¿Cuál es la tasa de incumplimiento? Definición, cómo funciona y criterios

¿Cuál es la tasa de incumplimiento?

La tasa de incumplimiento es el porcentaje de todos los préstamos pendientes que un prestamista ha cancelado como impagos después de un largo período de pagos atrasados. El término tasa de incumplimiento, también llamada tasa de penalización, también puede referirse a una tasa de interés más alta impuesta a un prestatario que no ha realizado los pagos regulares del préstamo.

Un préstamo personal generalmente se declara moroso si un pago tiene un retraso de 270 días. Los préstamos impagos generalmente se cancelan de los estados financieros del emisor y se entregan a una agencia de cobranza.

La tasa de incumplimiento de las carteras de préstamos de los bancos, además de otros indicadores como la tasa de desempleo, la tasa de inflación, el índice de confianza del consumidor, las declaraciones de quiebra personal y los rendimientos del mercado de valores, entre otros, a veces se utiliza como indicador general de la salud económica.

Comprender la tasa de incumplimiento

Las tasas de incumplimiento son una estadística importante que utilizan los prestamistas para determinar su exposición al riesgo. Si se descubre que un banco tiene una alta tasa de incumplimiento en su cartera de préstamos, puede verse obligado a revisar sus procedimientos crediticios para reducir su riesgo crediticio: la probabilidad de pérdida resultante de que un prestatario no pague un préstamo o no cumpla con sus obligaciones contractuales. obligaciones. Los economistas también utilizan la tasa de incumplimiento para evaluar la salud general de la economía.

Standard & Poor’s (S&P) y la agencia de informes crediticios Experian producen conjuntamente una serie de índices que ayudan a los prestamistas y economistas a rastrear los cambios a lo largo del tiempo en las tasas de incumplimiento para varios tipos de préstamos al consumo, incluidas hipotecas para viviendas, préstamos para automóviles y préstamos personales. tarjetas de crédito. En conjunto, estos índices se denominan índices de incumplimiento crediticio del consumidor S&P/Experian. En particular, estos son los nombres de los índices: S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index; Índice S&P/Experian First Mortgage Default; Segundo índice de incumplimiento hipotecario de S&P/Experian; Índice automático de incumplimiento de S&P/Experian; y el índice de incumplimiento de tarjetas bancarias de S&P/Experian.

El índice compuesto de incumplimiento crediticio del consumidor de S&P/Experian es el más completo de estos índices porque incluye datos sobre primera y segunda hipoteca, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito bancarias. En enero de 2020, el índice compuesto de incumplimiento crediticio del consumidor de S&P/Experian informó una tasa de incumplimiento del 1,02%. La tasa más alta de los cinco años anteriores se registró a mediados de febrero de 2015, cuando alcanzó el 1,12%.

Las tarjetas de crédito bancarias suelen tener las tasas de incumplimiento más altas, como se refleja en el índice de incumplimiento de tarjetas bancarias de S&P/Experian. La tasa de morosidad de las tarjetas de crédito a enero de 2020 fue del 3,28%.

Los prestamistas no se preocupan demasiado por los pagos atrasados ​​hasta que haya pasado el segundo período de pagos atrasados. Cuando un prestatario no realiza dos pagos consecutivos del préstamo (y, por lo tanto, tiene un retraso de 60 días), la cuenta se considera morosa y el prestamista lo informa a las agencias de informes crediticios. La morosidad describe una situación en la que una persona que tiene una obligación contractual de realizar pagos de una deuda (como pagos de un préstamo o cualquier otro tipo de deuda) no realiza esos pagos a tiempo o de manera regular y oportuna.

El pago atrasado se registra entonces como una marca negra en la puntuación crediticia del prestatario. El prestamista también puede aumentar la tasa de interés del prestatario como multa por pago atrasado.

Si el prestatario continúa incumpliendo los pagos, el prestamista continuará informando morosidad hasta que el préstamo se cancele y se declare en mora. Para préstamos financiados con fondos federales, como préstamos para estudiantes, el período de incumplimiento es de aproximadamente 270 días. El cronograma para todos los demás tipos de crédito lo establece la ley estatal.

El incumplimiento de cualquier tipo de deuda de consumo daña la calificación crediticia del prestatario, lo que puede dificultar o imposibilitar la aprobación de un préstamo en el futuro.

La Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD) de 2009 creó nuevas regulaciones para el mercado de tarjetas de crédito. En particular, la Ley prohíbe a los prestamistas aumentar la tasa de interés a un titular de tarjeta porque el prestatario está en mora con cualquier otra deuda pendiente. De hecho, el prestamista sólo puede empezar a cobrar una tasa de interés moratoria más alta cuando la cuenta tiene 60 días de mora.