Definicion de Banca Minorista: Qué es, diferentes tipos y servicios comunes
La banca minorista abarca los servicios financieros ofrecidos a clientes individuales y pequeñas empresas, como cuentas de ahorro, préstamos y tarjetas de crédito. Incluye diferentes tipos de bancos, como bancos comerciales y cooperativas de crédito, y ofrece servicios comunes como banca en línea y asesoramiento financiero.
¿Qué es la banca minorista?
La banca minorista, también conocida como banca de consumo o banca personal, es una banca que brinda servicios financieros a consumidores individuales en lugar de a empresas. La banca minorista es una forma para que los consumidores individuales administren su dinero, accedan al crédito y depositen sus fondos de forma segura.
Los servicios que ofrecen los bancos minoristas incluyen cuentas corrientes y de ahorro, hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito y certificados de depósito (CD).
Resultados clave
- La banca minorista proporciona servicios financieros a consumidores individuales en lugar de a grandes instituciones.
- Los servicios ofrecidos incluyen cuentas corrientes y de ahorro, hipotecas, préstamos personales, tarjetas de débito o crédito, certificados de depósito (CD) y más.
- Los bancos minoristas pueden ser bancos comunitarios locales o divisiones de grandes bancos comerciales.
- Hoy en día, muchas empresas de tecnología financiera pueden ofrecer los mismos servicios que los bancos minoristas a través de plataformas en línea y aplicaciones para teléfonos inteligentes.
- Mientras que los servicios de banca minorista están dirigidos a personas físicas, los servicios de banca corporativa se ofrecen únicamente a pequeñas o grandes empresas y entidades legales.
¿Cómo funciona la banca minorista?
Muchas empresas de servicios financieros se esfuerzan por convertirse en una ventanilla única de servicios de banca minorista para sus consumidores individuales. Los consumidores esperan una gama de servicios básicos de los bancos minoristas, como cuentas corrientes, cuentas de ahorro, préstamos personales, líneas de crédito, hipotecas, tarjetas de débito, tarjetas de crédito y CD.
La mayoría de los consumidores utilizan sucursales bancarias locales, que brindan servicio al cliente en el lugar para todas las necesidades de banca minorista. A través de sucursales locales, los representantes financieros brindan servicio al cliente y asesoramiento financiero. Los representantes financieros también son el principal punto de contacto para las solicitudes de suscripción relacionadas con productos aprobados para préstamos.
Si bien es posible que un consumidor no utilice todos estos servicios bancarios minoristas, el servicio principal es abrir una cuenta de ahorros para depositar dinero. Esta es una forma común y segura para que las personas almacenen dinero.
También les brinda la oportunidad de ganar intereses sobre su dinero. La mayoría de las cuentas de ahorro ofrecen tasas basadas en la tasa de los fondos federales. Las cuentas corrientes y de ahorro también vienen con una tarjeta de débito, lo que facilita retirar fondos y pagar bienes y servicios.
Los bancos minoristas también son una fuente importante de crédito para los particulares. Ofrecen préstamos a los consumidores para comprar artículos caros, como casas y automóviles. Esta provisión de crédito puede tomar la forma de hipotecas, préstamos para automóviles o tarjetas de crédito y es un aspecto importante de la economía porque proporciona liquidez a los consumidores cotidianos, lo que ayuda a que la economía crezca.
Una de las mayores tendencias actuales en la banca minorista es el cambio hacia la banca móvil y en línea. En particular, los bancos están agregando más herramientas y funciones, como la capacidad de bloquear tarjetas temporalmente, ver pagos recurrentes o escanear una huella digital para iniciar sesión en una cuenta, para retener a sus clientes existentes y atraer otros nuevos.
¿Cómo genera ingresos un banco minorista?
Un banco minorista mantiene los depósitos en efectivo de sus clientes minoristas. Luego utiliza estos depósitos para otorgar préstamos a otros clientes. Anteriormente, la Reserva Federal exigía que todos los bancos mantuvieran internamente el 10% de sus depósitos a la vista y corrientes durante un día; este requisito se cambió al 0% en marzo de 2020.
Esto se conoce como encaje legal y se considera una medida de seguridad y liquidez. Esto significa que el resto del depósito disponible se puede prestar. Los bancos cobran tasas de interés más altas por estos préstamos que por los depósitos de los clientes, y así es como los bancos obtienen ingresos.
En la banca, los consumidores también dependen de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) para asegurar sus depósitos bancarios. Al 31 de marzo de 2023, la FDIC aseguró 4.672 instituciones, bancos comerciales y cajas de ahorro. La cantidad total de activos asegurados por la FDIC fue de 23,72 billones de dólares, y la cantidad total de préstamos y arrendamientos asegurados fue de 12,212 billones de dólares.
Tipos de bancos minoristas
Los bancos minoristas vienen en una variedad de tipos y tamaños, desde bancos comunitarios locales que son pequeños y operados localmente, hasta servicios de banca minorista de grandes bancos corporativos globales como JPMorgan Chase y Citibank.
Al 31 de marzo de 2023, los cinco principales bancos comerciales de EE. UU. por activos eran:
- JPMorgan Chase
- Banco de America
- Citibanco
- Wells Fargo Co.
- Banco de EE. UU.
Todos estos bancos ofrecen servicios de banca minorista, que representan una parte importante de sus ingresos. Las cooperativas de crédito son otro tipo de banco minorista que opera como una cooperativa sin fines de lucro cuyos miembros juntan sus activos para poder otorgar préstamos y otros servicios financieros a otros miembros.
Las cooperativas de crédito suelen ofrecer mejores tasas de interés a sus miembros porque no son entidades con fines de lucro y no tienen que pagar impuestos corporativos sobre ningún ingreso.
Servicios de banca minorista ampliados
Los bancos están ampliando su oferta de productos para brindar una gama más amplia de servicios a sus clientes minoristas. Además de las cuentas bancarias minoristas básicas y el servicio al cliente de los representantes financieros de las sucursales locales, los bancos comenzaron a ofrecer equipos de asesores financieros con una oferta ampliada de productos, servicios de inversión como gestión patrimonial, cuentas de corretaje, banca privada y planificación de la jubilación.
En el siglo XXI, el avance hacia la banca por Internet también ha ampliado significativamente la oferta para los clientes de banca minorista. Algunos bancos ahora brindan servicios en línea a los clientes exclusivamente a través de Internet y aplicaciones móviles, lo que limita la cantidad de veces que un cliente necesita visitar una sucursal local para realizar negocios.
Además de los bancos tradicionales que ofrecen servicios en línea, ha surgido una variedad de nuevas empresas de tecnología financiera que ofrecen servicios similares con mayor facilidad y a menudo a mejores precios, ya que no incurren en los costos asociados con la necesidad de abrir sucursales bancarias físicas tradicionales. Ejemplos de estos bancos incluyen N26, Monzo y Chime.
Nota
Una encuesta de Chase publicada a principios de 2023 encontró que la mayoría de los consumidores quieren administrar sus operaciones bancarias en un solo lugar y prefieren usar sus aplicaciones móviles para hacerlo. El ochenta y siete por ciento de los encuestados dijeron que utilizan una aplicación bancaria al menos una vez al mes. Supervisan los saldos de las cuentas y verifican los depósitos a través de su teléfono inteligente e incluso pueden solicitar una hipoteca de esta manera.
Banca minorista versus banca corporativa
Mientras que los servicios de banca minorista se brindan a personas físicas, los servicios de banca corporativa se ofrecen únicamente a empresas y entidades legales. El alcance de los productos y servicios disponibles también varía: la banca minorista está orientada al cliente, mientras que la banca corporativa está orientada a los negocios.
El valor financiero de las transacciones en la banca corporativa es comparativamente mayor que en la banca minorista. La fuente de ganancias también es diferente: la diferencia entre los márgenes de interés de los prestatarios y prestamistas es la principal fuente de ganancias en la banca minorista, mientras que la fuente de ganancias en la banca corporativa son los intereses y las tarifas cobradas por los servicios prestados.
Los bancos corporativos brindan a las empresas los siguientes servicios:
- Préstamos y otros productos crediticios
- Servicios de tesorería y gestión de efectivo.
- Préstamo de equipos
- Bienes raíces comerciales
- Comercio financiero
- Servicios para empleadores
Algunos bancos corporativos también tienen divisiones de banca de inversión que ofrecen servicios relacionados a sus clientes corporativos, como gestión de activos y suscripción de valores.
¿Cuáles son algunas de las características de la banca minorista?
La banca minorista está diseñada para ayudar a los consumidores a administrar su dinero brindándoles acceso a servicios bancarios básicos, una fuente de crédito y asesoramiento financiero. El público en general puede acceder a una variedad de servicios a través de un banco minorista, incluidas cuentas corrientes y de ahorro, hipotecas, tarjetas de crédito, servicios de cambio de divisas y transferencia de dinero, y financiamiento de automóviles.
¿Cuál es un ejemplo de banco minorista?
US Bank y Bank of America son dos ejemplos de bancos minoristas, ya que ofrecen productos de banca de consumo como cuentas corrientes y de ahorro, hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito y certificados de depósito (CD).
¿Cuál es la diferencia entre banca comercial y banca minorista?
La banca minorista ofrece servicios de depósito, acceso y préstamo a particulares. La banca comercial es otro nombre para la banca corporativa que ofrece servicios bancarios a empresas, gobiernos y otras instituciones. Mientras que la banca minorista ofrece sus servicios a personas para uso personal, la banca comercial atiende a instituciones.
Línea de fondo
Los bancos minoristas ofrecen una variedad de productos y servicios a los clientes minoristas. Cuando la gente piensa en un banco, normalmente piensa en un banco minorista. Hay sucursales bancarias en todas las ciudades del país que hacen que los servicios bancarios sean accesibles al público en general.
Los servicios más comunes que ofrecen los bancos minoristas son cuentas corrientes y de ahorro, hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito y certificados de depósito (CD).
Preguntas Frecuentes
¿Qué es la banca minorista?
La banca minorista, también conocida como banca de consumo o banca personal, es una banca que brinda servicios financieros a consumidores individuales en lugar de a empresas. Los servicios que ofrece incluyen cuentas corrientes y de ahorro, hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito y certificados de depósito (CD).
¿Cómo funciona la banca minorista?
La banca minorista mantiene los depósitos en efectivo de los clientes y luego utiliza estos fondos para otorgar préstamos a otros clientes. Los clientes también pueden acceder a una variedad de servicios, como cuentas corrientes, cuentas de ahorro, préstamos, tarjetas de débito y servicios en línea.
¿Cómo genera ingresos un banco minorista?
Los bancos minoristas generan ingresos mediante la cobranza de tasas de interés más altas por los préstamos que otorgan que por los depósitos de los clientes. También pueden ofrecer una variedad de productos financieros, como seguros y servicios de inversión, que generan ingresos adicionales.
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