3/27 Hipoteca de tasa ajustable (ARM)

Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) 3/27 es un préstamo a 30 años con una tasa de interés fija durante los primeros tres años y luego una tasa ajustable durante los 27 años restantes. Los prestatarios suelen utilizar el ARM 3/27 como una herramienta de financiación a corto plazo que luego pueden refinanciar en una hipoteca con condiciones más favorables.

Cómo funciona ARM 3/27

Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) es un tipo de hipoteca en la que la tasa de interés aplicada al saldo pendiente cambia durante la vigencia del préstamo. Con una ARM, su tasa de interés inicial se fija durante un período de tiempo específico. Después de esto, la tarifa se actualiza periódicamente, una vez al año, una vez cada seis meses o incluso mensualmente.

Las ARM se diferencian de las hipotecas de tasa fija, el otro tipo principal de hipoteca, que cobra una tasa de interés fija que permanece igual durante la vigencia del préstamo.

El 3/27 ARM es una especie de híbrido. Tienen una tasa de interés fija durante los primeros tres años, que generalmente es más baja que las tasas actuales de una hipoteca convencional a 30 años. Pero después de eso, y durante los 27 años restantes del préstamo, su tasa de interés fluctuará según un índice subyacente, como el rendimiento de las letras del Tesoro estadounidense a un año.

El prestamista también añade un margen al índice para establecer la tasa de interés que realmente pagará el prestatario. El monto total se conoce como tasa de interés totalmente indexada. Esta tasa suele ser sustancialmente más alta que la tasa de interés fija inicial a tres años, aunque 3/27 ARM generalmente tienen límites sobre la rapidez con la que pueden aumentar.

Por lo general, la tasa de interés de un ARM 3/27 no aumenta más del 2% durante el período de ajuste, que puede ocurrir cada seis o 12 meses. Esto significa que la tasa podría aumentar dos puntos porcentuales completos (en lugar del 2% de la tasa de interés actual). Por ejemplo, la tasa podría aumentar del 4% al 6% en un período de ajuste.

El límite del plazo del préstamo también puede fijarse en un 5% o más. En este caso, una tasa de interés hipotecaria que comenzó en el 4% no puede aumentar más del 9%, sin importar lo que suceda con el índice en el que se basa.

3/27 Ejemplo ARM

Digamos que un prestatario obtiene un préstamo ARM de $250 000 el 27 de marzo a una tasa fija inicial del 3,5%. Durante los primeros tres años, su pago hipotecario mensual será de $1,123.

Entonces supongamos que después de tres años la tasa de interés base es del 3% y el margen del banco es del 2,5%. Esto equivale a una tasa totalmente indexada del 5,5%.

Si el prestatario todavía tiene una ARM 3/27 y no ha refinanciado con otra hipoteca, su pago mensual ahora será de $1,483, un aumento de $360.

Riesgos 3/27 ARM

El mayor riesgo para los prestatarios con hipotecas 3/27 es que no podrán refinanciar su préstamo antes de que entre en vigor la tasa ajustable y que las tasas de interés aumentarán drásticamente mientras tanto. Esto puede suceder si su puntaje crediticio es demasiado bajo, si el valor de su casa ha bajado o simplemente si las fuerzas del mercado han provocado que las tasas de interés aumenten en todos los ámbitos.

En este caso, seguirán teniendo una tasa ajustable, lo que podría significar pagos mensuales significativamente más altos, como en el ejemplo anterior.

Sanciones por ARM prepagos

Los prestatarios también deben tener en cuenta que las ARM, incluidas las hipotecas 3/27, pueden tener multas por pago anticipado, lo que puede hacer que la refinanciación sea costosa y frustrar el propósito de obtener una ARM con la intención de cambiar a otro préstamo en unos años.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) sugiere que los prestatarios verifiquen las divulgaciones de la FCPA de su prestamista para detectar multas por pago anticipado antes de firmar un contrato.

«Recuerde, muchos aspectos del préstamo son negociables». notas CFPB. “Solicite un préstamo sin penalización por pago anticipado si eso es importante para usted. Si no le gustan los términos de su préstamo y el prestamista no está dispuesto a negociar, siempre puede buscar otro prestamista con términos que se adapten mejor a sus necesidades».

¿Es el ARM 3/27 una buena inversión?

El ARM 3/27 puede ser una buena opción para usted si está buscando un préstamo con pagos mensuales relativamente bajos durante los primeros años. Esto puede hacer que comprar una casa sea más asequible si ya tiene un presupuesto ajustado, o puede brindarle dinero extra para gastar en renovaciones, muebles u otros fines, en comparación con un préstamo más caro.

Sin embargo, debe estar razonablemente seguro de que estará en una buena posición para refinanciar al final del período inicial de tres años. Esto significa, por ejemplo, que en esta etapa tendrá una buena calificación crediticia y una fuente confiable de ingresos.

Una ARM 3/27 no es una buena idea si existe una buena posibilidad de que no pueda refinanciar (o vender la casa) durante esos primeros tres años y los nuevos pagos de tasa ajustable serán demasiado para usted.

Preguntas más frecuentes