciones de asunción pueden variar según el tipo de préstamo. Resultados clave Una cláusula de asunción permite al vendedor de una vivienda transferir la responsabilidad de la hipoteca existente al comprador de la propiedad.El nuevo comprador debe cumplir con requisitos crediticios y de otro tipo.Las cláusulas de supuesto son atractivas cuando la tasa de interés de su hipoteca actual es más baja que las tasas actuales. Estas disposiciones también pueden ayudar a los compradores a evitar los costos de cierre. Sin embargo, para la mayoría de los propietarios de viviendas, los beneficios de una cláusula de asunción son teóricos, ya que las hipotecas convencionales suelen prohibir esta práctica. Cómo funciona la cláusula de asunción Si la tasa de interés de una hipoteca existente está por debajo de las tasas actuales del mercado, la cláusula de asunción se convierte en un atractivo punto de venta. Además, el comprador puede evitar muchos costos de cierre, aunque existen algunos cargos asociados con las suposiciones. Algunos costos incluirán búsquedas de títulos, sellos de documentos e impuestos. Para la mayoría de los propietarios de viviendas, los beneficios de una cláusula de asunción son teóricos, ya que las hipotecas convencionales suelen prohibir esta práctica. Los bancos desaconsejan las cláusulas de asunción porque conceden hipotecas basándose en la solvencia del prestatario original, no en la del comprador posterior desconocido. La capacidad del nuevo propietario para pagar la deuda puede ser difícil de evaluar y el banco puede mostrarse reacio a asumir el riesgo. Además, incluso si el banco certifica la solvencia del nuevo prestatario, perderá el pago inicial y los costos de cierre asociados con la nueva hipoteca. Nota Los prestamistas pueden revisar la relación deuda-ingresos, los ingresos mensuales o anuales, los activos y otros detalles financieros del comprador como parte del posible proceso de aprobación de la hipoteca. Consideraciones Especiales Debido a que rara vez es mejor para el banco hacer suposiciones, la mayoría de las hipotecas incluyen una cláusula de venta debida que requiere que el saldo se cancele cuando se venda la propiedad. El banco no firmará el gravamen hasta que se cancele la hipoteca, lo que imposibilita la venta para los compradores que no pueden pagar el monto adeudado. Sin embargo, las disposiciones de asunción son estándar para las hipotecas respaldadas por el gobierno de la Administración Federal de Vivienda (FHA), la Administración de Veteranos (VA) y el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA). El nuevo propietario aún debe cumplir con los estándares de solvencia y elegibilidad. Importante Aunque los préstamos de la FHA, VA y USDA pueden tener disposiciones de asunción, la fecha de cierre del préstamo original puede determinar qué restricciones se aplican o qué requisitos deben cumplir los compradores. Pros y contras de la cláusula de asunción Si está en condiciones de hacerse cargo de la hipoteca de otra persona, es importante considerar las ventajas y desventajas potenciales de utilizar una cláusula de asunción. Si bien estos tipos de préstamos todavía existen, puede ser más difícil encontrarlos o calificar para una nueva hipoteca. Es posible que también desee sopesar sus opciones con los mejores prestamistas hipotecarios para un nuevo préstamo hipotecario si está listo para comprar. Ventajas de la cláusula de presunción Las cláusulas de asunción pueden hacer que el proceso de compra de una vivienda sea más fácil y conveniente. El cierre puede llevar menos tiempo y el comprador puede obtener una hipoteca con una tasa de interés inferior a la tasa promedio actual del mercado. Se puede ahorrar dinero adicional si el comprador puede pagar menos de su bolsillo por el pago inicial del préstamo o los costos de cierre. Si no es necesario realizar una tasación o inspección de la vivienda, el comprador puede ahorrar aún más dinero. Una cláusula de asunción también puede beneficiar al vendedor de la vivienda si le facilita salir de la hipoteca y deshacerse de la propiedad. Por ejemplo, si un miembro del ejército está destinado en el extranjero y su familia viaja con él, es posible que tenga una necesidad urgente de vender su casa rápidamente. Un préstamo VA con una cláusula de asunción podría permitirles hacer esto. Desventajas de una cláusula de asunción Las cláusulas de asunción pueden resultar problemáticas en el caso de los préstamos VA. Esto se debe a los llamados derechos vinculados a las garantías del VA en caso de incumplimiento del prestatario. Si alguien tiene un préstamo VA, está permitiendo que otro comprador se haga cargo del mismo, lo que puede afectar su elegibilidad y capacidad para calificar para otro préstamo VA. Los compradores también pueden estar en desventaja si el préstamo que aceptan incluye primas de seguro hipotecario privado, como es el caso de los préstamos de la FHA. La única forma de excluir las primas del seguro hipotecario de algunos préstamos de la FHA (es decir, si su pago inicial fue inferior al 10 % y su préstamo se originó después del 3 de julio de 2013) es refinanciar a un producto no aprobado por la FHA. Si la tasa de interés del nuevo préstamo es más alta que la del préstamo que obtuvieron, es posible que el comprador no obtenga muchos ahorros simplemente eliminando la prima del seguro hipotecario. Ejemplo de oración de suposición Imaginemos una persona que quiere hacerse cargo de la hipoteca de un vendedor que tiene una hipoteca a 30 años de 240.000 dólares al 3,5% y que ha estado pagando durante cinco años. El saldo, incluidos los intereses, es de aproximadamente $323,300 y el pagaré original tiene una vida útil de 25 años. Consejo Los costos de cierre suelen oscilar entre el 2% y el 5% del precio de compra de la vivienda al elegir una opción hipotecaria tradicional para su compra. Suponiendo que la tasa de interés actual del mercado es del 4% y el nuevo comprador obtiene una hipoteca a tasa fija a 30 años sobre el mismo préstamo de $240,000, el saldo adeudado (con intereses) al final de ese período será de aproximadamente $412,500 EE.UU. Además, el nuevo comprador deberá realizar un pago inicial único a la institución financiera. Al hacerse cargo de la hipoteca existente del vendedor, el comprador ahorrará aproximadamente $89,000 durante la vigencia del préstamo. Además, un préstamo con cláusula de asunción tiene cinco años menos en obligaciones de pago. Cualquier pago global se trasladará al vendedor para compensar el valor acumulado en la vivienda. Además, el comprador evitará miles de dólares en costos de cierre. ¿Cómo funciona la aceptación de hipoteca? Una cláusula de hipoteca asumible permite al comprador asumir los pagos de la hipoteca de un préstamo existente en nombre del vendedor. El propietario original queda exento de cualquier responsabilidad por el préstamo y el comprador asume la responsabilidad de los pagos de la hipoteca y el título de propiedad. ¿Cómo califica para una hipoteca asumible? La elegibilidad para una hipoteca asumible depende principalmente de determinar si el préstamo incluye una cláusula supuesta. Si es así, el prestamista puede considerar los ingresos del comprador, los índices de endeudamiento, la puntuación crediticia y otros factores financieros para determinar su capacidad para pagar la hipoteca. ¿Es buena idea contratar una hipoteca? Una idea de que una hipoteca será beneficiosa para el comprador de la vivienda si puede obtener un préstamo a una tasa de interés inferior a las tasas actuales del mercado. El comprador también puede ahorrar dinero en costos de cierre, dependiendo de las tarifas que se cobran al transferir el título de la vivienda y las obligaciones crediticias asociadas. Los compradores también pueden obtener una hipoteca con un pago inicial más bajo.
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