Definicion de Incumplimiento: qué significa, qué sucede durante el incumplimiento, ejemplos
El incumplimiento se refiere al no cumplimiento de una obligación o acuerdo establecido entre dos partes. Durante el incumplimiento, pueden surgir consecuencias legales o contractuales, como sanciones económicas o pérdida de derechos. Algunos ejemplos de incumplimiento son no pagar una deuda, no cumplir con los términos de un contrato o no cumplir con las regulaciones establecidas.
¿Qué es el incumplimiento?
El incumplimiento es la falta de pago de los intereses o del principal requeridos por una deuda, ya sea un préstamo o un valor. Individuos, empresas e incluso países pueden incumplir sus obligaciones de deuda. El riesgo de incumplimiento es un factor importante para los prestamistas.
Resultados clave
- El incumplimiento ocurre cuando un prestatario deja de realizar los pagos requeridos por una deuda.
- Puede ocurrir un incumplimiento en una deuda garantizada, como una hipoteca garantizada por una casa, o en una deuda no garantizada, como tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles.
- El incumplimiento expone a los prestatarios a acciones legales y puede limitar su acceso futuro a oportunidades de crédito.
Wikieconomia / NoNet Flores
Comprender el valor predeterminado
El incumplimiento puede ocurrir en una deuda garantizada, como una hipoteca garantizada por una vivienda o un préstamo comercial garantizado por los activos de una empresa. Un préstamo puede entrar en mora si el prestatario no realiza los pagos a tiempo y el activo o garantía que se utilizó para garantizarlo está en riesgo. Una empresa que no pueda realizar los pagos de cupones requeridos sobre sus bonos también incurrirá en incumplimiento.
El incumplimiento también puede ocurrir en deudas no garantizadas, como los saldos de tarjetas de crédito. Un incumplimiento reduce la calificación crediticia de un prestatario y puede limitar su capacidad para solicitar préstamos en el futuro.
Incumplimiento de deuda garantizada versus deuda no garantizada
Sus acreedores o inversores pueden demandar para recuperar su deuda si un individuo, una empresa o un país incumple sus obligaciones de pago de deuda. Sus perspectivas de recuperación dependerán en parte de si la deuda está garantizada o no.
Deuda garantizada
En última instancia, el banco podría ejecutar la hipoteca sobre la vivienda que garantiza la hipoteca si el prestatario incumple la hipoteca. El prestamista puede recuperar el automóvil si el prestatario no cumple con el préstamo del automóvil. Estos son ejemplos de préstamos garantizados. El prestamista tiene un derecho legal sobre el activo específico adquirido con el préstamo garantizado.
Las corporaciones que no pagan sus deudas garantizadas pueden solicitar protección por quiebra para evitar la ejecución hipotecaria, lo que les da tiempo para negociar un acuerdo con los acreedores.
Deuda no garantizada
El incumplimiento también puede ocurrir en deudas no garantizadas, como facturas médicas y saldos de tarjetas de crédito. Una deuda no garantizada no está garantizada por un activo, pero el acreedor aún tiene un derecho legal en caso de incumplimiento. Las compañías de tarjetas de crédito suelen esperar varios meses antes de declarar una cuenta en mora.
La deuda será “condonada” después de seis meses o más sin pago del saldo pendiente. El prestamista lo cancelará como pérdida y cerrará la cuenta de la deuda condonada. Luego, el prestamista puede vender la deuda cancelada a una agencia de cobranza, que luego intentará cobrarla al prestatario.
Una agencia de cobranza que compra una deuda no garantizada cancelada puede imponer un gravamen o sentencia contra los activos del prestatario. Un gravamen judicial es una orden judicial que otorga a los acreedores el derecho de tomar posesión de la propiedad de un deudor si este no cumple con sus obligaciones contractuales.
Incumplimiento del préstamo estudiantil
Los préstamos para estudiantes son otro tipo de deuda no garantizada. El incumplimiento de un préstamo estudiantil tiene las mismas consecuencias que el incumplimiento de una tarjeta de crédito, lo que afecta su puntaje crediticio, su puntaje crediticio y sus perspectivas futuras de obtener un préstamo. Aquellos que no cumplan con los préstamos federales para estudiantes también pueden enfrentar un embargo de salario.
Primero, eres un «delincuente»
Su préstamo se considera oficialmente moroso si tiene un atraso de 90 días. Esto se informa a las tres principales agencias de crédito, por lo que su puntaje crediticio disminuirá. Las nuevas solicitudes de préstamos pueden rechazarse o aprobarse sólo a una tasa de interés más alta, que puede cargarse a los prestatarios más riesgosos.
Una mala calificación crediticia puede perseguirlo de otras maneras. Los posibles empleadores y propietarios a menudo verifican los puntajes crediticios de los solicitantes, especialmente los empleados que necesitarán una autorización de seguridad para realizar el trabajo.
A continuación, estás «por defecto»
El préstamo se considerará inválido si su pago se retrasa al menos 270 días. Aproximadamente un tercio de todos los prestatarios de préstamos federales para estudiantes han entrado en mora en algún momento.
Los prestatarios que no celebren un acuerdo de restauración de préstamos con la Unidad de Resolución de Incumplimientos de la Oficina de Ayuda Federal para Estudiantes del Departamento pueden, en última instancia, estar sujetos a la retención de reembolsos de impuestos y otros pagos federales, así como al cobro de hasta el 15 % de sus ingresos. pagar.
Retraso o tolerancia
Un buen primer paso es comunicarse con su prestamista tan pronto como se dé cuenta de que puede tener problemas para realizar los pagos. El prestamista puede ayudarle a elaborar un plan de pago más viable o ayudarle a obtener un aplazamiento o una indulgencia en los pagos de su préstamo.
Alivio temporal para prestatarios de préstamos estudiantiles
El Departamento de Educación (DOE) ha suspendido los pagos de préstamos estudiantiles y la acumulación de intereses sobre préstamos pendientes como medida de alivio de COVID-19. Luego, en noviembre de 2022, el Departamento de Educación extendió la pausa en los pagos de préstamos federales para estudiantes en respuesta a un fallo de un tribunal federal que bloqueaba el plan de condonación de préstamos para estudiantes de la Casa Blanca.
Estaba previsto que los pagos de préstamos estudiantiles se reanudaran 60 días después de que se autorizara al departamento a implementar el programa o de que se resolviera la demanda. Los intereses de los préstamos estudiantiles volvieron a acumularse el 1 de septiembre de 2023 y los pagos se reanudaron en octubre de 2023.
En abril de 2022, el Departamento de Energía lanzó la iniciativa Fresh Start, que ayuda a los prestatarios en mora a conservar algunos beneficios y evitar el incumplimiento. El programa temporal durará hasta septiembre de 2024 a menos que se prorrogue. Se detuvieron los cobros, usted podría solicitar ayuda federal para estudiantes y su informe de crédito mostraría su préstamo como “actual” en lugar de “en recibos”.
Incumplimiento soberano
Un default soberano ocurre cuando un país no paga sus deudas. Por lo general, un tribunal no puede obligar a un país en default a cumplir con sus obligaciones, a diferencia de un deudor privado o corporativo. Pero enfrenta muchos otros riesgos y desafíos. La economía puede caer en recesión o la moneda puede depreciarse. Un país que incumpla sus pagos podría quedar excluido de los mercados de deuda en los años venideros.
Un incumplimiento soberano puede ocurrir por diversas razones, incluidos disturbios políticos, mala gestión económica o una crisis bancaria. Grecia incumplió un pago de 1.730 millones de dólares al Fondo Monetario Internacional (FMI) en 2015 antes de buscar un alivio adicional de la deuda de la Unión Europea.
Fitch, un proveedor líder de calificaciones crediticias, rebajó la calificación crediticia estadounidense de AAA a AA+ el 1 de agosto de 2023. Indicó que pronosticaba un «deterioro fiscal» durante los próximos tres años y citó la inclinación del gobierno federal por las negociaciones de último minuto. supera el techo de endeudamiento del país. El Comité de Presupuesto de EE.UU. señaló que ésta es sólo la segunda vez en la historia del país que un proveedor de calificación crediticia ha tomado una medida de este tipo.
Incumplimiento de un contrato de futuros
El incumplimiento en un contrato de futuros se produce cuando una de las partes incumple las obligaciones establecidas en el acuerdo. En este caso, el incumplimiento suele significar el incumplimiento del contrato en la fecha requerida.
Un contrato de futuros es un acuerdo legal para una transacción futura que involucra un producto o activo específico. Una de las partes del contrato se compromete a comprar en una fecha determinada y a un precio determinado, y la otra parte se compromete a vender dentro del plazo especificado en el contrato. Pueden enfrentar demandas y acciones de cobro de deudas si una de las partes no cumple con sus obligaciones.
¿Qué sucede cuando no cancela su préstamo?
Si un prestatario incumple un préstamo, las consecuencias pueden incluir:
- Comentarios negativos sobre el informe crediticio del prestatario y una calificación crediticia reducida, que es un indicador numérico de la solvencia del prestatario.
- La probabilidad de obtener un préstamo en el futuro disminuye.
- Tasas de interés más altas sobre cualquier deuda nueva
- El embargo de salario es un proceso legal que ordena a un tercero deducir los pagos directamente del salario o de la cuenta bancaria del prestatario, así como imponer otras sanciones.
Según la agencia de crédito Experian, un incumplimiento permanecerá en sus informes crediticios y contará para su puntaje crediticio durante siete años.
Ejemplo de la vida real
Puerto Rico entró en default en 2015 cuando pagó solo $628,000 para liquidar $58 millones en bonos. Los daños causados por el huracán María en 2017 empeoraron la crisis económica y de deuda de la isla.
Puerto Rico anunció planes para reducir su deuda a alrededor de $86 mil millones desde $129 mil millones en 2019, la mayor quiebra en la historia de Estados Unidos. La declaración de quiebra se resolvió mediante una ley aprobada por el Congreso en 2016. La Ley de Supervisión, Gestión y Estabilidad Económica de Puerto Rico (PROMESA) también estableció un consejo fiscal para supervisar las finanzas públicas del territorio.
A principios de 2022, un juez estadounidense aprobó un plan de reestructuración que redujo la deuda nacional de Puerto Rico de 70 mil millones de dólares a 37 mil millones de dólares como parte del proceso de quiebra.
¿Qué sucede cuando no realiza un pago?
Su cuenta finalmente se envía a una agencia de cobro de deudas, que intenta recuperar sus pagos pendientes si no cumple con su préstamo. No realizar ningún pago reducirá su puntaje crediticio, afectará su capacidad para pedir dinero prestado en el futuro, generará cargos y posiblemente resulte en la recuperación de su propiedad personal.
¿Cuánto tiempo permanece un incumplimiento en su informe crediticio?
Los incumplimientos permanecen en su informe crediticio durante siete años. El valor predeterminado puede eliminarse antes si se demuestra que fue un error. Su puntaje crediticio debería mejorar una vez que se resuelva el incumplimiento.
¿Cuál es un ejemplo de incumplimiento?
El incumplimiento es un pago atrasado o varios pagos atrasados del dinero que pidió prestado. Un ejemplo de incumplimiento sería la falta de pago de una factura de tarjeta de crédito o de un pago hipotecario mensual.
Línea de fondo
El incumplimiento es la falta de pago de los intereses o del principal de una deuda. Los individuos, las empresas y los países pueden incumplir sus obligaciones de deuda. El incumplimiento de los pagos de una hipoteca, un préstamo estudiantil o un préstamo personal afectará el puntaje crediticio de una persona, su capacidad para obtener préstamos futuros y puede resultar en un embargo de propiedad o salario.
Las corporaciones pueden incumplir sus obligaciones si no pueden realizar pagos de cupones sobre los bonos. Un default soberano ocurre cuando un país no paga sus deudas.
Preguntas Frecuentes
– La disminución de su puntaje crediticio y la dificultad para obtener préstamos en el futuro.
– Acciones legales por parte de los acreedores o inversores para recuperar la deuda.
– Embargo de salarios en el caso de préstamos estudiantiles federales.
Es importante tener en cuenta que estas son respuestas generales y las consecuencias específicas pueden variar dependiendo de la situación y el tipo de deuda. Es recomendable buscar asesoramiento profesional en caso de problemas con el incumplimiento de deudas.
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