Definicion de ¿Cómo funcionan los bancos comerciales y por qué son importantes?
¿Cómo funcionan los bancos comerciales y por qué son importantes?
¿Qué es un banco comercial?
El término «banco comercial» se refiere a una institución financiera que acepta depósitos, ofrece servicios de cuentas corrientes, otorga una variedad de préstamos y ofrece productos financieros básicos como certificados de depósito (CD) y cuentas de ahorro a individuos y pequeñas empresas. Un banco comercial es donde la mayoría de la gente realiza sus operaciones bancarias.
Los bancos comerciales ganan dinero proporcionando y cobrando intereses sobre préstamos como hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos comerciales y préstamos al consumo. Los depósitos de los clientes proporcionan a los bancos el capital para realizar estos préstamos.
Resultados clave
- Los bancos comerciales ofrecen servicios bancarios básicos, incluidas cuentas de depósito y préstamos, a consumidores y pequeñas y medianas empresas.
- Los bancos comerciales ganan dinero con diversas comisiones e ingresos por intereses sobre préstamos.
- Los bancos comerciales tradicionalmente han estado ubicados en ubicaciones físicas, pero ahora un número creciente opera exclusivamente en línea.
- Los bancos comerciales son importantes para la economía porque crean capital, crédito y liquidez en el mercado.
Yurle Villegas / Wikieconomia
¿Cómo funcionan los bancos comerciales?
Los bancos comerciales brindan servicios y productos bancarios básicos al público, tanto a consumidores individuales como a pequeñas y medianas empresas. Estos servicios incluyen cuentas corrientes y de ahorro; préstamos e hipotecas; servicios básicos de inversión como CD; y otros servicios como cajas fuertes.
Los bancos ganan dinero con los honorarios y comisiones de los servicios. Estas tarifas varían según el producto y van desde tarifas de cuenta (tarifa de mantenimiento mensual, tarifa de saldo mínimo, tarifas por sobregiro y fondos insuficientes). [NSF] cargos), cargos por caja de seguridad y cargos por pagos atrasados. Muchos productos crediticios también contienen tarifas además de los pagos de intereses.
Los bancos también ganan dinero con los intereses que ganan al otorgar préstamos a otros clientes. Los fondos que prestan provienen de los depósitos de los clientes. Sin embargo, la tasa de interés que los bancos pagan por el dinero que piden prestado es menor que la tasa que cobran por el dinero que prestan. Por ejemplo, un banco podría ofrecer a los clientes de cuentas de ahorro una tasa de interés anual del 0,25%, mientras que a los clientes de hipotecas se les cobra una TAE del 4,75%.
Los bancos comerciales han estado tradicionalmente ubicados en edificios donde los clientes acuden para utilizar los servicios de cajeros automáticos (ATM) para realizar sus transacciones bancarias diarias. Con el avance de la tecnología de Internet, la mayoría de los bancos ahora permiten a sus clientes brindar a través de Internet la mayoría de los mismos servicios que podrían brindar en persona, incluidas transferencias, depósitos y pagos de facturas.
Un número cada vez mayor de bancos comerciales operan exclusivamente en línea, y todas las transacciones con bancos comerciales deben completarse electrónicamente. Debido a que estos bancos no tienen oficinas físicas, pueden ofrecer a sus clientes una gama más amplia de productos y servicios a un costo menor, o no ofrecerlos en absoluto.
La importancia de los bancos comerciales.
Los bancos comerciales son una parte importante de la economía. No sólo brindan a los consumidores un servicio necesario, sino que también ayudan a crear capital y liquidez en el mercado.
Los bancos comerciales proporcionan liquidez tomando los fondos que sus clientes depositan en sus cuentas y prestándolos a otros. Los bancos comerciales desempeñan un papel en la creación de crédito, lo que conduce a un aumento de la producción, el empleo y el gasto de los consumidores, estimulando así la economía.
Por tanto, los bancos comerciales están altamente regulados por el banco central de su país o región. Por ejemplo, los bancos centrales imponen reservas obligatorias a los bancos comerciales. Esto significa que los bancos deben mantener un cierto porcentaje de sus depósitos de consumo en el banco central como protección en caso de que el público se apresure a retirar fondos.
Consideraciones Especiales
Los clientes encuentran atractivas las inversiones de los bancos comerciales, como cuentas de ahorro y certificados de depósito, porque están aseguradas por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) y el dinero se puede retirar fácilmente. Los clientes tienen la posibilidad de retirar dinero a pedido y los saldos están totalmente asegurados hasta $250,000. Por tanto, los bancos no tendrán que pagar mucho por este dinero.
Muchos bancos no pagan ningún interés (o al menos pagan muy poco) sobre los saldos de las cuentas corrientes y ofrecen tasas de interés para las cuentas de ahorro que son significativamente más bajas que las tasas de los bonos del Tesoro de los Estados Unidos (bonos del Tesoro).
Los préstamos al consumo constituyen la mayor parte de los préstamos bancarios en América del Norte y, de ellos, las hipotecas representan la mayor parte. Las hipotecas se utilizan para comprar bienes inmuebles y las propias casas suelen utilizarse como garantía para el préstamo. Las hipotecas suelen tener plazos de pago de 30 años y las tasas de interés pueden ser fijas, ajustables o variables. Si bien durante la burbuja inmobiliaria estadounidense de la década de 2000 se ofrecieron muchos productos hipotecarios más exóticos, muchos de los productos más riesgosos, incluidas las hipotecas para llevar a casa y los préstamos de amortización negativa, son mucho menos comunes ahora.
Los préstamos para automóviles son otra categoría importante de préstamos garantizados para muchos bancos. En comparación con los préstamos hipotecarios, los préstamos para automóviles suelen tener plazos más cortos y tasas más altas. Los bancos enfrentan una competencia significativa en los préstamos para automóviles por parte de otras instituciones financieras, como las operaciones cautivas de préstamos para automóviles dirigidas por fabricantes y concesionarios de automóviles.
Tarjetas de crédito bancarias
Las tarjetas de crédito son otro tipo importante de financiación. Las tarjetas de crédito son esencialmente líneas de crédito personales que se pueden utilizar en cualquier momento. Los emisores de tarjetas privadas las ofrecen a través de bancos comerciales.
Visa y Mastercard operan sus propias redes a través de las cuales el dinero se mueve entre el banco del comprador y el banco del vendedor después de una transacción. No todos los bancos otorgan préstamos con tarjetas de crédito porque las tasas de incumplimiento son tradicionalmente mucho más altas que las de las hipotecas u otros tipos de préstamos garantizados.
Sin embargo, los préstamos con tarjetas de crédito generan a los bancos tarifas lucrativas: tarifas de intercambio cobradas a los comerciantes por aceptar la tarjeta y completar la transacción, tarifas por pagos atrasados, tarifas por cambio de divisas, tarifas por exceder el límite y otras tarifas para el usuario de la tarjeta, y mayores tasas sobre los saldos, que los usuarios de tarjetas de crédito se trasladan de un mes al siguiente.
Bancos comerciales versus bancos de inversión
Tanto los bancos comerciales como los de inversión brindan servicios importantes y desempeñan un papel clave en la economía. Durante gran parte del siglo XX, estas dos ramas de la industria bancaria en los Estados Unidos generalmente permanecieron separadas entre sí gracias a la Ley Glass-Steagall de 1933, aprobada durante la Gran Depresión. Fue derogada en gran medida por la Ley Gramm-Leach-Bliley de 1999, que permitía la creación de sociedades financieras de cartera que podían tener filiales tanto de bancos comerciales como de inversión.
Aunque la Ley Gramm-Leach-Bliley derribó el muro de los bancos comerciales y de inversión, aún conserva algunas protecciones: prohíbe a un banco y a una filial no bancaria de la misma sociedad holding vender los productos o servicios de otra entidad, en para impedir que los bancos promovieran valores garantizados por otras filiales entre sus clientes, y también impuso restricciones al tamaño de las filiales.
Si bien los bancos comerciales tradicionalmente han brindado servicios a individuos y empresas, la banca de inversión ofrece servicios bancarios a grandes empresas e inversores institucionales. Actúan como intermediarios financieros, brindando a sus clientes servicios de suscripción, estrategias de fusiones y adquisiciones (M&A), servicios de reorganización corporativa y otros tipos de servicios de corretaje para instituciones y personas de alto patrimonio neto (HNWI).
Mientras que los clientes de la banca comercial incluyen consumidores individuales y pequeñas empresas, los clientes de la banca de inversión incluyen gobiernos, fondos de cobertura, otras instituciones financieras, fondos de pensiones y grandes empresas.
Ejemplos de bancos comerciales
Algunas de las instituciones financieras más grandes del mundo son bancos comerciales o realizan operaciones bancarias comerciales, muchas de las cuales se pueden encontrar en los Estados Unidos. Por ejemplo, Chase Bank es la división de banca comercial de JPMorgan Chase. En septiembre de 2022, Chase Bank, con sede en la ciudad de Nueva York, reportó activos por más de 3,3 billones de dólares. Bank of America es el segundo banco más grande de Estados Unidos con activos de más de 2,4 billones de dólares y 67 millones de clientes, incluidos clientes minoristas y pequeñas y medianas empresas.
¿Es mi banco un banco comercial?
¡Tal vez! Los bancos comerciales son lo que la mayoría de la gente piensa cuando escucha el término «banco». Los bancos comerciales son instituciones comerciales que aceptan depósitos, otorgan préstamos, protegen activos y tratan con muchos tipos diferentes de clientes, incluidos el público en general y las empresas. Sin embargo, si su cuenta está en un banco o cooperativa de crédito local, probablemente no será un banco comercial.
¿Qué papel juegan los bancos comerciales en la economía?
Los bancos comerciales desempeñan un papel fundamental en el sistema bancario de reserva fraccionaria que existe actualmente en la mayoría de los países desarrollados. Esto permite a los bancos otorgar nuevos préstamos por un valor de hasta (normalmente) el 90% de sus depósitos existentes, lo que en teoría hace crecer la economía al liberar capital para prestar.
¿Está mi dinero seguro en un banco comercial?
En su mayoría, sí. Los bancos comerciales están fuertemente regulados y la mayoría de las cuentas de depósito de menos de 250.000 dólares están cubiertas por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). Además, los fondos de banca comercial y banca de inversión no pueden combinarse por ley.
Línea de fondo
Los bancos comerciales son un componente fundamental de la economía estadounidense y proporcionan capital vital a empresas e individuos en forma de préstamos y anticipos. Proporcionan un lugar seguro para que las personas ahorren dinero, ganen intereses y realicen pagos mediante cheques, tarjetas de débito y tarjetas de crédito.
Los bancos comerciales suelen estar ubicados en oficinas físicas en ciudades y pueblos, muchas de las cuales tienen una extensa red de sucursales. Sin embargo, un número cada vez mayor de personas no tiene una ubicación física; en cambio, se puede acceder a ella en línea y a través de aplicaciones móviles.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Qué servicios ofrecen los bancos comerciales a sus clientes?
Los bancos comerciales ofrecen una variedad de servicios bancarios básicos, como cuentas de depósito y préstamos, tanto a consumidores individuales como a pequeñas y medianas empresas. También ofrecen servicios de inversión básicos, como certificados de depósito (CD).
2. ¿Cómo ganan dinero los bancos comerciales?
Los bancos comerciales ganan dinero a través de una combinación de comisiones por servicios y ingresos por intereses. Cobran tarifas por servicios como mantenimiento de cuentas, sobregiros y cajas de seguridad. Además, ganan intereses al otorgar préstamos a otros clientes utilizando los depósitos de sus clientes como capital.
3. ¿Cuál es la diferencia entre un banco comercial y un banco de inversión?
La principal diferencia entre un banco comercial y un banco de inversión es su enfoque de clientes. Los bancos comerciales brindan servicios a consumidores y pequeñas empresas, mientras que los bancos de inversión atienden a grandes empresas e inversores institucionales. Los servicios y productos ofrecidos también difieren, ya que los bancos de inversión se centran en servicios de suscripción, fusiones y adquisiciones, y reorganización corporativa.
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