Definicion de Daños emergentes: definición, seguro, vs. Pérdida directa
Los **daños emergentes** son aquellos que resultan como consecuencia de un evento o accidente, y que no están cubiertos por el seguro básico. Estos daños son adicionales a la **pérdida directa** que se produce y no se pueden prever fácilmente. Por lo tanto, el seguro generalmente no los cubre, a menos que se contrate una póliza adicional.
¿Qué es la pérdida consecuente?
La pérdida consecuente es un impacto adverso indirecto causado por daños a la propiedad o equipo de una empresa. El propietario de un negocio puede adquirir un seguro para cubrir cualquier daño a la propiedad y al equipo, así como obtener cobertura contra daños secundarios. Una póliza o provisión de daños emergentes compensa al propietario por la pérdida de ingresos comerciales.
Este tipo de seguro también se denomina seguro de interrupción del negocio o seguro de ingresos comerciales.
Resultados clave
- Los daños emergentes son resultados indirectos de daños a la propiedad.
- Deben estar asegurados por separado de las pólizas que cubren daños físicos a instalaciones o equipos.
- Estas pólizas cubren las pérdidas debidas a la interrupción del negocio.
Comprender las pérdidas indirectas
Los propietarios de empresas suelen obtener un seguro contra accidentes para cubrir cualquier daño a sus instalaciones o equipos causado por robo, incendio, inundación u otros desastres naturales. Sin embargo, estas pólizas de seguro directo no compensan al propietario por la pérdida de ingresos debido a la incapacidad de la empresa para utilizar la propiedad o el equipo.
Las pérdidas consecuentes que resulten de daños físicos y afecten negativamente las operaciones comerciales normales pueden considerarse pérdidas consecuentes. La cobertura de pérdidas emergentes puede incluir compensación por obligaciones continuas, como salarios y gastos operativos fijos.
Así, las aseguradoras distinguen entre dos tipos de daños: daños primarios o directos, como la destrucción por incendio, y daños indirectos o consecuentes, como la interrupción del negocio por incendio.
Las pérdidas de ingresos son consecuentes y requieren un seguro separado, y el seguro de pérdidas consecuentes reembolsa al asegurado los gastos comerciales debido a daños a las instalaciones o equipos.
Ejemplo de cobertura de pérdida consecuencial
Digamos que un tornado destruyó una tienda Goodwill en Portland, Michigan, hace unos años. El seguro de propiedad de la organización cubría los daños a la estructura física y la pérdida del inventario de la tienda, y un seguro separado le reembolsaba la pérdida de ingresos comerciales causada por el cierre temporal de la tienda.
Las pérdidas relacionadas con los ingresos son indirectas y requieren una cobertura separada.
Pólizas de seguro de pérdidas consecuenciales
El seguro de interrupción del negocio, también conocido como seguro de ingresos comerciales, cubre pérdidas consecuentes. Estas pólizas compensan a una empresa por la pérdida de ingresos después de un evento catastrófico, independientemente del daño físico a la propiedad o al equipo.
El seguro de interrupción generalmente comienza cuando ocurre el evento adverso y continúa hasta que la empresa pueda regresar a sus operaciones normales.
El seguro de interrupción del negocio, también conocido como seguro de ingresos comerciales, cubre pérdidas consecuentes.
El seguro de interrupción del negocio puede cubrir la pérdida de ingresos debido a eventos como un corte prolongado de energía, una inundación o un deslizamiento de tierra. El seguro de interrupción del negocio también puede proteger contra la pérdida de ingresos durante una disputa por incumplimiento de contrato que cause una interrupción temporal del negocio, como una disputa con un proveedor u otro tercero.
El seguro de interrupción del negocio es específico para cada riesgo y, a menudo, debe adquirirse por separado.
Consideraciones Especiales
Las compañías de seguros monitorean de cerca las reclamaciones que indican expectativas infladas. Por ejemplo, una panadería cerrada temporalmente por reparaciones después de un incendio puede presentar una demanda por un nivel razonable de pérdida de ventas, pero no por daños que sean significativamente superiores a los montos normales.
Además, aunque el seguro puede estar disponible para una variedad de situaciones, sólo se requieren ciertos tipos. Muchas empresas pueden tener pólizas de seguro de responsabilidad general para protegerse contra los costos asociados con accidentes, lesiones o negligencia.
¿Cuál es un ejemplo de pérdida consecuente?
Un ejemplo sería una tienda que se ve obligada a cerrar después de una inundación. El seguro de propiedad de la compañía proporcionará fondos para reparar el edificio y el equipo dañados, pero es poco probable que cubra los daños emergentes: dinero perdido porque la tienda tuvo que permanecer cerrada hasta que todo estuvo reparado y en funcionamiento nuevamente. Para estas pérdidas específicas, el propietario de la tienda deberá adquirir un tipo de seguro específico por separado.
¿Cuál es la diferencia entre pérdidas directas y pérdidas indirectas?
Los daños directos son los daños causados, como la destrucción por incendio, mientras que los daños indirectos son las consecuencias indirectas de esas pérdidas. En otras palabras, una pérdida directa sería un daño al edificio y al equipo, mientras que una pérdida indirecta podría ser una pérdida resultante del cierre de una empresa.
¿Qué seguro cubre los daños emergentes?
Generalmente, los seguros contra accidentes, seguros de propiedad, etc. no cubren daños emergentes. Este tipo de cobertura a menudo requiere la compra de un tipo específico de seguro conocido como seguro de interrupción del negocio o seguro de ingresos comerciales.
¿Cuánto pago puede obtener del seguro de interrupción del negocio?
Depende de tu póliza. La mayoría de las pólizas tendrán un límite de cobertura, lo que significa que la aseguradora solo cubrirá x cantidad de pérdida.
Línea de fondo
Las pólizas de seguro estándar a menudo contienen disposiciones que limitan la responsabilidad por pérdidas o daños “indirectos o consecuentes”, principalmente porque dichas pérdidas pueden ser extremadamente grandes y costosas de cubrir. Los dueños de negocios deben ser conscientes de esto y considerar agregar un seguro adicional contra pérdidas consecuentes para asegurarse de que estén completamente protegidos.
No se debe subestimar el impacto de tener que cerrar durante semanas o incluso meses. Esta pérdida de ingresos comerciales, junto con gastos continuos como los salarios de los empleados, puede paralizar a las empresas, haciendo que el seguro de interrupción del negocio sea obligatorio sin importar cuán raras sean las inundaciones, los incendios u otros eventos inesperados.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Qué es la pérdida consecuente?
La pérdida consecuente es un impacto adverso indirecto causado por daños a la propiedad o equipo de una empresa.
2. ¿Qué es un ejemplo de pérdida consecuente?
Un ejemplo de pérdida consecuente sería una tienda que se ve obligada a cerrar debido a una inundación, donde el propietario no solo sufre daños físicos en el edificio y equipo, sino también pérdidas de ingresos durante el período de cierre.
3. ¿Cuál es la diferencia entre pérdidas directas y pérdidas indirectas?
Las pérdidas directas se refieren a los daños causados directamente, como la destrucción por incendio, mientras que las pérdidas indirectas son las consecuencias indirectas de esas pérdidas, como la interrupción del negocio debido a los daños.
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