Seguro de Exceso de Línea: Qué es, cómo funciona, usos y tipos

¿Qué es el seguro de exceso de líneas?

El seguro de líneas complementarias protege contra riesgos financieros que son demasiado grandes o demasiado inusuales para que los acepte una compañía de seguros normal. El seguro de líneas complementarias puede ser adquirido por particulares o empresas.

Comprender el exceso de seguro

El seguro de líneas complementarias se incluye en la categoría de seguro de propiedad y accidentes. En muchos casos, se utiliza para cubrir riesgos relativamente nuevos que las aseguradoras tradicionales evitan porque carecen de datos históricos para fijar el precio adecuado de sus pólizas.

«Una vez que una nueva cobertura de seguro reúne suficientes datos, puede convertirse en un producto más estándar y estar disponible en un mercado establecido», dice la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC).

A diferencia de la mayoría de los tipos de seguros, las aseguradoras que no tienen licencia en el estado del comprador pueden vender seguros de líneas complementarias. Sin embargo, una aseguradora de líneas complementarias debe tener licencia en el estado en el que está ubicada, y los corredores que venden seguros de líneas complementarias deben tener licencia en su estado.

El seguro de líneas excedentes conlleva un riesgo adicional para el asegurado: no existe un fondo de garantía del que se pueda reclamar si el asegurador de líneas excedentes quiebra, como ocurre con las pólizas de seguro estándar. El reclamo de un asegurado bajo una póliza de seguro regular a menudo se paga con un fondo de garantía del gobierno que es financiado por otras aseguradoras en caso de que una de ellas quiebre. Sin embargo, según la NAIC, «la tasa de insolvencia de las aseguradoras de líneas excedentes ha sido históricamente baja».

¿Quién vende seguros de exceso de líneas?

El mercado de seguros de líneas complementarias está dominado en gran medida por aseguradores asociados con el mercado de seguros Lloyd's de Londres en el Reino Unido. Los datos del Insurance Information Institute muestran que las aseguradoras de Lloyd's tienen una cuota de mercado del 16,8% en líneas excedentes y 13.900 millones de dólares en primas directas. La cuota de mercado de líneas adicionales está cayendo a un solo dígito para las 25 mayores aseguradoras de líneas adicionales, según Lloyd's.

Ejemplos de otras 25 compañías de seguros principales incluyen Berkshire Hathaway Insurance Group, American International Group (AIG), Markel Corporation Group, WR Berkley Insurance Group, Nationwide Group, Fairfax Financial (USA) Group, Chubb INA Group y Liberty Mutual Insurance Companies.

Tipos de exceso de seguro

El seguro de líneas complementarias puede cubrir muchos riesgos financieros diferentes. A menudo se utiliza para cubrir lo que las aseguradoras tradicionales consideran riesgos no estándar.

Por ejemplo, según el Departamento de Seguros de Texas, una empresa «puede requerir un seguro de responsabilidad en caso de un evento especial o transporte de materiales peligrosos». Las personas pueden comprar una póliza de líneas excedentes «si no pueden obtener un seguro de vivienda de una compañía estándar», dice el departamento. «Otros lo compran para cubrir artículos muy caros, como obras de arte caras o una colección de coches clásicos».

En algunos casos, las líneas de seguro complementarias también pueden proporcionar límites de cobertura que exceden lo que las aseguradoras tradicionales están dispuestas a ofrecer.

Los estados mantienen listas de exportación que identifican tipos de seguros que pueden no estar disponibles a través de compañías de seguros regulares con licencia estatal en su estado, lo que hace que la cobertura de líneas excedentes sea aceptable para la venta y compra allí. En California, por ejemplo, la lista incluye (entre otras cosas) seguros por secuestro y rescate, parques de atracciones y carnavales, madererías, contratistas de demolición, fuegos artificiales y globos aerostáticos.

El seguro contra inundaciones también está incluido en la lista de exportación en algunos estados y bajo determinadas circunstancias. En Nueva York, por ejemplo, las aseguradoras de línea complementaria pueden vender seguros contra inundaciones si la propiedad no es elegible para el seguro primario según el programa federal de seguro contra inundaciones o si el programa federal no proporciona cobertura suficiente.

Seguro de líneas adicionales respecto al seguro estándar

Las compañías de seguros regulares, también llamadas compañías de seguros estándar o reconocidas, deben seguir las reglas gubernamentales sobre cuánto pueden cobrar y qué riesgos pueden y no pueden cubrir. Los transportistas de línea excedentes no están obligados a cumplir con estas regulaciones, lo que les permite asumir mayores riesgos.

A una aseguradora de exceso de líneas a veces se le llama compañía no admitida o sin licencia, pero esto no significa que sus pólizas no sean válidas o que no estén reguladas hasta cierto punto. Esta designación simplemente significa que están sujetos a regulaciones diferentes a las que rigen a los transportistas admitidos o estándar.

Las aseguradoras con sede fuera de los Estados Unidos, llamadas aseguradoras extranjeras, constituyen la mayor parte del mercado de líneas excedentes.

Línea de fondo

Las personas y las empresas compran líneas de seguros complementarias para protegerse contra riesgos financieros que son demasiado grandes o demasiado raros para que los acepte una compañía de seguros normal. A diferencia de la mayoría de los tipos de seguros, las aseguradoras que no tienen licencia para operar en el estado del comprador pueden vender seguros de líneas complementarias. No están cubiertos por fondos de garantía del gobierno en caso de incumplimiento.