Definicion de Precio inicial: qué significa y cómo funciona para las tarjetas de crédito
Resume de la forma mas breve posible la definición técnica de este título. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag Precio inicial: qué significa y cómo funciona para las tarjetas de crédito
¿Cuál es el precio preliminar?
El precio introductorio se refiere a las tasas de interés, tarifas y otros términos determinados en el acuerdo inicial del emisor de la tarjeta de crédito con el titular de la tarjeta. En Estados Unidos, los emisores de tarjetas de crédito están obligados por ley a revelar dicha información y también están sujetos a reglas que rigen cuándo y cómo pueden cambiar los términos del acuerdo.
Resultados clave
- El precio original se refiere a las tasas de interés y límites de crédito de la tarjeta de crédito específica.
- El precio inicial se basa en la solvencia crediticia del solicitante, determinada mediante un proceso llamado suscripción.
- Desde que entró en vigor la Ley federal CARD de 2009, los emisores han estado limitados en cuanto a la frecuencia con la que pueden cambiar sus términos y por qué motivos.
Cómo funciona el precio por adelantado
Los emisores de tarjetas de crédito establecen tasas de interés, tarifas y límites de crédito para cada titular de la tarjeta mediante un proceso en gran medida automatizado llamado suscripción.
La suscripción intenta evaluar cuánto riesgo representa el solicitante de una tarjeta en función de su puntaje crediticio, relación deuda-ingresos y otros factores. Una tarjeta de crédito típica puede tener una variedad de tasas de interés posibles, donde a los clientes más riesgosos se les asignan tasas más altas y a los clientes menos riesgosos se les asignan tasas más bajas. A algunos solicitantes se les puede negar por completo una tarjeta específica según el proceso de suscripción. Este modelo a menudo se denomina modelo de fijación de precios basado en el riesgo y se utiliza no sólo con tarjetas de crédito, sino también con otros tipos de préstamos, como préstamos para automóviles e hipotecas.
Según la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, los emisores de tarjetas tienen prohibido considerar la edad, identidad de género, orientación sexual, estado civil, raza, color, religión u origen nacional del solicitante al decidir si le otorgan crédito o al determinar sus términos.
Precios anticipados y protección al consumidor
Con la aprobación de la Ley de Divulgación y Responsabilidad de Tarjetas de Crédito en 2009, también conocida como Ley CARD, los emisores de tarjetas de crédito en los Estados Unidos han tenido que seguir un conjunto de reglas más uniforme. El propósito declarado de la ley era “crear prácticas justas y transparentes asociadas con la provisión de crédito” y establecía una serie de disposiciones que cubrían tanto el proceso de suscripción como los precios.
Por ejemplo, los emisores de tarjetas de crédito alguna vez tuvieron relativamente libertad para aumentar las tasas de interés que fijaban inicialmente cuando el titular de la tarjeta abrió su cuenta, recurriendo a menudo a tácticas como la «exceso de tasas» que les permitía imponer sanciones más altas. La tasa de interés anual que se aplica al saldo de la cuenta si el titular de la tarjeta tiene al menos un día de retraso en un pago mensual. De hecho, los titulares de tarjetas pueden incluso incurrir en tasas de interés punitivas si se atrasan en una cuenta de crédito completamente diferente, una situación conocida como incumplimiento universal.
La Ley de Tarjetas ha frenado en gran medida esta situación. “Antes de la Ley CARD”, señala la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, “la capacidad de los emisores de cambiar el precio de las cuentas y saldos existentes les permitía 'ajustar' los precios si su evaluación inicial del riesgo era incorrecta. Al mismo tiempo, dado que los emisores eran libres de modificar los precios de las tasas de interés, no había necesidad de fijar las tasas de interés basándose en una evaluación preliminar del riesgo de los emisores.»
Por ejemplo, según la Ley CARD, los emisores generalmente no pueden cambiar la tasa de interés de la tarjeta durante el primer año de apertura de la cuenta, excepto en ciertas circunstancias limitadas, como un aumento en el índice al que está vinculada la tarjeta de tasa variable. antes o al final de un período promocional de tasa de interés baja o nula. Por lo general, deben avisar con 45 días de antelación si tienen la intención de cambiar la tasa de interés en transacciones futuras, y solo pueden aumentar la tasa de los saldos existentes si el titular de la tarjeta no ha realizado dos pagos mensuales consecutivos; nuevamente, deben avisar con 45 días de antelación. Al menos en teoría, el período de 45 días le da al titular de la tarjeta algo de tiempo para buscar una tarjeta con mejores condiciones.
Como resultado de estos cambios, los consumidores pueden esperar que los precios introductorios del emisor de la tarjeta proporcionen una imagen más precisa de lo que les costará la tarjeta, al menos durante un período de tiempo más largo que antes. Y los emisores de tarjetas de crédito deben ser más concienzudos en sus prácticas de suscripción, ya que las leyes actuales dificultan volver a intentarlo si descubren que evaluaron mal el riesgo crediticio de un solicitante.
¿Puede un emisor de tarjeta de crédito cambiar su límite de crédito?
Sí, los emisores de tarjetas de crédito tienen mayor flexibilidad para aumentar o reducir el límite de crédito de la tarjeta de un cliente. Si deciden reducirlo, generalmente se les exige que proporcionen al titular de la tarjeta un aviso de acción adversa. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, «este aviso debe proporcionar los motivos específicos de la acción tomada o permitirle solicitar una explicación de los motivos específicos». El emisor de la tarjeta de crédito también puede decidir aumentar su límite de crédito después de un cierto período de tiempo si ha demostrado ser un buen cliente. Esto puede ocurrir automáticamente cuando los emisores revisan periódicamente sus cuentas existentes.
También puede solicitar usted mismo un límite de crédito más alto, a veces simplemente completando un formulario en línea. Es más probable que obtenga la aprobación del emisor si ha pagado sus facturas a tiempo y sus ingresos o puntaje crediticio han aumentado desde que solicitó la tarjeta por primera vez.
¿Las tarifas de solicitud de tarjetas de crédito están reguladas por ley?
Sí, según la Junta de la Reserva Federal, “las tarifas de solicitud no pueden superar el 25% de su límite de crédito original. Por ejemplo, si su límite de crédito inicial es de $500, las tarifas del primer año no pueden exceder los $125”. Este límite también se aplica a las tarifas anuales de tarjetas de crédito.
¿Dónde puede ver su acuerdo de tarjeta de crédito?
Si ha perdido el contrato de tarjeta de crédito que recibió, es posible que pueda obtener otra copia comunicándose con el emisor de su tarjeta, quien por ley está obligado a proporcionársela si la solicita.
Línea de fondo
El precio inicial le indica la tasa de interés y las tarifas que tendrá que pagar para usar una tarjeta de crédito específica. Estos términos pueden cambiar con el tiempo, pero la ley exige que el emisor de la tarjeta le notifique con anticipación para evitar sorpresas desagradables.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag
¿Cuál es el precio preliminar?
El precio introductorio se refiere a las tasas de interés, tarifas y otros términos determinados en el acuerdo inicial del emisor de la tarjeta de crédito con el titular de la tarjeta. En Estados Unidos, los emisores de tarjetas de crédito están obligados por ley a revelar dicha información y también están sujetos a reglas que rigen cuándo y cómo pueden cambiar los términos del acuerdo.
Resultados clave
- El precio original se refiere a las tasas de interés y límites de crédito de la tarjeta de crédito específica.
- El precio inicial se basa en la solvencia crediticia del solicitante, determinada mediante un proceso llamado suscripción.
- Desde que entró en vigor la Ley federal CARD de 2009, los emisores han estado limitados en cuanto a la frecuencia con la que pueden cambiar sus términos y por qué motivos.
Cómo funciona el precio por adelantado
Los emisores de tarjetas de crédito establecen tasas de interés, tarifas y límites de crédito para cada titular de la tarjeta mediante un proceso en gran medida automatizado llamado suscripción.
La suscripción intenta evaluar cuánto riesgo representa el solicitante de una tarjeta en función de su puntaje crediticio, relación deuda-ingresos y otros factores. Una tarjeta de crédito típica puede tener una variedad de tasas de interés posibles, donde a los clientes más riesgosos se les asignan tasas más altas y a los clientes menos riesgosos se les asignan tasas más bajas. A algunos solicitantes se les puede negar por completo una tarjeta específica según el proceso de suscripción. Este modelo a menudo se denomina modelo de fijación de precios basado en el riesgo y se utiliza no sólo con tarjetas de crédito, sino también con otros tipos de préstamos, como préstamos para automóviles e hipotecas.
Según la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, los emisores de tarjetas tienen prohibido considerar la edad, identidad de género, orientación sexual, estado civil, raza, color, religión u origen nacional del solicitante al decidir si le otorgan crédito o al determinar sus términos.
Precios anticipados y protección al consumidor
Con la aprobación de la Ley de Divulgación y Responsabilidad de Tarjetas de Crédito en 2009, también conocida como Ley CARD, los emisores de tarjetas de crédito en los Estados Unidos han tenido que seguir un conjunto de reglas más uniforme. El propósito declarado de la ley era “crear prácticas justas y transparentes asociadas con la provisión de crédito” y establecía una serie de disposiciones que cubrían tanto el proceso de suscripción como los precios.
Por ejemplo, los emisores de tarjetas de crédito alguna vez tuvieron relativamente libertad para aumentar las tasas de interés que fijaban inicialmente cuando el titular de la tarjeta abrió su cuenta, recurriendo a menudo a tácticas como la «exceso de tasas» que les permitía imponer sanciones más altas. La tasa de interés anual que se aplica al saldo de la cuenta si el titular de la tarjeta tiene al menos un día de retraso en un pago mensual. De hecho, los titulares de tarjetas pueden incluso incurrir en tasas de interés punitivas si se atrasan en una cuenta de crédito completamente diferente, una situación conocida como incumplimiento universal.
La Ley de Tarjetas ha frenado en gran medida esta situación. “Antes de la Ley CARD”, señala la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, “la capacidad de los emisores de cambiar el precio de las cuentas y saldos existentes les permitía 'ajustar' los precios si su evaluación inicial del riesgo era incorrecta. Al mismo tiempo, dado que los emisores eran libres de modificar los precios de las tasas de interés, no había necesidad de fijar las tasas de interés basándose en una evaluación preliminar del riesgo de los emisores.»
Por ejemplo, según la Ley CARD, los emisores generalmente no pueden cambiar la tasa de interés de la tarjeta durante el primer año de apertura de la cuenta, excepto en ciertas circunstancias limitadas, como un aumento en el índice al que está vinculada la tarjeta de tasa variable. antes o al final de un período promocional de tasa de interés baja o nula. Por lo general, deben avisar con 45 días de antelación si tienen la intención de cambiar la tasa de interés en transacciones futuras, y solo pueden aumentar la tasa de los saldos existentes si el titular de la tarjeta no ha realizado dos pagos mensuales consecutivos; nuevamente, deben avisar con 45 días de antelación. Al menos en teoría, el período de 45 días le da al titular de la tarjeta algo de tiempo para buscar una tarjeta con mejores condiciones.
Como resultado de estos cambios, los consumidores pueden esperar que los precios introductorios del emisor de la tarjeta proporcionen una imagen más precisa de lo que les costará la tarjeta, al menos durante un período de tiempo más largo que antes. Y los emisores de tarjetas de crédito deben ser más concienzudos en sus prácticas de suscripción, ya que las leyes actuales dificultan volver a intentarlo si descubren que evaluaron mal el riesgo crediticio de un solicitante.
¿Puede un emisor de tarjeta de crédito cambiar su límite de crédito?
Sí, los emisores de tarjetas de crédito tienen mayor flexibilidad para aumentar o reducir el límite de crédito de la tarjeta de un cliente. Si deciden reducirlo, generalmente se les exige que proporcionen al titular de la tarjeta un aviso de acción adversa. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, «este aviso debe proporcionar los motivos específicos de la acción tomada o permitirle solicitar una explicación de los motivos específicos». El emisor de la tarjeta de crédito también puede decidir aumentar su límite de crédito después de un cierto período de tiempo si ha demostrado ser un buen cliente. Esto puede ocurrir automáticamente cuando los emisores revisan periódicamente sus cuentas existentes.
También puede solicitar usted mismo un límite de crédito más alto, a veces simplemente completando un formulario en línea. Es más probable que obtenga la aprobación del emisor si ha pagado sus facturas a tiempo y sus ingresos o puntaje crediticio han aumentado desde que solicitó la tarjeta por primera vez.
¿Las tarifas de solicitud de tarjetas de crédito están reguladas por ley?
Sí, según la Junta de la Reserva Federal, “las tarifas de solicitud no pueden superar el 25% de su límite de crédito original. Por ejemplo, si su límite de crédito inicial es de $500, las tarifas del primer año no pueden exceder los $125”. Este límite también se aplica a las tarifas anuales de tarjetas de crédito.
¿Dónde puede ver su acuerdo de tarjeta de crédito?
Si ha perdido el contrato de tarjeta de crédito que recibió, es posible que pueda obtener otra copia comunicándose con el emisor de su tarjeta, quien por ley está obligado a proporcionársela si la solicita.
Línea de fondo
El precio inicial le indica la tasa de interés y las tarifas que tendrá que pagar para usar una tarjeta de crédito específica. Estos términos pueden cambiar con el tiempo, pero la ley exige que el emisor de la tarjeta le notifique con anticipación para evitar sorpresas desagradables.
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