Información despectiva: qué es y cómo funciona

¿Qué es información despectiva?

La información despectiva es información negativa sobre el historial crediticio de una persona que puede usarse para rechazar una solicitud de préstamo. La información despectiva puede referirse a diversa información reportada a las agencias de crédito por compañías de tarjetas de crédito, instituciones crediticias y proveedores de préstamos hipotecarios.

Comprender la información despectiva

La información despectiva es cualquier información crediticia reportada que podría usarse para negarle un préstamo a una persona. Normalmente, la información despectiva permanece en el informe crediticio de una persona durante siete años. Sin embargo, existen excepciones, incluidas las quiebras, en las que la información despectiva puede permanecer durante 10 años.

La forma más común de información despectiva son los pagos atrasados. El prestamista puede informar un pago con un retraso de hasta 30 días y luego aumentar cada 30 días adicionales a medida que el pago continúa atrasándose.

Las colecciones son otro tipo de información despectiva. Una vez que una cuenta tiene más de 120 días de mora, el acreedor puede venderla a una agencia de cobranza. Esto agregará información perjudicial adicional al informe de crédito además de los pagos atrasados ​​​​ya informados. La ejecución hipotecaria es otra forma de información despectiva en el informe crediticio de una persona. La ejecución hipotecaria se refiere al proceso legal mediante el cual un prestamista embarga y vende una propiedad después de que el propietario incumple. La información despectiva también incluye quiebras, embargos fiscales, incumplimientos de préstamos y créditos y sentencias civiles.

La información despectiva en su historial crediticio puede afectar significativamente su puntaje crediticio y dificultar la obtención de nuevas líneas de crédito, la aprobación de un préstamo o la calificación para un arrendamiento. Si bien algunos prestamistas aún pueden ofrecer una línea de crédito a una persona con información despectiva en su informe crediticio, puede conllevar tasas de interés o tarifas más altas.

Derechos del consumidor, préstamos justos e información despectiva

Es importante revisar su informe crediticio y buscar errores. Es posible que la entrada aún contenga información despectiva vencida que deba eliminarse. La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) otorga el derecho de solicitar un informe crediticio gratuito a las agencias de informes cada año. Las tres agencias de crédito más grandes son Equifax, TransUnion y Experian.

La información despectiva que aparece en un informe crediticio solo se refiere a razones legales para limitar o negar el crédito. La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) de 1974 protege a las personas de la discriminación al establecer que los prestamistas no pueden considerar la raza, el color, el origen nacional, el sexo, la religión o el estado civil de un consumidor al decidir si aprueban su solicitud de préstamo. Las instituciones financieras tampoco pueden negar crédito por motivos de edad o porque el solicitante esté recibiendo asistencia del gobierno.

Ejemplo de información despectiva

Imagine que Jane incumplió el pago del préstamo de su automóvil. Después de muchos intentos por parte del acreedor de comunicarse con Jane sobre el pago, deciden colocar información despectiva en el informe crediticio de Jane. Esta información negativa podría reducir la calificación de Jane y evitar que obtenga condiciones crediticias favorables en el futuro.