Definicion de Usura: significado, valoración, ejemplo.
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¿Qué es la usura?
El término «tasa de usura» se refiere a una tasa de interés que se considera excesiva en comparación con las tasas de interés vigentes en el mercado. A menudo se asocian con préstamos al consumo sin garantía, especialmente para prestatarios de alto riesgo.
Resultados clave
- Las tasas de usura son tasas de interés excesivamente altas que a menudo son ilegales.
- Implican prácticas crediticias predatorias que son ilegales en muchos estados y países.
- En Estados Unidos, las tasas de usura se determinan a nivel estatal porque no existen pautas federales para las tasas de interés máximas.
- Las tasas de usura generalmente se aplican a los préstamos personales, aunque a menudo se aplican reglas diferentes a diferentes tipos de deuda, como las tarjetas de crédito.
- En algunos casos, puede resultar difícil distinguir entre tasas usureras y tasas de interés simplemente altas que compensan un alto grado de riesgo crediticio.
Comprender las tasas de usura
Históricamente, el término usura se utilizó para describir todas las formas de préstamo que implicaban el pago de intereses por parte del prestatario. Sin embargo, en los últimos tiempos el término se ha utilizado generalmente para describir sólo aquellos préstamos que tienen tasas de interés particularmente altas. Por lo tanto, estas altas tasas pasaron a ser conocidas como tasas de usura.
En Estados Unidos, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) vincula las tasas de usura con los préstamos predatorios, que describe como la práctica de “imponer condiciones crediticias injustas o abusivas a los prestatarios”. Los prestamistas abusivos suelen dirigirse a grupos demográficos que tienen menos acceso o comprensión de formas de financiación más asequibles.
Respuestas religiosas a la usura
La práctica de prestar con intereses existe desde hace miles de años. A lo largo de los siglos, el cristianismo, el judaísmo y el islam han condenado los préstamos abusivos y han adoptado diversas estrategias para regular esta práctica.
Leyes de usura por estado
Las leyes sobre usura y altas tasas de interés están directamente relacionadas con las leyes estatales sobre el tema. Cada estado puede establecer sus propios requisitos. Por ejemplo:
Washington: El prestamista puede cobrar intereses superiores al 12% anual si el tipo de interés se ha acordado por escrito.
Dakota del Norte: La tasa de usura es un 5,5% superior al valor actual del dinero, basándose en la tasa de interés de las letras del Tesoro de Estados Unidos con vencimiento dentro de seis meses. El límite máximo permitido del tipo de interés no puede ser inferior al 7%.
Misuri: El tipo de usura es el mayor entre el tipo de mercado o el 10%, y el tipo de interés de la segunda hipoteca está liberalizado.
Cada estado puede tener su propio proceso de fijación de tarifas. Ejemplos de líneas de base que los estados pueden usar para establecer tasas de usura incluyen:
- Fijación de tasas basadas en las tasas de las letras del Tesoro estadounidense a corto plazo (6 meses).
- Fijación de tasas basadas en las tasas de las letras del Tesoro estadounidense a largo plazo (52 semanas).
- Establecer tasas basadas en la tasa preferencial de EE. UU.
- Establecer tarifas fijas
- Establecer tarifas basadas en tarifas acordadas por escrito
No existe ninguna regulación federal que imponga tasas de interés de usura.
Acusaciones de usura
La mayoría de las tasas de interés de usura se aplican a los préstamos al consumo, y las leyes contra la usura dictan lo que las instituciones financieras pueden y no pueden cobrar a los clientes. Debido a que las leyes de usura las dictan principalmente los estados, las tasas de usura a menudo no se aplican a las deudas de tarjetas de crédito, acuerdos de pago a plazos minoristas o arrendamientos de consumo.
Una de las controversias más evidentes respecto de las tasas de usura tiene que ver con las tarjetas de crédito. Echemos un vistazo a las opciones que ofrece Bank of America a julio de 2022. Una vez finalizada la oferta de APR introductoria, a los clientes se les cobrará un interés a una tasa de interés variable que oscilará entre el 15,49% y el 25,49%.
Las tasas de interés de usura no se aplican a las compañías de tarjetas de crédito porque los tribunales han dictaminado que las asociaciones bancarias nacionales pueden cobrar a los titulares de tarjetas de acuerdo con las leyes del estado en el que están registradas, no necesariamente donde vive el cliente.
Además, no todos los estados tienen leyes de usura que restringen los contratos comerciales intraestatales.
Estimación de las tasas de usura.
La línea divisoria entre una tasa de interés usurera y una tasa de interés simplemente alta puede ser difícil de juzgar, dados los límites cuantitativos establecidos por el gobierno. Por ejemplo, los prestamistas de día de pago que otorgan préstamos con intereses altos a prestatarios de alto riesgo a menudo son acusados de ser prestamistas abusivos.
Sus defensores, sin embargo, argumentan que sus altas tasas de interés se justifican por el hecho de que los préstamos que conceden conllevan un riesgo inusualmente alto. A menos que se permitan tasas de interés altas para compensar este riesgo, quienes dependen de préstamos de día de pago pueden encontrarse sin ninguna opción de financiamiento.
Algunas organizaciones como TreasuryDirect y Revista de Wall Street proporcione actualizaciones periódicas o en tiempo real de las tasas de interés en mercados como líneas de crédito personales (LOC), préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, hipotecas y muchos otros. Al investigar estas fuentes, los consumidores pueden comprender mejor si las tasas ofrecidas por un prestamista en particular son razonables.
Al utilizar estas herramientas, los consumidores que buscan crédito a menudo tienen los recursos disponibles para determinar si las tasas son prohibitivamente altas. Como cualquier mercado libre donde los consumidores pueden comprar cualquier producto a cualquier precio, los préstamos pueden tener precios diferentes. A veces, un cliente que busca un préstamo puede determinar por sí mismo qué precio está dispuesto a pagar.
Las tasas de usura parecen haber existido durante la época del antiguo Egipto. Hay pruebas de que el Código de Hammurabi contiene verborrea jurídica que regula los tipos de interés.
Ejemplo de tasa de usura
James es un comprador de vivienda por primera vez que busca financiación hipotecaria. Aunque James actualmente tiene un trabajo bien remunerado, ha enfrentado problemas de deudas personales en el pasado, razón por la cual tiene un puntaje crediticio muy bajo. Debido a su mal historial crediticio, los principales bancos no están dispuestos a concederle una hipoteca. Por tanto, James se ve obligado a buscar formas alternativas de financiar la compra de una casa.
Una de las opciones disponibles para él es un prestamista privado llamado Diana, que le ofrece prestarle el 80% del precio de compra de la casa durante un período de amortización de 25 años a una tasa de interés del 40% anual. Diane sostiene que aunque la tasa de interés del 40% es significativamente más alta que la que ofrecen los bancos, no es descabellada ya que la calificación crediticia de James indica que es un prestatario de alto riesgo.
Después de investigar más sobre las tasas de interés vigentes en varios mercados, James rechaza la oferta de Diane. Sostiene que, si bien se le considera un prestatario de alto riesgo, la tasa de interés del 40% es excesivamente alta y un ejemplo de préstamo predatorio.
¿Qué es la tasa de interés usurera?
Una tasa de interés usurera es una tasa de interés que se considera ilegalmente alta. Para desalentar los préstamos predatorios y estimular la actividad económica, los estados pueden aprobar leyes que establezcan un límite a la tasa de interés que se puede cobrar sobre ciertos tipos de deuda. Las tasas de interés por encima de este límite se consideran usura y son ilegales.
¿Cuál es la tasa de interés máxima permitida por la ley?
La tasa de interés máxima variará de un estado a otro dependiendo de las leyes de cada región geográfica. Algunos estados no tienen límites en las tasas de interés para algunos tipos de préstamos. Además, algunos estados actualmente tienen restricciones muy indulgentes. Por ejemplo, Nuevo México presentó un proyecto de ley en la Cámara de Representantes para reducir la tasa de interés anual en préstamos de hasta $5,000 del 175% APR al 36% APR en préstamos de hasta $10,000.
¿Por qué son ilegales las tasas de interés usureras?
Las tasas de usura se consideran préstamos predatorios cuando el prestamista tiene la capacidad de aprovecharse del prestatario. Las leyes contra la usura intentan proteger al consumidor permitiendo que el prestamista siga obteniendo ganancias con el préstamo y compensando el riesgo incurrido. Sin embargo, las tasas usureras se utilizan a menudo para fomentar las transacciones comerciales y minimizar el aumento abusivo de los precios de los préstamos.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag
¿Qué es la usura?
El término «tasa de usura» se refiere a una tasa de interés que se considera excesiva en comparación con las tasas de interés vigentes en el mercado. A menudo se asocian con préstamos al consumo sin garantía, especialmente para prestatarios de alto riesgo.
Resultados clave
- Las tasas de usura son tasas de interés excesivamente altas que a menudo son ilegales.
- Implican prácticas crediticias predatorias que son ilegales en muchos estados y países.
- En Estados Unidos, las tasas de usura se determinan a nivel estatal porque no existen pautas federales para las tasas de interés máximas.
- Las tasas de usura generalmente se aplican a los préstamos personales, aunque a menudo se aplican reglas diferentes a diferentes tipos de deuda, como las tarjetas de crédito.
- En algunos casos, puede resultar difícil distinguir entre tasas usureras y tasas de interés simplemente altas que compensan un alto grado de riesgo crediticio.
Comprender las tasas de usura
Históricamente, el término usura se utilizó para describir todas las formas de préstamo que implicaban el pago de intereses por parte del prestatario. Sin embargo, en los últimos tiempos el término se ha utilizado generalmente para describir sólo aquellos préstamos que tienen tasas de interés particularmente altas. Por lo tanto, estas altas tasas pasaron a ser conocidas como tasas de usura.
En Estados Unidos, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) vincula las tasas de usura con los préstamos predatorios, que describe como la práctica de “imponer condiciones crediticias injustas o abusivas a los prestatarios”. Los prestamistas abusivos suelen dirigirse a grupos demográficos que tienen menos acceso o comprensión de formas de financiación más asequibles.
Respuestas religiosas a la usura
La práctica de prestar con intereses existe desde hace miles de años. A lo largo de los siglos, el cristianismo, el judaísmo y el islam han condenado los préstamos abusivos y han adoptado diversas estrategias para regular esta práctica.
Leyes de usura por estado
Las leyes sobre usura y altas tasas de interés están directamente relacionadas con las leyes estatales sobre el tema. Cada estado puede establecer sus propios requisitos. Por ejemplo:
Washington: El prestamista puede cobrar intereses superiores al 12% anual si el tipo de interés se ha acordado por escrito.
Dakota del Norte: La tasa de usura es un 5,5% superior al valor actual del dinero, basándose en la tasa de interés de las letras del Tesoro de Estados Unidos con vencimiento dentro de seis meses. El límite máximo permitido del tipo de interés no puede ser inferior al 7%.
Misuri: El tipo de usura es el mayor entre el tipo de mercado o el 10%, y el tipo de interés de la segunda hipoteca está liberalizado.
Cada estado puede tener su propio proceso de fijación de tarifas. Ejemplos de líneas de base que los estados pueden usar para establecer tasas de usura incluyen:
- Fijación de tasas basadas en las tasas de las letras del Tesoro estadounidense a corto plazo (6 meses).
- Fijación de tasas basadas en las tasas de las letras del Tesoro estadounidense a largo plazo (52 semanas).
- Establecer tasas basadas en la tasa preferencial de EE. UU.
- Establecer tarifas fijas
- Establecer tarifas basadas en tarifas acordadas por escrito
No existe ninguna regulación federal que imponga tasas de interés de usura.
Acusaciones de usura
La mayoría de las tasas de interés de usura se aplican a los préstamos al consumo, y las leyes contra la usura dictan lo que las instituciones financieras pueden y no pueden cobrar a los clientes. Debido a que las leyes de usura las dictan principalmente los estados, las tasas de usura a menudo no se aplican a las deudas de tarjetas de crédito, acuerdos de pago a plazos minoristas o arrendamientos de consumo.
Una de las controversias más evidentes respecto de las tasas de usura tiene que ver con las tarjetas de crédito. Echemos un vistazo a las opciones que ofrece Bank of America a julio de 2022. Una vez finalizada la oferta de APR introductoria, a los clientes se les cobrará un interés a una tasa de interés variable que oscilará entre el 15,49% y el 25,49%.
Las tasas de interés de usura no se aplican a las compañías de tarjetas de crédito porque los tribunales han dictaminado que las asociaciones bancarias nacionales pueden cobrar a los titulares de tarjetas de acuerdo con las leyes del estado en el que están registradas, no necesariamente donde vive el cliente.
Además, no todos los estados tienen leyes de usura que restringen los contratos comerciales intraestatales.
Estimación de las tasas de usura.
La línea divisoria entre una tasa de interés usurera y una tasa de interés simplemente alta puede ser difícil de juzgar, dados los límites cuantitativos establecidos por el gobierno. Por ejemplo, los prestamistas de día de pago que otorgan préstamos con intereses altos a prestatarios de alto riesgo a menudo son acusados de ser prestamistas abusivos.
Sus defensores, sin embargo, argumentan que sus altas tasas de interés se justifican por el hecho de que los préstamos que conceden conllevan un riesgo inusualmente alto. A menos que se permitan tasas de interés altas para compensar este riesgo, quienes dependen de préstamos de día de pago pueden encontrarse sin ninguna opción de financiamiento.
Algunas organizaciones como TreasuryDirect y Revista de Wall Street proporcione actualizaciones periódicas o en tiempo real de las tasas de interés en mercados como líneas de crédito personales (LOC), préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, hipotecas y muchos otros. Al investigar estas fuentes, los consumidores pueden comprender mejor si las tasas ofrecidas por un prestamista en particular son razonables.
Al utilizar estas herramientas, los consumidores que buscan crédito a menudo tienen los recursos disponibles para determinar si las tasas son prohibitivamente altas. Como cualquier mercado libre donde los consumidores pueden comprar cualquier producto a cualquier precio, los préstamos pueden tener precios diferentes. A veces, un cliente que busca un préstamo puede determinar por sí mismo qué precio está dispuesto a pagar.
Las tasas de usura parecen haber existido durante la época del antiguo Egipto. Hay pruebas de que el Código de Hammurabi contiene verborrea jurídica que regula los tipos de interés.
Ejemplo de tasa de usura
James es un comprador de vivienda por primera vez que busca financiación hipotecaria. Aunque James actualmente tiene un trabajo bien remunerado, ha enfrentado problemas de deudas personales en el pasado, razón por la cual tiene un puntaje crediticio muy bajo. Debido a su mal historial crediticio, los principales bancos no están dispuestos a concederle una hipoteca. Por tanto, James se ve obligado a buscar formas alternativas de financiar la compra de una casa.
Una de las opciones disponibles para él es un prestamista privado llamado Diana, que le ofrece prestarle el 80% del precio de compra de la casa durante un período de amortización de 25 años a una tasa de interés del 40% anual. Diane sostiene que aunque la tasa de interés del 40% es significativamente más alta que la que ofrecen los bancos, no es descabellada ya que la calificación crediticia de James indica que es un prestatario de alto riesgo.
Después de investigar más sobre las tasas de interés vigentes en varios mercados, James rechaza la oferta de Diane. Sostiene que, si bien se le considera un prestatario de alto riesgo, la tasa de interés del 40% es excesivamente alta y un ejemplo de préstamo predatorio.
¿Qué es la tasa de interés usurera?
Una tasa de interés usurera es una tasa de interés que se considera ilegalmente alta. Para desalentar los préstamos predatorios y estimular la actividad económica, los estados pueden aprobar leyes que establezcan un límite a la tasa de interés que se puede cobrar sobre ciertos tipos de deuda. Las tasas de interés por encima de este límite se consideran usura y son ilegales.
¿Cuál es la tasa de interés máxima permitida por la ley?
La tasa de interés máxima variará de un estado a otro dependiendo de las leyes de cada región geográfica. Algunos estados no tienen límites en las tasas de interés para algunos tipos de préstamos. Además, algunos estados actualmente tienen restricciones muy indulgentes. Por ejemplo, Nuevo México presentó un proyecto de ley en la Cámara de Representantes para reducir la tasa de interés anual en préstamos de hasta $5,000 del 175% APR al 36% APR en préstamos de hasta $10,000.
¿Por qué son ilegales las tasas de interés usureras?
Las tasas de usura se consideran préstamos predatorios cuando el prestamista tiene la capacidad de aprovecharse del prestatario. Las leyes contra la usura intentan proteger al consumidor permitiendo que el prestamista siga obteniendo ganancias con el préstamo y compensando el riesgo incurrido. Sin embargo, las tasas usureras se utilizan a menudo para fomentar las transacciones comerciales y minimizar el aumento abusivo de los precios de los préstamos.
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