Definicion de Hipoteca de construcción: qué es, cómo funciona, cómo solicitarla
Una **hipoteca de construcción** es un préstamo específicamente diseñado para financiar la construcción o renovación de una propiedad. Funciona en etapas, donde los fondos se liberan gradualmente a medida que avanza la construcción. Se solicita a través de un proceso legal y bancario, que implica la presentación de documentos y un análisis de riesgo por parte del banco.
¿Qué es una hipoteca de construcción?
Una hipoteca de construcción es un tipo de préstamo que financia la construcción de una vivienda. El dinero prestado a menudo se adelanta gradualmente durante la fase de construcción a medida que avanza el trabajo. Normalmente, la hipoteca requiere pagos de intereses sólo durante el período de construcción. Cuando se completa la fase de construcción, el monto del préstamo vence, aunque algunas hipotecas de construcción se pueden convertir en una hipoteca estándar.
Resultados clave
- Una hipoteca de construcción es un préstamo que cubre los costos de construcción de una casa nueva.
- Durante la construcción, la mayoría de los préstamos de este tipo solo cobran intereses y el dinero se devuelve al prestatario gradualmente a medida que avanza la construcción.
- Los dos tipos más populares de hipotecas de construcción son la hipoteca de construcción independiente y la hipoteca de construcción permanente.
- Las primeras suelen ofrecerse sólo por un año, mientras que las segundas se convertirán en una hipoteca estándar una vez que se construya la casa.
- Debido a que construir una casa nueva es más riesgoso que comprar una casa existente, las hipotecas de construcción pueden ser más difíciles de obtener y tener tasas más altas que las hipotecas convencionales.
¿Cómo funciona una hipoteca de construcción?
Si bien una hipoteca tradicional le ayudará a comprar una casa existente, construir desde cero (es decir, comenzar con terreno bruto) requiere una hipoteca de construcción, que es un préstamo de construcción.
Cuando se trata de construcción, suele haber gastos imprevistos que aumentan los costes generales. Las hipotecas de construcción pueden verse como una forma de garantizar mejor que la mayoría, si no todos, los costos de construcción se cubran a tiempo, evitando demoras en la finalización de una vivienda.
Debido a que construir una casa nueva es más riesgoso que comprar una casa existente, las hipotecas de construcción pueden ser más difíciles de obtener y tener tasas más altas que las hipotecas convencionales. Sin embargo, existen muchos prestamistas, tanto especialistas en hipotecas como bancos tradicionales.
Los prestamistas pueden ofrecer una variedad de opciones para hacer que las hipotecas de construcción sean más atractivas para los prestatarios. Esto puede incluir pagos de intereses únicamente durante la fase de construcción y, para préstamos de construcción o de construcción permanente, también pueden ofrecer tasas de interés fijas al inicio de la construcción.
Préstamos para construcción permanentes o préstamos para construcción independientes
Los dos tipos más populares de hipotecas para la construcción son los préstamos para la construcción independientes y los préstamos para la construcción permanentes.
Un préstamo hipotecario permanente es un préstamo de construcción que se convierte en una hipoteca permanente una vez que se completa la construcción. Técnicamente, la opción de financiación consta de dos partes: un préstamo para cubrir los costes de construcción y una hipoteca sobre la vivienda terminada. La ventaja de estos planes es que solo tienes que presentar la solicitud una vez y solo tienes un cierre de préstamo.
Si el prestatario no solicita un préstamo para construir una vivienda permanente, puede utilizar un préstamo de construcción independiente, que suele tener un plazo máximo de un año. Esta hipoteca de construcción puede requerir un pago inicial menor. La tasa de interés no se puede fijar en una hipoteca de construcción separada. Las tasas de interés base también pueden ser más altas que las de un préstamo hipotecario permanente.
Es posible que el prestatario tenga que solicitar una hipoteca separada para pagar la deuda hipotecaria de construcción, que vence una vez finalizada la construcción. El prestatario puede vender la casa existente y vivir en una vivienda de alquiler u otro tipo de vivienda mientras construye una nueva residencia. Esto les permitirá utilizar el valor líquido de la venta de su casa anterior para cubrir cualquier costo después de construir su nueva casa, lo que significa que la hipoteca de construcción será la única deuda pendiente.
Si las tasas de interés fluctúan durante la construcción, es posible que el prestatario tenga que pagar cuotas más grandes en un préstamo de construcción separado.
Cómo solicitar un préstamo para construcción
Solicitar un préstamo para construcción es en cierto modo similar a solicitar cualquier hipoteca: el proceso implica revisar las deudas, los activos y los ingresos del prestatario. (Por lo tanto, esté preparado para proporcionar estados financieros, declaraciones de impuestos, formularios W-2 e informes crediticios). Pero implica más que eso.
Para calificar para una hipoteca de construcción, el prestatario también debe tener un acuerdo de venta o construcción firmado con el constructor o constructora. Este acuerdo debe incluir muchos hechos y cifras, como el cronograma general del proyecto (incluidas las fechas de inicio y finalización previstas), así como el monto total del contrato, que incluye todos los costos estimados de construcción y, si corresponde, el costo del terreno o propiedad. sí mismo. Los dibujos arquitectónicos, los planos de planta detallados, los desgloses de los materiales de construcción (en resumen, una lista completa que le ayudará a hacer su presupuesto) suelen formar parte del paquete.
Su contratista de obras o empresa constructora también deberá proporcionar estados financieros, así como una licencia vigente y documentación de seguro.
Como mínimo, la mayoría de los prestamistas exigen un pago inicial del 20% para una hipoteca de construcción (algunos exigen hasta un 25%). Esto no es tan diferente de los requisitos de muchas hipotecas convencionales. Pero además de su solvencia crediticia, los prestamistas suelen estar interesados en su liquidez. Es posible que esperen que se reserve una cierta cantidad de dinero en caso de que los costos de construcción sean más altos de lo esperado. Y si opta por un préstamo de construcción independiente, recuerde que es bastante a corto plazo y, cuando termine el año, será mejor que esté preparado para liquidar el préstamo o poder calificar para un nuevo financiamiento.
¿Qué es un préstamo de construcción?
Un préstamo de construcción o una hipoteca de construcción es un préstamo a corto plazo obtenido por un constructor o comprador de vivienda para financiar la construcción de una nueva vivienda. En lugar de un pago global, los pagos se envían a intervalos establecidos en función del período de construcción real. Normalmente, algunos préstamos para la construcción tienen un plazo inferior a 12 meses. Una vez finalizada la construcción, se convierten automáticamente en hipotecas permanentes; otros simplemente desaparecen, requiriendo refinanciamiento para convertirse en una hipoteca convencional.
¿Cuáles son las tasas de interés de los préstamos para la construcción?
Las tasas de interés de los préstamos para la construcción fluctúan, generalmente junto con las tasas de interés preferenciales, aunque algunos préstamos pueden tener una tasa fija durante un período determinado. A pesar de esto, generalmente son más altas que las tasas hipotecarias tradicionales porque los préstamos para la construcción se consideran más riesgosos: no hay una casa existente que pueda usarse como garantía si el prestatario incumple. Los rangos de tasas de interés variarán dependiendo de si tiene un préstamo de construcción independiente o un préstamo de construcción permanente; en general, estos préstamos cuestan al menos un 1% y, a veces, entre un 4,5% y un 5% más que las tasas hipotecarias habituales.
¿Es más difícil conseguir un préstamo para la construcción?
Sí, obtener un préstamo para la construcción es más difícil que una hipoteca normal. La información financiera debe ser proporcionada no sólo por el prestatario, sino también por el contratista o constructor. Deben presentar un contrato de construcción firmado, así como un cronograma detallado del proyecto, un presupuesto realista y una lista completa de los detalles de la construcción. Algunos prestamistas tienen estándares crediticios más estrictos para préstamos de construcción y también exigen pagos iniciales más altos.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Qué es una hipoteca de construcción?
– Una hipoteca de construcción es un tipo de préstamo que financia la construcción de una vivienda. El dinero prestado se adelanta gradualmente durante la fase de construcción y se requieren pagos de intereses durante este período.
2. ¿Cómo funciona una hipoteca de construcción?
– Una hipoteca de construcción es un préstamo destinado a cubrir los costos de construcción de una vivienda. Durante la construcción, se pagan intereses y el dinero se devuelve gradualmente a medida que avanza la construcción. Existen dos tipos principales de hipotecas de construcción: independientes y permanentes.
3. ¿Es más difícil obtener un préstamo para la construcción?
– Sí, obtener un préstamo para la construcción es más difícil que obtener una hipoteca convencional. Los prestamistas suelen tener estándares crediticios más estrictos y requieren pagos iniciales más altos. También se requiere una mayor documentación, incluyendo un contrato de construcción y un cronograma detallado del proyecto. Además, las tasas de interés de los préstamos de construcción suelen ser más altas debido al mayor riesgo involucrado en la construcción de una vivienda nueva.
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