Escalera de CD: cómo hacer, ventajas, preguntas frecuentes

¿Qué es una escalera de CD?

Cuando crea una escalera de CD, divide la cantidad total de dinero que desea invertir en cantidades iguales e invierte esas cantidades en certificados de depósito (CD) con diferentes vencimientos. Una vez que un CD caduca, reinvierte el dinero de ese CD en un nuevo CD a largo plazo.

Este enfoque garantiza que si necesita el dinero del CD, tendrá acceso predecible sin pagar ninguna penalización. Puede resultar útil pensar en esta estrategia como una puerta giratoria de lento movimiento en lugar de una escalera.

Cómo construir una escalera de CD

Un CD es un producto de inversión que ofrece una tasa de interés fija por un período de tiempo específico. Los fondos invertidos, asegurados hasta $250,000 por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), están bloqueados por el banco emisor hasta la fecha de vencimiento del CD.

Los inversores pueden seguir una estrategia de escalera de CD para aprovechar las diferentes tasas de interés ofrecidas en diferentes períodos de tiempo y mantener un acceso predecible a los fondos.

Digamos que tiene $20,000 para invertir y desea construir una escalera de CD de cuatro años.

Paso 1: abra CD individuales

Las fechas de vencimiento de los CD generalmente se establecen en 3 meses, 6 meses, 1 año o 5 años. En lugar de invertir los $20 000 en un CD a 5 años, invierte $5000 en cada uno de los cuatro CD. Uno madurará en 1 año, otro en 2 años, un tercero en 3 años y el último en 4 años. Antes de invertir, busque bancos con las mejores tasas de CD. Con qué empiezas:

• CD de $5,000 por 1 año.
• $5,000 en un CD de dos años
• $5,000 en un CD de tres años
• $5,000 en un CD de 4 años

Paso 2: Renueve y convierta cada CD al vencimiento.

A medida que cada CD vence, lo renueva como un CD de cuatro años. Entonces, después de 4 años, tendrás cuatro CD de 4 años, pero solo uno madurará cada año.

Si abriera todos sus CD en enero de 2023, la configuración de la escalera se vería así:

• Enero de 2024: Renovación del CD con vencimiento a un año por un nuevo CD a cuatro años.
• Enero de 2025: Renovación del CD vencido de dos años por un nuevo CD de cuatro años.
• Enero de 2026: Renovación del CD vencido a tres años por un nuevo CD a cuatro años.
• Enero de 2027: Renovación del CD vencido a cuatro años por un nuevo CD a cuatro años.

Esto le permitirá aprovechar las tasas de interés más altas de los CD a largo plazo al construir su escalera. También podrá retirar el 25% ($5,000) del total de los fondos de la escalera anualmente sin penalización, ya que uno de los CD vencerá cada año.

Mini escaleras para CD

Una escalera de mini CD es el mismo concepto que una escalera de CD normal, pero con CD de menor duración. Puede crear una mini escalera de CD de CD de 3 meses, 6 meses, 9 meses y 1 año para aplicar la misma estrategia.

Sin embargo, tenga en cuenta que al construir una escalera con certificados de depósito a corto plazo, las tasas de interés que reciba pueden ser más bajas. Normalmente, cuanto más largo sea el plazo comprometido para los fondos, mayor será el interés pagado, pero no siempre: en un entorno de tasas volátiles, es posible encontrar tasas a corto plazo comparables o más altas. Consulte las tasas de su banco o cooperativa de crédito para ver las tasas vigentes en su institución.

Ventajas y desventajas de la escalera de CD.

Beneficios explicados

Flujo de caja estable: La estrategia de escalera de CD le brinda un flujo constante de efectivo porque los CD vencen en diferentes momentos. Cuando estén maduros, recibirás intereses.

Impacto de tasas de CD a plazo más altas: Al distribuir sus inversiones entre CD de diferentes vencimientos, se beneficia de tasas de interés más altas en los CD a más largo plazo. Puede evitar renovar repetidamente un CD a corto plazo que contiene todos sus fondos.

Reduce el riesgo de tipos de interés: Una escalera de certificados de depósito brinda oportunidades periódicas para reinvertir efectivo a medida que vencen los certificados de depósito y, al mismo tiempo, reduce el riesgo de tasa de interés. Después de todo, si coloca todos sus fondos en un CD a cuatro años, podría perderse los aumentos de tasas de interés que podrían ocurrir en los próximos años mientras sus fondos estén bloqueados.

Por lo tanto, puede aprovechar el aumento de las tasas de interés a corto plazo reinvirtiendo los ingresos de los CD que vencen en nuevos CD con tasas de interés más altas. Por otro lado, si las tasas de interés bajan, aún se beneficiará de las altas y estables tasas de interés que le brindan sus certificados de depósito a largo plazo existentes.

Reduce el riesgo de liquidez: El seguro CD de la FDIC protege contra pérdidas de hasta $250,000 si el banco se declara insolvente. Si necesita ahorros, una estrategia de escalera garantiza que tenga un vencimiento de CD constante, reduciendo así el riesgo de liquidez. Sabes exactamente cuánto recibirás al final del semestre.

Tasas más altas que las cuentas de ahorro: La mayoría de los CD (y las escaleras de CD) no cobran tarifas ni otros cargos siempre que cumpla con los requisitos de retiro anticipado de la institución y, por lo general, gane más de lo que ganaría en una cuenta de ahorros.

Explicación de las deficiencias.

No elimina completamente el riesgo de liquidez: Aunque sus CD se lanzarán anualmente, todavía significa esperar esa fecha. Si rompe su CD prematuramente, pagará una multa. Por lo general, esto equivale a varios meses de interés, pero los plazos de CD más largos pueden generar multas más altas, incluso si solo quedan unos pocos meses hasta la fecha de vencimiento del CD.

Requiere control activo: Esta estrategia puede ser más adecuada para un inversor más activo. Tendrá que encontrar un banco con tasas altas a largo plazo si su institución no ofrece dichas tasas, y estar atento a sus CD a medida que vencen. Si no transfiere fondos a un CD con un nuevo plazo antes de una fecha determinada, el CD puede renovarse al mismo plazo que acaba de finalizar, dependiendo de su institución. Algunas instituciones pueden ofrecer opciones de «desplazamiento automático», pero aun así requerirán cierta administración.

Los CD no están sujetos a ningún tratamiento fiscal especial.: Las escaleras de CD no brindan un tratamiento fiscal especial para ahorrar en impuestos locales, estatales o federales. Si se encuentra en una categoría impositiva alta, la escalera puede ser difícil de justificar en comparación con otras inversiones; por ejemplo, los bonos de ahorro del Tesoro de EE. UU. Serie I están exentos de impuestos estatales y locales.

Los bonos municipales exentos de impuestos son otra opción, aunque los municipios pueden tener riesgos adicionales. Las escaleras de CD pueden tener más sentido si se encuentra en una categoría impositiva baja. Hable con un profesional de impuestos para conocer los pros y los contras de la escala tributaria para su situación.

Los plazos más largos no siempre traen consigo tasas más altas: Aunque los certificados de depósito a largo plazo generalmente ofrecen tasas de interés más altas, no siempre es así. Los CD tradicionales con plazos de 24 meses o más pueden tener tasas más bajas que los CD promocionales a más corto plazo. Una miniescalera puede ser más adecuada en algunas instituciones, o tal vez desee considerar un tipo diferente de CD, como un CD sin penalización o un CD con recargo. Si las tasas de interés de los CD bajan en lugar de subir, es posible que transferir sus fondos a un nuevo CD no proporcione un rendimiento mayor que otras inversiones.

Línea de fondo

Como ocurre con cualquier inversión, si la escalera de CD es adecuada para usted depende de sus objetivos financieros. En términos generales, las escaleras de CD son excelentes para las personas que desean inversiones más seguras y flujos de efectivo predecibles, y al mismo tiempo tienen tiempo para administrar los peldaños de la escalera de CD.

La forma más segura de manejar los CD es utilizar un banco asegurado por la FDIC y asegurarse de que sus depósitos estén dentro de los límites asegurados. Los CD son fáciles de entender, acceder y estructurar para lograr sus objetivos financieros. Por otro lado, esta seguridad significa que los rendimientos de los CD tienden a ser bajos en comparación con otras inversiones más riesgosas.