Definicion de Capítulo 13 de Quiebras: Significado, Ley CARES, Ejemplo
El **Capítulo 13 de Quiebras** es una disposición legal que permite a los individuos o pequeñas empresas reorganizarse y pagar sus deudas a lo largo de un período de tiempo, generalmente de tres a cinco años. La **Ley CARES** es una legislación que brinda alivio y protección adicional a los deudores en el contexto de la pandemia del COVID-19. Un **ejemplo** de un caso de Capítulo 13 de Quiebras sería un individuo con deudas significativas debido a pérdidas de empleo o enfermedad, que busca un plan para pagar gradualmente sus deudas y tener una nueva oportunidad para recuperarse financieramente.
¿Qué es el Capítulo 13?
El Capítulo 13 es un tipo de quiebra en el que los deudores aceptan una reorganización de sus obligaciones financieras supervisada por un tribunal. Las personas y las parejas casadas, incluso si trabajan por cuenta propia o dirigen una empresa no constituida en sociedad, son elegibles para acogerse al Capítulo 13 de bancarrotas. Así es como funciona el Capítulo 13 y en qué se diferencia de otros tipos de quiebra.
Resultados clave
- El Capítulo 13 es una forma de quiebra que permite a los deudores reestructurar sus deudas y pagarlas durante un período de tres a cinco años bajo supervisión judicial.
- Declararse en bancarrota según el Capítulo 13 puede detener los procedimientos de ejecución hipotecaria que de otro modo podrían conducir a la incautación de la casa del deudor.
- Los deudores aún deben pagar en su totalidad todas sus deudas garantizadas, como hipotecas y préstamos para automóviles.
- Sólo pueden pagar parte de lo que deben por deudas no garantizadas, como las tarjetas de crédito.
Cómo funciona el Capítulo 13
Para declararse en bancarrota del Capítulo 13, también conocido como plan de empleado, los deudores deben enumerar a todos sus acreedores con la cantidad de dinero que deben a cada uno, una lista de cualquier propiedad que posean e información sobre sus ingresos y ganancias. sus fuentes y detalles de sus gastos mensuales.
Luego, con la ayuda de un síndico designado por el tribunal, presentan un plan para pagar a los acreedores en un plazo de tres a cinco años. En la mayoría de los casos, el plan de pago debe proporcionar un pago sustancial a los acreedores, al menos igual al que recibirían en otras formas de quiebra. Si es necesario, puede utilizar el 100% de los ingresos disponibles del deudor para pagar.
Luego, el deudor paga al administrador una cantidad de dinero acordada cada mes, consolidando efectivamente las deudas en un solo pago mensual. El síndico, a su vez, distribuye el dinero entre los acreedores del deudor. Los deudores no tienen contacto directo con sus acreedores bajo la protección del Capítulo 13.
Al final del período de amortización, todas las deudas restantes, con algunas excepciones, serán canceladas por el tribunal, lo que significa que el deudor no está obligado a pagarlas.
Las personas sólo son elegibles para utilizar el Capítulo 13 si su deuda total no excede un cierto límite, actualmente $2,75 millones en deuda garantizada y no garantizada combinadas. También deben someterse a asesoramiento crediticio para calificar para el Capítulo 13.
Tipos de deuda en el Capítulo 13
Según el Capítulo 13, las deudas o reclamaciones se dividen en tres categorías: prioritarias, garantizadas y no garantizadas.
Las deudas prioritarias incluyen obligaciones tributarias, pensión alimenticia y pensión alimenticia.
Las deudas garantizadas son aquellas que están garantizadas por algún tipo de garantía. Por ejemplo, en el caso de un préstamo hipotecario, la garantía suele ser la propia casa. Un préstamo de automóvil generalmente implica un vehículo. Cuando una deuda está garantizada, el acreedor tiene derecho a embargar la garantía si la deuda no se paga.
Las deudas no garantizadas no están garantizadas por garantía. Las tarjetas de crédito son el ejemplo más común de deuda garantizada.
En una bancarrota del Capítulo 13, los dos primeros tipos de reclamaciones (prioritarias y garantizadas) deben pagarse en su totalidad a menos que el acreedor acuerde lo contrario. Sin embargo, una deuda no garantizada no tiene que pagarse en su totalidad y, a menudo, no es así.
Capítulo 13 Ejemplo de quiebra
Después de que Eric perdió su trabajo y su esposo Joey sufrió una crisis médica que lo dejó incapaz de trabajar, se atrasaron en su hipoteca y terminaron debiendo $25,000. El banco inició un procedimiento de ejecución hipotecaria tan pronto como Eric recibió la oferta de trabajo.
Al declararse en bancarrota bajo el Capítulo 13, pudieron detener la ejecución hipotecaria y permanecer en su casa. Con unos ingresos ahora estables, pueden pagar la hipoteca cada mes y repartir los 25.000 dólares de deuda durante un período de cinco años.
Sin embargo, si se atrasan en los pagos en el futuro, el banco puede volver a ejecutar la hipoteca.
Capítulo 13 vs Capítulo 7
El Capítulo 7 es la forma más común de quiebra porque permite a las personas cancelar la mayor parte de su deuda existente y comenzar de nuevo. Desafortunadamente, a los solicitantes del Capítulo 7 a menudo se les exige que entreguen su casa. Una vez que se presenta una bancarrota del Capítulo 13, se termina cualquier procedimiento de ejecución hipotecaria de la vivienda. Sólo por esta razón, un deudor que quiera conservar su casa puede elegir el Capítulo 13 en lugar del Capítulo 7.
Además, el Capítulo 7 establece un umbral mucho más bajo para la cantidad de ingresos que un deudor puede ganar y aún ser elegible que el Capítulo 13.
Capítulo 13 vs Capítulo 11
La bancarrota del Capítulo 11 es otro plan en el que la deuda se reestructura con la aprobación del tribunal y se paga con el tiempo. Aunque está disponible para individuos, parejas y empresas, las empresas lo aplican con mayor frecuencia porque es costoso y complicado.
El Capítulo 13 ofrece a los declarantes que ganan demasiado dinero para ser considerados para el Capítulo 7 una alternativa más fácil al Capítulo 11. Declararse en bancarrota según el Capítulo 13 también puede proteger a los garantes de los préstamos del deudor de la responsabilidad por ellos.
¿Cuántos tipos de quiebra existen?
El Código de Quiebras de EE. UU. prevé seis tipos de quiebra. Además de los Capítulos 13, 7 y 11 descritos anteriormente, hay tres capítulos especializados más. El Capítulo 9 es para municipios, el Capítulo 12 es para granjas y pesquerías y el Capítulo 15 es para quiebras transfronterizas.
¿Cómo afecta el Capítulo 13 de Bancarrotas su puntaje crediticio?
Según FICO, la empresa detrás de los modelos de calificación crediticia más utilizados, depende de qué tan alto (o bajo) fuera su puntaje crediticio al principio.
Una persona con un “puntaje FICO muy alto puede esperar una gran caída en su puntaje”. Por otro lado, una persona que ya tiene muchos elementos negativos en su informe crediticio puede ver sólo una ligera disminución en su puntaje”, dice FICO.
«Siempre que aparezca una quiebra en su informe crediticio, contará para su puntaje», señala FICO. Pero «con el tiempo, el impacto negativo de la quiebra [on your credit score] va a disminuir.»
¿Cuánto tiempo permanece el Capítulo 13 de Bancarrotas en su informe crediticio?
Una declaración de bancarrota del Capítulo 13 generalmente permanece en su informe crediticio durante siete años.
Línea de fondo
La bancarrota del Capítulo 13 puede permitir a personas o parejas reestructurar y pagar sus deudas sin perder necesariamente sus casas u otros activos. Sin embargo, como todas las formas de quiebra, puede tener graves consecuencias a largo plazo, por lo que cualquiera que esté considerando hacerlo también debería considerar posibles alternativas.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Qué es el Capítulo 13 y quiénes son elegibles para acogerse a él?
El Capítulo 13 es un tipo de quiebra en el que los deudores pueden reestructurar sus deudas y pagarlas durante un período de tres a cinco años bajo supervisión judicial. Las personas y las parejas casadas, incluso si trabajan por cuenta propia o dirigen una empresa no constituida en sociedad, son elegibles para acogerse al Capítulo 13.
2. ¿Cómo funciona el Capítulo 13 y qué deben hacer los deudores?
Para declararse en bancarrota bajo el Capítulo 13, los deudores deben enumerar a todos sus acreedores, la cantidad de dinero que deben a cada uno y proporcionar información sobre sus ingresos y gastos mensuales. Luego, con la ayuda de un síndico designado por el tribunal, presentan un plan para pagar a los acreedores en un plazo de tres a cinco años. Los deudores pagan al administrador una cantidad de dinero acordada cada mes, quien luego distribuye el dinero entre los acreedores del deudor.
3. ¿Cuáles son las diferencias entre el Capítulo 13 y otros tipos de quiebra?
Una diferencia clave del Capítulo 13 en comparación con otros tipos de quiebra, como el Capítulo 7, es que permite a los deudores conservar sus casas y detener los procedimientos de ejecución hipotecaria. Además, el Capítulo 13 establece un umbral de ingresos más alto que el Capítulo 7, lo que lo hace más accesible para aquellos que ganan demasiado dinero para ser elegibles para el Capítulo 7.
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