Definicion de Beneficio por tasa de mortalidad: qué significa, cómo funciona, ejemplo
Beneficio por tasa de mortalidad: qué significa, cómo funciona, ejemplo
¿Cuál es el monto del beneficio por fallecimiento?
Un beneficio nivelado por fallecimiento es un beneficio de una póliza de seguro de vida que permanece igual ya sea que la persona asegurada fallezca poco después de comprar la póliza o muchos años después. También existen pólizas que ofrecen la opción de aumentar el beneficio por fallecimiento, cuyo costo aumenta con el tiempo.
En términos generales, las pólizas de seguro de vida con el mismo beneficio por fallecimiento cobrarán primas más bajas que las pólizas con beneficios por fallecimiento crecientes. Sin embargo, esto no significa necesariamente que los beneficios uniformes por muerte tengan un valor más alto, ya que la inflación puede reducir el valor real de los beneficios uniformes por muerte con el tiempo.
Resultados clave
- El beneficio por fallecimiento es un tipo de beneficio asociado a las pólizas de seguro de vida.
- El beneficio por fallecimiento se fija por adelantado y no cambia durante la vigencia de la póliza.
- Muchas pólizas también ofrecen opciones para aumentar el beneficio por fallecimiento a medida que el titular de la póliza envejece.
- Aunque las pólizas de beneficio por fallecimiento definido cobran primas más bajas, su valor puede disminuir con el tiempo debido a la inflación.
- Si utiliza un beneficio por muerte definido, asegúrese de ahorrar por su cuenta para compensar la inflación.
Cómo funcionan los beneficios por fallecimiento
Cuando compras una póliza de seguro de vida, eliges un beneficio por fallecimiento para tu cobertura. Esta es la cantidad que recibirán sus herederos si usted fallece mientras está asegurado. Una póliza de beneficio por muerte igual proporciona los mismos beneficios mientras esté cubierto. Si se suscribe a una cobertura de $500,000, esa es la cantidad que recibirá en su póliza mañana, dentro de un año o dentro de diez años, siempre que mantenga su cobertura de seguro de vida. Los niveles de beneficios por fallecimiento están disponibles tanto con seguro de vida temporal como permanente.
En comparación, existen pólizas de seguro de vida que cambian el beneficio por fallecimiento con el tiempo. Las políticas mejoradas de beneficios por fallecimiento aumentan los beneficios con el tiempo. Estas pólizas cuestan más que una con un nivel de beneficio por fallecimiento.
Una póliza de plazo decreciente reduce su beneficio por fallecimiento con el tiempo. A su vez, una póliza con un plazo decreciente cuesta menos que una póliza con el mismo beneficio por fallecimiento. Puede utilizar una póliza de plazo decreciente para necesidades que disminuyen con el tiempo, como su hipoteca. A medida que liquida su casa, necesitará menos seguro de vida para cubrir la deuda restante.
Nivel de beneficio por fallecimiento comparado con la inflación
Desde la perspectiva de la compañía de seguros, los beneficios por fallecimiento cuantificados suponen un riesgo relativamente bajo porque permiten al asegurador saber con certeza cuál será su responsabilidad máxima potencial en caso de fallecimiento del asegurado. Este menor riesgo significa que una póliza con el mismo beneficio por fallecimiento suele ser más barata que una póliza con mayores beneficios por fallecimiento, que son más difíciles de predecir.
Además, debido a la inflación, el valor real del beneficio por fallecimiento en realidad disminuye cada año. Un dólar hoy vale más que un dólar en el futuro porque los precios aumentan con el tiempo. El monto del beneficio por fallecimiento puede ser adecuado para su familia hoy, pero puede ser un pago muy pequeño dentro de muchos años.
Si le preocupa que la inflación reduzca su beneficio por fallecimiento, puede comprar el beneficio de inflación suplementario. Esta característica aumenta su beneficio por fallecimiento con el tiempo para mantenerse al día con los precios en aumento. Cómo funcionará esto depende de la compañía de seguros. A cambio de protección contra la inflación, debe pagar una prima más alta.
Ejemplo de la vida real de nivel de beneficio por fallecimiento
La decisión de elegir un beneficio fijo por fallecimiento o un beneficio por fallecimiento creciente dependerá de varios factores, incluido su presupuesto personal y sus expectativas de ingresos por inversiones alternativas.
A modo de ejemplo, consideremos el caso de John, un hipotético comprador de seguros. A sus 30 años, John goza de excelente salud y tiene unos ingresos anuales de 70.000 dólares. Después de pagar sus gastos, John puede ahorrar $700 por mes. Está ansioso por adquirir un seguro de vida para mantener a su joven familia en caso de su muerte.
Si John opta por un beneficio por fallecimiento de $500,000 en una póliza de vida entera en Florida, su prima sería de aproximadamente $300 por mes, según una cita de Cotización. Esto le deja con $400 para invertir por separado. John planea dejar las ganancias de sus inversiones a su familia. De esa manera, cuando muera, su familia recibirá tanto el beneficio por fallecimiento de $500,000 como el valor de sus inversiones en ese momento.
No subestimes el impacto del interés compuesto a lo largo del tiempo. Incluso los rendimientos de las inversiones relativamente modestos pueden sumar sumas muy grandes si se les permite acumularse a largo plazo.
John calculó que si viviera otros 50 años y la inflación promediara el 3% anual durante ese período, el valor real de un beneficio de $500,000 en ese momento, después del ajuste por inflación, sería solo alrededor de $114,000 en dólares de hoy. Por eso es importante ahorrar dinero extra para sus herederos si utiliza una póliza de beneficio por muerte igual. Su beneficio por fallecimiento inicial le proporcionará mucho menos poder adquisitivo en el futuro cuando se ajuste a la inflación.
Dado su largo horizonte de inversión, John estima que puede obtener un rendimiento anual promedio del 6% sobre su inversión mensual de $400. En 50 años valdrán más de 1,5 millones de dólares. Con estas observaciones en mente, John decide continuar con el beneficio fijo por fallecimiento, con la intención de invertir $400 adicionales por mes en nombre de su familia por el resto de su vida.
¿Qué tipos de seguros ofrecen el mismo beneficio por fallecimiento?
Los niveles de beneficio por fallecimiento generalmente se encuentran en las pólizas de seguro de vida entera y de vida entera (aunque cada una ofrece disposiciones adicionales que pueden aumentar el beneficio por fallecimiento con el tiempo). Para el seguro de vida universal y las pólizas de vida variables, puede elegir una opción de beneficio por fallecimiento nivelada o creciente, con la posibilidad de cambiar entre las dos opciones durante la vigencia de la póliza. También es posible que pueda aumentar o disminuir su beneficio por fallecimiento si sus necesidades cambian en el futuro.
¿Las pólizas uniformes de beneficios por muerte cobran primas en comparación con las pólizas con mayores beneficios por muerte?
Generalmente sí. Las compañías de seguros pueden cobrar menos por una póliza con el mismo beneficio por fallecimiento porque la aseguradora puede predecir con mayor precisión sus obligaciones financieras futuras. Es menos seguro predecir el pago final de un beneficio por fallecimiento creciente.
¿Cómo puede proteger su póliza de beneficio por fallecimiento de la inflación?
Con el tiempo, las crecientes tasas de inflación reducirán gradualmente el valor real de los beneficios por fallecimiento dada la misma política de beneficios por fallecimiento. Muchas compañías ofrecen opciones antiinflacionarias asequibles, incluida la compra de cláusulas adicionales sobre inflación y aumentos programados del valor nominal.
Línea de fondo
Que una póliza de seguro de vida con nivel de beneficio por fallecimiento brinde la mejor protección para usted y su familia depende de sus circunstancias y necesidades individuales. Los niveles de beneficios por fallecimiento ofrecen pagos y primas predecibles, pero perderán parte de su valor debido a la inflación. Para tomar la mejor decisión, comuníquese con su agente de seguros y analice su plan financiero a largo plazo.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Cuál es el monto del beneficio por fallecimiento? Un beneficio nivelado por fallecimiento es un beneficio de una póliza de seguro de vida que permanece igual ya sea que la persona asegurada fallezca poco después de comprar la póliza o muchos años después. También existen pólizas que ofrecen la opción de aumentar el beneficio por fallecimiento, cuyo costo aumenta con el tiempo. En términos generales, las pólizas de seguro de vida con el mismo beneficio por fallecimiento cobrarán primas más bajas que las pólizas con beneficios por fallecimiento crecientes. Sin embargo, esto no significa necesariamente que los beneficios uniformes por muerte tengan un valor más alto, ya que la inflación puede reducir el valor real de los beneficios uniformes por muerte con el tiempo. Resultados clave El beneficio por fallecimiento es un tipo de beneficio asociado a las pólizas de seguro de vida.El beneficio por fallecimiento se fija por adelantado y no cambia durante la vigencia de la póliza.Muchas pólizas también ofrecen opciones para aumentar el beneficio por fallecimiento a medida que el titular de la póliza envejece.Aunque las pólizas de beneficio por fallecimiento definido cobran primas más bajas, su valor puede disminuir con el tiempo debido a la inflación.Si utiliza un beneficio por muerte definido, asegúrese de ahorrar por su cuenta para compensar la inflación. Cómo funcionan los beneficios por fallecimiento Cuando compras una póliza de seguro de vida, eliges un beneficio por fallecimiento para tu cobertura. Esta es la cantidad que recibirán sus herederos si usted fallece mientras está asegurado. Una póliza de beneficio por muerte igual proporciona los mismos beneficios mientras esté cubierto. Si se suscribe a una cobertura de $500,000, esa es la cantidad que recibirá en su póliza mañana, dentro de un año o dentro de diez años, siempre que mantenga su cobertura de seguro de vida. Los niveles de beneficios por fallecimiento están disponibles tanto con seguro de vida temporal como permanente. En comparación, existen pólizas de seguro de vida que cambian el beneficio por fallecimiento con el tiempo. Las políticas mejoradas de beneficios por fallecimiento aumentan los beneficios con el tiempo. Estas pólizas cuestan más que una con un nivel de beneficio por fallecimiento. Una póliza de plazo decreciente reduce su beneficio por fallecimiento con el tiempo. A su vez, una póliza con un plazo decreciente cuesta menos que una póliza con el mismo beneficio por fallecimiento. Puede utilizar una póliza de plazo decreciente para necesidades que disminuyen con el tiempo, como su hipoteca. A medida que liquida su casa, necesitará menos seguro de vida para cubrir la deuda restante. Nivel de beneficio por fallecimiento comparado con la inflación Desde la perspectiva de la compañía de seguros, los beneficios por fallecimiento cuantificados suponen un riesgo relativamente bajo porque permiten al asegurador saber con certeza cuál será su responsabilidad máxima potencial en caso de fallecimiento del asegurado. Este menor riesgo significa que una póliza con el mismo beneficio por fallecimiento suele ser más barata que una póliza con mayores beneficios por fallecimiento, que son más difíciles de predecir. Además, debido a la inflación, el valor real del beneficio por fallecimiento en realidad disminuye cada año. Un dólar hoy vale más que un dólar en el futuro porque los precios aumentan con el tiempo. El monto del beneficio por fallecimiento puede ser adecuado para su familia hoy, pero puede ser un pago muy pequeño dentro de muchos años. Si le preocupa que la inflación reduzca su beneficio por fallecimiento, puede comprar el beneficio de inflación suplementario. Esta característica aumenta su beneficio por fallecimiento con el tiempo para mantenerse al día con los precios en aumento. Cómo funcionará esto depende de la compañía de seguros. A cambio de protección contra la inflación, debe pagar una prima más alta. Ejemplo de la vida real de nivel de beneficio por fallecimiento La decisión de elegir un beneficio fijo por fallecimiento o un beneficio por fallecimiento creciente dependerá de varios factores, incluido su presupuesto personal y sus expectativas de ingresos por inversiones alternativas. A modo de ejemplo, consideremos el caso de John, un hipotético comprador de seguros. A sus 30 años, John goza de excelente salud y tiene unos ingresos anuales de 70.000 dólares. Después de pagar sus gastos, John puede ahorrar $700 por mes. Está ansioso por adquirir un seguro de vida para mantener a su joven familia en caso de su muerte. Si John opta por un beneficio por fallecimiento de $500,000 en una póliza de vida entera en Florida, su prima sería de aproximadamente $300 por mes, según una cita de Cotización. Esto le deja con $400 para invertir por separado. John planea dejar las ganancias de sus inversiones a su familia. De esa manera, cuando muera, su familia recibirá tanto el beneficio por fallecimiento de $500,000 como el valor de sus inversiones en ese momento. No subestimes el impacto del interés compuesto a lo largo del tiempo. Incluso los rendimientos de las inversiones relativamente modestos pueden sumar sumas muy grandes si se les permite acumularse a largo plazo. John calculó que si viviera otros 50 años y la inflación promediara el 3% anual durante ese período, el valor real de un beneficio de $500,000 en ese momento, después del ajuste por inflación, sería solo alrededor de $114,000 en dólares de hoy. Por eso es importante ahorrar dinero extra para sus herederos si utiliza una póliza de beneficio por muerte igual. Su beneficio por fallecimiento inicial le proporcionará mucho menos poder adquisitivo en el futuro cuando se ajuste a la inflación. Dado su largo horizonte de inversión, John estima que puede obtener un rendimiento anual promedio del 6% sobre su inversión mensual de $400. En 50 años valdrán más de 1,5 millones de dólares. Con estas observaciones en mente, John decide continuar con el beneficio fijo por fallecimiento, con la intención de invertir $400 adicionales por mes en nombre de su familia por el resto de su vida. ¿Qué tipos de seguros ofrecen el mismo beneficio por fallecimiento? Los niveles de beneficio por fallecimiento generalmente se encuentran en las pólizas de seguro de vida entera y de vida entera (aunque cada una ofrece disposiciones adicionales que pueden aumentar el beneficio por fallecimiento con el tiempo). Para el seguro de vida universal y las pólizas de vida variables, puede elegir una opción de beneficio por fallecimiento nivelada o creciente, con la posibilidad de cambiar entre las dos opciones durante la vigencia de la póliza. También es posible que pueda aumentar o disminuir su beneficio por fallecimiento si sus necesidades cambian en el futuro. ¿Las pólizas uniformes de beneficios por muerte cobran primas en comparación con las pólizas con mayores beneficios por muerte? Generalmente sí. Las compañías de seguros pueden cobrar menos por una póliza con el mismo beneficio por fallecimiento porque la aseguradora puede predecir con mayor precisión sus obligaciones financieras futuras. Es menos seguro predecir el pago final de un beneficio por fallecimiento creciente. ¿Cómo puede proteger su póliza de beneficio por fallecimiento de la inflación? Con el tiempo, las crecientes tasas de inflación reducirán gradualmente el valor real de los beneficios por fallecimiento dada la misma política de beneficios por fallecimiento. Muchas compañías ofrecen opciones antiinflacionarias asequibles, incluida la compra de cláusulas adicionales sobre inflación y aumentos programados del valor nominal. Línea de fondo Que una póliza de seguro de vida con nivel de beneficio por fallecimiento brinde la mejor protección para usted y su familia depende de sus circunstancias y necesidades individuales. Los niveles de beneficios por fallecimiento ofrecen pagos y primas predecibles, pero perderán parte de su valor debido a la inflación. Para tomar la mejor decisión, comuníquese con su agente de seguros y analice su plan financiero a largo plazo.
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