Hipoteca a dos semanas: qué significa, cómo funciona

¿Qué es una hipoteca quincenal?

Una hipoteca quincenal es un producto hipotecario que permite al prestatario realizar pagos cada dos semanas en lugar de una vez al mes. Una hipoteca quincenal significa que el prestatario realiza pagos cada dos semanas, o 26 medios pagos. El resultado son esencialmente 13 pagos completos en un período de 12 meses, lo que acelera el reembolso del préstamo.

El pago adicional por año puede proporcionar ahorros significativos en su tasa de interés general durante la vigencia del préstamo. Sin embargo, los prestatarios deben pensarlo detenidamente antes de contratar una hipoteca quincenal, ya que este tipo de planes de pago pueden tener algunas desventajas.

¿Cómo funciona la hipoteca quincenal?

Una hipoteca quincenal permite al prestatario realizar el equivalente al pago de un mes adicional de la hipoteca durante todo el año. Por ejemplo, si el pago mensual de la hipoteca de un prestatario es de $1200 por mes, el equivalente de una hipoteca quincenal resultaría en dos pagos de $600 cada dos semanas por parte del prestatario. Si bien pagar 26 medios pagos puede hacer que su hipoteca se cancele más rápido, existen algunas ventajas y desventajas, especialmente en la forma en que la empresa de servicios hipotecarios aplica los pagos.

Ventajas y desventajas o hipoteca quincenal

Los prestatarios deben considerar las ventajas y desventajas de las hipotecas quincenales y consultar con su banco o compañía hipotecaria para asegurarse de que ofrezcan hipotecas quincenales.

Beneficios de una hipoteca quincenal

Los prestatarios pueden liquidar su hipoteca anticipadamente realizando un pago adicional por año. Por ejemplo, digamos que un prestatario tiene una hipoteca de $200,000 con una tasa del 5% y un plazo de 30 años. Si un prestatario realiza pagos hipotecarios quincenales, el préstamo se liquidará en 25 años, o cinco años antes que una hipoteca mensual tradicional. El pago adicional por año se acumula con el tiempo y permite al prestatario convertirse en propietario de la vivienda más rápidamente.

El interés ahorrado con una hipoteca quincenal también es un beneficio importante. Utilizando los detalles financieros del ejemplo anterior, el interés total de una hipoteca tradicional sería de $187 000, mientras que una hipoteca quincenal costaría $151 000 durante la vigencia del préstamo. Una hipoteca quincenal no sólo cancela la hipoteca más rápido, sino que también le ahorra al prestatario $36,000 en intereses durante la vigencia del préstamo.

Otra ventaja de una hipoteca quincenal sobre una hipoteca tradicional es que el capital se acumula más rápido. El valor líquido de la vivienda es la parte de la vivienda que posee el prestatario. Por ejemplo, digamos que el valor de mercado de una casa es de $200 000 y el prestatario ha pagado $80 000 de una hipoteca de $200 000. El valor líquido de la vivienda será de $80,000, de los cuales el prestatario puede pedir dinero prestado para mejorar la vivienda o utilizar los fondos para otros fines. En resumen, una hipoteca quincenal ayuda a los propietarios a acumular capital más rápidamente.

Desventajas de una hipoteca quincenal

Algunas compañías hipotecarias retienen el primer pago de cada mes y esperan hasta recibir el segundo pago antes de enviar ambos pagos al prestamista, negando así en cierta medida el beneficio del acuerdo hipotecario quincenal. En otras palabras, es posible que los pagos del préstamo no se realicen cada dos semanas. Sin embargo, una hipoteca quincenal (enviada mensualmente) seguirá ayudando al prestatario a realizar un pago adicional por año calendario.

Algunos prestamistas y compañías hipotecarias cobran una tarifa de apertura de hipoteca quincenal para compensar la pérdida de intereses debido a que el prestatario canceló el préstamo anticipadamente.

Además, una hipoteca quincenal supone un compromiso firme de realizar pagos cada dos semanas. Por lo general, no se puede cambiar de un mes a otro. Como resultado, los prestatarios deben determinar si pueden comprometerse a realizar pagos adicionales y considerar con qué frecuencia les paga su empleador, así como otras facturas mensuales.

Hipoteca de dos semanas versus hipoteca de dos meses

No es lo mismo una hipoteca quincenal que una hipoteca bimestral. La estructura bimestral requiere dos pagos por mes, para un total de 24 pagos por año. Debido a que el plan de pago quincenal no sigue un calendario estrictamente mensual, incluye 26 pagos por año. Los dos pagos extra al año debidos a una hipoteca quincenal son mejores que una hipoteca bimestral si el objetivo es ahorrar intereses y liquidar antes el préstamo.

Creando tu propia hipoteca quincenal

Un prestatario disciplinado que quiera aprovechar los beneficios de una hipoteca quincenal sin cargos adicionales puede estructurar sus propios pagos para imitar el plan. El prestatario puede realizar pagos cada dos semanas y, si la compañía hipotecaria realiza el pago de inmediato, el prestatario recibe ahorros en intereses. El prestatario también puede dividir el pago mensual de la hipoteca por 12 y ahorrar esa cantidad cada mes durante un año. Al final del año, pueden tomar el monto total ahorrado y hacer un pago adicional para beneficiarse aún más de una hipoteca quincenal.

En una hipoteca tradicional, cada pago mensual se compone de intereses y capital. En las primeras etapas de un préstamo, los pagos consisten principalmente en intereses, pero el monto del capital aumenta durante la vigencia del préstamo. Durante este tiempo, el cálculo de intereses se basa en el supuesto de 12 pagos mensuales por año. Cuando el prestatario envía el decimotercer pago adicional, la mayoría de los prestamistas dedicarán el pago completo al monto principal, acelerando el horizonte de pago del préstamo.