Artículo de tránsito: qué significa, cómo funciona

¿Qué es un producto de tránsito?

Un artículo en tránsito es cualquier cheque o giro emitido por una institución distinta del banco en el que se depositó originalmente. Los artículos en tránsito se separan de las transacciones internas asociadas con cheques emitidos por los propios clientes del banco.

Los artículos en tránsito se transfieren al banco del pagador mediante presentación directa o a través de una cámara de compensación local.

Comprender los envíos en tránsito

Supongamos que John le escribe a Susan un cheque personal por $50 extraído de su cuenta corriente de Wells Fargo. Susan lleva el cheque personal a su Bank of America para depositarlo en su cuenta corriente. Dado que el artículo se retira de una cuenta en un banco distinto de aquel en el que está depositado, se trata de un artículo en tránsito.

Los artículos en tránsito también pueden presentarse al banco pagador a través de uno de los Bancos de la Reserva Federal o de un centro regional de procesamiento de cheques. Estos cheques generalmente son emitidos y clasificados por los bancos antes de que se procesen sus propios cheques.

Cuando un banco acepta para depósito un cheque de tránsito u otra partida de tránsito, debe liquidar el cheque en el banco a cuyo nombre se gira. Esto significa que debe verificar que haya fondos suficientes en la cuenta en la que se escribe la partida para cubrir la partida y luego recibir esos fondos del banco emisor.

Cómo procesan los bancos los envíos en tránsito

La mayoría de los bancos dejarán de depositar un cheque de tránsito según lo permite el Reglamento CC de la Reserva Federal. El Reglamento CC permite a los bancos retener los envíos en tránsito durante un máximo de nueve días. La mayoría de los bancos mantendrán una transferencia en tránsito el tiempo suficiente para que se borre la cuenta a la que se retiró. Dado que el artículo se retira de una cuenta en un banco diferente al que se depositó, esto puede tardar varios días.

Sin embargo, muchos bancos liberan los fondos de los artículos en tránsito depositados el siguiente día hábil después del depósito, o dos días hábiles según la política. Esto es posible porque la conversión de cheques electrónicos y otras formas de conversión de giros bancarios electrónicos permiten un despacho más rápido de los artículos en tránsito.

Si no hay fondos suficientes en la cuenta donde se debitó, el artículo en tránsito no se compensará. En este caso, los fondos no se acreditarán en forma de planes. En algunos casos, el banco puede aceptar cobrar las mercancías en tránsito antes de compensarlas, pero si no se produce la compensación, el banco debitará la cuenta del depositante para cubrir la discrepancia.

Transferencias de la Cámara de Compensación Automática (ACH)

Una transferencia ACH es una transferencia electrónica de fondos entre bancos que se procesa a través de la red de la Cámara de Compensación Automatizada. Las transferencias ACH son una forma de mover dinero electrónicamente entre cuentas de diferentes bancos. Te permiten enviar o recibir dinero de forma cómoda y segura.

Es posible que esté utilizando transferencias ACH sin siquiera darse cuenta. Por ejemplo, si le pagan mediante depósito directo, esta es una forma de transferencia ACH. Pagar facturas en línea a través de su cuenta bancaria es otra opción. También puede utilizar transferencias ACH para realizar depósitos únicos o recurrentes en una cuenta de jubilación individual, una cuenta de corretaje sujeta a impuestos o una cuenta de ahorros para la universidad. Los propietarios de empresas también pueden utilizar ACH para pagar a proveedores o recibir pagos de clientes y clientes.