Definicion de Calidad crediticia: qué es y cómo funciona
La calidad crediticia se refiere a la evaluación de la capacidad de un individuo o empresa para cumplir con sus obligaciones de pago. Se basa en la evaluación de diferentes factores, como el historial de pago, el nivel de endeudamiento y la estabilidad financiera. La calificación crediticia se utiliza para determinar el riesgo de incumplimiento y la capacidad de acceso a diferentes formas de financiamiento.
¿Qué es la calidad crediticia?
La calidad crediticia es una medida de la solvencia financiera de una persona física o jurídica, como una empresa o un gobierno. Específicamente, es una evaluación de la capacidad de ese individuo o entidad para pagar sus deudas.
El criterio principal para evaluar la calidad de la inversión de un bono o fondo mutuo de bonos es la calidad crediticia de la empresa o del gobierno que emite el bono o los bonos.
Resultados clave
- La calidad crediticia generalmente se mide cuando un individuo o entidad, como una empresa, intenta pedir dinero prestado.
- Es un juicio independiente sobre la solvencia financiera de una persona o entidad.
- La calidad crediticia de las personas suele resumirse en una puntuación crediticia.
- La calidad crediticia de empresas, gobiernos y otras organizaciones se expresa como calificación crediticia.
- Tener una buena calidad crediticia generalmente significa pagar menos por los préstamos, ya sea que se trate de un consumidor que compra un automóvil o de un gobierno que emite bonos.
Calidad crediticia y personas
La solvencia de una persona suele estar determinada por su puntaje crediticio.
La solvencia de los consumidores estadounidenses suele estar determinada por el puntaje FICO. Se trata de un puntaje crediticio compilado utilizando una metodología desarrollada por Fair Isaac Corporation (FICO) y basada en factores como el monto actual de deuda de una persona, la cantidad de líneas de crédito activas y la duración del historial crediticio.
Varias agencias de informes crediticios, incluidas Equifax, TransUnion y Experian, recopilan y rastrean los datos incluidos en los puntajes FICO individuales.
FICO es el puntaje crediticio más antiguo y utilizado, pero tiene nuevos competidores como VantageScore.
Los prestamistas utilizan puntajes crediticios, así como otros datos en informes crediticios individuales, como una forma de evaluar el riesgo crediticio de un solicitante y, en última instancia, decidir si otorgan crédito. Las compañías de seguros, los empleadores, los propietarios y otros también verifican los puntajes crediticios como un medio para determinar la calidad crediticia de una persona.
Las matemáticas de la calificación crediticia
Básicamente, un puntaje crediticio es un resumen matemático de la información contenida en los informes crediticios de una persona, clasificados en una escala de 300 a 850.
Las fórmulas de calificación crediticia asignan peso a diferentes aspectos del historial crediticio de una persona. Los puntajes FICO otorgan la mayor importancia al historial de pagos (independientemente de si una persona ha pagado sus facturas de crédito a tiempo), y representan el 35% de su puntaje. El monto adeudado (incluido el índice de utilización del crédito) es del 30%. La duración del historial crediticio (las cuentas más antiguas son mejores) es del 15%. Las facturas nuevas (demasiadas son negativas) y la combinación de crédito (tener diferentes tipos de préstamos, como tarjetas de crédito e hipotecas, es una ventaja) son del 10% cada una.
Cuanto más alto sea el puntaje crediticio de una persona, más solvente se considerará. Tener un puntaje crediticio alto también ayuda a los prestatarios a obtener mejores tasas de interés. Las puntuaciones superiores a 670 generalmente se consideran buenas o mejores.
Una persona puede tener múltiples calificaciones crediticias de una o todas las agencias de calificación. Además, existen modelos de puntuación ligeramente diferentes que utilizan las compañías hipotecarias, los prestamistas de automóviles y los emisores de tarjetas de crédito.
Los distintos puntajes crediticios de una persona deben ser similares, si no idénticos. Una gran diferencia puede indicar un error en uno de los informes.
Calidad crediticia y empresas u otros emisores de bonos
Las calificaciones crediticias son para las corporaciones y otros emisores de bonos lo que son las calificaciones crediticias para los individuos: una forma abreviada de describir su calidad crediticia. Se puede asignar una calificación crediticia a toda una empresa o a una emisión específica de sus bonos.
Las calificaciones crediticias, también llamadas calificaciones de bonos, son asignadas por agencias de calificación independientes, incluidas Fitch Ratings, Moody’s Investors Service y S&P Global. Otra gran empresa, AM Best, se especializa en calificaciones de compañías de seguros.
Cada agencia de calificación tiene su propia letra de designación, aunque son relativamente similares. La mayoría varía de alto (AAA a AA), medio (A a BBB) y bajo (BB, B, CCC, CC, C y D).
Las agencias de calificación suelen recibir pagos de las empresas que califican.
En los mercados crediticios, las calificaciones crediticias altas también se denominan calificaciones de grado de inversión. Los bonos con grado de inversión suelen tener calificaciones AAA, AA, A o BBB.
Sobre los bonos basura
Los bonos sin grado de inversión, también llamados bonos basura o de alto rendimiento, se consideran de menor calidad crediticia y, por tanto, suponen un mayor riesgo para los inversores.
Los bonos sin grado de inversión suelen tener una calificación BB o inferior. Estas calificaciones indican una mayor probabilidad de que el emisor del bono incumpla sus obligaciones de pago.
De hecho, D, la calificación más baja, está reservada para bonos que ya están en mora.
Los bonos sin grado de inversión generalmente ofrecen rendimientos más altos para compensar un mayor riesgo potencial.
Existen fondos mutuos de bonos y ETF que se especializan en diferentes clases de bonos.
Cómo se valoran las empresas
Las calificaciones crediticias corporativas se basan en los estados financieros de una empresa, incluida su estructura de capital, historial de pagos de préstamos, ingresos y ganancias. Las calificaciones crediticias corporativas están diseñadas para ayudar a evaluar la capacidad de una empresa para pagar sus deudas.
Las agencias de calificación crediticia también asignan calificaciones a las compañías de seguros para indicar su solidez financiera y su probable capacidad para pagar reclamaciones futuras.
Los gobiernos y las agencias gubernamentales que emiten deuda se evalúan individualmente. Como ocurre con cualquier organización que pide dinero prestado, una calificación crediticia refleja la capacidad de un gobierno o agencia para pagar sus deudas.
Las agencias de calificación crediticia enfatizan que sus calificaciones son esencialmente juicios bien informados. S&P Global, por ejemplo, llama a sus calificaciones «opiniones proyectivas sobre la capacidad y voluntad de los emisores de deuda, como corporaciones o gobiernos, para cumplir con sus obligaciones financieras en su totalidad y a tiempo» y simplemente «uno de muchos aportes». para la consideración de los inversores.
¿Cómo puedo verificar mi puntaje crediticio?
Hoy en día, es bastante fácil controlar su puntaje crediticio.
Muchos bancos y emisores de tarjetas de crédito muestran en sus sitios web la puntuación del titular de la cuenta, obtenida de una de las tres principales compañías de informes crediticios. Suele ser una selección en Servicios de cuenta.
Varios sitios web de finanzas personales brindan a las personas acceso a puntajes de crédito gratuitos. Pueden actualizarse semanalmente o mensualmente, y es posible que se apliquen tarifas por actualizaciones más frecuentes.
Tenga en cuenta que es posible que tenga varios puntajes de crédito, por lo que el que obtenga gratis puede no ser idéntico al que utiliza un prestamista en particular.
¿Cómo puedo obtener mi informe de crédito?
Por ley, los consumidores tienen derecho a recibir al menos un informe crediticio gratuito por año de cada una de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. El sitio web oficial para este propósito es AnnualCreditReport.com.
¿Cómo puedo comprobar la calificación crediticia de un bono?
Línea de fondo
Los puntajes crediticios y las calificaciones crediticias son juicios informados sobre la calidad crediticia de individuos y empresas, respectivamente. Ambos son útiles para prestamistas, inversores y otros.
Vale la pena recordar que sus calificaciones numéricas o con letras son sólo aproximadas y no deben considerarse completamente predecibles.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Qué es la calidad crediticia?
La calidad crediticia es una medida de la solvencia financiera de una persona física o jurídica, como una empresa o un gobierno. Es una evaluación de la capacidad de ese individuo o entidad para pagar sus deudas.
2. ¿Cómo puedo verificar mi puntaje crediticio?
Hoy en día, es bastante fácil controlar su puntaje crediticio. Muchos bancos y emisores de tarjetas de crédito muestran en sus sitios web la puntuación del titular de la cuenta, obtenida de una de las tres principales compañías de informes crediticios. También existen varios sitios web de finanzas personales que ofrecen acceso a puntajes de crédito gratuitos.
3. ¿Cómo puedo obtener mi informe de crédito?
Por ley, los consumidores tienen derecho a recibir al menos un informe crediticio gratuito por año de cada una de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. El sitio web oficial para obtener estos informes es AnnualCreditReport.com.
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