Definicion de Hipoteca con interés diferido: qué significa, cómo funciona, tipos
Una **hipoteca con interés diferido** es un préstamo hipotecario en el que los intereses se posponen y se pagan al final del plazo establecido. Funciona mediante el pago de cuotas más bajas durante un período inicial, y luego se amortiza en su totalidad al final del préstamo. Existen diferentes tipos de hipotecas con interés diferido, como hipotecas inversas y hipotecas con períodos de carencia.
Las hipotecas con intereses diferidos pueden ofrecer a los compradores de viviendas el beneficio de pagos mensuales más bajos durante un período de tiempo específico. Sin embargo, estos préstamos también conllevan riesgos a medida que aumentan los pagos mensuales. Por lo tanto, si no puede afrontar los pagos más altos, corre el riesgo de incumplir su préstamo y potencialmente perder su casa.
¿Qué es una hipoteca de interés diferido?
Una hipoteca con intereses diferidos, o hipoteca de sólo intereses, es una hipoteca que permite al prestatario diferir el pago de los intereses del préstamo durante un período de tiempo específico.
Este tipo de hipoteca puede significar pagos más bajos a corto plazo, pero los prestatarios suelen pagar más en costos totales durante la vigencia del préstamo. Los préstamos con intereses diferidos pueden beneficiar a algunos compradores de vivienda, pero tendrán que considerar los riesgos.
Resultados clave
- Una hipoteca de interés diferido permite a los prestatarios diferir el pago de parte o la totalidad de los intereses del préstamo durante un período de tiempo específico.
- Con una hipoteca de interés diferido, los intereses continúan acumulándose y se agregarán al monto total del préstamo.
- Diferir los pagos de intereses puede resultar en una amortización negativa, donde la deuda del prestatario continúa creciendo incluso cuando se realizan los pagos.
¿Cómo funciona una hipoteca con interés diferido?
Los prestamistas pueden adaptar las hipotecas para permitir pagos de intereses diferidos agregando estos términos al contrato.
Las disposiciones sobre intereses diferidos pueden resultar desafiantes tanto para el prestatario como para el prestamista porque requieren establecer un calendario de pagos. También pueden resultar riesgosos para el prestatario.
Tipos de préstamos hipotecarios con interés diferido
Las hipotecas con intereses diferidos se pueden estructurar de diversas formas. Los tipos comunes de hipotecas con intereses diferidos incluyen préstamos con intereses diferidos y préstamos con pagos escalonados.
Préstamos con interés diferido
Básicamente, las hipotecas con intereses diferidos permiten a los prestatarios realizar pagos inferiores al pago total que deben. Los prestamistas varían esta disposición de manera diferente, pero generalmente exigen que el prestatario realice al menos un pago mínimo de una determinada cantidad.
Si el prestatario elige hacer menos del pago mensual completo, el pago reducido se destinará al pago del capital del préstamo y algunos intereses. Luego, los intereses impagos se agregan al saldo del préstamo. Esto aumenta la cantidad de intereses que el prestatario tendrá que pagar eventualmente. Además, los intereses impagos ahora comenzarán a acumular intereses, por lo que el prestatario tendrá que pagar intereses sobre intereses.
Aplazar los pagos de intereses suele dar lugar a una amortización negativa, lo que significa que la deuda del prestatario no disminuye con cada pago mensual sino que sigue creciendo. Por este motivo, a estos préstamos en ocasiones se les denomina hipotecas de amortización negativa.
A diferencia de la mayoría de las tarjetas de crédito, que permiten que la deuda se acumule sin un punto final fijo, los préstamos con intereses diferidos tienen una fecha de vencimiento final que requerirá que el prestatario realice un pago global de cualquier interés pendiente en ese momento. Algunas hipotecas de interés diferido ofrecen la opción de ampliar el plazo, por ejemplo mediante una modificación del préstamo.
Nota
Las hipotecas de tasa flexible y ajustable, o ARM opcionales, que también permitían a los prestatarios diferir los pagos de intereses, fueron eliminadas de manera efectiva por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en 2014 debido a los riesgos que implicaban.
Préstamos con amortización escalonada
Las hipotecas de pagos escalonados son préstamos a tasa fija que comienzan con pagos mensuales bajos que aumentan en una cierta cantidad cada año. En teoría, podrían ayudar a los propietarios de viviendas que esperan que sus ingresos aumenten lo suficientemente rápido como para mantenerse al día con los crecientes pagos y que de otro modo no podrían permitirse el lujo de comprar una casa.
Sin embargo, los intereses y el capital diferidos para hacer posibles pagos más bajos también pueden resultar en una amortización negativa.
Pros y contras de una hipoteca con interés diferido
Las hipotecas con intereses diferidos pueden ayudar a algunos propietarios, especialmente a los propietarios primerizos, a obtener viviendas con pagos hipotecarios asequibles desde el principio. Ésta es su principal ventaja.
Sin embargo, estos préstamos tienen mayor riesgo que las hipotecas tradicionales a tipo fijo. En primer lugar, es posible que el propietario no pueda afrontar pagos mensuales más elevados o un pago global elevado al final del plazo de la hipoteca.
Si el prestatario no puede afrontar el nuevo monto del pago mensual, corre el riesgo de incumplir el préstamo y perder su casa en una ejecución hipotecaria. El incumplimiento de una hipoteca también puede dañar la calificación crediticia del prestatario.
Debido a la amortización negativa, un propietario podría terminar debiendo más en su hipoteca de lo que vale su casa. Si quieren vender la casa, es posible que descubran que el dinero que pueden obtener de la venta es menor de lo que necesitan para pagar la deuda con el prestamista.
¿Siguen los bancos ofreciendo préstamos con intereses únicamente?
Los bancos no suelen ofrecer hipotecas que devenguen intereses debido a los riesgos. Con una hipoteca sin intereses, el prestatario paga un pequeño pago mensual de sólo interés o interés parcial durante un período de tiempo específico. En plazos hipotecarios posteriores, los pagos aumentan, lo que puede hacer que los prestatarios no puedan hacer frente a los pagos mensuales.
¿Cuál es la diferencia entre aplazamiento y indulgencia?
La indulgencia es cuando pausa los pagos mensuales requeridos por los términos de su préstamo. El aplazamiento es cuando arrastras tus obligaciones de pago hasta el final del plazo del préstamo, ampliándolo y manteniendo las mismas obligaciones de pago. El aplazamiento se puede utilizar para hacer efectivo un préstamo que se encuentra en aplazamiento.
¿Paga intereses sobre pagos hipotecarios diferidos?
Cuando modifica su préstamo para incluir pagos hipotecarios diferidos, probablemente no pagará intereses adicionales sobre los pagos diferidos. Aún deberá pagar los intereses que acordó en los términos originales del préstamo.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es una hipoteca de interés diferido?
Una hipoteca de interés diferido es un préstamo hipotecario que permite a los prestatarios diferir el pago de los intereses del préstamo durante un período de tiempo específico. Esto resulta en pagos mensuales más bajos a corto plazo, pero aumenta los costos totales del préstamo.
¿Cómo funciona una hipoteca con interés diferido?
Una hipoteca con interés diferido se establece mediante un contrato que permite al prestatario diferir los pagos de intereses durante un período de tiempo determinado. Durante este período, los intereses continúan acumulándose y se agregan al saldo total del préstamo. Esto puede resultar en una amortización negativa y un aumento en los pagos mensuales una vez que el período de interés diferido ha terminado.
¿Sigue ofreciendo los bancos préstamos con intereses únicamente?
Los bancos generalmente no ofrecen hipotecas con intereses únicamente debido a los riesgos involucrados. Estos préstamos pueden resultar en amortización negativa y dificultades para realizar pagos mensuales más altos en el futuro.
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