80-10-10 Hipoteca: significado, ventajas y ejemplos

¿Qué es una hipoteca 80-10-10?

Una hipoteca 80-10-10 es un préstamo en el que se obtienen al mismo tiempo la primera y la segunda hipoteca. El primer gravamen sobre la hipoteca se obtiene con una relación préstamo-valor (LTV) del 80%, lo que significa que equivale al 80% del valor de la vivienda; La segunda hipoteca tiene un índice LTV del 10 por ciento y el prestatario realiza un pago inicial del 10 por ciento.

Este acuerdo se puede comparar con una hipoteca única tradicional con un pago inicial del 20%.

La hipoteca 80-10-10 es un tipo de hipoteca combinada.

Entendiendo la hipoteca 80-10-10

​​​​​​​Cuando un propietario potencial compra una casa con un pago inicial inferior al 20% estándar, debe pagar un seguro hipotecario privado (PMI). PMI es un seguro que protege a la institución financiera que presta dinero contra el riesgo de que el prestatario incumpla el préstamo. Los prestatarios suelen utilizar la hipoteca 80-10-10 para evitar pagar el PMI, lo que aumentará el pago mensual del propietario.

En general, las hipotecas 80-10-10 tienden a ser populares durante los períodos en que los precios de las viviendas suben. A medida que las viviendas se vuelven menos asequibles, hacer un pago inicial del 20% en efectivo puede resultar difícil para una persona. Una hipoteca combinada permite a los compradores pedir prestado más dinero del que puede ofrecer su pago inicial.

La primera hipoteca de una hipoteca 80-10-10 suele ser siempre una hipoteca de tipo fijo. La segunda hipoteca suele ser una hipoteca de tasa ajustable, como un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

Ventajas de una hipoteca 80-10-10

Una segunda hipoteca funciona como una tarjeta de crédito, pero con una tasa de interés más baja porque está respaldada por el valor líquido de la vivienda. De esta manera, los intereses sólo se acumulan cuando lo utilizas. Esto significa que puede liquidar total o parcialmente su préstamo con garantía hipotecaria o HELOC y eliminar los pagos de intereses sobre esos fondos. Además, después de la liquidación, el HELOC permanece. Esta línea de crédito puede servir como fondo de emergencia para cubrir otros gastos, como reformas de la vivienda o incluso educación.

El préstamo 80-10-10 es una buena opción para las personas que están intentando comprar una casa pero aún no han vendido la que ya tienen. En este caso, utilizarán un HELOC para cubrir parte del pago inicial de una vivienda nueva. Pagarán el HELOC cuando se venda la casa antigua.

Las tasas de interés de HELOC son más altas que las tasas hipotecarias convencionales, lo que compensa en cierta medida los ahorros logrados con una hipoteca del 80%. Si tiene la intención de liquidar su HELOC dentro de unos años, es posible que esto no sea un problema.

Cuando los precios de la vivienda aumentan, su valor líquido aumentará junto con el valor de su vivienda. Pero en una crisis en el mercado inmobiliario, usted podría encontrarse en una situación precaria con una casa que vale menos de lo que debe.

Ejemplo de hipoteca 80-10-10

La familia Doe quiere comprar una casa por $300,000 y tienen un pago inicial de $30,000, que es el 10% del costo total de la casa. Con una hipoteca convencional del 90%, tendrían que pagar el PMI además de los pagos mensuales de la hipoteca. Además, una hipoteca del 90% suele conllevar una tasa de interés más alta.

En cambio, la familia Doe podría obtener una hipoteca del 80% por 240.000 dólares, quizás a una tasa de interés más baja, y evitar la necesidad de un PMI. Al mismo tiempo, contratarán una segunda hipoteca al 10% por 30.000 dólares. Lo más probable es que sea un HELOC. El pago inicial seguirá siendo del 10%, pero la familia podrá evitar los costos del PMI, obtener una tasa de interés más alta y así tener pagos mensuales más bajos.