Definicion de Definición, riesgos y beneficios de colateralización cruzada
La colateralización cruzada se refiere a la práctica de utilizar activos financieros como garantía para asegurar la devolución de un préstamo o derivado. Esta estrategia puede reducir el riesgo de incumplimiento, ya que en caso de que el prestatario no pueda pagar, el prestamista puede vender los activos utilizados como colateral para recuperar su inversión. Sin embargo, también existen riesgos asociados a la colateralización cruzada, como la posibilidad de una disminución del valor de los activos utilizados como garantía o la concentración excesiva de estos activos en una sola entidad, lo que puede aumentar el riesgo sistémico. A pesar de estos riesgos, se considera que la colateralización cruzada ofrece beneficios como el acceso a financiamiento más barato y una mayor eficiencia en los mercados financieros.
¿Qué es la garantía cruzada?
La garantía cruzada es el uso del activo que garantiza el préstamo original como garantía para un segundo préstamo. Si el deudor no paga alguno de los préstamos a tiempo, los acreedores afectados pueden terminar liquidando el activo por la fuerza y utilizando el producto para el pago.
La garantía cruzada puede aplicarse a diversas formas de financiación, desde hipotecas hasta tarjetas de crédito.
Resultados clave
- La garantía cruzada implica el uso de un activo que ya es garantía para un préstamo como garantía para un segundo préstamo.
- Los préstamos pueden ser del mismo tipo que una segunda hipoteca, pero la garantía cruzada también implica el uso de un activo, como un vehículo, para garantizar otro tipo de financiación, como una tarjeta de crédito.
- La garantía cruzada permite a las personas aprovechar sus activos existentes, simplificar el proceso de préstamo y potencialmente obtener una mejor tasa de interés.
- Las disposiciones de seguridad cruzada pueden pasarse por alto fácilmente, dejando a las personas inconscientes de las muchas maneras en que pueden perder sus bienes.
Cómo funciona la garantía cruzada
La garantía cruzada es común en los préstamos inmobiliarios. Por ejemplo, contratar una segunda hipoteca sobre una propiedad se considera una forma de hipoteca cruzada. En este caso, la propiedad se utiliza como garantía de la hipoteca original. La segunda hipoteca luego utiliza el capital que el dueño de la propiedad ha acumulado como garantía.
La situación opuesta existe cuando entra en juego la garantía cruzada. Se pueden incluir varias propiedades como garantía en un solo préstamo, lo que suele ser el caso de una hipoteca general.
Los préstamos involucrados en la garantía cruzada no tienen por qué ser del mismo tipo. La garantía cruzada también implica el uso de un activo, como un vehículo, para garantizar otros tipos de financiación o instrumentos financieros, como tarjetas de crédito.
Riesgos de garantía cruzada
Las disposiciones de seguridad cruzada pueden pasarse por alto fácilmente, dejando a las personas inconscientes de las muchas maneras en que pueden perder sus bienes. Las instituciones financieras suelen utilizar garantías entre propiedades cuando un cliente obtiene uno de sus préstamos y luego recibe otra financiación del mismo banco. (Aunque harán esto si todo permanece internamente, los bancos son reacios a ofrecer garantías cruzadas sobre una propiedad que ya se está utilizando para asegurar financiamiento con otra institución).
Por ejemplo, los consumidores que obtienen financiamiento de una cooperativa de crédito para comprar un automóvil pueden firmar un contrato de préstamo que utiliza el automóvil como garantía. Lo que el consumidor puede no saber es que el contrato de préstamo puede estipular que el vehículo también se utilizará como garantía para garantizar cualquier otro préstamo o crédito que obtenga con esa cooperativa de crédito. El gravamen impuesto sobre el vehículo por el préstamo original se aplicará a todas las demás cuentas financieras que el consumidor abra en esa institución.
Esta situación puede llevar a la desafortunada circunstancia de que a un consumidor que se retrasa en el pago de la factura de su tarjeta de crédito (una tarjeta emitida por una cooperativa de crédito) se le embargue el vehículo, incluso si actualmente está pagando su préstamo para automóvil.
Beneficios de la garantía cruzada
La garantía cruzada brinda a los inversores la oportunidad de aprovechar sus activos existentes, aprovechar el capital y potencialmente financiar múltiples acuerdos a la vez, o mudarse rápidamente a una propiedad atractiva o de alto riesgo. No es necesario aportar nuevas garantías o fondos; puedes utilizar inversiones o activos que ya tienes.
La garantía cruzada también puede proporcionar financiamiento para aquellos que tienen historiales crediticios menos que estelares o que de otro modo no pueden calificar para un préstamo. Los préstamos con garantía cruzada también pueden tener mejores tasas de interés porque los prestatarios esencialmente intercambian activos por crédito.
A nivel logístico, los préstamos con garantía cruzada suelen ser fáciles de procesar: el procesamiento del préstamo se puede completar en una simple transacción, minimizando tarifas y costos. Dependiendo de la institución financiera y del tipo de préstamo, es posible que el prestatario solo tenga que realizar un pago mensual en lugar de varios.
Garantía cruzada y quiebra
Los consumidores que se declaran en quiebra mientras una parte de su propiedad tiene un gravamen cruzado pueden intentar celebrar acuerdos para reafirmar todo el financiamiento garantizado por ese gravamen. Luego continuarán realizando pagos de esos préstamos para mantener la propiedad de la propiedad.
Otra opción es permitir la recuperación de la garantía. Las deudas garantizadas por este gravamen quedarán saldadas al finalizar la quiebra, pero la propiedad ya no estará en su posesión.
¿Qué es un préstamo con garantía cruzada?
Un préstamo con garantía cruzada es un préstamo en el que los activos que sirven como garantía para un préstamo se utilizan para garantizar simultáneamente otro préstamo. Normalmente, ambos préstamos son emitidos por la misma institución financiera, a menudo una cooperativa de crédito.
¿Cómo funciona la garantía?
La garantía es un activo (algo de valor) que actúa como garantía o garantía por el monto que pide prestado. Es decir, si no cumple con su préstamo, el prestamista puede embargar la garantía y venderla para recuperar parte o la totalidad de sus pérdidas. En resumen, el gravamen actúa como una forma de protección para el prestamista contra su incapacidad para pagar la deuda.
¿Por qué es mala la garantía cruzada?
La garantía cruzada no es intrínsecamente mala, pero conlleva algunos riesgos únicos. Esto significa que si tiene problemas para pagar una deuda u obligación, el acreedor podría utilizar el activo con garantía cruzada o embargarlo; por ejemplo, retirar fondos de su cuenta corriente para pagar una factura de tarjeta de crédito. También puede dificultar la reventa de activos: por ejemplo, un prestamista puede impedirle vender su automóvil, incluso si lo tiene libre y claro, porque sirve como garantía para otro préstamo. Por último, la garantía cruzada puede afectar negativamente su capacidad para obtener nuevo financiamiento porque muchos de sus activos tienen “condiciones”.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Qué es la garantía cruzada?
La garantía cruzada es el uso del activo que garantiza un préstamo original como garantía para un segundo préstamo.
2. ¿Cómo funciona la garantía?
La garantía es un activo que actúa como garantía o respaldo por el monto prestado. Si el deudor no cumple con el préstamo, el prestamista puede embargar la garantía y venderla para recuperar parte o la totalidad de sus pérdidas.
3. ¿Por qué es mala la garantía cruzada?
La garantía cruzada conlleva riesgos únicos, ya que puede permitir que los acreedores liquiden el activo utilizado como garantía para pagar deudas o embargar otros activos. También puede dificultar la reventa de activos y afectar la capacidad de obtener nuevo financiamiento debido a las «condiciones» de los activos garantizados.
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