Puntaje de crédito Beacon: definición en comparación con el puntaje FICO y el puntaje Pinnacle

¿Qué es una evaluación de baliza?

El puntaje Beacon es uno de los muchos modelos de puntaje crediticio desarrollados por FICO, la empresa más grande en el campo. Todavía se utiliza hoy en día, pero ahora se lo conoce simplemente como puntaje FICO. En el pasado, a menudo se le llamaba Equifax Beacon Score, en honor a la oficina de crédito Equifax. Por ejemplo, según FICO, una puntuación Beacon de 5,0 ahora se conoce como FICO Score 5. Esta puntuación todavía se utiliza ampliamente en la industria hipotecaria.

Cómo funcionan hoy los puntajes de crédito FICO

Las tres agencias de crédito más grandes (Equifax, Experian y Transunion) recopilan información sobre los hábitos crediticios de los consumidores individuales en forma de informes crediticios. Luego, esta información se utiliza para calcular el puntaje crediticio de una persona utilizando muchas metodologías diferentes. Un puntaje crediticio es un número de tres dígitos (generalmente entre 300 y 850) diseñado para evaluar la solvencia crediticia de una persona. Cuanto mayor sea este número, más solventes (y menos riesgosos) se consideran.

Desde su introducción en 1989 por Fair Isaac Corporation, el puntaje FICO ha experimentado una serie de cambios en un intento por hacerlo más preciso y predictivo. También ha habido algunos cambios de nombre. Además de la puntuación Beacon, otro modelo de puntuación inicial, la puntuación Pinnacle, pasó a llamarse FICO Score NG (abreviatura de NextGen). Por ejemplo, el antiguo Pinnacle 2.0 ahora se conoce como FICO Score NG 2.

A medida que evolucionan los sistemas de puntuación, algunos prestamistas y otras empresas continúan utilizando los modelos más antiguos con los que se sienten más cómodos y familiarizados. Además, FICO ha desarrollado modelos de puntuación específicos para ciertos tipos de prestamistas. Como resultado, la mayoría de las personas que utilizan crédito tendrán varios puntajes crediticios diferentes, en lugar de solo uno.

Por ejemplo, Equifax ofrece actualmente al menos 13 puntajes FICO diferentes en los Estados Unidos. Estos incluyen FICO Score 8, que sigue siendo el FICO Score más común, y FICO Score 9, un modelo más reciente, así como las últimas versiones de FICO Score 10 y FICO Score 10T.

Los modelos industriales de Equifax incluyen FICO Score 5 para prestamistas hipotecarios; FICO Auto Score 5, FICO Auto Score 8 y FICO Auto Score 9 para prestamistas de préstamos para automóviles; y FICO Bankcard Score 5, FICO Bankcard Score 8 y FICO Bankcard Score 9 para emisores de tarjetas de crédito.

Experian y TransUnion ofrecen listas comparables de diferentes versiones de puntajes FICO.

Si bien Equifax, Experian y TransUnion continúan trabajando con FICO y emitiendo puntajes FICO, en 2006 las tres agencias de crédito colaboraron para crear un competidor de FICO, VantageScore. Su última versión, VantageScore 4.0, se lanzó en 2017.

Al igual que los puntajes FICO, los VantageScores se basan en información de los informes crediticios de las personas y se expresan como un número entre 300 y 850. Sin embargo, existen algunas diferencias clave. Por ejemplo, Equifax señala: “Para tener un puntaje FICO, los consumidores deben tener una o más cuentas de crédito que hayan estado abiertas durante al menos seis meses y… hayan sido reportadas a tres agencias de crédito a nivel nacional dentro de los seis meses. Los puntajes crediticios de VantageScore se pueden calcular si los consumidores tienen una o más cuentas de crédito abiertas durante al menos un mes y se ha registrado una cuenta en los últimos dos años”.

Cómo mejorar su puntaje crediticio

Tanto FICO como VantageScores asignan un peso a la información de los informes crediticios de los consumidores. Por ejemplo, FICO normalmente lo califica de la siguiente manera:

• Historial de pagos: 35%. Esta categoría refleja si una persona ha pagado sus facturas de crédito a tiempo o no ha realizado ningún pago.
• Monto de la deuda: 30%. Más importante que cuánto debe alguien es cuánto debe como porcentaje del crédito total disponible para él, llamado índice de utilización del crédito.
• Duración del historial crediticio: 15%. Los billetes viejos tienen más peso que los nuevos, siempre que la persona los haya pagado a tiempo.
• Mezcla de crédito: 10%. Las personas reciben puntos por demostrar que han utilizado de manera responsable más de un tipo de crédito, como una tarjeta de crédito y un préstamo para automóvil.
• Nuevo préstamo: 10%. En general, los modelos de puntuación penalizan a un consumidor que recientemente ha contraído muchas deudas nuevas. Los prestamistas creen que esto es una señal de advertencia de que pueden estar enfrentando algún tipo de dificultad financiera.

Si bien VantageScores utiliza ponderaciones ligeramente diferentes y los modelos de calificación de la industria también toman en cuenta otros factores, los consumidores pueden mantener una buena calificación crediticia en general pagando siempre sus facturas de crédito a tiempo, manteniendo su índice de utilización de crédito relativamente bajo y conservando sus facturas anteriores. .

¿Cómo saber su puntaje crediticio?

Puede obtener su puntaje crediticio de forma gratuita en muchos bancos y emisores de tarjetas de crédito. También hay sitios web que ofrecen puntajes de crédito gratuitos. Tenga en cuenta que es probable que tenga varios puntajes crediticios y que el que reciba puede no ser el mismo que utilizará el prestamista si solicita crédito.

¿Cómo puede obtener sus informes de crédito?

Por ley, tiene derecho a recibir una copia gratuita de su informe crediticio de cada una de las tres principales agencias de crédito al menos una vez al año. El sitio web oficial para este propósito es AnnualCreditReport.com. Si descubre alguna información que cree que es incorrecta, puede disputarla con la agencia de crédito, y la agencia está obligada por ley a investigar e informarle sus hallazgos.

¿No son los tres informes crediticios iguales?

No es necesario. Las agencias de crédito obtienen información sobre usted de sus acreedores, como emisores de tarjetas de crédito, prestamistas hipotecarios, etc. No todos los prestamistas brindan información a las tres agencias de crédito (y algunos no brindan información a ninguna de ellas), por lo que su informe de crédito puede varían de una oficina a otra. Esto también puede afectar su puntaje crediticio.

¿Qué es un buen índice de utilización del crédito?

En términos generales, cuanto menor sea su índice de utilización de crédito, mejor. Equifax, por ejemplo, recomienda mantenerlo en un 30% o menos.

Línea de fondo

Los modelos de calificación crediticia y las marcas que se les asignan han cambiado con el tiempo. Pero los tipos de hábitos crediticios que le ayudarán a crear y mantener un buen puntaje crediticio se han mantenido relativamente constantes.