Préstamo cerrado: qué es y cómo funciona

¿Qué es un préstamo cerrado?

Un préstamo cerrado es un préstamo o tipo de préstamo en el que los fondos se distribuyen en su totalidad al cierre del préstamo y deben reembolsarse en una fecha determinada. El pago de este tipo de préstamo también incluye intereses y gastos financieros. Un préstamo cerrado puede requerir pagos regulares de principal e intereses o el pago total del principal al vencimiento. Las instituciones financieras, los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen acuerdos de préstamos de duración determinada.

¿Cómo funciona un préstamo cerrado?

Un préstamo cerrado es un acuerdo entre un prestamista y un prestatario o empresa. Como se señaló anteriormente, un préstamo cerrado permite a personas y empresas pedir prestado capital durante un período de tiempo específico. Con este tipo de préstamos, el prestamista y el prestatario acuerdan:

• Monto del préstamo
• Monto del préstamo
• Tasa de interés
• Pagos mensuales

Estos factores dependen enteramente de la calificación crediticia del prestatario. Para un prestatario, obtener un préstamo cerrado es una forma eficaz de establecer una buena calificación crediticia al demostrar que el prestatario es solvente. Los prestatarios que soliciten aprobación deben informar al prestamista sobre el propósito del préstamo. En algunos casos, el prestamista puede exigir un pago inicial.

Con un préstamo cerrado, tanto la tasa de interés como los pagos mensuales son fijos. Sin embargo, las tasas de interés y los términos varían según la empresa y la industria. Las tasas de un préstamo cerrado suelen ser más bajas que las de otros tipos de préstamos, como un préstamo abierto. El interés se calcula diariamente sobre el saldo pendiente. Si bien la mayoría de los préstamos cerrados ofrecen tasas de interés fijas, un préstamo hipotecario puede ofrecer una tasa de interés fija o variable.

Estos tipos de acuerdos de préstamo permiten a los prestatarios comprar artículos costosos y luego pagarlos en el futuro. Los acuerdos de préstamo de duración determinada se pueden utilizar para financiar una casa, un automóvil, un barco, muebles o electrodomésticos.

Posibles desventajas de un préstamo de plazo cerrado

Algunos prestamistas pueden cobrar una multa por pago anticipado si el préstamo se cancela antes de la fecha de vencimiento real. El prestamista también puede cobrar multas si los pagos no se realizan antes de la fecha de vencimiento. Si el prestatario no cumple con el préstamo, el prestamista puede recuperar la propiedad. El incumplimiento puede ocurrir cuando un prestatario no realiza los pagos a tiempo, no realiza pagos o evade o deja de realizar pagos.

Con algunos préstamos, como los préstamos para automóviles, hipotecas o embarcaciones, el prestamista conserva la propiedad hasta que el préstamo se paga en su totalidad. Una vez que se paga el préstamo, el prestamista transfiere el título al propietario. Un título es un documento que identifica al propietario de un bien inmueble, como un automóvil, una casa o un barco.

Tipos de préstamo cerrado

Como se señaló anteriormente, un préstamo cerrado es un préstamo que tiene una fecha de finalización específica después de la cual se cierra la cuenta. Esto significa que el prestatario ya no podrá acceder a este préstamo una vez que haya sido agotado y reembolsado. A continuación se detallan algunos de los tipos más comunes de préstamos cerrados:

Préstamo cerrado vs préstamo abierto

Un préstamo indefinido también depende del historial crediticio del prestatario antes de que el prestamista dé su aprobación. Los historiales crediticios también determinan los términos, el monto del préstamo y la tasa de interés, entre otras cosas. Pero este tipo de préstamo funciona de manera diferente a un préstamo cerrado.

Las diferencias clave entre un préstamo cerrado y un préstamo abierto radican principalmente en las condiciones generales de la deuda y en cómo se paga:

• En un préstamo cerrado, los instrumentos de deuda se compran para un propósito específico y por un período de tiempo específico. Al final del período indicado, la persona o entidad debe reembolsar el monto total del préstamo, incluidos los intereses o cargos por servicio.
• Los acuerdos de crédito indefinidos no se limitan a un uso o plazo específico, y no existe una fecha fija en la que el consumidor deba reembolsar todos los montos prestados. Estos instrumentos de deuda establecen un monto máximo que se puede pedir prestado y requieren pagos mensuales según el tamaño del saldo pendiente.

Los acuerdos de crédito abiertos a veces también se denominan cuentas de crédito renovables. Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y las tarjetas de crédito son ejemplos de crédito abierto.

Préstamo cerrado garantizado versus préstamo cerrado no garantizado

Los acuerdos de crédito cerrados pueden presentarse en dos formas diferentes: préstamos garantizados y no garantizados.

Los préstamos garantizados de tipo cerrado son préstamos garantizados por una garantía. Por lo general, un activo, como una casa o un automóvil, que puede usarse como pago al prestamista si el prestatario no cumple con el préstamo. A menudo se requiere garantía cuando el riesgo de incumplimiento es mayor. En estos casos, el prestamista mantiene la propiedad de la garantía o garantía hasta que el préstamo se pague en su totalidad y se cierre la cuenta. Los préstamos sin garantía, por otro lado, no requieren ningún tipo de garantía.

Los préstamos garantizados ofrecen una aprobación más rápida. Sin embargo, los plazos de crédito para los préstamos no garantizados tienden a ser más cortos que los de los préstamos garantizados.

Línea de fondo

El crédito viene en diferentes formas y tamaños. Pero normalmente se divide en dos categorías distintas: cerradas y abiertas. Mientras que un préstamo abierto le permite pedir prestado por cualquier motivo y por un período de tiempo indefinido, un préstamo cerrado es diferente. Debe decirle al prestamista cuál es el propósito del préstamo y aceptar pagarlo en una fecha determinada. Si compró una casa o un automóvil, probablemente ya tenía una línea de crédito cerrada.