Definicion de Plan de pago de propiedad: importancia, ventajas y desventajas
El plan de pago de propiedad es un acuerdo entre un comprador y un vendedor en el que el comprador paga el precio de la propiedad en cuotas a lo largo de un plazo acordado. Esto permite al comprador adquirir la propiedad sin tener que pagar el monto total de inmediato. Las ventajas incluyen la capacidad de adquirir propiedades sin tener que pagar todo el monto de una vez, mientras que las desventajas pueden incluir costos adicionales en forma de intereses o cargos financieros.
¿Qué es un plan de pago de propiedad?
Un plan de pago de propiedad (o plan de anualidad) es un método para recibir los ingresos de una hipoteca inversa en el que el prestatario recibe pagos mensuales iguales mientras viva en la casa. El plan de pago de propiedad tiene una tasa de interés ajustable. Los pagos mensuales se calculan basándose en el supuesto de que el prestatario vivirá hasta los 100 años.
En general, un plan de propiedad de vivienda es mejor para quienes desean ingresos para la jubilación y planean permanecer en su casa por el resto de su vida.
Resultados clave
- Las hipotecas inversas permiten a los propietarios convertir el valor líquido de su vivienda en flujo de caja sin realizar pagos mensuales de la hipoteca.
- Un Plan de Pago de Posesión es una forma para que un prestatario reciba los ingresos de una hipoteca inversa en pagos mensuales iguales.
- Dependiendo de las circunstancias y la situación específicas del prestatario, un plan de propiedad puede ser más rentable o no que un pago de suma global.
- Un plan de ocupación por propietario es mejor para aquellos que desean ingresos de jubilación y planean permanecer en su casa, esencialmente envejeciendo en el lugar.
Comprender los planes de pago de propiedad
Una hipoteca inversa es un tipo de hipoteca disponible para propietarios de 62 años o más y que es esencialmente un préstamo gigante con garantía hipotecaria garantizado contra el valor de la vivienda. Aquellos con una hipoteca inversa pueden recibir fondos en forma de un pago global, un pago mensual fijo o una línea de crédito. A diferencia de una hipoteca tradicional utilizada para comprar una casa, una hipoteca inversa no requiere que el propietario realice ningún pago del préstamo.
Un plan de pago de propiedad es una forma de recibir los pagos de su hipoteca en cuotas mensuales iguales. Esta estrategia tiene una tasa de interés inicial más baja que el plan de pago de suma global, que es la única opción de tasa fija. El costo total de intereses de un plan de propiedad puede disminuir con el tiempo a medida que el propietario pide prestado dinero a una tasa de interés inicial más baja. Sin embargo, puede costar más que un plan de pago de suma global, dependiendo de cuánto tiempo permanezca el prestatario en la vivienda y cómo cambia la tasa ajustable con el tiempo.
El monto de los intereses adeudados a largo plazo no suele ser una preocupación importante para los prestatarios que optan por un plan de pago de propiedad. La mayoría de los prestatarios que utilizan un plan de ocupación por el propietario lo hacen para envejecer en el lugar y planean permanecer en sus hogares por el resto de sus vidas. Los pagos de propiedad brindan estabilidad y previsibilidad para que el propietario no tenga que preocuparse por quedarse sin dinero.
Los pagos mensuales de un prestatario según un plan de pago se calculan como si el prestatario viviera hasta los 100 años. Si el prestatario vive hasta los 100 años, seguirá recibiendo pagos de por vida según este plan de pago. Si el prestatario tiene una esperanza de vida más corta, un plan de pago a plazo que proporcione pagos mensuales fijos durante una cierta cantidad de años puede permitirle al propietario recibir pagos mensuales más altos.
Si bien los planes de propiedad prometen seguridad, ofrecen bajas tasas de rendimiento cuando se consideran una inversión.
Consideraciones Especiales
Digamos que hay dos prestatarios de hipotecas inversas. En este caso, el prestatario superviviente seguirá recibiendo pagos de por vida según el plan patrimonial, incluso después de la muerte del primer prestatario.
Si solo uno de dos propietarios es el prestatario de una hipoteca inversa y el prestatario muere primero, entonces el propietario sobreviviente no recibirá ningún pago adicional porque no era el prestatario. Este escenario ha creado problemas para algunos hogares en los que el cónyuge mayor ha obtenido una hipoteca inversa únicamente a su nombre.
Pros y contras de los planes de pago de propiedad
Los planes de propiedad permiten a los jubilados y otras personas de 62 años o más obtener un ingreso estable mientras continúan viviendo en sus hogares. Al distribuir los pagos, también eliminan algunos de los peligros de tener demasiado efectivo disponible. Estos incluyen gastar demasiado en vacaciones, pedir un pago inicial para la hipoteca de un niño e incluso fraude. Finalmente, los planes de beneficios vitalicios también pueden evitar que los jubilados se queden sin ingresos si viven más de lo esperado, ya que continúan recibiendo beneficios de por vida.
Un plan de pago vitalicio combina las características de un plan de pago a plazo y una anualidad estándar, por lo que adolece de las desventajas de ambos. Los pagos fijos suenan bien hasta que se tiene en cuenta la inflación. Incluso si el contrato incluyera ajustes por inflación basados en el Índice de Precios al Consumidor (IPC), el costo de vida local aún podría aumentar más rápido.
Además, las anualidades suelen prometer seguridad a largo plazo a cambio de bajos rendimientos. Esto crea cierta controversia porque las anualidades generalmente las compran personas con una perspectiva a largo plazo.
El interés se calcula sobre los pagos mensuales a medida que los recibe el prestatario. Otra desventaja a considerar es que también se cobran intereses sobre los costos de cierre financiados, incluido el pago inicial del seguro hipotecario y las primas mensuales vigentes del seguro hipotecario. Todos estos costos juntos (pagos mensuales del título, intereses, costos de cierre y primas de seguro hipotecario) constituyen el monto que debe un prestatario cuando vence una hipoteca inversa.
Un plan de pago de propiedad no es adecuado para quienes tienen grandes gastos que deben pagar de una vez o que esperan dichos gastos en el futuro. En este escenario, las mejores opciones pueden ser un pago global, una línea de crédito o un plan de pago que combine los pagos de propiedad de la vivienda con la línea de crédito.
¿Cuándo debo liquidar mi hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa generalmente se cancela cuando el prestatario fallece o decide mudarse y vender su casa. Si no paga su seguro de vivienda o sus impuestos a la propiedad a tiempo, también podría verse obligado a liquidar su hipoteca antes de tiempo.
¿Qué tarifas se cobran por una hipoteca inversa?
¿Qué es un pago de suma global?
Los prestatarios que obtienen una hipoteca inversa y eligen el plan de pago de suma global reciben todos los ingresos al momento del cierre. Este plan de pago tiene una tasa de interés fija.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Qué es un plan de pago de propiedad?
– Un plan de pago de propiedad (o plan de anualidad) es un método para recibir los ingresos de una hipoteca inversa en el que el prestatario recibe pagos mensuales iguales mientras viva en la casa. El plan de pago de propiedad tiene una tasa de interés ajustable. Los pagos mensuales se calculan basándose en el supuesto de que el prestatario vivirá hasta los 100 años.
2. ¿Cuándo debo liquidar mi hipoteca inversa?
– Una hipoteca inversa generalmente se cancela cuando el prestatario fallece o decide mudarse y vender su casa. Si no paga su seguro de vivienda o sus impuestos a la propiedad a tiempo, también podría verse obligado a liquidar su hipoteca antes de tiempo.
3. ¿Qué es un pago de suma global?
– Los prestatarios que obtienen una hipoteca inversa y eligen el plan de pago de suma global reciben todos los ingresos al momento del cierre. Este plan de pago tiene una tasa de interés fija.
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