Fondo de Garantía del Estado: qué es, cómo funciona

¿Qué es el Fondo de Garantía del Estado?

Los estados de EE. UU. administran un fondo de garantía gubernamental para proteger a los asegurados en caso de que una compañía de seguros no pague los beneficios o se vuelva insolvente. El Fondo sólo protege a los beneficiarios de compañías de seguros autorizadas para vender productos de seguros en este estado.

¿Cómo funciona el Fondo de Garantía del Estado?

Existen fondos de garantía gubernamental en los 50 estados, Puerto Rico, las Islas Vírgenes de los Estados Unidos y Washington, DC. La mayoría de los estados tienen fondos separados para seguros de propiedad/accidentes y de vida/salud. Estos fondos de garantía estatal actúan como una forma de seguro para los seguros y están financiados por compañías de seguros que venden seguros en un estado determinado. El monto de financiación que debe pagar una compañía de seguros es un porcentaje del 1% al 2% del monto neto del seguro que vende en un estado determinado.

Para hacer frente a la insolvencia, muchos estados han adoptado leyes de garantía basadas en la ley modelo desarrollada por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC). Algunos estados adoptaron la ley modelo palabra por palabra, pero la mayoría adoptó una versión modificada. Según estas leyes, las aseguradoras deben participar en el fondo de garantía de un estado si tienen licencia para hacer negocios en ese estado. Una aseguradora con licencia en los 50 estados debe participar en el fondo en cada uno de esos estados.

Sólo las aseguradoras autorizadas deben cumplir con las leyes de garantía gubernamentales. Las aseguradoras sin licencia (como las reaseguradoras) no lo son. Por lo tanto, si una empresa está asegurada por una aseguradora no admitida que se declara insolvente, no existe ningún mecanismo para cobrar las reclamaciones impagas del fondo de garantía del gobierno.

Algunos estados exigen que los empleadores autoaseguren su responsabilidad de compensación laboral para participar en el Fondo de Garantía del Empleador Autoasegurado. El fondo paga beneficios a los empleados si sus empleadores no pueden pagar debido a una quiebra o insolvencia.

Consideraciones Especiales

Los fondos de garantía estatales fueron creados por ley federal en 1969 y son sistemas sin fines de lucro que operan en los 50 estados, Washington, D.C., Puerto Rico y las Islas Vírgenes. Antes de este mandato, algunos estados intentaron crear sus propias salvaguardas para responder a las quiebras de las aseguradoras.

Inicialmente, los estados mantenían un fondo único para cubrir una línea de negocio, como la compensación laboral o el seguro de automóviles personales, y las propias compañías de seguros eran relativamente pequeñas. Muchos escribieron una línea de negocio en un estado. Si una compañía de seguros quiebra, afecta a un número limitado de asegurados y a un fondo gubernamental.

En 1990, se creó una organización más integral, la Conferencia Nacional de Fondos de Garantía de Seguros (NCIGF), para coordinar y racionalizar el trabajo de los fondos de garantía gubernamentales.

Hoy en día, en muchos estados existen varios fondos de garantía. Por ejemplo, un estado puede administrar fondos separados para seguros de automóviles, compensación laboral y otras áreas. Además, las compañías de seguros se han vuelto más complejas que hace 40 o 50 años. La mayoría ofrece varios tipos de seguros en varios estados, algunos en prácticamente todos los estados, lo que significa que la insolvencia actual podría afectar a numerosos asegurados en todo el país e involucrar fondos de garantía en varios estados.