Definicion de ¿Cuál es la regla del 4% para los retiros de jubilación y cuánto puedes gastar?
¿Cuál es la regla del 4% para los retiros de jubilación y cuánto puedes gastar?
¿Qué es la regla del 4%?
La regla del 4% es una regla práctica que los jubilados pueden utilizar para decidir cuánto deben retirar de sus fondos de jubilación cada año.
El propósito de adoptar esta regla es mantener un flujo de ingresos estable y al mismo tiempo mantener un saldo de cuenta general adecuado en años futuros. Los retiros consistirán principalmente en intereses y dividendos de los ahorros.
Los expertos están divididos sobre si una tasa de retiro del 4% es la mejor opción. Mucha gente, incluido el creador de la regla, dice que el 5% es la mejor regla para todos los casos excepto para los peores. Algunos advierten que el 3% puede ser más seguro en el actual entorno de tipos de interés.
Resultados clave
- La regla del 4% sugiere la cantidad total que un jubilado debe retirar de sus ahorros para la jubilación cada año.
- Esta regla tiene como objetivo crear un flujo de ingresos estable y seguro que satisfaga las necesidades financieras actuales y futuras del jubilado.
- La regla se creó utilizando datos históricos sobre los rendimientos de acciones y bonos durante un período de 50 años, desde 1926 hasta 1976. Algunos expertos creen que el 3% es una tasa de retiro más segura con las tasas de interés actuales; otros piensan que el 5% es normal
- La esperanza de vida desempeña un papel importante a la hora de determinar los niveles sostenibles.
Wikieconomia / Laura Porter
Entendiendo la regla del 4%
La regla del 4% es una guía utilizada por algunos planificadores financieros y jubilados para estimar un ingreso cómodo pero seguro para la jubilación.
La esperanza de vida de una persona juega un papel importante a la hora de determinar si este indicador será sostenible. Los jubilados que viven más tiempo necesitan que sus carteras duren más, y sus gastos médicos y de otro tipo pueden aumentar a medida que envejecen.
Historia de la regla del 4%
La idea de la regla del 4% se atribuye a Bill Bengen, un asesor financiero del sur de California que la desarrolló a mediados de la década de 1990 y desde entonces se ha quejado de que muchos de sus defensores la han simplificado demasiado. Dijo que la regla del 4% se basaba en el «peor de los casos» y que el 5% sería una cifra más realista.
La regla se creó utilizando datos históricos sobre los rendimientos de acciones y bonos durante un período de 50 años, entre 1926 y 1976, centrándose en las graves crisis del mercado de los años treinta y principios de los setenta.
Bengen concluyó que incluso durante mercados volátiles, no ha habido un caso histórico en el que un retiro anual del 4% agotara una cartera de jubilación en menos de 33 años.
Contabilización de la inflación
Si bien algunos jubilados que siguen la regla del 4% mantienen constante su tasa de retiro, la regla les permite aumentar su tasa para mantenerse al día con la inflación. Las posibles formas de ajustar la inflación incluyen establecer un aumento anual fijo del 2% anual, que es el objetivo de inflación de la Reserva Federal, o ajustar los retiros en función de las tasas de inflación reales. El primer método proporciona un crecimiento estable y predecible, mientras que el segundo método relaciona más eficazmente los ingresos con los cambios en el costo de vida.
Si bien la regla del 4% recomienda mantener una cartera equilibrada de 50% de acciones ordinarias y 50% de bonos del Tesoro a mediano plazo, algunos expertos financieros aconsejan mantener una asignación diferente, incluida la reducción de la proporción de acciones de jubilación en favor de una combinación de efectivo, bonos y bonos. . y acciones.
Ventajas y desventajas de la regla del 4%
Si bien seguir la regla del 4% puede hacer que sea más probable que sus ahorros para la jubilación le duren el resto de su vida, no lo garantiza. Esta regla se basa en el desempeño pasado de los mercados, por lo que no necesariamente predice el futuro. Lo que en el pasado se consideraba una estrategia de inversión segura puede dejar de serlo en el futuro si las condiciones del mercado cambian.
Hay varios escenarios en los que la regla del 4% puede no funcionar para un jubilado. Una desaceleración grave o prolongada del mercado puede reducir el valor de un vehículo de inversión de alto riesgo mucho más rápido de lo que lo haría una cartera de jubilación típica.
Además, la regla del 4% no funcionará si el jubilado no se mantiene fiel a ella año tras año. Romper la regla de un año para gastar en una compra grande puede tener graves consecuencias en el futuro, ya que reduce el monto del capital, lo que impacta directamente el interés compuesto del que depende un jubilado para su estabilidad.
Sin embargo, la regla del 4% tiene ventajas obvias. Es fácil de seguir y proporciona ingresos predecibles y estables. Y, si tiene éxito, la regla del 4% lo protegerá de quedarse sin fondos durante la jubilación.
es fácil de seguir
Proporciona ingresos predecibles y estables.
Lo protege de quedarse sin dinero durante la jubilación
Requiere un cumplimiento estricto (no responde a cambios en el estilo de vida)
Basado en un escenario de desarrollo de cartera del “peor de los casos”.
Un 5% en lugar de un 4% puede ser una cifra más realista.
La regla del 4% y la crisis económica
De hecho, la regla del 4% puede ser un poco conservadora. Fue diseñado para resistir las peores situaciones económicas, como la de 1929, y ha funcionado bien para quienes se jubilaron durante las dos últimas crisis financieras, según Michael Kitces, un planificador de inversiones. Notas de Keats:
El pensionado de 2000 simplemente “iguala” al pensionado de 1929 y se siente mejor que el resto. Y un pensionado en 2008, incluso quien comenzó al comienzo de la crisis financiera global, ya las cosas son mucho mejores que cualquier estos escenarios históricos! En otras palabras, si bien el colapso tecnológico y especialmente la crisis financiera mundial fueron aterradores, no fueron escenarios que significaran la desaparición total de la regla del 4%.
Por supuesto, esto no es motivo para ir más allá. La seguridad es clave para los jubilados, aunque mantenerla podría dejar a aquellos que se jubilan en tiempos económicos más tranquilos «con una enorme cantidad de dinero sobrante», señala Kitces, añadiendo que «en general, la tasa de retiro del 4% es realmente bastante modesta». ¡en comparación con el rendimiento promedio histórico a largo plazo de casi el 8% en una cartera equilibrada (60/40)!”
Mientras tanto, algunos expertos, señalando las bajas tasas de interés recientes sobre bonos y ahorros, sugieren que el 3% puede ser una tasa de retiro más segura. La mejor estrategia es revisar su situación con un planificador financiero, comenzando por cuánto ha ahorrado, cuáles son sus inversiones actuales y cuándo planea jubilarse.
¿Sigue funcionando la regla del 4%?
La regla del 4% se creó para satisfacer las necesidades financieras de los jubilados incluso durante el peor escenario económico, como una recesión prolongada del mercado. Muchos asesores financieros dicen que el 5% le permite vivir un estilo de vida más cómodo con sólo un pequeño aumento del riesgo.
¿Cuánto tiempo durará mi dinero usando la regla del 4%?
La regla del 4% está diseñada para garantizar que sus ahorros para la jubilación duren 30 años o más.
¿Funciona la regla del 4% para la jubilación anticipada?
La regla del 4% tiene como objetivo preparar la jubilación a los 65 años. Si espera jubilarse anticipadamente o planea seguir trabajando después de los 65 años, sus necesidades financieras a largo plazo serán diferentes.
¿Qué es la calculadora de la regla del 4%?
Puede utilizar cualquier calculadora de retiro de jubilación en línea utilizando la regla del 4% como monto que desea retirar cada año. Un ejemplo se puede encontrar en Mis calculadoras
Línea de fondo
Para la mayoría de las personas, administrar sus ahorros para la jubilación es un acto de equilibrio. Si retiran demasiado y demasiado rápido, corren el riesgo de quedarse sin dinero. No retirar suficiente dinero podría privarlos del beneficio total de los ahorros que tanto les costó ganar.
Para aquellos que quieran seguir una regla general, la regla del 4% es una opción fácil de usar.
Corrección—20 de enero de 2022: Una versión anterior de este artículo indicaba incorrectamente el tipo de bonos que podrían incluirse en una cartera equilibrada de acciones y bonos. Se trata de bonos del Tesoro a medio plazo, no de vencimiento inmediato.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Qué es la regla del 4%? La regla del 4% es una regla práctica que los jubilados pueden utilizar para decidir cuánto deben retirar de sus fondos de jubilación cada año. El propósito de adoptar esta regla es mantener un flujo de ingresos estable y al mismo tiempo mantener un saldo de cuenta general adecuado en años futuros. Los retiros consistirán principalmente en intereses y dividendos de los ahorros. Los expertos están divididos sobre si una tasa de retiro del 4% es la mejor opción. Mucha gente, incluido el creador de la regla, dice que el 5% es la mejor regla para todos los casos excepto para los peores. Algunos advierten que el 3% puede ser más seguro en el actual entorno de tipos de interés. Resultados clave La regla del 4% sugiere la cantidad total que un jubilado debe retirar de sus ahorros para la jubilación cada año.Esta regla tiene como objetivo crear un flujo de ingresos estable y seguro que satisfaga las necesidades financieras actuales y futuras del jubilado.La regla se creó utilizando datos históricos sobre los rendimientos de acciones y bonos durante un período de 50 años, desde 1926 hasta 1976. Algunos expertos creen que el 3% es una tasa de retiro más segura con las tasas de interés actuales; otros piensan que el 5% es normalLa esperanza de vida desempeña un papel importante a la hora de determinar los niveles sostenibles. Wikieconomia / Laura Porter Entendiendo la regla del 4% La regla del 4% es una guía utilizada por algunos planificadores financieros y jubilados para estimar un ingreso cómodo pero seguro para la jubilación. La esperanza de vida de una persona juega un papel importante a la hora de determinar si este indicador será sostenible. Los jubilados que viven más tiempo necesitan que sus carteras duren más, y sus gastos médicos y de otro tipo pueden aumentar a medida que envejecen. Historia de la regla del 4% La idea de la regla del 4% se atribuye a Bill Bengen, un asesor financiero del sur de California que la desarrolló a mediados de la década de 1990 y desde entonces se ha quejado de que muchos de sus defensores la han simplificado demasiado. Dijo que la regla del 4% se basaba en el «peor de los casos» y que el 5% sería una cifra más realista. La regla se creó utilizando datos históricos sobre los rendimientos de acciones y bonos durante un período de 50 años, entre 1926 y 1976, centrándose en las graves crisis del mercado de los años treinta y principios de los setenta. Bengen concluyó que incluso durante mercados volátiles, no ha habido un caso histórico en el que un retiro anual del 4% agotara una cartera de jubilación en menos de 33 años. Contabilización de la inflación Si bien algunos jubilados que siguen la regla del 4% mantienen constante su tasa de retiro, la regla les permite aumentar su tasa para mantenerse al día con la inflación. Las posibles formas de ajustar la inflación incluyen establecer un aumento anual fijo del 2% anual, que es el objetivo de inflación de la Reserva Federal, o ajustar los retiros en función de las tasas de inflación reales. El primer método proporciona un crecimiento estable y predecible, mientras que el segundo método relaciona más eficazmente los ingresos con los cambios en el costo de vida. Si bien la regla del 4% recomienda mantener una cartera equilibrada de 50% de acciones ordinarias y 50% de bonos del Tesoro a mediano plazo, algunos expertos financieros aconsejan mantener una asignación diferente, incluida la reducción de la proporción de acciones de jubilación en favor de una combinación de efectivo, bonos y bonos. . y acciones. Ventajas y desventajas de la regla del 4% Si bien seguir la regla del 4% puede hacer que sea más probable que sus ahorros para la jubilación le duren el resto de su vida, no lo garantiza. Esta regla se basa en el desempeño pasado de los mercados, por lo que no necesariamente predice el futuro. Lo que en el pasado se consideraba una estrategia de inversión segura puede dejar de serlo en el futuro si las condiciones del mercado cambian. Hay varios escenarios en los que la regla del 4% puede no funcionar para un jubilado. Una desaceleración grave o prolongada del mercado puede reducir el valor de un vehículo de inversión de alto riesgo mucho más rápido de lo que lo haría una cartera de jubilación típica. Además, la regla del 4% no funcionará si el jubilado no se mantiene fiel a ella año tras año. Romper la regla de un año para gastar en una compra grande puede tener graves consecuencias en el futuro, ya que reduce el monto del capital, lo que impacta directamente el interés compuesto del que depende un jubilado para su estabilidad. Sin embargo, la regla del 4% tiene ventajas obvias. Es fácil de seguir y proporciona ingresos predecibles y estables. Y, si tiene éxito, la regla del 4% lo protegerá de quedarse sin fondos durante la jubilación. pros es fácil de seguir Proporciona ingresos predecibles y estables. Lo protege de quedarse sin dinero durante la jubilación Desventajas Requiere un cumplimiento estricto (no responde a cambios en el estilo de vida) Basado en un escenario de desarrollo de cartera del “peor de los casos”. Un 5% en lugar de un 4% puede ser una cifra más realista. La regla del 4% y la crisis económica De hecho, la regla del 4% puede ser un poco conservadora. Fue diseñado para resistir las peores situaciones económicas, como la de 1929, y ha funcionado bien para quienes se jubilaron durante las dos últimas crisis financieras, según Michael Kitces, un planificador de inversiones. Notas de Keats: El pensionado de 2000 simplemente “iguala” al pensionado de 1929 y se siente mejor que el resto. Y un pensionado en 2008, incluso quien comenzó al comienzo de la crisis financiera global, ya las cosas son mucho mejores que cualquier estos escenarios históricos! En otras palabras, si bien el colapso tecnológico y especialmente la crisis financiera mundial fueron aterradores, no fueron escenarios que significaran la desaparición total de la regla del 4%. Por supuesto, esto no es motivo para ir más allá. La seguridad es clave para los jubilados, aunque mantenerla podría dejar a aquellos que se jubilan en tiempos económicos más tranquilos «con una enorme cantidad de dinero sobrante», señala Kitces, añadiendo que «en general, la tasa de retiro del 4% es realmente bastante modesta». ¡en comparación con el rendimiento promedio histórico a largo plazo de casi el 8% en una cartera equilibrada (60/40)!” Mientras tanto, algunos expertos, señalando las bajas tasas de interés recientes sobre bonos y ahorros, sugieren que el 3% puede ser una tasa de retiro más segura. La mejor estrategia es revisar su situación con un planificador financiero, comenzando por cuánto ha ahorrado, cuáles son sus inversiones actuales y cuándo planea jubilarse. ¿Sigue funcionando la regla del 4%? La regla del 4% se creó para satisfacer las necesidades financieras de los jubilados incluso durante el peor escenario económico, como una recesión prolongada del mercado. Muchos asesores financieros dicen que el 5% le permite vivir un estilo de vida más cómodo con sólo un pequeño aumento del riesgo. ¿Cuánto tiempo durará mi dinero usando la regla del 4%? La regla del 4% está diseñada para garantizar que sus ahorros para la jubilación duren 30 años o más. ¿Funciona la regla del 4% para la jubilación anticipada? La regla del 4% tiene como objetivo preparar la jubilación a los 65 años. Si espera jubilarse anticipadamente o planea seguir trabajando después de los 65 años, sus necesidades financieras a largo plazo serán diferentes. ¿Qué es la calculadora de la regla del 4%? Puede utilizar cualquier calculadora de retiro de jubilación en línea utilizando la regla del 4% como monto que desea retirar cada año. Un ejemplo se puede encontrar en Mis calculadoras Línea de fondo Para la mayoría de las personas, administrar sus ahorros para la jubilación es un acto de equilibrio. Si retiran demasiado y demasiado rápido, corren el riesgo de quedarse sin dinero. No retirar suficiente dinero podría privarlos del beneficio total de los ahorros que tanto les costó ganar. Para aquellos que quieran seguir una regla general, la regla del 4% es una opción fácil…
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