Definicion de Agencia de información crediticia: qué es y cómo funciona
Una agencia de información crediticia es una entidad que recopila, analiza y clasifica la información financiera y crediticia de individuos y empresas para generar informes de crédito. Estos informes evalúan la capacidad de una persona o empresa para cumplir con sus obligaciones de pago. Las agencias utilizan diferentes fuentes de información, como bancos, prestamistas y proveedores de servicios públicos, para elaborar estos informes. Los informes de las agencias de información crediticia son utilizados por los prestamistas y otros proveedores de servicios financieros para tomar decisiones sobre la concesión de crédito y evaluar el riesgo crediticio de los solicitantes.
¿Qué es una agencia de informes crediticios?
Una agencia de informes crediticios es una empresa que mantiene información crediticia histórica sobre individuos y empresas. Reciben informes de prestamistas y otras fuentes y los compilan en un informe crediticio, que incluye una puntuación crediticia cuando se emite. También se les puede llamar agencias de informes crediticios.
Resultados clave
- La agencia de informes crediticios mantiene información crediticia histórica sobre individuos y empresas.
- Las tres agencias de informes crediticios más grandes de EE. UU. son Experian, TransUnion y Equifax.
- Una agencia de informes crediticios también puede denominarse oficina de informes crediticios.
- Las instituciones financieras suelen asociarse con agencias de informes crediticios para proporcionar listas de marketing específicas.
Cómo funcionan las agencias de informes crediticios
Las agencias de informes crediticios cumplen una variedad de propósitos en la industria crediticia. Almacenan información crediticia, calculan puntajes crediticios, proporcionan informes crediticios y se asocian con emisores de crédito para fines de marketing.
Las agencias de informes crediticios reciben una variedad de información que puede incluirse en sus ofertas a los clientes. Las agencias de informes crediticios suelen ser de dos variedades: proporcionan informes sobre individuos o empresas. Las mayores agencias de informes crediticios del consumidor son Experian, Equifax y TransUnion. Experian también realiza informes comerciales con Dun & Bradstreet.
Las agencias de crédito pueden recibir una amplia gama de información y datos incluidos en un informe crediticio. Experian, Equifax y TransUnion son los tres proveedores de informes crediticios más grandes de los Estados Unidos. Son conocidos por obtener información crediticia estándar y proporcionar informes crediticios detallados sobre el historial crediticio básico del prestatario. Establecen estándares de la industria para las metodologías de presentación de informes y evaluación.
Además de las tres agencias más grandes, otras agencias de informes crediticios también producen informes de consumidores. Por ejemplo, la Bolsa Nacional de Servicios Públicos y Telecomunicaciones del Consumidor (NCTUE) rastrea la información de pago de servicios públicos.
En general, los prestamistas trabajan con agencias de informes crediticios para obtener informes personalizados, incluida información específica que influye en una decisión crediticia. Las agencias de informes crediticios pueden trabajar con una amplia gama de empresas para obtener todo tipo de datos crediticios para sus clientes.
Datos crediticios
Además de la información básica de la cuenta de crédito, las agencias de informes crediticios también pueden obtener registros públicos y datos de pago adicionales para facturas de teléfonos celulares, servicios públicos y alquileres.
Varias nuevas agencias de informes crediticios están trabajando para brindar un mayor acceso a la población no bancarizada mediante el desarrollo de informes crediticios para prestatarios basados en datos alternativos en lugar de solo puntajes crediticios.
Informes de crédito versus puntajes de crédito
Los informes de crédito tienen un formato estándar que incluye una línea comercial para cada cuenta de crédito abierta por el prestatario. Las líneas comerciales muestran el monto del préstamo emitido, los pagos mensuales del prestatario y los pagos atrasados.
Los pagos atrasados se informan a la agencia de informes crediticios después de dos pagos atrasados consecutivos. Por lo tanto, un historial de crédito de línea comercial morosa generalmente comienza con un informe de 60 días de mora, seguido de 90 días, 120 días, etc. Las líneas comerciales también muestran cancelaciones en caso de incumplimiento del prestatario.
Las líneas comerciales se pueden presentar para una amplia gama de cuentas. Por lo general, incluyen cuentas de crédito, pero también pueden incluir eventos detallados como pagos de teléfonos celulares, facturas de servicios públicos, deuda tributaria o quiebra. Muchas agencias de informes crediticios también agrupan artículos especiales por separado de la línea comercial para proporcionar información detallada.
La mayoría de los elementos desfavorables que figuran en un informe crediticio permanecerán allí durante siete años. Otros conceptos, como las quiebras, se incluyen durante 10 años.
La supervisión de todas las actividades de las agencias de informes crediticios se rige por la Ley de informes crediticios justos (FCRA) y está regulada por la Comisión Federal de Comercio y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Consideraciones Especiales
Las agencias de informes crediticios trabajan con una amplia gama de instituciones financieras de la industria, incluidas compañías de tarjetas de crédito, bancos y cooperativas de crédito. Las instituciones financieras obtienen informes crediticios de personas y empresas a través de consultas complejas que incluyen puntajes crediticios e información detallada de cuentas para líneas comerciales individuales.
Las instituciones financieras se asocian con agencias de informes crediticios para proporcionar listas de marketing específicas y solicitudes suaves para aprobaciones de precalificación.
¿Se comunica con las agencias nacionales de informes crediticios sobre fraude?
Si ha sido víctima de un fraude financiero, debe comunicarse con las principales agencias de informes crediticios (TransUnion, Experian y Equifax), que pueden emitir una alerta de fraude a nivel nacional en su informe crediticio. También puedes solicitar que eliminen las deudas fraudulentas.
¿Quién utiliza los informes de crédito?
Los informes crediticios generados por las agencias de informes crediticios se utilizan para diversos fines. Los prestamistas suelen utilizar su informe crediticio para evaluar si usted representa un riesgo crediticio durante el proceso de solicitud de préstamo. Un posible empleador, compañía de seguros o propietario de una propiedad de alquiler también puede consultar su informe crediticio al decidir qué ofrecerle.
¿Cuáles son los errores comunes en un informe de crédito?
Cuando revise su informe de crédito, debe asegurarse de que toda la información sea correcta. Algunos errores comunes incluyen información personal incorrecta, como escribir mal su nombre o dirección incorrecta. Otro error común podría ser que el informe contenga cuentas de otra persona con el mismo nombre. Un informe de crédito también puede incluir cuentas que no son suyas pero que se abrieron como resultado de un fraude.
Línea de fondo
Comprender cómo funcionan las agencias de informes crediticios puede ayudarlo a tomar decisiones más informadas sobre cómo mejorar su crédito o mantener un buen crédito. La forma en que estas agencias transmiten su información financiera a los prestamistas puede tener un impacto significativo en la aprobación de un préstamo y pueden influir en los términos en los que lo obtenga.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Qué es una agencia de informes crediticios?
Una agencia de informes crediticios es una empresa que recopila y mantiene información histórica sobre el historial crediticio de individuos y empresas. Emiten informes crediticios que incluyen una puntuación crediticia, basados en los informes recibidos de prestamistas y otras fuentes.
2. ¿Quién utiliza los informes de crédito?
Los informes de crédito generados por las agencias de informes crediticios son utilizados por prestamistas para evaluar el riesgo crediticio de un individuo durante el proceso de solicitud de préstamo. También pueden ser consultados por posibles empleadores, compañías de seguros y propietarios de propiedades de alquiler al tomar decisiones sobre ofertas de empleo, pólizas de seguro o arrendamientos.
3. ¿Cuáles son los errores comunes en un informe de crédito?
Algunos errores comunes que se pueden encontrar en un informe de crédito incluyen información personal incorrecta, como un nombre mal escrito o una dirección incorrecta. También es posible que el informe incluya cuentas de otras personas con el mismo nombre, así como cuentas abiertas como resultado de fraude. Es importante revisar cuidadosamente el informe de crédito y asegurarse de que toda la información sea correcta.
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