Causación paralela: qué es, cómo funciona, ejemplo

¿Qué es la causalidad competitiva?

La causalidad concurrente es una técnica utilizada en reclamaciones de seguros para liquidar pérdidas o daños que surgen de más de una causa. Las raíces de la causalidad concurrente provienen de decisiones y opiniones judiciales, que forman un conjunto de precedentes legales que resultan útiles cuando las partes en una disputa buscan una decisión judicial.

En los seguros, la causalidad simultánea se produce cuando un inmueble sufre una pérdida por dos motivos distintos, uno teniendo cobertura de seguro y el otro no. Dependiendo de las situaciones específicas, el tipo de póliza vigente y el tribunal estatal en el que se verá la disputa, es probable que se concedan indemnizaciones por ambos motivos. La causalidad concurrente también puede ser un factor en una póliza de seguro de responsabilidad.

Comprender la causalidad paralela

En una pérdida por causa simultánea, los hechos que causaron la pérdida pueden ocurrir uno después del otro o ser simultáneos. Hoy en día, la mayoría de las pólizas de seguro incluirán una disposición de causalidad anticoncurrente (ACC).

Han surgido precedentes legales causales paralelos de decisiones de tribunales inferiores en California. Estos tribunales han sostenido que las reclamaciones por daños y perjuicios por hechos contemporáneos son válidas. La decisión establece que si un riesgo asegurado se suma a una pérdida procedente de un riesgo excluido, el asegurado puede reclamar el importe total de la pérdida. Por ejemplo, un terremoto hace que los cimientos de una casa se partan y se produce un incendio cuando una vela cae al suelo durante una sacudida. El hotel tiene una póliza que cubre los daños por incendio, pero excluye los daños por terremoto. Según la decisión judicial, toda la reclamación está justificada.

Ejemplo

Un ejemplo de causalidad paralela sería cuando una tormenta tropical azota un almacén comercial. Los fuertes vientos causan daños a los edificios y las fuertes lluvias provocan inundaciones. Un fuerte viento abre la puerta que conduce al vestíbulo del almacén. Las aguas de la inundación dañaron aún más el suelo del vestíbulo.

Es imposible separar los daños por inundaciones de los daños por viento. El edificio está cubierto por una póliza de propiedad comercial que cubre los daños causados ​​por el viento pero excluye los daños por inundaciones. Si hay concurrencia de causalidad, la cobertura corresponderá al tomador del seguro.

Las pólizas de seguro se adaptan a causas paralelas

Las compañías de seguros no estuvieron de acuerdo con esta opinión, argumentando que las decisiones del tribunal aumentaron su responsabilidad y sus costos. Argumentaron además que la decisión ignoraba las disposiciones de exclusión existentes. Las compañías de seguros han revisado la redacción de las pólizas para propietarios de viviendas y propiedades comerciales para incluir una cláusula que prohíba la causalidad coincidente.

El lenguaje agregado que prohíbe la causalidad coincidente excluiría los daños de los peligros enumerados incluso si un segundo peligro cubierto contribuyó a la pérdida. Además, la exclusión se aplica independientemente de si dos peligros ocurren simultáneamente o uno de ellos ocurre secuencialmente. Por lo tanto, muchas políticas de bienes raíces comerciales aplican un lenguaje que prohíbe la causalidad coincidente a excepciones específicas, incluidas leyes y regulaciones, movimientos de tierra, acciones gubernamentales, riesgos nucleares, servicios públicos, agua, inundaciones, hongos y hongos.

No todos los tribunales estatales aplicarán la causalidad paralela. En cambio, determinan qué peligro fue la causa inmediata o principal de la pérdida. Volviendo a nuestro ejemplo del almacén, si el tribunal decide que el viento fue la causa inmediata, entonces los daños deberían estar cubiertos.

La doctrina de causalidad paralela se aplica principalmente a una póliza a todo riesgo, que cubre una gama más amplia de peligros que una póliza de riesgo determinado. Una póliza de riesgos específicos solo cubre las pérdidas derivadas de los peligros enumerados en la póliza. Sin embargo, una póliza de riesgos específicos aún puede contener términos que prohíban la causalidad concurrente.

Seguro de causalidad y responsabilidad concomitantes

El seguro de responsabilidad protege contra reclamaciones que surjan de lesiones y daños a personas y propiedades, y también cubre honorarios legales e indemnizaciones por eventos de los cuales el titular de la póliza es legalmente responsable. Algunos siniestros pueden implicar dos o más acciones por parte del asegurado, que por sí solas dan lugar a responsabilidad. Incluso si la póliza de seguro no incluye cobertura para todas las acciones del asegurado, la compañía de seguros debe defender la totalidad del reclamo.