Definicion de Costos de cierre: ¿qué son y cuánto cuestan?
Los **costos de cierre** se refieren a los gastos adicionales que se deben pagar al finalizar una transacción o contrato. Estos costos pueden variar dependiendo del tipo de acuerdo y suelen incluir honorarios legales, impuestos, comisiones y otros gastos relacionados. Su monto varía según las circunstancias individuales de cada transacción.
¿Cuáles son los costos de cierre?
Los costos de cierre son gastos adicionales al precio de la propiedad en los que incurren los compradores y vendedores para completar una transacción inmobiliaria. Estos costos pueden incluir tarifas de originación de préstamos, puntos de descuento, tarifas de tasación, búsqueda de títulos, seguro de títulos, encuestas, impuestos, tarifas de registro de escrituras y tarifas de informes crediticios. Los prestamistas están obligados por ley a proporcionar información de cierre a los compradores tres días hábiles antes de la fecha de cierre o liquidación programada.
Resultados clave
- Los costos de cierre son honorarios que se pagan al cerrar una transacción inmobiliaria además del precio de compra de la propiedad.
- Tanto los compradores como los vendedores pueden incurrir en costos de cierre.
- Ejemplos de costos de cierre incluyen tarifas asociadas con la originación y procesamiento de préstamos hipotecarios, comisiones de bienes raíces, impuestos, seguros e informes.
- La ley exige que los costos de cierre se divulguen a compradores y vendedores y se acuerden antes de que se cierre una transacción inmobiliaria.
¿Cuáles son los costos de cierre?
El cierre ocurre cuando la propiedad se transfiere del vendedor al comprador. Los costos de cierre pueden variar según la ubicación y el valor de la propiedad. Los compradores de viviendas suelen pagar entre el 3% y el 6% del precio de compra en costos de cierre. Una hipoteca de $300,000 al momento del acuerdo costaría aproximadamente entre $9,000 y $18,000.
El costo promedio nacional de cierre de una propiedad unifamiliar en 2021 fue de $6,905 con impuestos de transferencia y $3,860 sin impuestos, según una investigación de ClosingCorp, una empresa nacional que se especializa en estos costos. Por estado, los costos de cierre más altos como porcentaje del precio de venta se produjeron en el Distrito de Columbia con un 3,9%. Missouri ocupó el puesto más bajo en costos con un 0,8%.
Según la Ley federal de procedimientos de liquidación de bienes raíces (RESPA), el prestamista también debe proporcionar una declaración de cierre que detalle todos los costos de cierre.
Los compradores pagan la mayor parte de los costos de cierre de una transacción de bienes raíces, pero pueden negociar con el vendedor para ayudar a cubrir los costos de cierre.
¿Qué incluyen los costos de cierre?
- Tasa de solicitud: Una tarifa que cobra el prestamista por procesar su solicitud de hipoteca.
- Honorarios de abogados: Algunos estados exigen una tarifa que cobra un abogado de bienes raíces por preparar y revisar los acuerdos y contratos de compra de vivienda.
- Tarifa de cierre: También conocida como tarifa de depósito en garantía, esta cantidad se paga a la empresa de cierre.
- Costo de envío: Se paga el transporte de documentos en papel.
- Tarifa de informe de crédito: Requerido para obtener informes crediticios de las tres principales agencias de crédito.
- Depósito en garantía: Algunos prestamistas exigen que dos meses de impuestos a la propiedad y pagos del seguro hipotecario se depositen en una cuenta de depósito en garantía al momento del cierre.
- Tarifa de identificación y monitoreo de inundaciones: Una tarifa pagada a un inspector de inundaciones certificado para determinar si una propiedad está ubicada en una zona de inundación y si se requiere seguro contra inundaciones.
- Seguro para propietarios de casas: Comprobante de prima de seguro prepago para propietarios de vivienda.
- Inspección de pintura con plomo: A un inspector certificado se le paga para determinar la presencia de pintura peligrosa a base de plomo en una propiedad.
- Seguro de título: Se paga a la compañía de títulos y protege al prestamista y al comprador en caso de una disputa de título o un gravamen que no se encuentre en una búsqueda de título.
- Cuota de inscripción: Esto cubre los costos administrativos de procesar la hipoteca y suele ser el 1% del monto del préstamo.
- Control de plagas: Esto cubre el costo de una inspección profesional de plagas en busca de termitas, podredumbre seca o daños similares.
- Puntos: Los puntos, o puntos de descuento, son un pago inicial opcional que el prestamista realiza para reducir la tasa de interés de su préstamo.
- Interés prepago: El interés acumulado sobre el préstamo entre el cierre y la fecha del primer pago de la hipoteca.
- Seguro Hipotecario Privado (PMI): Requerido para pago inicial inferior al 20%. Se podrá fijar un PMI mensual al cierre.
- Tarifa de valoración de la propiedad: Una tarifa para evaluar el valor justo de mercado de una vivienda.
- Impuesto sobre la propiedad: Todos los impuestos locales a la propiedad pagados dentro de los 60 días posteriores a la compra de la vivienda.
- Cuota de entrada: Una tarifa que cobra una ciudad o condado por registrar registros de tierras públicas.
- Costo de la encuesta: La tarifa que cobra una empresa topográfica por confirmar los límites de la propiedad.
- Costo de búsqueda de título: Se cobra una tarifa por revisar los registros de propiedad.
- Impuesto de transferencia: Un impuesto que cobra un gobierno estatal o local sobre la transferencia de título del vendedor al comprador.
- Tarifa de suscripción: Honorarios del prestamista por revisar la información financiera, los ingresos, el empleo y la información crediticia del comprador para finalizar la aprobación del préstamo.
Dependiendo del tipo de hipoteca o propiedad, los costos de cierre adicionales pueden incluir seguro hipotecario de la FHA, tarifas de préstamos del VA o tarifas de transferencia de la asociación de propietarios (HOA). Los préstamos FHA y VA se aplican a compradores calificados. Las asociaciones de propietarios suelen formarse en condominios o edificios de apartamentos.
¿Pueden negociar los costos de cierre?
Algunos costos de cierre pueden ser negociables. Si el comprador sospecha que el prestamista está añadiendo tarifas innecesarias, puede solicitar que se reduzcan o se aclaren. Los compradores deben tener cuidado con las tarifas excesivas de procesamiento y documentación y pueden reducir los costos de cierre al:
- Tiendas alrededor: Compare tarifas entre prestamistas. Los compradores no están obligados a utilizar la compañía de títulos, el inspector de plagas o la aseguradora de viviendas que ofrece el prestamista.
- Calendario de cierre a final de mes: Una fecha de cierre más cercana a fin de mes o al final del mes ayuda a reducir los costos de intereses pagados por adelantado.
- Trabajando con el vendedor: Los compradores pueden negociar con los vendedores para reducir el precio de compra o cubrir una parte de los costos de cierre. Esto es más probable si el vendedor está motivado y la casa ha estado en el mercado por un tiempo con pocas ofertas.
¿Quién paga la comisión del agente inmobiliario al momento del cierre?
Las comisiones inmobiliarias representan uno de los costos más altos de un cierre típico. Los compradores no pagan esta comisión, sino los vendedores. Normalmente, la comisión es del 5% al 6% del precio de compra de la vivienda y se divide en partes iguales entre el agente del vendedor y el agente del comprador.
¿Qué es una hipoteca sin cierre?
Las hipotecas sin cierre eliminan muchas, pero no todas, las tarifas para el comprador en el momento del cierre. Estas hipotecas pueden resultar útiles a corto plazo si hay escasez de efectivo, pero normalmente tienen tasas de interés más altas. Los prestamistas también pueden ofrecer incluir los costos de cierre en la hipoteca, pero esto significa que los compradores deben más por el préstamo y deben pagar intereses sobre esos costos de cierre con el tiempo.
¿Pueden cambiar los costos de cierre desde la fecha de valoración hasta la fecha de liquidación?
Los compradores deben revisar cuidadosamente la estimación inicial del préstamo. Si un prestamista no puede explicar la tarifa o se niega a responder preguntas, eso podría ser una señal de alerta. Los costos de cierre a menudo fluctúan desde la aprobación previa hasta el cierre, pero los grandes saltos o las adiciones inesperadas merecen mucha atención.
Línea de fondo
Los costos de cierre incluyen varias tarifas adeudadas al cerrar o liquidar una transacción de bienes raíces. Los compradores son responsables de la mayoría de los costos, que incluyen la originación y el procesamiento de la hipoteca, los impuestos, el seguro y la presentación. La ley exige que los costos de cierre se divulguen a compradores y vendedores y se acuerden antes de celebrar un contrato de bienes raíces.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Cuáles son los costos de cierre?
Los costos de cierre son gastos adicionales al precio de la propiedad en los que incurren los compradores y vendedores para completar una transacción inmobiliaria. Estos costos pueden incluir tarifas de originación de préstamos, puntos de descuento, tarifas de tasación, búsqueda de títulos, seguro de títulos, encuestas, impuestos, tarifas de registro de escrituras y tarifas de informes crediticios.
2. ¿Qué incluyen los costos de cierre?
Los costos de cierre pueden incluir una variedad de tarifas y gastos, como tarifas de solicitud, honorarios de abogados, costo de envío, tarifas de informe de crédito, depósito en garantía, tarifa de identificación y monitoreo de inundaciones, seguro para propietarios de casas, inspección de pintura con plomo, seguro de título, cuota de inscripción, control de plagas, puntos, interés prepago, seguro hipotecario privado, tarifa de valoración de la propiedad, impuesto sobre la propiedad, cuota de entrada, costo de encuesta, costo de búsqueda de título, impuesto de transferencia, tarifa de suscripción, entre otros.
3. ¿Pueden negociar los costos de cierre?
Algunos costos de cierre pueden ser negociables. Los compradores pueden hacer comparaciones entre prestamistas, solicitar reducciones o aclaración de tarifas innecesarias, negociar con los vendedores para cubrir una parte de los costos de cierre o buscar una fecha de cierre más cercana al final del mes para reducir los costos de intereses pagados por adelantado. Sin embargo, no todos los costos de cierre son negociables y es importante tener en cuenta que los costos de cierre son parte integral de una transacción inmobiliaria.
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