Definicion de Robo-Advisor Tax Loss Harvesting: qué significa y cómo funciona
Un Robo-Advisor es un sistema automatizado de gestión de inversiones que utiliza algoritmos para proporcionar asesoramiento y administrar carteras de inversión. El Tax Loss Harvesting es una estrategia utilizada para reducir impuestos al vender inversiones con pérdidas y compensar así ganancias generando beneficios fiscales.
La recolección de pérdidas fiscales con un robo-advisor es la venta automática de valores en una cartera para asumir pérdidas intencionalmente para compensar cualquier ganancia de capital o ingreso imponible en muchas plataformas de robo-advisor. Un roboadvisor es una plataforma de inversión automatizada que presenta costos muy bajos y un gasto mínimo bajo mediante el uso de algoritmos y una mínima intervención humana. La recolección de pérdidas fiscales es un programa diseñado para ayudar a los inversores a pagar los impuestos más bajos posibles en cuentas sin protección fiscal, de conformidad con las directrices del IRS.
Resultados clave
- La recolección de pérdidas fiscales con un robo-advisor es la venta automática de valores en una cartera para incurrir intencionalmente en pérdidas para compensar cualquier ganancia de capital o ingreso imponible.
- Muchos robo-advisors ofrecen hoy en día la recolección de pérdidas fiscales como servicio estándar.
- Debido a que los robo-advisors son sistemas automatizados de bajo costo, pueden realizar este proceso de manera mucho más eficiente y sin errores que un humano que intenta recolectar pérdidas fiscales.
- La regla de venta de lavado del IRS impide que los inversores recompren valores vendidos o valores que sean sustancialmente idénticos dentro de los 30 días posteriores a la fecha de venta.
Comprender la recolección de pérdidas fiscales con Robo-Advisor
Las nuevas tecnologías en la industria financiera, comúnmente denominadas fintech, han facilitado la evaluación de servicios y productos financieros a bajo costo a través de plataformas de inversión que utilizan tecnología inteligente. Conocidas como robo-advisors, estas plataformas crean carteras personalizadas para los usuarios y luego monitorean y reequilibran periódicamente las carteras por una tarifa de gestión baja y asequible. Uno de los muchos servicios que ofrecen algunos robo-advisors a través de sus sistemas es la recolección de pérdidas fiscales.
La recolección de pérdidas fiscales es una estrategia específica en la que cualquier pérdida en la venta de valores en una cuenta imponible se utiliza para compensar ganancias de capital o ingresos imponibles, reduciendo así el impuesto pagado. Por ejemplo, un inversor que tiene una ganancia de capital de 15.000 dólares y cae en la categoría impositiva más alta tendría que pagar al gobierno el 20%, o 3.000 dólares. Pero si venden valores XYZ con una pérdida de 7.000 dólares, su ganancia neta de capital a efectos fiscales será de 15.000 dólares – 7.000 dólares = 8.000 dólares, lo que significa que sólo tendrán que pagar 1.600 dólares en forma de impuesto sobre las ganancias de capital.
Sin embargo, hay un inconveniente. La regla de venta de lavado del IRS impide que un inversor recompre XYZ o un valor que sea sustancialmente idéntico a XYZ dentro de los 30 días posteriores a la fecha de venta, aunque la definición de «sustancialmente idéntico» parece vaga. Un inversor que quiera mantener su exposición a XYZ podría estar mejor comprando un fondo mutuo o ETF que rastree el sector en el que opera XYZ.
No todos los inversores se beneficiarán de las pérdidas fiscales. Asegúrese de comprender su situación fiscal y de ingresos antes de elegir uno de su robo-advisor.
La recolección de pérdidas fiscales puede ser tediosa, complicada y costosa para el inversionista promedio, razón por la cual varios robo-advisors han incluido esta estrategia de valor agregado en sus servicios. Los robo-advisors suelen crear y gestionar carteras de activos personalizadas utilizando ETF. Las plataformas de inversión automática tienen un algoritmo que incluye reglas computacionales como la regla de venta de 30 días del IRS.Al recibir una ganancia realizada, el sistema venderá la inversión perdedora para compensar la ganancia, pero no podrá recomprar el mismo valor debido al algoritmo.
Ejemplo de reequilibrio
Las plataformas de inversión automática tienen métricas automatizadas para garantizar que la cartera de un inversor siempre se mantenga equilibrada. Después de la venta, para mantener el equilibrio de la cartera o mantener la exposición a la misma industria, el sistema comprará otro ETF para reemplazar el vendido.
Por ejemplo, Wealthfront, un robo-advisor que ofrece servicios de recolección de pérdidas fiscales, podría vender el ETF Vanguard Total Stock Market para compensar la pérdida y luego comprar el ETF Dow Jones Broad US Market. Debido a que ambos están correlacionados positivamente y brindan la misma exposición al riesgo, Wealthfront puede mantener una asignación óptima de riesgo y rendimiento de la cartera sin infringir las reglas del IRS para inversiones sustancialmente similares. Después del período de liquidación de 30 días, se podrá canjear el ETF original.
Utilizando el ejemplo de seguridad XYZ anterior, consideremos un escenario en el que los valores de pérdidas y ganancias se invierten. Si un inversionista tiene una ganancia de capital de $7,000 y una pérdida de capital de $15,000, los $7,000 de la pérdida de capital se pueden usar para compensar completamente la ganancia de capital hasta $0. Los $8,000 restantes del costo de la pérdida de capital se pueden utilizar para reducir los ingresos ordinarios del inversionista a efectos fiscales.
El IRS estipula que sólo se puede reclamar una pérdida de capital máxima de $3,000 contra los ingresos ordinarios en un año determinado. Los $5,000 restantes se pueden trasladar y aplicar a los ingresos regulares de la persona en años futuros.
Si una pérdida de capital excede una ganancia de capital, puede utilizarse para reducir los ingresos ordinarios del inversor a efectos fiscales.
Beneficios del Robo-Advisor de recolección de pérdidas fiscales
Los robo-advisors han hecho que la recolección de pérdidas fiscales sea más accesible. Estos sistemas automatizados esencialmente monitorean las 24 horas del día, los 7 días de la semana, cómo puede minimizar sus impuestos. Si todo va según lo planeado, podría ahorrar miles de dólares sin afectar la solidez o el equilibrio de su cartera. Y si ese dinero se reinvierte, tiene la oportunidad de obtener rendimientos aún mayores.
Ser inteligente en materia de impuestos es una parte clave de la inversión inteligente. Hágalo bien y podrá ahorrar en sus facturas de impuestos y mejorar sus resultados.
Desventajas de la recolección de pérdidas fiscales
Tener una computadora que cambie automáticamente sus inversiones no siempre es algo bueno. La mayoría de los inversores compran acciones con planes de mantenerlas a largo plazo y, por lo tanto, no deberían venderlas cuando el precio es bajo y han tenido pérdidas. Vender acciones en las que se tiene confianza durante un período difícil es contraproducente. Como dice el viejo mantra, debes comprar barato y vender caro, y no al revés.
La regla de la venta de lavado también puede hacer que los inversores cometan errores. Algunas personas pueden pensar que pueden simplemente recomprar el valor o comprar algo idéntico directamente. El IRS no aceptará esto. Si no presta atención a la regla de los 30 días, ya no podrá reclamar una pérdida de capital.
También vale la pena tener en cuenta que la actividad adicional conlleva un costo en forma de tarifas de transacción y que necesitará registros de cada compra para proporcionarle al IRS la base de costos correcta. Además, la recolección de pérdidas fiscales puede jugar en su contra si su tasa impositiva es más alta en el futuro.
Robo-Advisor de recolección de pérdidas fiscales versus asesor financiero de recolección de pérdidas fiscales
Si bien muchos asesores financieros tradicionales solo recopilan datos sobre pérdidas fiscales una vez al año debido a que es un proceso que requiere mucho tiempo y mano de obra, los mejores robo-advisors pueden completar estos procesos diariamente sin intervención humana.
Es posible que un asesor financiero no pueda identificar las numerosas oportunidades de recolección de pérdidas fiscales disponibles en múltiples carteras. Por otro lado, un robo-advisor suele estar alerta durante las crisis del mercado para aprovechar y aprovechar las oportunidades de recolección de pérdidas fiscales que surjan. Wealthfront dijo que sus plataformas robóticas automatizadas pueden proporcionar rendimientos anuales incrementales que oscilan entre el 1,11% y el 1,98%, dependiendo de la carga fiscal del inversor. Betterment dijo que el 0,77% es lo que un inversor típico puede esperar ganar en ingresos anuales adicionales.
¿Vale la pena recuperar las pérdidas fiscales?
Depende de tu situación personal. Puede valer la pena reducir su factura de impuestos, pero también puede hacer que pierda ganancias de capital al reemplazar un valor en el que realmente confiaba en su futuro a largo plazo por uno en el que tenía menos confianza o, en este caso, la inacción con el una cartera potencialmente desequilibrada. No hay una respuesta correcta a esta pregunta. Cada caso debe ser considerado individualmente.
¿Cuáles son los costos asociados con la recolección de pérdidas fiscales?
Quizás el mayor costo provenga de la venta de inversiones de bajo rendimiento. A veces es inteligente reducir las pérdidas. Sin embargo, esta decisión podría resultar contraproducente si el valor de una inversión concreta aumenta bruscamente durante los próximos 30 días.
¿Cuál es la regla de venta?
La regla de la “venta de lavado” existe para evitar que las personas vendan una inversión con pérdidas para compensar las ganancias de capital y luego la compren inmediatamente o algo casi idéntico. Según esta regla, debe esperar 30 días después de la venta antes de recomprar la misma inversión o una inversión que sea «sustancialmente idéntica». Si no sigue estas reglas y se considera una venta fallida, el IRS no le permitirá cancelar la pérdida de la inversión.
Línea de fondo
Durante muchos años, la recolección de pérdidas fiscales (es decir, la venta de valores con pérdidas para compensar la obligación tributaria sobre las ganancias de capital) fue un proceso tan complejo y lento que muchos inversores no se molestaron en realizarlo. Los robo-advisors han ayudado a cambiar eso. La recolección automatizada de pérdidas fiscales de repente ha hecho que sea más fácil y económico ahorrar impuestos sin afectar la solidez o el equilibrio de su cartera.
La mayoría de los robo-advisors ofrecen este servicio y se encargarán de todo por usted. En muchos casos, suscribirse a este servicio parece una tarea sencilla. Sin embargo, puede haber algunas desventajas. La recolección de pérdidas fiscales no es para todos y no siempre tiene sentido.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Qué es la recolección de pérdidas fiscales con un robo-advisor?
La recolección de pérdidas fiscales con un robo-advisor es la venta automática de valores en una cartera para asumir pérdidas intencionalmente para compensar cualquier ganancia de capital o ingreso imponible.
2. ¿Cómo funcionan los robo-advisors en la recolección de pérdidas fiscales?
Los robo-advisors utilizan algoritmos y una mínima intervención humana para realizar la recolección de pérdidas fiscales de manera eficiente y precisa, evitando errores humanos y cumpliendo con las regulaciones del IRS.
3. ¿Cuáles son los beneficios y desventajas de la recolección de pérdidas fiscales con un robo-advisor?
Los beneficios incluyen ahorros en impuestos y potencialmente mayores rendimientos, mientras que las desventajas incluyen la posibilidad de vender acciones en un mal momento y enfrentar costos adicionales y errores potenciales debido a la regla de la venta de lavado del IRS.
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