Definicion de Hipoteca contenedora: significado, tipos, preguntas frecuentes
Una hipoteca contenedora es un tipo de préstamo hipotecario que permite la adición de otra hipoteca sobre una propiedad existente. Existen dos tipos: hipoteca abierta y cerrada. Preguntas frecuentes incluyen cómo funciona y cuáles son sus beneficios.
¿Qué es una hipoteca combinada?
Una hipoteca combinada es una deuda adicional que puede incluir cualquier hipoteca o préstamo adicional además de la primera hipoteca del prestatario garantizada por la misma garantía. Los tipos comunes de hipotecas combinadas incluyen préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
Resultados clave
- Una hipoteca combinada es cualquier préstamo adicional obtenido sobre una propiedad junto con la primera hipoteca.
- Los ejemplos incluyen segundas hipotecas, préstamos sobre el valor líquido de la vivienda y HELOC.
- Las hipotecas combinadas se utilizan para cubrir los pagos iniciales de una propiedad o para evitar el pago del PMI.
Comprensión de las hipotecas combinadas
Una hipoteca combinada puede servir para varios propósitos. Algunas hipotecas combinadas pueden ayudar al prestatario con el pago inicial. Normalmente, la mayoría de los prestatarios sólo pueden obtener una o dos hipotecas porque todos los préstamos están garantizados por la misma garantía.
También se puede utilizar una hipoteca combinada para evitar tener que pagar un seguro hipotecario privado o PMI. En este caso, la segunda hipoteca o préstamo sobre el valor líquido de la vivienda se emite al mismo tiempo que la primera hipoteca. Por ejemplo, con una hipoteca combinada 80-10-10, el 80% del precio de compra está cubierto por la primera hipoteca, el 10% está cubierto por la segunda hipoteca y el 10% final está cubierto por su pago inicial. Esto reduce la relación préstamo-valor (LTV) de la primera hipoteca a menos del 80%, eliminando la necesidad del PMI. Por ejemplo, si su nueva casa cuesta $180,000, su primera hipoteca sería de $144,000, su segunda hipoteca sería de $18,000 y su pago inicial sería de $18,000.
Tipos de hipotecas a cuestas
Hipoteca con pago inicial
Una hipoteca con pago inicial es un tipo de hipoteca combinada que le brinda al prestatario fondos para un pago inicial. Por lo general, se permite una segunda hipoteca solo si utiliza fondos de un programa de asistencia para el pago inicial. Todas las fuentes de los fondos para el pago inicial utilizados para garantizar la hipoteca deben informarse al primer prestamista hipotecario.
Generalmente, las segundas hipotecas de muchos prestamistas alternativos no están permitidas porque van más allá de los términos de la primera hipoteca y aumentan significativamente el riesgo de incumplimiento para el prestatario. Las hipotecas auxiliares para el pago inicial también pueden conocerse como segundas hipotecas silenciosas.
Segunda hipoteca
Generalmente, un prestatario puede obtener una segunda hipoteca utilizando una garantía subordinada sólo si la garantía tiene capital. La equidad es principalmente una función del precio que el prestatario pagó por su vivienda. Se calcula como el valor de tasación de la vivienda menos el saldo pendiente del préstamo.
Muchos prestatarios se encuentran bajo el agua en las primeras etapas del pago de su hipoteca porque la propiedad puede perder valor y el saldo de la hipoteca aún no se ha pagado sustancialmente. Si un prestatario tiene valor líquido en su vivienda, tiene varias opciones para obtener una segunda hipoteca sobre el valor líquido.
Estos productos de segunda hipoteca incluyen un préstamo estándar sobre el valor líquido de la vivienda o una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda. Tanto un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda como una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda se basan en el valor líquido de la garantía disponible del prestatario.
Préstamos hipotecarios garantizados por acciones
Un préstamo estándar sobre el valor líquido de la vivienda es una línea de crédito no renovable. Con un préstamo estándar sobre el valor líquido de la vivienda, el prestatario puede recibir el valor del valor líquido de la vivienda por adelantado como un pago global hacia el saldo principal. Luego, el préstamo generalmente requiere pagos mensuales según los términos del préstamo establecidos por el prestamista. Los prestatarios utilizan un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda para diversos fines, incluidos gastos universitarios de sus hijos, mejoras en el hogar, consolidación de deudas o gastos de capital de emergencia.
Líneas de crédito garantizadas por capital
Una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda es una cuenta de línea de crédito renovable que le brinda al prestatario una mayor flexibilidad de gasto. Este tipo de cuenta de préstamo tiene un límite de crédito máximo basado en el patrimonio neto del prestatario. El saldo de la cuenta es renovable, lo que significa que los prestatarios controlan los saldos pendientes en función de sus compras y pagos. La cuenta rotativa también acumulará intereses mensuales, lo que aumenta el saldo total pendiente.
Con una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, los prestatarios reciben un estado de cuenta mensual que detalla sus transacciones durante el período y el monto del pago mensual que deben pagar para mantener su cuenta al día.
¿Cómo se puede utilizar una hipoteca combinada para eliminar el PMI?
Los prestamistas suelen exigir un seguro hipotecario privado (PMI) si el pago inicial del préstamo será inferior al 20%. Se puede utilizar una hipoteca combinada para obtener un pago inicial para eliminar este requisito en algunos casos. Tenga en cuenta que cualquier préstamo puede tener ciertas condiciones o restricciones que pueden impedir que se utilice de esta manera.
¿Una hipoteca combinada es un préstamo junior o senior?
Una hipoteca combinada es un préstamo subordinado a una hipoteca primaria, que es un préstamo senior. Las hipotecas junior suelen tener tasas de interés más altas, se limitan a montos de préstamo más bajos y pueden estar sujetas a imitaciones adicionales.
¿Es una hipoteca combinada un préstamo combinado?
Un préstamo combinado es cuando el mismo prestamista otorga más de un préstamo para el mismo propósito (por ejemplo, comprar una casa). Si el mismo prestamista emite tanto la hipoteca principal como una HELOC como hipoteca adicional, será un préstamo combinado. Si el HELOC hubiera venido de un prestamista diferente, esto no habría sucedido.
Línea de fondo
Una hipoteca contenedora es una deuda adicional además de la primera hipoteca. Hay muchos tipos diferentes, desde hipotecas con pago inicial hasta segundas hipotecas, préstamos sobre el valor de la vivienda y HELOC. Estos préstamos también se pueden utilizar para evitar el pago del PMI mediante cosas como una hipoteca combinada «80-10-10».
Preguntas Frecuentes
1. ¿Qué es una hipoteca combinada?
Una hipoteca combinada es una deuda adicional que puede incluir cualquier hipoteca o préstamo adicional además de la primera hipoteca del prestatario garantizada por la misma garantía, como préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
2. ¿Cómo se puede utilizar una hipoteca combinada para eliminar el PMI?
Los prestamistas suelen exigir un seguro hipotecario privado (PMI) si el pago inicial del préstamo será inferior al 20%. Se puede utilizar una hipoteca combinada para obtener un pago inicial para eliminar este requisito en algunos casos.
3. ¿Una hipoteca combinada es un préstamo combinado?
No, una hipoteca combinada es un préstamo subordinado a una hipoteca primaria, que es un préstamo senior. Un préstamo combinado es cuando el mismo prestamista otorga más de un préstamo para el mismo propósito (por ejemplo, comprar una casa).
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