Definicion de Cómo el Stop Loss agregado protege contra reclamaciones esperadas
El Stop Loss agregado es una estrategia de seguro utilizada para limitar las pérdidas financieras. Proporciona protección contra reclamaciones superiores a cierto límite durante un período acordado. Actúa como un seguro que evita la responsabilidad total por grandes reclamaciones, protegiendo así a las empresas o individuos de pérdidas financieras significativas.
¿Qué es el seguro de limitación de pérdidas agregado?
El seguro de pérdidas acumulativas es una póliza diseñada para limitar la cobertura de reclamaciones (pérdidas) a una determinada cantidad. Esta cobertura garantiza que un reclamo catastrófico (stop loss específico) o múltiples reclamos (stop loss agregado) no agotará las reservas financieras del plan autofinanciado. Un stop loss agregado protege al empleador de reclamaciones mayores a las esperadas. Si el monto total de los reclamos excede el límite agregado, la aseguradora de limitación de pérdidas cubrirá los reclamos o reembolsará al empleador.
Resultados clave
- El seguro de pérdidas acumulativas está diseñado para proteger a un empleador que autofinancia el plan de seguro médico de sus empleados contra pagos de reclamaciones superiores a los esperados.
- El seguro de limitación de pérdidas es similar al seguro con deducible alto y el empleador es responsable de las reclamaciones por debajo del monto del deducible.
- El deducible o suplemento del seguro de pérdida agregada se calcula en función de varios factores, incluido el costo estimado de las pérdidas por mes, la cantidad de empleados inscritos y el multiplicador de embargo de pérdidas, que generalmente es alrededor del 125% de las reclamaciones esperadas.
Comprensión del seguro de limitación de pérdidas agregado
El seguro agregado de limitación de pérdidas se utiliza para planes de seguro autofinanciados en los que el empleador asume el riesgo financiero de proporcionar beneficios de salud a sus empleados. En términos prácticos, los empleadores autofinanciados pagan por cada reclamo a medida que se presenta, en lugar de pagar una prima fija a la compañía de seguros por un plan totalmente asegurado. El seguro de limitación de pérdidas es similar a la compra de un seguro con deducible alto. El empleador sigue siendo responsable de los gastos de reclamación hasta el importe del deducible.
El seguro de limitación de pérdidas es diferente del seguro de compensación para trabajadores normal. El límite de pérdidas se aplica únicamente al empleador y no brinda cobertura directa a los empleados ni a los participantes del plan de salud.
¿Cómo se utiliza el seguro agregado de stop loss?
Los empleadores utilizan el seguro de pérdidas acumulativas para brindar cobertura para riesgos de reclamos elevados. El seguro de pérdidas acumulativas proporciona un nivel máximo de reclamaciones. Una vez que se supera el umbral máximo, el empleador ya no necesita realizar pagos y puede recibir alguna compensación.
El seguro de pérdidas acumulativas se puede agregar a un plan de seguro existente o comprarse por separado. El umbral se calcula sobre la base de un cierto porcentaje de los costos proyectados (llamados puntos de anclaje), generalmente el 125% de las reclamaciones esperadas para el año.
El umbral de stop loss agregado suele ser variable en lugar de fijo. Esto se debe a que el umbral varía como porcentaje de los empleados registrados del empleador. El umbral variable se basa en el índice de vinculación acumulada, que es un componente importante al calcular el nivel de stop loss.
Al igual que con los planes con deducibles altos, la mayoría de los planes de limitación de pérdidas tendrán primas relativamente bajas. Esto se debe a que el empleador debe cubrir más del 100% del costo de los reclamos que recibe.
Según la Encuesta de beneficios de salud para empleadores de 2018 de la Henry J. Kaiser Family Foundation, las aseguradoras ahora ofrecen planes de salud autofinanciados a pequeños y medianos empleadores; Estos planes de seguro médico incluyen cobertura de límite de pérdidas con puntos de vinculación bajos.
Cálculos del seguro de pérdidas acumuladas
La inversión agregada asociada con un plan stop loss se calcula de la siguiente manera:
Paso 1
El empleador y la compañía de seguros de pérdidas estiman el valor promedio en dólares de las reclamaciones que el empleado espera por mes. Este costo dependerá de la evaluación del empleador, pero suele oscilar entre $200 y $500 por mes.
Paso 2
Digamos que el plan stop loss utiliza $200. Este valor luego se multiplicará por el multiplicador de limitación de pérdidas, que suele estar entre 125% y 175%. Utilizando una estimación de reclamaciones de $200 y un multiplicador de solicitud de límite de pérdidas de 1,25, el deducible mensual sería de $250 por mes por empleado ($200 x 1,25 = $250).
Paso 3
Luego, este deducible debe multiplicarse por el número de participantes en el plan del empleador para el mes. Suponiendo que el empleador tiene 100 empleados en el primer mes de cobertura, su deducible total sería de $25,000 por mes ($250 x 100).
Etapa 4
El grupo de participantes podría cambiar potencialmente a lo largo del mes. Debido a las diferencias en el número de participantes, la cobertura agregada de limitación de pérdidas puede tener un deducible mensual o anual.
Paso 5
Con un deducible mensual, el monto que debe pagar un empleador puede cambiar cada mes. Con un deducible anual, el monto que el empleador deberá pagar será acumulativo para el año y generalmente se basará en estimaciones del primer mes de cobertura. Muchos planes de limitación de pérdidas ofrecen un deducible anual que es ligeramente inferior al monto del deducible de 12 meses.
Preguntas Frecuentes
Pregunta 1: ¿Qué es el seguro de limitación de pérdidas agregado?
Respuesta: El seguro de pérdidas acumulativas es una póliza diseñada para limitar la cobertura de reclamaciones (pérdidas) a una determinada cantidad. Esta cobertura garantiza que un reclamo catastrófico (stop loss específico) o múltiples reclamos (stop loss agregado) no agotará las reservas financieras del plan autofinanciado. Un stop loss agregado protege al empleador de reclamaciones mayores a las esperadas. Si el monto total de los reclamos excede el límite agregado, la aseguradora de limitación de pérdidas cubrirá los reclamos o reembolsará al empleador.
Pregunta 2: ¿Cómo funciona el seguro de limitación de pérdidas agregado?
Respuesta: Los empleadores utilizan el seguro de pérdidas acumulativas para brindar cobertura para riesgos de reclamos elevados. El seguro de pérdidas acumulativas proporciona un nivel máximo de reclamaciones. Una vez que se supera el umbral máximo, el empleador ya no necesita realizar pagos y puede recibir alguna compensación. El deducible o suplemento del seguro de pérdida agregada se calcula en función de varios factores, entre ellos, el costo estimado de las pérdidas por mes, la cantidad de empleados inscritos y el multiplicador de embargo de pérdidas, que generalmente es alrededor del 125% de las reclamaciones esperadas.
Pregunta 3: ¿Cómo se calcula la inversión agregada asociada con un plan de stop loss?
Respuesta: Para calcular la inversión agregada de un plan stop loss, primero el empleador y la aseguradora de pérdidas estiman el valor promedio en dólares de las reclamaciones que el empleado espera por mes. Luego, este valor se multiplica por el multiplicador de limitación de pérdidas, que suele estar entre 125% y 175%. Después, el deducible resultante se multiplica por el número de participantes en el plan para el mes. Debido a que el número de participantes puede cambiar a lo largo del mes, la cobertura agregada de limitación de pérdidas puede tener un deducible mensual o anual. Con un deducible mensual, el monto que debe pagar un empleador puede cambiar cada mes. Con un deducible anual, el monto que el empleador deberá pagar será acumulativo para el año y generalmente se basará en estimaciones del primer mes de cobertura.
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