Póliza de prima que desaparece: significado, historia, ejemplos

¿Qué es una póliza de prima evanescente?

Una póliza de prima efímera es una forma de seguro de vida permanente en la que el titular puede utilizar los dividendos de la póliza para pagar las primas. Con el tiempo, el valor en efectivo de la póliza aumenta hasta el punto de que los dividendos recibidos por la póliza equivalen al pago de la prima. En este punto se dice que la prima se desvanece o desaparece.

Comprensión de la política de primas evanescentes

Una póliza de prima efímera puede ser adecuada para consumidores preocupados por las fluctuaciones de ingresos a largo plazo, como los trabajadores autónomos, las personas que desean iniciar un negocio o las personas que desean jubilarse anticipadamente.

Algunos tienen una prima anual alta en los primeros años, tiempo durante el cual la póliza de seguro de vida ofrece beneficios modestos. Posteriormente, la prima del seguro puede disminuir y los beneficios aumentar. Otras pólizas pueden tener una prima bastante estable y un cierto nivel de beneficios hasta el punto de extinción. En cada caso, el valor monetario suele aumentar con el tiempo.

Una póliza de prima efímera puede ser adecuada para los consumidores que planean utilizar los beneficios de la póliza como ingreso suplementario durante la jubilación. Mientras tanto, esta póliza ofrece a los asegurados los beneficios del aplazamiento de impuestos a medida que se acumula el valor en efectivo. En algunos casos, una persona utiliza una póliza de prima que desaparece en combinación con la planificación patrimonial.

Una crítica a la desaparición de las pólizas de primas es que algunos representantes de seguros que vendieron estos productos en el pasado han enfrentado acusaciones de haber engañado a los consumidores sobre la cantidad de años que tendrían que pagar las primas antes de que la póliza pudiera funcionar por sí sola. Esta situación surgió como consecuencia de las circunstancias en las que surgieron las pólizas de primas en desaparición. (Vea abajo).

Es posible que los consumidores también quieran tener cuidado de no depender principalmente de los beneficios máximos frente a las primas mínimas, ya que la cantidad ganada podría caer por debajo de este escenario.

Finalmente, es importante que los compradores potenciales comprendan que el monto del adelanto en efectivo será menor cuando las tasas de interés estén por debajo de las expectativas descritas en la política; Si esto sucede, los asegurados tendrán que pagar primas durante más años de los esperados. Esta es la razón por la que adquirir una póliza con una prima que desaparece durante un período de tasas de interés históricamente altas puede no ser una buena idea.

Una breve historia de la póliza de prima evanescente

Las políticas de primas evanescentes fueron populares a finales de los años 1970 y principios de los 1980, cuando las tasas de interés nominales eran altas en Estados Unidos. Muchas pólizas se vendieron como una forma de seguro de vida total. Sin embargo, cuando las tasas de dividendos finalmente siguieron a la caída de las tasas de interés, los asegurados se vieron obligados a seguir pagando primas durante períodos más largos de lo que habían esperado originalmente. En algunos casos, las primas nunca desaparecieron: las primas que desaparecieron nunca desaparecieron. Los asegurados demandaron, alegando que fueron engañados.

Las demandas se presentaron contra importantes aseguradoras, incluidas New York Life, Prudential, Metropolitan, Transamerica, John Hancock, Great-West, Jackson National y Crown Life Insurance. Crown Life ha llegado a un acuerdo en una demanda colectiva con los asegurados por 27 millones de dólares. En un caso separado presentado por un asegurado en Texas, Crown Life recibió inicialmente una sentencia de $50 millones, pero luego llegó a un acuerdo extrajudicial por una cantidad no revelada. Great West resolvió la demanda colectiva por 30 millones de dólares y New York Life Insurance pagó 65 millones de dólares.

La publicidad negativa sobre la desaparición de la política de bonificaciones llevó a investigaciones por parte de reguladores y Revista «Dinero» Incluya la póliza entre los «Ocho mayores robos en Estados Unidos» en la portada de la revista de agosto de 1995.

Sin embargo, los juristas sugieren que las compañías de seguros no violaron sus contratos con los asegurados. Los contratos escritos establecían expresamente que los préstamos futuros que devengan intereses no estaban garantizados y estaban sujetos a la discreción de los aseguradores «a la luz de acontecimientos económicos futuros». Además, las leyes estatales también brindan a los clientes un período de “visión gratuita” durante el cual pueden cancelar su póliza de seguro.

Ejemplos de pólizas de seguro de prima evanescente

Las tasas de interés de los bonos del Tesoro a un año aumentaron al 16% a principios de los años 1980, pero cayeron al 3% a principios de los años 1990.En la década de 1980, las compañías de seguros experimentaron un pico en las ventas de pólizas de seguro con primas que desaparecían. Pero cuando las tasas de interés cayeron en la década de 1990, se enfrentaron a demandas de los clientes.

En un caso, Mark Markarian demandó a Connecticut Mutual Life Insurance. Cuando Markarian compró una póliza de seguro de vida en 1987, su corredor le dijo que sólo tendría que pagar $1,255 durante los siguientes siete años y $244 en el octavo año. Pero en 1995, Markarian recibió una notificación de Connecticut Mutual indicando que todavía debía las primas.

En otros casos se presentaron quejas similares. Por ejemplo, un corredor de seguros presentó una contrademanda contra Crown Life Insurance Company después de que un cliente presentara una demanda en su contra. Según las previsiones de Crown, el corredor le dijo a su cliente que sus primas no excederían los 91.520 dólares, cuando en realidad los clientes supieron más tarde que las primas nunca desaparecerían y podrían superar los 800.000 dólares.