Definicion de Revisión de hipotecas: diferencias con la refinanciación
Revisión de hipotecas: diferencias con la refinanciación
¿Qué es la reestructuración hipotecaria?
La renegociación de una hipoteca, también llamada renegociación de un préstamo, es una característica de algunos tipos de hipotecas en la que los pagos mensuales restantes se recalculan en función de un nuevo calendario de pagos. Durante una renegociación de una hipoteca, el prestatario paga una cantidad mayor del saldo principal y luego su hipoteca se restablece en función de un saldo pendiente nuevo y más bajo.
Algunas hipotecas tienen una fecha de renegociación programada, que es una fecha en la que el prestamista calculará un nuevo calendario de pagos en función del saldo de capital restante y el plazo de la hipoteca.
Resultados clave
- Una reexpresión ocurre cuando un prestatario paga una cantidad mayor hacia el saldo principal de la hipoteca y el prestamista reexpresa el préstamo en función del nuevo saldo.
- Cuando un prestamista restablece un préstamo, crea un nuevo cronograma de amortización del préstamo, que es una tabla de pagos del préstamo que muestra el monto del capital y los intereses, que incluye cada pago hasta que el préstamo se paga en su totalidad.
- El principal beneficio para el prestatario de volver a emitir una hipoteca es la oportunidad de reducir los pagos mensuales.
- Los préstamos de amortización negativa o las hipotecas con opción de tasa ajustable (opción ARM) a menudo incluyen una cláusula de renegociación de la hipoteca como parte del contrato de préstamo.
¿Cómo funciona una revisión de hipoteca?
Para un prestatario, el principal beneficio de una modificación de hipoteca es la reducción de los pagos mensuales. A menudo, el prestamista hipotecario simplemente acortará el plazo del préstamo si se realizan pagos de principal adicionales, pero mantendrá el mismo monto fijo mensual adeudado, simplemente aumentando el monto de principal y disminuyendo la parte de intereses del pago.
Una revisión de precios puede reducir la cantidad de interés que un prestatario pagará durante la vigencia del préstamo si se realiza un pago de capital lo suficientemente grande, reduciendo tanto el interés como el capital restante de los nuevos pagos mensuales del préstamo.
Revisión de préstamos hipotecarios versus refinanciamiento
La renegociación de una hipoteca puede ser una opción más conveniente que la refinanciación. Cuando refinancia, reemplaza su hipoteca actual con una nueva hipoteca, que puede ser costosa y depende de su solvencia crediticia. Una reelaboración de hipoteca no requiere una verificación de crédito y continúa con la hipoteca original.
Por otro lado, refinanciar una hipoteca significa liquidar su préstamo actual y reemplazarlo por uno nuevo. Las razones por las que los propietarios refinancian incluyen:
- Oportunidad de obtener una tasa de interés más baja.
- Para acortar el plazo de la hipoteca.
- Deseo de cambiar de una hipoteca de tasa ajustable (ARM) a una hipoteca de tasa fija o viceversa.
- Capacidad de utilizar el valor líquido de la vivienda para financiar una compra importante.
- Para consolidar deuda.
A diferencia del refinanciamiento de una hipoteca, una modificación de la hipoteca no reducirá la tasa de interés de su hipoteca.
Tipos de hipotecas que se pueden cambiar
Préstamos con amortización negativa
Una reformulación de la hipoteca puede incluirse en los términos del préstamo e implicar una amortización negativa del préstamo. Un préstamo de amortización negativa tiene una estructura de pago que permite pagos programados que son menores que el interés del préstamo.
Cuando el pago es menor que el interés devengado actualmente, se produce interés diferido. El monto del interés diferido se agrega al monto principal del préstamo, lo que resulta en una situación en la que el monto principal adeudado aumenta con el tiempo en lugar de disminuir. Debido al aumento del principal, las hipotecas de amortización negativa requieren que el préstamo sea reformulado en algún momento para poder liquidarlo al final del plazo previsto.
Las hipotecas con amortización negativa también tienen en ocasiones factores desencadenantes que pueden provocar una revalorización no programada. Esto podría suceder, por ejemplo, si el principal del préstamo alcanza su límite debido a una amortización negativa.
Opción de hipoteca de tasa ajustable (opción ARM)
Las hipotecas con amortización negativa también se conocen como hipotecas de tasa ajustable (opción ARM). Estas hipotecas brindan a los prestatarios opciones que incluyen pagar la totalidad del capital y los intereses o pagar solo una parte de los intereses.
Si bien las opciones disponibles con una opción ARM brindan más flexibilidad de pago, un prestatario fácilmente podría terminar con más deuda a largo plazo que antes. Al igual que con otras hipotecas de tasa ajustable (ARM), existe la posibilidad de que las tasas de interés cambien dramática y rápidamente según el mercado.
Ejemplo de revisión de hipoteca
Incluso si su hipoteca no incluye una opción de renegociación de la hipoteca, es posible que desee hablar con su prestamista para ver si una renegociación de la hipoteca lo beneficiaría y reduciría sus pagos mensuales. Al pagar una suma global y cambiar su hipoteca, puede reducir sus costos de vivienda. Por el contrario, si envía una suma global sin conversión, reducirá su saldo, pero sus pagos mensuales seguirán siendo los mismos.
Digamos que tiene una hipoteca de tasa fija de $500,000 con un plazo de 30 años y una tasa de interés del 4%. Su pago combinado de intereses y capital será de aproximadamente $2,400 por mes en términos de capital e intereses.
Después de diez años, recibirá un pago global inesperado de 375.000 dólares. Si decide utilizar esa suma global para liquidar su hipoteca sin refinanciar, seguirá pagando alrededor de $2,400 al mes, pero la duración del préstamo será más corta porque básicamente estará pagando un monto de capital adicional.
Si, por otro lado, renueva el préstamo durante los 25 años restantes de su hipoteca, su pago mensual se reducirá a aproximadamente $900 por mes en términos de capital e intereses.
Corrección—13 de abril de 2022: Una versión anterior de este artículo calculó incorrectamente el monto del pago mensual de la hipoteca recalculado en el ejemplo que se muestra.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Qué es la reestructuración hipotecaria? La renegociación de una hipoteca, también llamada renegociación de un préstamo, es una característica de algunos tipos de hipotecas en la que los pagos mensuales restantes se recalculan en función de un nuevo calendario de pagos. Durante una renegociación de una hipoteca, el prestatario paga una cantidad mayor del saldo principal y luego su hipoteca se restablece en función de un saldo pendiente nuevo y más bajo. Algunas hipotecas tienen una fecha de renegociación programada, que es una fecha en la que el prestamista calculará un nuevo calendario de pagos en función del saldo de capital restante y el plazo de la hipoteca. Resultados clave Una reexpresión ocurre cuando un prestatario paga una cantidad mayor hacia el saldo principal de la hipoteca y el prestamista reexpresa el préstamo en función del nuevo saldo.Cuando un prestamista restablece un préstamo, crea un nuevo cronograma de amortización del préstamo, que es una tabla de pagos del préstamo que muestra el monto del capital y los intereses, que incluye cada pago hasta que el préstamo se paga en su totalidad.El principal beneficio para el prestatario de volver a emitir una hipoteca es la oportunidad de reducir los pagos mensuales.Los préstamos de amortización negativa o las hipotecas con opción de tasa ajustable (opción ARM) a menudo incluyen una cláusula de renegociación de la hipoteca como parte del contrato de préstamo. ¿Cómo funciona una revisión de hipoteca? Para un prestatario, el principal beneficio de una modificación de hipoteca es la reducción de los pagos mensuales. A menudo, el prestamista hipotecario simplemente acortará el plazo del préstamo si se realizan pagos de principal adicionales, pero mantendrá el mismo monto fijo mensual adeudado, simplemente aumentando el monto de principal y disminuyendo la parte de intereses del pago. Una revisión de precios puede reducir la cantidad de interés que un prestatario pagará durante la vigencia del préstamo si se realiza un pago de capital lo suficientemente grande, reduciendo tanto el interés como el capital restante de los nuevos pagos mensuales del préstamo. Revisión de préstamos hipotecarios versus refinanciamiento La renegociación de una hipoteca puede ser una opción más conveniente que la refinanciación. Cuando refinancia, reemplaza su hipoteca actual con una nueva hipoteca, que puede ser costosa y depende de su solvencia crediticia. Una reelaboración de hipoteca no requiere una verificación de crédito y continúa con la hipoteca original. Por otro lado, refinanciar una hipoteca significa liquidar su préstamo actual y reemplazarlo por uno nuevo. Las razones por las que los propietarios refinancian incluyen: Oportunidad de obtener una tasa de interés más baja. Para acortar el plazo de la hipoteca. Deseo de cambiar de una hipoteca de tasa ajustable (ARM) a una hipoteca de tasa fija o viceversa. Capacidad de utilizar el valor líquido de la vivienda para financiar una compra importante. Para consolidar deuda. A diferencia del refinanciamiento de una hipoteca, una modificación de la hipoteca no reducirá la tasa de interés de su hipoteca. Tipos de hipotecas que se pueden cambiar Préstamos con amortización negativa Una reformulación de la hipoteca puede incluirse en los términos del préstamo e implicar una amortización negativa del préstamo. Un préstamo de amortización negativa tiene una estructura de pago que permite pagos programados que son menores que el interés del préstamo. Cuando el pago es menor que el interés devengado actualmente, se produce interés diferido. El monto del interés diferido se agrega al monto principal del préstamo, lo que resulta en una situación en la que el monto principal adeudado aumenta con el tiempo en lugar de disminuir. Debido al aumento del principal, las hipotecas de amortización negativa requieren que el préstamo sea reformulado en algún momento para poder liquidarlo al final del plazo previsto. Las hipotecas con amortización negativa también tienen en ocasiones factores desencadenantes que pueden provocar una revalorización no programada. Esto podría suceder, por ejemplo, si el principal del préstamo alcanza su límite debido a una amortización negativa. Opción de hipoteca de tasa ajustable (opción ARM) Las hipotecas con amortización negativa también se conocen como hipotecas de tasa ajustable (opción ARM). Estas hipotecas brindan a los prestatarios opciones que incluyen pagar la totalidad del capital y los intereses o pagar solo una parte de los intereses. Si bien las opciones disponibles con una opción ARM brindan más flexibilidad de pago, un prestatario fácilmente podría terminar con más deuda a largo plazo que antes. Al igual que con otras hipotecas de tasa ajustable (ARM), existe la posibilidad de que las tasas de interés cambien dramática y rápidamente según el mercado. Ejemplo de revisión de hipoteca Incluso si su hipoteca no incluye una opción de renegociación de la hipoteca, es posible que desee hablar con su prestamista para ver si una renegociación de la hipoteca lo beneficiaría y reduciría sus pagos mensuales. Al pagar una suma global y cambiar su hipoteca, puede reducir sus costos de vivienda. Por el contrario, si envía una suma global sin conversión, reducirá su saldo, pero sus pagos mensuales seguirán siendo los mismos. Digamos que tiene una hipoteca de tasa fija de $500,000 con un plazo de 30 años y una tasa de interés del 4%. Su pago combinado de intereses y capital será de aproximadamente $2,400 por mes en términos de capital e intereses. Después de diez años, recibirá un pago global inesperado de 375.000 dólares. Si decide utilizar esa suma global para liquidar su hipoteca sin refinanciar, seguirá pagando alrededor de $2,400 al mes, pero la duración del préstamo será más corta porque básicamente estará pagando un monto de capital adicional. Si, por otro lado, renueva el préstamo durante los 25 años restantes de su hipoteca, su pago mensual se reducirá a aproximadamente $900 por mes en términos de capital e intereses. Corrección—13 de abril de 2022: Una versión anterior de este artículo calculó incorrectamente el monto del pago mensual de la hipoteca recalculado en el ejemplo que se muestra.
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