Hipoteca inversa | Diccionario Economico

Definición de Hipoteca inversa | Diccionario Economico

La hipoteca inversa es un tipo de préstamo que permite a las personas mayores convertir parte del valor de su vivienda en efectivo, sin tener que venderla o abandonarla. El dinero se devuelve al prestamista después de la venta de la vivienda, generalmente después de que el propietario fallece o se muda a otro lugar.

Lo que hace el banco es dar (con ciertos requisitos) un préstamo con garantía de la casa. Así, sucede que una hipoteca convencional decrece con el tiempo, y en este caso, la deuda suele aumentar. El límite será el tiempo en que alguien, normalmente los herederos, se haga cargo de ella. Esto garantiza la propiedad de la casa.

Algunas consideraciones sobre las hipotecas inversas

Este producto es proporcionado por instituciones financieras o compañías de seguros. Además, su objetivo es convertirse en una ayuda para personas con problemas económicos. Por lo anterior, se deben tener en cuenta una serie de consideraciones:

• Suele exigir que la persona sea mayor de 65 años o que tenga algún grado de discapacidad (33% en España) o una adicción.
• Por otro lado, la vivienda debe estar tasada y contar con un seguro de daños. El objetivo es proteger el activo que sirve como garantía.
• El importe del préstamo dependerá de la edad del solicitante, de si es residente permanente y de la forma de obtención del dinero (alquiler, pago alzado…).
• Los herederos pueden retener la propiedad de la casa si pagan la deuda. En caso contrario, el banco podrá ejecutar la hipoteca, pero sólo sobre su valor, y no sobre los bienes muebles de los herederos. También puede optar por vender.
• Normalmente, previa solicitud, el banco nos exige cancelar cualquier hipoteca que pueda existir.
• Los pagos recibidos pueden consistir en un solo pago, que generalmente incluye intereses o ciertos ingresos periódicos.

Aspectos legales

En la mayoría de los países, este producto financiero está claramente regulado. El motivo es evitar posibles abusos contra el deudor. La regla generalmente requiere que los bancos brinden al cliente un servicio de asesoría independiente. Por lo general, este servicio suele ser realizado por empresas privadas y los costos los cubre el banco.

Por otro lado, en lo que respecta a su tributación, hay que tener en cuenta que el dinero recibido no es renta. Importa en el IRPF y es que estará exento de pagarlo. Por tanto, la regla general es que no debemos pagar ningún tributo por ello.

Finalmente, debe considerar los intereses y el seguro para el pago. Ambas cantidades pueden ser muy altas. De hecho, en ocasiones un préstamo puede tener una cantidad superior al valor de la vivienda. En estos casos, los herederos suelen rechazarlas, ya que no vale pagar la deuda si el inmueble vale menos.

Este último aspecto ha llevado a algunos países, entre ellos España, a emprender acciones legales. De hecho, hay varias oraciones en esto que se han considerado ofensivas. Esto ya ha sucedido con otros temas, como las cláusulas de nivel mínimo, que en muchos casos fueron consideradas ilegales. Por tanto, si pensamos que estamos en una situación así, lo mejor es informarse y, en su caso, actuar.

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