Hipoteca inversa de propósito único: qué es y cómo funciona

¿Qué es una hipoteca inversa de propósito único?

Una hipoteca inversa de propósito único es un acuerdo en el que los prestamistas realizan pagos a los prestatarios a cambio de una parte del capital del prestatario. Los prestatarios deben utilizar estos pagos para un propósito específico aprobado por el prestamista.

Se pueden comparar con las hipotecas inversas sobre el valor de la vivienda y las hipotecas de conversión del valor de la vivienda (HECM).

Comprensión de las hipotecas inversas de propósito único

Una hipoteca inversa de propósito único brinda a los propietarios de viviendas de 62 años o más la oportunidad de convertir el valor líquido de la vivienda existente en un flujo estable de ingresos durante la jubilación. Al igual que con cualquier hipoteca inversa, los prestamistas realizan pagos a los prestatarios como un anticipo sobre el valor líquido de la vivienda. En la mayoría de los casos, los prestamistas esperan el pago cuando el prestatario se muda de la casa o fallece, momento en el cual la venta de la casa cubriría teóricamente el pago del préstamo, ya que el prestamista basa los pagos del préstamo en el capital existente del prestatario.

Las hipotecas inversas de propósito único limitan los fines para los cuales los prestatarios pueden utilizar los pagos que reciben. Por ejemplo, los prestamistas pueden insistir en que los fondos se destinen al mantenimiento y conservación de la vivienda o a cubrir pagos generales que redunden en el mejor interés del prestamista, como impuestos a la propiedad o seguros para propietarios de viviendas. Debido a esto, suelen ser más fáciles de obtener para los prestatarios y con tasas de interés más bajas que otros tipos de hipotecas inversas.

Por otro lado, puede resultar difícil para los prestatarios encontrar prestamistas que ofrezcan este tipo de préstamos. Debido a que estos propósitos son financiar la vivienda en sí o su contenido, retiene una garantía para el prestamista, lo que hace que estos préstamos sean menos costosos que otros préstamos para fines generales.

La mayoría de las hipotecas inversas específicas son emitidas por agencias gubernamentales y organizaciones sin fines de lucro.

Las hipotecas inversas suelen ser más beneficiosas para los prestatarios mayores que han pagado sus viviendas y necesitan un flujo de ingresos estable. Los propietarios conservan la propiedad de su vivienda cuando obtienen una hipoteca inversa. Debido a que los pagos representan un anticipo sobre el capital, las agencias gubernamentales no los tratan como ingresos, lo que significa que no aumentan la carga tributaria del prestatario y generalmente no afectan la elegibilidad para recibir fondos o servicios del Seguro Social o Medicare.

Otros tipos de hipotecas inversas

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD) asegura la forma más común de hipoteca inversa, la Hipoteca de Conversión del Valor de la Vivienda (HECM). Los prestatarios pueden utilizar los pagos de estos préstamos de hipoteca inversa para cualquier fin que deseen. Sin embargo, HUD mantiene límites sobre la cantidad que los prestatarios pueden obtener a través de una hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda. HUD exige que los prestatarios se reúnan con un asesor contratado por una agencia independiente de asesoramiento sobre vivienda antes de solicitar una hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda.

Para aquellos con viviendas más caras y que desean calificar para pagos más altos, algunas firmas financieras ofrecen préstamos con garantía privada conocidos como hipotecas inversas propietarias. Los prestatarios que buscan obtener una hipoteca inversa pueden evitar los honorarios asociados con la reunión con un asesor comunicándose directamente con los prestamistas, pero la Comisión Federal de Comercio (FTC) advierte a los consumidores que lo hacen que comparen con cuidado, comparen diferentes consejos de diferentes prestamistas y tengan cuidado con alto: presión de ventas o tarifas ocultas.

Línea de fondo

Las hipotecas inversas de propósito único tienen tarifas más bajas y mejores tasas que las HECM más comunes y las hipotecas inversas propietarias. Se emiten para un propósito específico, como reparaciones de techos o impuestos a la propiedad, y generalmente solo los emiten organizaciones sin fines de lucro o gobiernos locales. Si puede encontrar uno y obtener la aprobación, es una excelente opción para obtener los fondos que necesita para permanecer en su casa durante su jubilación.