Definicion de Definiciones, tipos, causas y efectos de préstamos morosos (NPL)
Definiciones, tipos, causas y efectos de préstamos morosos (NPL)
¿Qué es un préstamo moroso (NPL)?
Un préstamo moroso (NPL) es un préstamo que está en mora porque el prestatario no ha realizado los pagos programados dentro de un período específico. Si bien los elementos exactos del estado de un préstamo moroso pueden variar según los términos de un préstamo en particular, la “falta de pago” generalmente se define como cero pagos de principal o intereses.
El período especificado también varía según la industria y el tipo de préstamo. Sin embargo, este plazo suele ser de 90 o 180 días.
Resultados clave
- Un préstamo moroso (NPL) es un préstamo en el que el prestatario está en mora y no ha realizado ningún pago programado de principal o intereses durante un período de tiempo específico.
- En banca, los préstamos comerciales se consideran morosos si el prestatario tiene 90 días de mora.
- El Fondo Monetario Internacional considera que los préstamos con menos de 90 días de vencimiento son morosos si existe una gran incertidumbre sobre los pagos futuros.
- Sin embargo, no existe un estándar o una definición de préstamos problemáticos.
- Algunos bancos optan por vender préstamos problemáticos a otros bancos o inversores para liberar capital y/o centrarse en otorgar préstamos que generen ingresos.
Wikieconomia / Julie Bang
¿Cómo funciona un préstamo moroso (NPL)?
Un préstamo moroso (NPL) se considera en mora o casi en mora. Si el préstamo no está funcionando, las posibilidades de que el deudor lo pague en su totalidad son mucho menores. Si el deudor comienza a hacer pagos nuevamente sobre préstamos problemáticos, estos se convierten en préstamos morosos (RPL), incluso si el deudor no ha pagado todos los pagos atrasados.
En la banca, los préstamos comerciales se consideran morosos si el deudor no ha realizado ningún pago de intereses o principal dentro de los 90 días o está vencido por 90 días. Para un préstamo personal, tener 180 días de mora lo clasificará como deuda crediticia morosa.
La deuda por préstamos ocurre cuando los pagos del principal o los intereses se retrasan o no se realizan. Un préstamo está vencido cuando el acreedor cree que se ha violado el contrato de préstamo y el deudor no puede cumplir con sus obligaciones.
Tipos de préstamos dudosos (NPL)
La deuda puede convertirse en un préstamo moroso de varias maneras. Ejemplos de préstamos morosos incluyen:
- Un préstamo sobre el cual se han capitalizado, refinanciado o diferido 90 días de intereses en relación con un acuerdo o enmienda al acuerdo original.
- Un préstamo en el que los pagos tienen menos de 90 días de retraso pero el prestamista ya no tiene fe en que el deudor realizará pagos futuros.
- Un préstamo en el que el saldo del principal ha vencido, pero una parte del préstamo sigue pendiente.
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas prohíbe ciertas prácticas abusivas o engañosas para cobrar préstamos de consumo morosos. Sin embargo, esta ley sólo se aplica a terceros cobradores de deudas o inversores de deudas, no al acreedor original.
Definiciones oficiales de préstamos morosos (NPL)
Algunos organismos financieros internacionales ofrecen directrices específicas para identificar préstamos problemáticos.
Definición del Banco Central Europeo
El Banco Central Europeo (BCE) exige comparabilidad de activos y definiciones para evaluar la exposición al riesgo de los bancos centrales de la zona del euro. El BCE define varios criterios que pueden conducir a la clasificación de préstamos morosos al realizar pruebas de resistencia de los bancos participantes. El BCE ha llevado a cabo una evaluación exhaustiva y ha desarrollado criterios para definir los préstamos como dudosos si:
El suplemento, publicado en 2018, especificaba el plazo dentro del cual los prestamistas deben proporcionar fondos para cubrir los préstamos problemáticos: de dos a siete años, dependiendo de si el préstamo estaba garantizado o no. En 2020, los prestamistas de la eurozona todavía tenían alrededor de 1 billón de dólares en préstamos morosos en sus libros.
Definición del Fondo Monetario Internacional
El Fondo Monetario Internacional (FMI) también establece muchos criterios para los préstamos gubernamentales morosos.
El FMI definió los préstamos morosos como aquellos para los cuales:
- Los deudores no han realizado pagos de intereses o principal durante al menos 90 días o más.
- Los pagos de intereses iguales a 90 días o más fueron capitalizados, refinanciados o diferidos mediante convenio.
- Los pagos tienen menos de 90 días de retraso, pero existe un alto grado de incertidumbre o falta de confianza en que el deudor realizará pagos futuros.
Los préstamos morosos pueden dañar la calificación crediticia de un prestatario, haciendo más difícil y costoso pedir dinero prestado en el futuro.
Préstamos morosos (NPL) y préstamos dudosos (NPL) Préstamos reformadores (RPL)
Los préstamos morosos son préstamos en mora. Los préstamos morosos son aquellos préstamos que alguna vez estuvieron en mora y ahora están funcionando nuevamente. Los préstamos morosos alguna vez estuvieron vencidos al menos 90 días y ahora están funcionando nuevamente.
Los préstamos recurrentes suelen ser préstamos para los cuales el prestatario se declaró en quiebra y continúa realizando pagos como resultado del acuerdo de quiebra. Este acuerdo generalmente permite al prestatario pagar su deuda a través de un programa de modificación de préstamo.
Ejemplo de préstamo moroso (NPL)
Imagine un prestatario hipotético que no puede realizar los pagos del préstamo debido a la pérdida de su empleo. Después de 90 días sin pago, el banco o prestamista considerará que el préstamo está en mora. El banco transferirá el préstamo a la lista de morosos y seguirá reclamando el pago de la deuda.
El prestamista tiene varias opciones. Una de las formas más comunes de cobrar una deuda es enviarla a una agencia de cobranza, a la que se le pagará un porcentaje del dinero recuperado. El prestamista también puede vender la deuda a un comprador de deuda por una fracción de su valor nominal. Aunque el prestamista perderá dinero, a menudo es una mejor opción financiera que intentar cobrar un préstamo moroso.
Los prestatarios con préstamos morosos pueden negociar con los prestamistas la condonación de parte de su deuda. Sin embargo, esto puede perjudicar su calificación crediticia, haciendo que sea más difícil y costoso obtener préstamos en el futuro.
¿Qué pasa con los préstamos morosos?
Los bancos pueden vender préstamos morosos a otros bancos o inversores. El préstamo también puede dejar de ser rentable si el prestatario comienza a realizar pagos nuevamente. En otros casos, el prestamista puede recuperar la garantía del prestatario para cubrir el saldo del préstamo.
¿Cuáles son las causas de los préstamos morosos?
Los préstamos morosos tienden a ocurrir en tiempos de dificultades económicas cuando la morosidad es alta. Ocurren cuando un prestatario no realiza un pago durante un período prolongado (por ejemplo, de 90 a 180 días).
¿Por qué los bancos venden préstamos problemáticos?
Los bancos pueden vender préstamos morosos para centrarse en préstamos que generan dinero todos los meses. Vender préstamos con descuento puede ser más rentable que intentar cobrar dinero a un prestatario moroso.
¿Quién compra préstamos problemáticos?
¿Cómo solucionar el problema de los préstamos morosos?
Resolver los problemas de un préstamo moroso implica volver al calendario de pagos. Esto se puede hacer mediante un acuerdo de modificación de préstamo a través del prestamista.
Línea de fondo
El número de préstamos morosos tiende a aumentar en tiempos de incertidumbre económica. Estos préstamos son aquellos sobre los cuales los prestatarios no hacen (o no pueden) realizar pagos. El préstamo pasa al estado de mora si el pago no se recibe dentro de un cierto período de tiempo (generalmente 90 o 180 días, según el prestamista).
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Qué es un préstamo moroso (NPL)? Un préstamo moroso (NPL) es un préstamo que está en mora porque el prestatario no ha realizado los pagos programados dentro de un período específico. Si bien los elementos exactos del estado de un préstamo moroso pueden variar según los términos de un préstamo en particular, la “falta de pago” generalmente se define como cero pagos de principal o intereses. El período especificado también varía según la industria y el tipo de préstamo. Sin embargo, este plazo suele ser de 90 o 180 días. Resultados clave Un préstamo moroso (NPL) es un préstamo en el que el prestatario está en mora y no ha realizado ningún pago programado de principal o intereses durante un período de tiempo específico.En banca, los préstamos comerciales se consideran morosos si el prestatario tiene 90 días de mora.El Fondo Monetario Internacional considera que los préstamos con menos de 90 días de vencimiento son morosos si existe una gran incertidumbre sobre los pagos futuros.Sin embargo, no existe un estándar o una definición de préstamos problemáticos.Algunos bancos optan por vender préstamos problemáticos a otros bancos o inversores para liberar capital y/o centrarse en otorgar préstamos que generen ingresos. Wikieconomia / Julie Bang ¿Cómo funciona un préstamo moroso (NPL)? Un préstamo moroso (NPL) se considera en mora o casi en mora. Si el préstamo no está funcionando, las posibilidades de que el deudor lo pague en su totalidad son mucho menores. Si el deudor comienza a hacer pagos nuevamente sobre préstamos problemáticos, estos se convierten en préstamos morosos (RPL), incluso si el deudor no ha pagado todos los pagos atrasados. En la banca, los préstamos comerciales se consideran morosos si el deudor no ha realizado ningún pago de intereses o principal dentro de los 90 días o está vencido por 90 días. Para un préstamo personal, tener 180 días de mora lo clasificará como deuda crediticia morosa. La deuda por préstamos ocurre cuando los pagos del principal o los intereses se retrasan o no se realizan. Un préstamo está vencido cuando el acreedor cree que se ha violado el contrato de préstamo y el deudor no puede cumplir con sus obligaciones. Tipos de préstamos dudosos (NPL) La deuda puede convertirse en un préstamo moroso de varias maneras. Ejemplos de préstamos morosos incluyen: Un préstamo sobre el cual se han capitalizado, refinanciado o diferido 90 días de intereses en relación con un acuerdo o enmienda al acuerdo original.Un préstamo en el que los pagos tienen menos de 90 días de retraso pero el prestamista ya no tiene fe en que el deudor realizará pagos futuros.Un préstamo en el que el saldo del principal ha vencido, pero una parte del préstamo sigue pendiente. La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas prohíbe ciertas prácticas abusivas o engañosas para cobrar préstamos de consumo morosos. Sin embargo, esta ley sólo se aplica a terceros cobradores de deudas o inversores de deudas, no al acreedor original. Definiciones oficiales de préstamos morosos (NPL) Algunos organismos financieros internacionales ofrecen directrices específicas para identificar préstamos problemáticos. Definición del Banco Central Europeo El Banco Central Europeo (BCE) exige comparabilidad de activos y definiciones para evaluar la exposición al riesgo de los bancos centrales de la zona del euro. El BCE define varios criterios que pueden conducir a la clasificación de préstamos morosos al realizar pruebas de resistencia de los bancos participantes. El BCE ha llevado a cabo una evaluación exhaustiva y ha desarrollado criterios para definir los préstamos como dudosos si: El suplemento, publicado en 2018, especificaba el plazo dentro del cual los prestamistas deben proporcionar fondos para cubrir los préstamos problemáticos: de dos a siete años, dependiendo de si el préstamo estaba garantizado o no. En 2020, los prestamistas de la eurozona todavía tenían alrededor de 1 billón de dólares en préstamos morosos en sus libros. Definición del Fondo Monetario Internacional El Fondo Monetario Internacional (FMI) también establece muchos criterios para los préstamos gubernamentales morosos. El FMI definió los préstamos morosos como aquellos para los cuales: Los deudores no han realizado pagos de intereses o principal durante al menos 90 días o más.Los pagos de intereses iguales a 90 días o más fueron capitalizados, refinanciados o diferidos mediante convenio.Los pagos tienen menos de 90 días de retraso, pero existe un alto grado de incertidumbre o falta de confianza en que el deudor realizará pagos futuros. Los préstamos morosos pueden dañar la calificación crediticia de un prestatario, haciendo más difícil y costoso pedir dinero prestado en el futuro. Préstamos morosos (NPL) y préstamos dudosos (NPL) Préstamos reformadores (RPL) Los préstamos morosos son préstamos en mora. Los préstamos morosos son aquellos préstamos que alguna vez estuvieron en mora y ahora están funcionando nuevamente. Los préstamos morosos alguna vez estuvieron vencidos al menos 90 días y ahora están funcionando nuevamente. Los préstamos recurrentes suelen ser préstamos para los cuales el prestatario se declaró en quiebra y continúa realizando pagos como resultado del acuerdo de quiebra. Este acuerdo generalmente permite al prestatario pagar su deuda a través de un programa de modificación de préstamo. Ejemplo de préstamo moroso (NPL) Imagine un prestatario hipotético que no puede realizar los pagos del préstamo debido a la pérdida de su empleo. Después de 90 días sin pago, el banco o prestamista considerará que el préstamo está en mora. El banco transferirá el préstamo a la lista de morosos y seguirá reclamando el pago de la deuda. El prestamista tiene varias opciones. Una de las formas más comunes de cobrar una deuda es enviarla a una agencia de cobranza, a la que se le pagará un porcentaje del dinero recuperado. El prestamista también puede vender la deuda a un comprador de deuda por una fracción de su valor nominal. Aunque el prestamista perderá dinero, a menudo es una mejor opción financiera que intentar cobrar un préstamo moroso. Los prestatarios con préstamos morosos pueden negociar con los prestamistas la condonación de parte de su deuda. Sin embargo, esto puede perjudicar su calificación crediticia, haciendo que sea más difícil y costoso obtener préstamos en el futuro. ¿Qué pasa con los préstamos morosos? Los bancos pueden vender préstamos morosos a otros bancos o inversores. El préstamo también puede dejar de ser rentable si el prestatario comienza a realizar pagos nuevamente. En otros casos, el prestamista puede recuperar la garantía del prestatario para cubrir el saldo del préstamo. ¿Cuáles son las causas de los préstamos morosos? Los préstamos morosos tienden a ocurrir en tiempos de dificultades económicas cuando la morosidad es alta. Ocurren cuando un prestatario no realiza un pago durante un período prolongado (por ejemplo, de 90 a 180 días). ¿Por qué los bancos venden préstamos problemáticos? Los bancos pueden vender préstamos morosos para centrarse en préstamos que generan dinero todos los meses. Vender préstamos con descuento puede ser más rentable que intentar cobrar dinero a un prestatario moroso. ¿Quién compra préstamos problemáticos? ¿Cómo solucionar el problema de los préstamos morosos? Resolver los problemas de un préstamo moroso implica volver al calendario de pagos. Esto se puede hacer mediante un acuerdo de modificación de préstamo a través del prestamista. Línea de fondo El número de préstamos morosos tiende a aumentar en tiempos de incertidumbre económica. Estos préstamos son aquellos sobre los cuales los prestatarios no hacen (o no pueden) realizar pagos. El préstamo pasa al estado de mora si el pago no se recibe dentro de un cierto período de tiempo (generalmente 90 o 180 días, según el prestamista).
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