Definicion de Hipoteca Asumible: Qué es, cómo funciona, tipos, pros y contras
Resume de la forma mas breve posible la definición técnica de este título. Utiliza muchas negritas utilizando html tag Hipoteca Asumible: Qué es, cómo funciona, tipos, pros y contras
¿Qué es una hipoteca asumible?
Una hipoteca asumible es un tipo de acuerdo de financiación en el que la hipoteca pendiente y sus términos se transfieren del propietario actual al comprador. Al asumir la deuda restante del propietario anterior, el comprador puede evitar contratar su propia hipoteca. Diferentes tipos de préstamos pueden calificar como hipoteca asumible, aunque hay algunos detalles a considerar.
Resultados clave
- Una hipoteca asumible es un acuerdo en el que la hipoteca pendiente y sus términos pueden transferirse del propietario actual al comprador.
- Cuando las tasas de interés suben, una hipoteca asumible se vuelve atractiva para un comprador que obtiene un préstamo existente con una tasa más baja.
- Se aceptan préstamos del USDA, FHA y VA si se cumplen ciertos criterios.
- No es necesario que el comprador sea miembro militar para calificar para un préstamo del VA.
- Los compradores aún deben calificar para una hipoteca para aceptar una.
Comprender la hipoteca asumida
Muchos compradores de vivienda suelen obtener una hipoteca de una institución crediticia para financiar la compra de una casa o propiedad. El acuerdo contractual para reembolsar un préstamo incluye los intereses que debe pagar el prestatario, así como los pagos del principal al prestamista.
Si el propietario decide posteriormente vender su casa, puede ceder su hipoteca al comprador. En este caso se asume una hipoteca inicial.
Una hipoteca asumible permite al comprador de la vivienda asumir el saldo de capital actual, la tasa de interés, el período de pago y cualquier otro término contractual de la hipoteca del vendedor. En lugar de pasar por el riguroso proceso de obtener una hipoteca de un banco, el comprador puede hacerse cargo de la hipoteca existente.
Puede producirse un beneficio de ahorro de costos si las tasas de interés actuales son más altas que la tasa de interés del préstamo propuesto. Cuando las tasas de interés suben, el costo de endeudarse también aumenta. Cuando esto suceda, los prestatarios enfrentarán altas tasas de interés en cualquier préstamo aprobado. Por lo tanto, la hipoteca asumible probablemente tendrá una tasa de interés más baja, lo cual es una característica atractiva para los compradores. Si la hipoteca propuesta tiene una tasa de interés fija, no se verá afectada por el aumento de las tasas de interés. Una calculadora de hipotecas puede ser un buen recurso para presupuestar sus pagos mensuales.
Las hipotecas asumibles son atractivas para los compradores cuando la tasa hipotecaria vigente es más baja que las tasas actuales del mercado.
¿Qué tipos de préstamos se ofrecen?
Se puede suponer que algunos de los tipos de hipotecas más populares son la Administración Federal de Vivienda (FHA), Asuntos de Veteranos (VA) y el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA). Los compradores que buscan una hipoteca de vendedor deben cumplir ciertos requisitos y recibir la aprobación de la agencia que patrocina la hipoteca.
Préstamos de la FHA
Los préstamos de la FHA se asumen cuando ambas partes de la transacción cumplen con los requisitos de asunción. Por ejemplo, la propiedad debe utilizarse como residencia principal del vendedor. Los compradores primero deben asegurarse de que el préstamo de la FHA esté calificado y luego solicitarlo, tal como lo harían con un préstamo personal de la FHA. El prestamista del vendedor verificará que el comprador sea elegible, incluida su solvencia crediticia. Si se aprueba, la hipoteca será asumida por el comprador. Sin embargo, si el vendedor no queda liberado del préstamo, sigue siendo responsable del mismo.
Préstamos VA
El Departamento de Asuntos de Veteranos ofrece préstamos hipotecarios a personal militar calificado y a cónyuges de militares. Sin embargo, para calificar para un préstamo VA, el comprador no tiene que ser miembro militar para calificar. Aunque el prestamista y la Oficina Regional de Préstamos del VA tendrán que aprobar al comprador para el préstamo, la mayoría de las veces los compradores que aceptan préstamos del VA son personal militar.
Para préstamos originados antes del 1 de marzo de 1988, los compradores son libres de solicitar un préstamo VA. En otras palabras, el comprador no necesita la aprobación del VA o del prestamista para obtener una hipoteca.
Préstamos del USDA
Los préstamos del USDA se ofrecen a compradores de viviendas rurales. No requieren pago inicial y suelen tener tasas de interés bajas. Para calificar para un préstamo del USDA, el comprador debe cumplir con los requisitos estándar, como cumplir con los requisitos de crédito e ingresos, y obtener la aprobación del USDA para transferir el título. El comprador puede aceptar las tasas de interés y condiciones de préstamo existentes o nuevas tasas y condiciones. Incluso si el comprador cumple todos los requisitos y es aprobado, la hipoteca no puede aceptarse si el vendedor se retrasa en los pagos.
Importante
Los préstamos convencionales respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac generalmente no se aceptan, aunque se pueden hacer excepciones para las hipotecas de tasa ajustable. Las tarifas iniciales de las hipotecas de Fannie Mae y Freddie Mac cambiaron en mayo de 2023. Las tarifas aumentaron para los compradores de viviendas con puntajes crediticios más altos, como 740 o más, y disminuyeron para los compradores de viviendas con puntajes crediticios más bajos, como por debajo de 640. Otro cambio: su pago inicial afectará su tarifa. Cuanto mayor sea su pago inicial, menores serán sus tarifas, aunque esto seguirá dependiendo de su puntaje crediticio. Fannie Mae proporciona Ajustes de precios a nivel de préstamo en tu sitio web.
Ventajas y desventajas de la hipoteca asumible
Los beneficios de comprar una hipoteca asumible en un entorno de altas tasas de interés se limitan al monto del saldo o capital de su préstamo hipotecario existente. Por ejemplo, si un comprador compra una casa por $250,000 y el saldo hipotecario estimado del vendedor es de solo $110,000, el comprador necesitaría hacer un pago inicial de $140,000 para cubrir la diferencia. O el comprador necesitará una hipoteca separada para proporcionar fondos adicionales.
La desventaja es que el precio de compra de la vivienda supera significativamente el saldo restante de la hipoteca, lo que obliga al comprador a obtener una nueva hipoteca. Dependiendo del perfil crediticio del comprador y las tasas actuales, la tasa de interés puede ser significativamente más alta que el préstamo estimado.
Por lo general, un comprador obtendrá una segunda hipoteca sobre el saldo de la hipoteca existente si el capital del vendedor es alto. Es posible que el comprador tenga que solicitar un segundo préstamo a un prestamista diferente al del vendedor, lo que puede crear un problema si ambos prestamistas no cooperan entre sí. Además, tener dos préstamos aumenta el riesgo de impago, especialmente si uno de ellos tiene una tasa de interés más alta.
Sin embargo, si el patrimonio neto del vendedor es bajo, una hipoteca asumible puede ser una compra atractiva para el comprador. Si la casa está valorada en $250,000 y el saldo estimado de la hipoteca es $210,000, el comprador solo necesita pagar $40,000. Si el comprador dispone de esta cantidad en efectivo, puede pagarle al vendedor directamente sin tener que conseguir otra línea de crédito.
Los compradores pueden recibir tarifas por debajo de las tasas actuales del mercado.
Es posible que los compradores no tengan que conseguir nuevas líneas de crédito
Los compradores no incurren en grandes costos de bolsillo cuando el patrimonio neto es bajo.
Los compradores pueden requerir pagos iniciales significativos cuando el capital es alto.
Los prestamistas pueden no cooperar cuando se necesita una segunda hipoteca
Con dos hipotecas, aumenta el riesgo de impago
Aprobación anticipada de transferencia de hipoteca
La decisión final sobre la transferibilidad de una hipoteca asumible no recae en el comprador y el vendedor. El prestamista hipotecario original debe aprobar la asunción de la hipoteca antes de que cualquiera de las partes pueda firmar la transacción. El comprador de una vivienda debe solicitar un préstamo potencial y cumplir con los requisitos del prestamista, como tener activos suficientes y ser solvente.
El vendedor sigue siendo responsable de cualquier pago de la deuda si la hipoteca es asumida por un tercero, a menos que el prestamista apruebe una solicitud para liberar al vendedor de todas las obligaciones del préstamo.
Si se aprueba, el título de la propiedad se transfiere al comprador, quien realiza los pagos mensuales requeridos al banco. Si la transferencia no es aprobada por el prestamista, el vendedor deberá buscar otro comprador que esté dispuesto a asumir su hipoteca y tenga un buen historial crediticio.
Una hipoteca aceptada por un tercero no significa que el vendedor quede liberado de la deuda. El vendedor puede ser considerado responsable de cualquier incumplimiento, lo que a su vez puede afectar su calificación crediticia. Para evitar esto, el vendedor debe liberar sus obligaciones por escrito en el momento del compromiso, y el prestamista debe aprobar la solicitud para liberar al vendedor de todas las obligaciones derivadas del préstamo.
¿Qué significa supuesto?
Presuntiva es el caso cuando una parte asume las obligaciones de la otra. Con una hipoteca asumible, el comprador asume la hipoteca existente del vendedor. Cuando se asume una hipoteca, el vendedor a menudo ya no es responsable de la deuda.
¿Qué significa «inaceptable»?
No se pretende que el comprador no pueda asumir la hipoteca existente del vendedor. No se aceptan préstamos convencionales. Algunas hipotecas tienen cláusulas de no aceptación que impiden que los compradores acepten una hipoteca del vendedor.
¿Cómo funciona el préstamo asumible?
Para obtener un préstamo, el comprador debe cumplir con los requisitos del prestamista. Si el precio de la vivienda supera el importe restante de la hipoteca, el comprador deberá realizar un pago inicial, que es la diferencia entre el precio de venta y el de la hipoteca. Si la diferencia es significativa, es posible que el comprador deba obtener una segunda hipoteca.
¿Cómo sé si mi hipoteca es asumible?
Hay ciertos tipos de préstamos que son asumibles. Por ejemplo, se consideran préstamos del USDA, VA y FHA. Cada agencia tiene ciertos requisitos que ambas partes deben cumplir para que el préstamo sea aceptado por el comprador. El USDA exige que la vivienda esté en un área aprobada por el USDA, que el vendedor no debe estar atrasado en los pagos y que el comprador debe cumplir con ciertos límites de ingresos y crédito. El comprador primero debe confirmar con el vendedor y con el prestamista del vendedor si hay crédito disponible.
¿Es rentable la hipoteca propuesta?
Cuando las tasas de interés actuales son más altas que las tasas de su hipoteca actual, obtener un préstamo puede ser una opción beneficiosa. Además, no hay muchos gastos de cierre. Por otro lado, si el vendedor tiene un valor significativo en la vivienda, el comprador tendrá que pagar un gran pago inicial u obtener una segunda hipoteca por el saldo no cubierto por la hipoteca existente.
Línea de fondo
Las hipotecas asumibles pueden resultar atractivas para los compradores cuando las tasas hipotecarias actuales son altas y porque los costos de cierre son significativamente más bajos que los costos asociados con una hipoteca tradicional. Sin embargo, si el propietario tiene mucho valor líquido en la vivienda, es posible que el comprador tenga que pagar un pago inicial sustancial u obtener un nuevo préstamo por la diferencia entre el precio de venta y la hipoteca existente. Además, no todos los préstamos son presuntivos y, de ser así, el comprador aún debe cumplir con los requisitos de la agencia y del prestamista. Si los beneficios superan los riesgos, una hipoteca asumible puede ser la mejor opción para ser propietario de una vivienda.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Qué es una hipoteca asumible? Una hipoteca asumible es un tipo de acuerdo de financiación en el que la hipoteca pendiente y sus términos se transfieren del propietario actual al comprador. Al asumir la deuda restante del propietario anterior, el comprador puede evitar contratar su propia hipoteca. Diferentes tipos de préstamos pueden calificar como hipoteca asumible, aunque hay algunos detalles a considerar. Resultados clave Una hipoteca asumible es un acuerdo en el que la hipoteca pendiente y sus términos pueden transferirse del propietario actual al comprador.Cuando las tasas de interés suben, una hipoteca asumible se vuelve atractiva para un comprador que obtiene un préstamo existente con una tasa más baja.Se aceptan préstamos del USDA, FHA y VA si se cumplen ciertos criterios.No es necesario que el comprador sea miembro militar para calificar para un préstamo del VA.Los compradores aún deben calificar para una hipoteca para aceptar una. Comprender la hipoteca asumida Muchos compradores de vivienda suelen obtener una hipoteca de una institución crediticia para financiar la compra de una casa o propiedad. El acuerdo contractual para reembolsar un préstamo incluye los intereses que debe pagar el prestatario, así como los pagos del principal al prestamista. Si el propietario decide posteriormente vender su casa, puede ceder su hipoteca al comprador. En este caso se asume una hipoteca inicial. Una hipoteca asumible permite al comprador de la vivienda asumir el saldo de capital actual, la tasa de interés, el período de pago y cualquier otro término contractual de la hipoteca del vendedor. En lugar de pasar por el riguroso proceso de obtener una hipoteca de un banco, el comprador puede hacerse cargo de la hipoteca existente. Puede producirse un beneficio de ahorro de costos si las tasas de interés actuales son más altas que la tasa de interés del préstamo propuesto. Cuando las tasas de interés suben, el costo de endeudarse también aumenta. Cuando esto suceda, los prestatarios enfrentarán altas tasas de interés en cualquier préstamo aprobado. Por lo tanto, la hipoteca asumible probablemente tendrá una tasa de interés más baja, lo cual es una característica atractiva para los compradores. Si la hipoteca propuesta tiene una tasa de interés fija, no se verá afectada por el aumento de las tasas de interés. Una calculadora de hipotecas puede ser un buen recurso para presupuestar sus pagos mensuales. Las hipotecas asumibles son atractivas para los compradores cuando la tasa hipotecaria vigente es más baja que las tasas actuales del mercado. ¿Qué tipos de préstamos se ofrecen? Se puede suponer que algunos de los tipos de hipotecas más populares son la Administración Federal de Vivienda (FHA), Asuntos de Veteranos (VA) y el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA). Los compradores que buscan una hipoteca de vendedor deben cumplir ciertos requisitos y recibir la aprobación de la agencia que patrocina la hipoteca. Préstamos de la FHA Los préstamos de la FHA se asumen cuando ambas partes de la transacción cumplen con los requisitos de asunción. Por ejemplo, la propiedad debe utilizarse como residencia principal del vendedor. Los compradores primero deben asegurarse de que el préstamo de la FHA esté calificado y luego solicitarlo, tal como lo harían con un préstamo personal de la FHA. El prestamista del vendedor verificará que el comprador sea elegible, incluida su solvencia crediticia. Si se aprueba, la hipoteca será asumida por el comprador. Sin embargo, si el vendedor no queda liberado del préstamo, sigue siendo responsable del mismo. Préstamos VA El Departamento de Asuntos de Veteranos ofrece préstamos hipotecarios a personal militar calificado y a cónyuges de militares. Sin embargo, para calificar para un préstamo VA, el comprador no tiene que ser miembro militar para calificar. Aunque el prestamista y la Oficina Regional de Préstamos del VA tendrán que aprobar al comprador para el préstamo, la mayoría de las veces los compradores que aceptan préstamos del VA son personal militar. Para préstamos originados antes del 1 de marzo de 1988, los compradores son libres de solicitar un préstamo VA. En otras palabras, el comprador no necesita la aprobación del VA o del prestamista para obtener una hipoteca. Préstamos del USDA Los préstamos del USDA se ofrecen a compradores de viviendas rurales. No requieren pago inicial y suelen tener tasas de interés bajas. Para calificar para un préstamo del USDA, el comprador debe cumplir con los requisitos estándar, como cumplir con los requisitos de crédito e ingresos, y obtener la aprobación del USDA para transferir el título. El comprador puede aceptar las tasas de interés y condiciones de préstamo existentes o nuevas tasas y condiciones. Incluso si el comprador cumple todos los requisitos y es aprobado, la hipoteca no puede aceptarse si el vendedor se retrasa en los pagos. Importante Los préstamos convencionales respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac generalmente no se aceptan, aunque se pueden hacer excepciones para las hipotecas de tasa ajustable. Las tarifas iniciales de las hipotecas de Fannie Mae y Freddie Mac cambiaron en mayo de 2023. Las tarifas aumentaron para los compradores de viviendas con puntajes crediticios más altos, como 740 o más, y disminuyeron para los compradores de viviendas con puntajes crediticios más bajos, como por debajo de 640. Otro cambio: su pago inicial afectará su tarifa. Cuanto mayor sea su pago inicial, menores serán sus tarifas, aunque esto seguirá dependiendo de su puntaje crediticio. Fannie Mae proporciona Ajustes de precios a nivel de préstamo en tu sitio web. Ventajas y desventajas de la hipoteca asumible Los beneficios de comprar una hipoteca asumible en un entorno de altas tasas de interés se limitan al monto del saldo o capital de su préstamo hipotecario existente. Por ejemplo, si un comprador compra una casa por $250,000 y el saldo hipotecario estimado del vendedor es de solo $110,000, el comprador necesitaría hacer un pago inicial de $140,000 para cubrir la diferencia. O el comprador necesitará una hipoteca separada para proporcionar fondos adicionales. La desventaja es que el precio de compra de la vivienda supera significativamente el saldo restante de la hipoteca, lo que obliga al comprador a obtener una nueva hipoteca. Dependiendo del perfil crediticio del comprador y las tasas actuales, la tasa de interés puede ser significativamente más alta que el préstamo estimado. Por lo general, un comprador obtendrá una segunda hipoteca sobre el saldo de la hipoteca existente si el capital del vendedor es alto. Es posible que el comprador tenga que solicitar un segundo préstamo a un prestamista diferente al del vendedor, lo que puede crear un problema si ambos prestamistas no cooperan entre sí. Además, tener dos préstamos aumenta el riesgo de impago, especialmente si uno de ellos tiene una tasa de interés más alta. Sin embargo, si el patrimonio neto del vendedor es bajo, una hipoteca asumible puede ser una compra atractiva para el comprador. Si la casa está valorada en $250,000 y el saldo estimado de la hipoteca es $210,000, el comprador solo necesita pagar $40,000. Si el comprador dispone de esta cantidad en efectivo, puede pagarle al vendedor directamente sin tener que conseguir otra línea de crédito. pros Los compradores pueden recibir tarifas por debajo de las tasas actuales del mercado. Es posible que los compradores no tengan que conseguir nuevas líneas de crédito Los compradores no incurren en grandes costos de bolsillo cuando el patrimonio neto es bajo. Desventajas Los compradores pueden requerir pagos iniciales significativos cuando el capital es alto. Los prestamistas pueden no cooperar cuando se necesita una segunda hipoteca Con dos hipotecas, aumenta el riesgo de impago Aprobación anticipada de transferencia de hipoteca La decisión final sobre la transferibilidad de una hipoteca asumible no recae en el comprador y el vendedor. El prestamista hipotecario original debe aprobar la asunción de la hipoteca antes de que cualquiera de las partes pueda firmar la transacción. El comprador de una vivienda debe solicitar un préstamo potencial y cumplir con los requisitos del prestamista, como tener activos suficientes y ser solvente. El vendedor sigue siendo responsable de cualquier pago de la deuda si la hipoteca es asumida por un tercero, a menos que el prestamista apruebe una solicitud para liberar al vendedor de todas las obligaciones del préstamo. Si se aprueba, el título de la propiedad se transfiere al comprador, quien realiza los pagos mensuales requeridos al banco. Si la transferencia no es aprobada por el prestamista, el vendedor deberá buscar otro comprador…
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