Cancelación de deuda: qué es, cómo funciona, preguntas frecuentes

¿Qué es el alivio de la deuda?

El alivio de la deuda implica reorganizar las deudas del prestatario para que sea más fácil de pagar. Esto también puede brindar a los acreedores la oportunidad de recuperar al menos parte de su deuda. El alivio de la deuda puede adoptar muchas formas, incluidas, entre otras, la reducción de la deuda, la reducción de la tasa de interés o la extensión del período de pago.

Los prestamistas suelen estar dispuestos a considerar el alivio de la deuda cuando la alternativa es el incumplimiento total por parte del prestatario. Los individuos y las pequeñas empresas, así como las grandes corporaciones, los municipios e incluso países enteros pueden ser elegibles para el alivio de la deuda. Este artículo está dedicado a particulares.

Tipos de programas de alivio de la deuda

El alivio de la deuda puede presentarse de diversas formas. Estos incluyen consolidación de deudas, liquidación de deudas y quiebras. A continuación se ofrece una descripción general rápida de cada tipo y cuándo podrían ser apropiados.

Cómo funciona la consolidación de deuda

La consolidación de deuda implica obtener un nuevo préstamo u otra deuda y utilizarlo para pagar varias deudas existentes. Por lo general, la deuda nueva tendrá una tasa de interés más baja que la deuda antigua, lo que hace que los pagos mensuales sean menos costosos.

Incluso los prestatarios que no enfrentan problemas de deuda a menudo pueden beneficiarse de la consolidación de deuda. Por ejemplo, es posible que deseen transferir los saldos existentes de sus tarjetas de crédito a una nueva tarjeta, especialmente una que cobre poco o ningún interés durante el período introductorio. O pueden solicitar un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda y utilizarlo para liquidar sus tarjetas de crédito.

Por supuesto, para los prestatarios muy endeudados, obtener un nuevo préstamo a una buena tasa de interés (o conseguirlo) puede ser un desafío. Si es así, tienes varias opciones. Una es consultar con una agencia de asesoría crediticia acreditada, que puede asesorarlo sobre qué tipos de préstamos de consolidación pueden estar disponibles para usted, así como también describirle otras alternativas. Las agencias de asesoría crediticia a menudo pueden ayudarlo a negociar un plan de pago con sus acreedores, como uno que distribuya los pagos de su deuda durante un período de tiempo más largo.

Otra opción es intentar negociar directamente con los acreedores. Como señala la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, «algunos prestamistas pueden estar dispuestos a aceptar pagos mensuales mínimos más bajos o cambiar el plazo de pago mensual porque preferirían recibir pagos más pequeños de forma regular en lugar de no recibir ningún cheque de pago».

Cómo funciona el pago de la deuda

A diferencia de la consolidación de deudas, que puede no cambiar la cantidad que usted debe, el objetivo de la liquidación de deudas es pagar sus deudas en una cantidad menor, a menudo en una sola suma.

Puede intentar negociar con sus acreedores usted mismo o puede contratar una empresa de liquidación de deudas para que haga parte del trabajo por usted. Sin embargo, tenga cuidado ya que esta área está plagada de estafas.

Como ejemplo de liquidación de deudas, podría ofrecerle a un acreedor a quien le debe $10,000 una suma global de $7,500 (o tres cuotas de $2,500) para pagar la deuda. La decisión de aceptar su oferta depende enteramente del acreedor, pero puede inclinarse a hacerlo si considera que la alternativa no ofrece nada o si no quiere pasar por el largo y prolongado proceso para recuperar sus deudas. dinero.

Tenga en cuenta: si el prestamista en cuestión informa las transacciones a las agencias de crédito, su deuda liquidada permanecerá en su informe crediticio durante siete años, lo que puede afectar negativamente su capacidad para obtener crédito en el futuro.

Cómo funciona la quiebra

A menudo se hace referencia a la quiebra como el último recurso para salir de la deuda y puede tener graves consecuencias y permanecer en su informe crediticio hasta por 10 años. A pesar de esto, este es el camino que finalmente eligen muchos estadounidenses. Por ejemplo, en 2022, hubo aproximadamente 388.000 solicitudes de quiebra personal en Estados Unidos.

La mayoría de quienes se declaran en quiebra utilizan el Capítulo 7 o el Capítulo 13. El Capítulo 11 también está disponible para individuos, pero normalmente lo utilizan las empresas.

En una bancarrota del Capítulo 7, los activos de una persona, con excepción de ciertos activos exentos, se venden a un síndico, quien utiliza las ganancias para pagar a sus acreedores en la medida de lo posible. Luego se liquidan la mayoría de las deudas restantes. Una bancarrota del Capítulo 7 puede permanecer en su informe crediticio hasta por 10 años.

En el Capítulo 13, al deudor se le permite conservar la mayoría de sus activos, pero debe aceptar un plan para pagar a sus acreedores, generalmente en un plazo de tres a cinco años. Una bancarrota del Capítulo 13 puede permanecer en su informe crediticio hasta por siete años.

Por razones obvias, muchos prestamistas evitarán hacer negocios con personas que se han declarado en quiebra en el pasado. Sin embargo, si continúan pagando sus facturas en el futuro, podrán reconstruir su crédito con el tiempo.

Línea de fondo

Cuando las personas contraen grandes deudas que no pueden manejar, el alivio de la deuda puede ser su única opción. Sin embargo, todas las formas de alivio de la deuda pueden tener consecuencias negativas que el deudor debe intentar comprender antes de proceder.