Definicion de Coseguro: Definición, Cómo Funciona y Ejemplo
El **coseguro** es un concepto en seguros que se refiere a la parte del costo que un asegurado debe pagar por los servicios médicos cubiertos después de que se ha alcanzado el deducible. Funciona como una forma de costos compartidos entre el asegurado y la compañía de seguros. Un ejemplo de coseguro sería un plan de salud en el que el asegurado paga el 20% de los gastos cubiertos después de alcanzar el deducible.
¿Qué es el coseguro?
El coseguro es una cantidad, generalmente expresada como un porcentaje fijo, que el titular de la póliza debe pagar por un reclamo cubierto una vez que se haya alcanzado el deducible. Esto es común en los seguros de salud. Algunas pólizas de seguro de propiedad también contienen disposiciones de coseguro. En este caso, el coseguro es el monto de cobertura que el propietario debe adquirir para la estructura.
Resultados clave
- El coseguro es común en los seguros médicos y en algunas pólizas de seguro de propiedad.
- En el seguro médico, el coseguro es el porcentaje de un plan de seguro que la persona asegurada paga por los gastos o servicios cubiertos una vez que se ha alcanzado el deducible de la póliza.
- Una de las opciones de coseguro más comunes es una división 80/20: la aseguradora paga el 80% y el asegurado el 20%.
- Una disposición de coseguro es similar a una disposición de copago, excepto que el copago requiere que el titular de la póliza pague una cantidad fija en dólares en el momento del servicio, y el coseguro es un porcentaje del costo total.
- La cláusula de coseguro en una póliza de seguro de propiedad requiere que la vivienda esté asegurada por un cierto porcentaje de su valor total en efectivo o de reemplazo.
Wikieconomia / Eliana Rogers
Cómo funciona el coseguro
Una disposición de coseguro es similar a una disposición de copago o «copago», excepto que el copago requiere que el asegurado pague una cantidad fija en dólares en el momento del servicio, mientras que el coseguro es una cantidad porcentual.
Una de las violaciones de coseguro más comunes es la división 80/20. Según un plan de coseguro 80/20, al asegurado se le factura el 20% de los gastos médicos y la aseguradora paga el 80% restante.
Sin embargo, estas condiciones sólo se aplican una vez que el asegurado ha alcanzado el monto del deducible propio de la póliza. Además, la mayoría de las pólizas de seguro médico incluyen un monto máximo que el asegurado pagará por la atención durante un período determinado.
En términos generales, los planes con primas mensuales bajas tienen tasas de coseguro más altas y los planes con primas mensuales más altas tienen tasas de coseguro más bajas.
Ejemplo de coseguro
Así es como funciona normalmente: digamos que se inscribe en una póliza de seguro médico con un coseguro 80/20, un deducible de $1,000 y un desembolso máximo de $5,000. Desafortunadamente, necesitará una cirugía ambulatoria a principios de año, que cuesta $5,500. Como aún no ha alcanzado su deducible, debe pagar los primeros $1,000 de la factura. Después de pagar su deducible de $1,000, usted solo es responsable del 20 % de los $4,500 o $900 restantes. Su compañía de seguros cubrirá el 80% del importe restante.
Si necesita otro procedimiento costoso más adelante este año, su provisión de coseguro entrará en vigencia de inmediato porque ya pagó su deducible anual. Además, dado que ya ha pagado un total de $1,900 de su bolsillo durante la vigencia de la póliza, el máximo que tendrá que pagar por los servicios antes de fin de año es $3,100.
Una vez que alcance el desembolso máximo de $5,000, su compañía de seguros es responsable de pagar el límite máximo de la póliza o el beneficio máximo permitido según la póliza.
Copago versus coseguro
Las disposiciones de copago y coseguro permiten a las compañías de seguros distribuir el riesgo entre las personas que aseguran. Sin embargo, ambos tienen ventajas y desventajas para los consumidores.
Pros y contras del coseguro
Debido a que las pólizas de coseguro requieren que se paguen los deducibles antes de que la aseguradora incurra en algún costo, los asegurados asumen más costos por adelantado. Por otro lado, también es más probable que el beneficio máximo se alcance a principios de año, lo que hará que la compañía de seguros corra con todos los costos durante el resto de la vigencia de la póliza.
Pros y contras del recargo
El plan de copago cobra al asegurado una determinada cantidad al momento de cada servicio. Los planes de copago distribuyen el costo de su atención durante todo el año y facilitan la predicción de sus gastos médicos.
Su copago varía según el tipo de servicio que reciba. Por ejemplo, una visita a un médico de atención primaria puede tener un copago de $20, mientras que una visita a la sala de emergencias puede tener un copago de $100. Otros servicios, como atención preventiva y exámenes de detección, pueden estar cubiertos en su totalidad sin copago. Una política de copago probablemente hará que el asegurado pague cada visita al médico.
Coseguro de propiedad
La cláusula de coseguro en una póliza de seguro de propiedad requiere que la casa (u otra propiedad física) esté asegurada por un cierto porcentaje de su valor total en efectivo o de reemplazo. Normalmente este porcentaje es del 80%, pero diferentes proveedores pueden requerir diferentes porcentajes de cobertura (90%, 70%, etc.). Por ejemplo, si la propiedad está valorada en $200,000 y la compañía de seguros requiere un coseguro del 80%, el propietario debe tener una cobertura de propiedad por valor de $160,000 si quiere recibir un reembolso completo por cualquier reclamo.
Si la estructura no está asegurada a este nivel y el propietario debe presentar un reclamo por riesgo cubierto, el proveedor puede imponer una multa de coseguro al propietario. En otras palabras, el tomador del seguro debe tener un límite de seguro lo suficientemente alto como para cubrir un cierto porcentaje del valor de la propiedad para poder recibir una compensación completa en caso de pérdida o daño a la propiedad.
Renuncia de coseguro
Los propietarios pueden incluir una cláusula de exención de coseguro en su póliza. Renunciar a la cláusula de coseguro exime al propietario de la obligación de pagar el coseguro. Por lo general, las compañías de seguros tienden a renunciar al coseguro sólo en caso de pérdidas bastante pequeñas. Sin embargo, en algunos casos, las pólizas pueden incluir una exención de coseguro en caso de pérdida total.
¿Qué significa 30% de coseguro?
El coseguro es la parte de los costos cubiertos que corresponde a la persona asegurada (generalmente se aplica al seguro médico). Se expresa como porcentaje. Si tienes una póliza de “30% de coseguro”, esto significa que cuando tengas una factura médica, eres responsable del 30% de la misma. Su plan de seguro médico paga el 70% restante.
¿Es el coseguro lo mismo que un copago?
Si bien ambos tipos de seguro suponen un costo de bolsillo para usted, el asegurado, el coseguro no es lo mismo que un copago. Un copago es una cantidad fija que se le cobra por recetas, visitas al médico y otros servicios de atención médica, generalmente en el momento del servicio. Su copago se aplica incluso si aún no ha alcanzado su deducible. El coseguro es el porcentaje del costo de los servicios y tratamientos de los que usted es responsable después de haber alcanzado el deducible total de su plan de seguro médico.
¿Qué es mejor: coseguro o copago?
Tanto el coseguro como los copagos tienen sus pros y sus contras. Debido a que usted paga una cantidad fija con cada servicio o compra, los planes de copago facilitan la predicción de sus costos de atención médica. Siempre pagará un copago, ya sea que haya alcanzado su deducible o no. El coseguro solo entra en vigor una vez que se haya alcanzado su deducible. Por otro lado, una vez que se implementa el coseguro, puede significar una reducción de los costos generales. Además, el coseguro tiene como objetivo lograr los máximos beneficios de su póliza.
Línea de fondo
El coseguro es la cantidad que un asegurado debe pagar por un reclamo de seguro médico después de haber alcanzado su deducible. El coseguro también se aplica al nivel de seguro de propiedad que el propietario debe adquirir para que la estructura cubra los reclamos. El coseguro se diferencia del copago en que el copago suele ser una cantidad fija en dólares que el titular de la póliza debe pagar en el momento de cada servicio. Las disposiciones de copago y coseguro permiten a las compañías de seguros distribuir el riesgo entre las personas que aseguran. Ambos tienen ventajas y desventajas para los consumidores.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Qué es el coseguro?
El coseguro es una cantidad, generalmente expresada como un porcentaje fijo, que el titular de la póliza debe pagar por un reclamo cubierto una vez que se haya alcanzado el deducible. Esto es común en los seguros de salud y algunas pólizas de seguro de propiedad.
2. ¿Cómo funciona el coseguro en el seguro médico?
En el seguro médico, el coseguro es el porcentaje de un plan de seguro que la persona asegurada paga por los gastos o servicios cubiertos una vez que se ha alcanzado el deducible de la póliza. Una de las opciones de coseguro más comunes es una división 80/20: la aseguradora paga el 80% y el asegurado el 20%.
3. ¿Cuál es la diferencia entre el coseguro y el copago?
El coseguro es una cantidad porcentual del costo total de un servicio o tratamiento médico que el asegurado debe pagar una vez que se ha alcanzado el deducible. El copago, por otro lado, es una cantidad fija en dólares que el titular de la póliza debe pagar en el momento de cada servicio, independientemente de si se ha alcanzado el deducible o no.
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