Definición adecuada de aviso

¿Qué es un aviso adecuado?

El término «aviso adecuado» se refiere a un documento escrito que detalla los términos de un préstamo o extensión de crédito a un consumidor. El aviso requiere que se informe al consumidor de los detalles clave del contrato de crédito, como la tasa de porcentaje anual, el período de gracia, la tarifa anual, etc.

Comprender la notificación adecuada

La TILA exige que los prestamistas revelen los términos clave de un acuerdo de préstamo a los prestatarios antes de que firmen el acuerdo. El concepto de notificación adecuada tiene por objeto proteger al consumidor garantizando que esté informado de todos los detalles clave del contrato de crédito propuesto. El propósito del requisito de notificación adecuada bajo TILA es fortalecer la economía promoviendo el uso racional del crédito entre los consumidores.

Quién debe dar la notificación adecuada según TILA

Según TILA, cualquier empresa o individuo que cumpla con los siguientes cuatro criterios debe proporcionar a los prestatarios un aviso adecuado de los términos del contrato de préstamo:

1. Proporcionan u ofrecen préstamos a clientes;
2. Lo hacen con regularidad (es decir, más de 25 veces al año para un préstamo renovable o un préstamo garantizado por propiedad personal que no sea una residencia, y más de cinco veces al año para un préstamo garantizado por una propiedad residencial);
3. El préstamo está sujeto a pago financiero o está sujeto a pago en más de cuatro cuotas; Y
4. El préstamo está destinado a fines domésticos, personales o familiares.

Sin embargo, si se utiliza una tarjeta de crédito para otorgar el préstamo, TILA exige que los emisores proporcionen un aviso adecuado incluso si la tarjeta no se puede pagar en más de cuatro cuotas, no tiene cargos financieros o se utiliza con fines comerciales. .

Cómo debería ser un aviso adecuado

El aviso bajo TILA debe proporcionarse por escrito. Debe ser “claro y llamativo”, significativo y en una forma que el comprador pueda llevárselo a casa y conservarlo. Esto no debería inducir a error.

El aviso correspondiente de un contrato de crédito cerrado debe incluir:

• El plazo del contrato de préstamo o el período de tiempo por el cual se otorga el préstamo;
• Monto del financiamiento, incluyendo detalles del monto;
• Tarifa financiera;
• Calendario de pago;
• El monto total de estos pagos;
• Identidad del acreedor;
• Sanciones por pago anticipado o atrasado;
• Y, en su caso, depósitos requeridos, costos totales de venta, características de la demanda, seguros, referencias de contratos y garantías reales.

La notificación correspondiente de una operación de crédito abierta incluye:

• Costos financieros, incluidas tasas de interés anuales y divulgaciones de tasas variables;
• Método para determinar los costos financieros;
• Cualquier expectativa por parte del prestamista de que el prestatario realizará transacciones repetidas;
• Restaurar el crédito del consumidor a medida que se liquida el saldo;
• Método y monto de las cuotas de membresía o cuotas de participación;
• Declaración de Derechos de Facturación; Y
• Garantías reales cuando corresponda.

Ejemplo de aviso adecuado

Se aprueba la solicitud de Susan para obtener una tarjeta de crédito de su banco. Junto con la tarjeta, recibe una notificación de su banco que detalla los términos y tarifas que se aplican a su cuenta. Cuando inicia sesión en el sitio web de su cuenta, se muestra un aviso de privacidad sobre el uso de su información financiera.