Definición de contrato aleatorio, uso en pólizas de seguro.

¿Qué es un contrato aleatorio?

Un contrato aleatorio es un acuerdo según el cual las partes involucradas no están obligadas a realizar una acción específica hasta que ocurra un evento desencadenante específico. Los eventos son acontecimientos que están fuera del control de cualquiera de las partes, como los desastres naturales y la muerte. Los contratos aleatorios se utilizan comúnmente en las pólizas de seguros. Por ejemplo, una aseguradora no está obligada a pagar al asegurado hasta que ocurra un evento, como un incendio, que resulte en la pérdida de la propiedad. Los contratos aleatorios, también llamados seguros aleatorios, son útiles porque normalmente ayudan al comprador a reducir el riesgo financiero.

Comprender el contrato aleatorio

Los contratos aleatorios están históricamente asociados con los juegos de azar y aparecieron en el derecho romano como contratos que involucraban eventos aleatorios. En seguros, un contrato aleatorio se refiere a un contrato de seguro en el que los pagos al tomador del seguro están desequilibrados. Hasta que la póliza de seguro genere un pago, el asegurado paga las primas sin recibir nada a cambio más que cobertura. Cuando se realizan pagos, pueden superar significativamente el monto de las primas pagadas a la aseguradora. Si el hecho no se produce, no se cumplirá la promesa establecida en el contrato.

¿Cómo funcionan los contratos aleatorios?

La evaluación de riesgos es una consideración importante para la parte que asume un mayor riesgo al considerar celebrar un contrato aleatorio. Las pólizas de seguro de vida se consideran contratos incidentales porque no brindan un beneficio al titular de la póliza hasta que ocurre el evento en sí (muerte). Sólo en este caso la póliza le permitirá recibir la cantidad acordada de dinero o servicios previstos en el contrato aleatorio. La muerte de alguien es un acontecimiento incierto porque nadie puede predecir con certeza de antemano cuándo morirá el asegurado. Sin embargo, la cantidad que recibirá el beneficiario del asegurado es ciertamente mucho mayor que la cantidad pagada por el tomador del seguro en concepto de prima.

En ciertos casos, si el asegurado no ha pagado las primas regulares para mantener la póliza en vigor, el asegurador no está obligado a pagar la prima incluso si el asegurado ha realizado algunos pagos de primas de la póliza. En otros tipos de contratos de seguro, si el asegurado no muere durante la vigencia de la póliza, no se paga nada cuando la póliza vence, como en el caso del seguro de vida temporal.

Anualidades y contratos aleatorios

Otro tipo de contrato aleatorio, en el que cada parte asume un determinado nivel de riesgo, es el de anualidad. Un contrato de anualidad es un acuerdo entre un inversor individual y una compañía de seguros en virtud del cual el inversor paga una suma global o una serie de primas al proveedor de la anualidad. A su vez, el contrato obliga legalmente a la compañía de seguros a realizar pagos periódicos al titular de la anualidad, llamado rentista, una vez que éste alcanza un determinado hito, como la jubilación. Sin embargo, un inversor puede correr el riesgo de perder las primas pagadas en la anualidad si retira el dinero demasiado pronto. Por otro lado, una persona puede vivir una vida larga y recibir pagos que superan con creces el monto original pagado por la anualidad.

Los contratos de anualidades pueden resultar muy útiles para los inversores, pero también pueden resultar extremadamente complejos. Existen diferentes tipos de anualidades, cada una con sus propias reglas que incluyen cómo y cuándo se estructuran los pagos, cronogramas de comisiones y cargos de rescate si el dinero se retira demasiado pronto.

Consideraciones Especiales

Para los inversores que planean dejar sus fondos de jubilación a un beneficiario, es importante señalar que el Congreso de EE. UU. aprobó la Ley SECURE en 2019, que introdujo cambios en las reglas para los beneficiarios de planes de jubilación. A partir de 2020, los beneficiarios solteros de cuentas de jubilación deben retirar todos los fondos de la cuenta heredada dentro de los diez años posteriores a la muerte del propietario. En el pasado, los beneficiarios podían extender los pagos (o retiros) a lo largo de sus vidas. La nueva regulación elimina la disposición de aplazamiento, lo que significa que todos los fondos, incluidos los contratos de anualidades, en una cuenta de jubilación deben retirarse dentro de la regla de los 10 años.

Además, la nueva ley reduce los riesgos legales para las compañías de seguros al limitar su responsabilidad en caso de impago de las anualidades. En otras palabras, la Ley limita la capacidad del propietario de una cuenta para demandar al proveedor de la anualidad por incumplimiento de contrato. Es importante que los inversores busquen la ayuda de un profesional financiero para revisar la letra pequeña de cualquier contrato aleatorio y cómo la Ley SECURE puede afectar su plan financiero.