Definicion de Límite de crédito conforme: qué es, cómo funciona
El límite de crédito conforme es una medida financiera que establece el máximo valor que un individuo o empresa puede solicitar como préstamo o crédito. Funciona como una restricción para proteger a los prestamistas y asegurar que el solicitante pueda cumplir con los pagos.
¿Cuál es el límite de crédito calificado?
El límite de préstamo conforme es el límite en dólares sobre el tamaño de una hipoteca que la Federal National Mortgage Association (conocida coloquialmente como Fannie Mae) y la Federal Home Loan Mortgage Corporation (también conocida como Freddie Mac) comprarán o garantizarán. Las hipotecas que califican para recibir apoyo de dos agencias cuasigubernamentales se denominan préstamos conformes.
Según la Ley de Vivienda y Recuperación Económica (HERA) de 2008, el límite del préstamo conforme se ajusta cada año para reflejar los cambios en el precio promedio de una vivienda en los Estados Unidos. El límite anual lo establece el regulador federal de Fannie Mae y Freddie Mac, la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA), y se anuncia en noviembre del año siguiente. La FHFA utiliza el aumento/disminución porcentual de octubre a octubre en el precio promedio de la vivienda según lo informado en el informe del Índice de precios de la vivienda publicado por la Junta Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFB) para ajustar el límite del préstamo conforme para el año siguiente.
Resultados clave
- El límite del préstamo conforme es el límite en dólares sobre el tamaño de la hipoteca que Freddie Mac y Fannie Mae están dispuestos a comprar o garantizar.
- Las hipotecas que califican para el respaldo de dos agencias se conocen como préstamos conformes.
- El límite lo establece la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA) cada noviembre y lo determina el condado.
- El límite de crédito conforme para 2023 es de $726,200.
Cómo funciona el límite de crédito conforme
El límite del préstamo conforme lo determina el condado. La mayoría de los condados tienen un límite de préstamo básico que coincide con el límite básico. Sin embargo, los límites de los préstamos calificados pueden variar debido a las diferencias económicas regionales.
Por ejemplo, en áreas donde el 115% del valor medio local de la vivienda excede el límite base del préstamo conforme, el límite máximo de préstamo para esa área se establecerá más alto. La ley HERA antes mencionada establece el límite máximo de préstamo para dichas áreas como un múltiplo del valor promedio de la vivienda en esa área. La legislación también establece un límite superior del 150% del límite de crédito básico.
El sur de California, el sur de Florida y el área metropolitana de Nueva York son tres ejemplos de áreas del país circundante que califican para límites máximos más altos de préstamos conformes.
Además, existen disposiciones legales especiales bajo HERA que proporcionan diferentes cálculos de límite de crédito para Alaska y Hawaii, así como para los dos territorios insulares de EE. UU. de Guam y las Islas Vírgenes de EE. UU. Los límites de préstamos conformes para estas regiones son generalmente notablemente más altos que los del interior de los Estados Unidos porque son regiones de alto costo.
Cumplimiento del límite de crédito de 2023
En 2023, en la mayor parte de Estados Unidos, el límite máximo de préstamo conforme para una propiedad unifamiliar (línea de base) será de $726,200, frente a $647,200 en 2022. Este aumento de $79,000 refleja el aumento continuo de los precios de las viviendas observado en 2022.
Cumplimiento de los límites de crédito en regiones de alto costo en 2023
En 2022, los precios medios de las viviendas en las regiones de altos costos aumentaron en general, lo que provocó aumentos en los límites máximos de préstamo en muchas regiones. El límite máximo de préstamo para 2023 para propiedades de una unidad en las regiones de mayor valor como Alaska, Hawái, Guam y las Islas Vírgenes de EE. UU. es de $1,089,300, o el 150% de $726,200.
Al anunciar los nuevos límites de préstamos en noviembre, la FHFA señaló que el límite máximo de préstamos conformes será mayor en 2023 en todos los condados excepto dos.
Consideraciones especiales sobre el límite de crédito conforme
Fannie Mae y Freddie Mac son actores importantes en el mercado hipotecario; los bancos y otros prestamistas dependen de ellos para asegurar los préstamos que otorgan y comprar los préstamos que quieren vender. Los límites de los préstamos conformes sirven como pautas para las hipotecas que ofrecen la mayoría de los principales prestamistas. De hecho, algunas instituciones financieras sólo se ocuparán de préstamos conformes que cumplan con los criterios de las agencias.
Los prestamistas tradicionales prefieren en general trabajar con hipotecas que cumplan con los límites de crédito conformes porque están aseguradas y son más fáciles de vender.
Las hipotecas que exceden el límite de préstamos conformes se conocen como hipotecas no conformes o hipotecas gigantes. La tasa de interés de las hipotecas gigantes puede ser más alta que la tasa de interés de las hipotecas conformes.
Debido a que los prestamistas prefieren las hipotecas conformes, un prestatario cuyo monto de la hipoteca excede ligeramente el límite del préstamo conforme debe analizar los aspectos económicos de reducir el monto de su préstamo mediante un pago inicial mayor o utilizar financiamiento secundario (es decir, obtener dos préstamos en lugar de uno) para calificar. para el préstamo. hipoteca correspondiente.
Preguntas Frecuentes
Pregunta 1: ¿Qué es el límite de crédito calificado?
Respuesta 1: El límite de préstamo conforme es el límite en dólares sobre el tamaño de una hipoteca que Fannie Mae y Freddie Mac comprarán o garantizarán.
Pregunta 2: ¿Cómo se determina el límite de crédito conforme?
Respuesta 2: El límite del préstamo conforme se ajusta cada año para reflejar los cambios en el precio promedio de una vivienda en los Estados Unidos. El regulador federal de Fannie Mae y Freddie Mac, la FHFA, utiliza el aumento/disminución porcentual de octubre a octubre en el precio promedio de la vivienda para ajustar el límite del préstamo conforme para el año siguiente.
Pregunta 3: ¿Cuáles son las consideraciones especiales sobre el límite de crédito conforme?
Respuesta 3: Fannie Mae y Freddie Mac son actores importantes en el mercado hipotecario y los prestamistas dependen de ellos para asegurar y comprar los préstamos. Los límites de los préstamos conformes sirven como pautas para las hipotecas que ofrecen la mayoría de los prestamistas. Además, los prestamistas prefieren trabajar con hipotecas que cumplan con los límites de crédito conformes porque están aseguradas y son más fáciles de vender.
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