Definicion de Servicio de préstamos: definición, cómo funciona, ejemplo
Servicio de préstamos: definición, cómo funciona, ejemplo
¿Qué es el servicio de préstamos?
El servicio de préstamos se refiere a los aspectos administrativos de un préstamo desde el momento en que los ingresos se distribuyen al prestatario hasta que se reembolsa el préstamo. El servicio de préstamos incluye el envío de extractos de pago mensuales, el cobro de pagos mensuales, el mantenimiento de registros de pagos y saldos, la recaudación y el pago de impuestos y seguros (así como la gestión de fondos en garantía), el envío de fondos al titular del pagaré y el seguimiento de cualquier morosidad.
Resultados clave
- El servicio de préstamos es una función realizada por el banco o institución financiera que originó el préstamo, un proveedor externo o una empresa que se especializa en servicios de préstamos.
- Las funciones de servicio de préstamos incluyen el cobro de pagos mensuales, el pago de impuestos y otros aspectos del préstamo que ocurren desde el momento en que se distribuyen los ingresos hasta que se paga el préstamo.
- La titulización de préstamos ha hecho que el servicio de los préstamos sea menos rentable para los bancos.
- El servicio de préstamos es ahora una industria en sí misma, y las empresas reciben una compensación en forma de un pequeño porcentaje de los pagos del préstamo.
Cómo funciona el servicio de préstamos
El servicio de préstamos puede ser realizado por el banco o institución financiera que originó los préstamos, una organización no bancaria que se especializa en servicios de préstamos o un proveedor externo de la institución crediticia. El servicio de préstamos también puede referirse al compromiso de un prestatario de realizar pagos puntuales del principal y los intereses de un préstamo como una forma de mantener la solvencia ante los prestamistas y las agencias de calificación.
Tradicionalmente se ha considerado que el servicio de préstamos es la función principal de los bancos. Los bancos originaron el préstamo inicial, por lo que tenía sentido que fueran responsables de gestionarlo. Esto fue, por supuesto, antes de que la titulización generalizada del crédito cambiara la naturaleza de la banca y las finanzas en general. Una vez que los préstamos (y las hipotecas en particular) fueron reempaquetados como valores y vendidos fuera de los balances bancarios, el servicio de préstamos resultó ser una línea de negocio menos rentable que la originación de nuevos préstamos.
De este modo, la parte de servicio del ciclo de vida del préstamo se separó de la originación y se abrió al mercado. Dada la carga de mantenimiento de registros que implica el servicio de préstamos y los hábitos y expectativas cambiantes de los prestatarios, la industria se ha vuelto particularmente dependiente de la tecnología y el software.
Ejemplo de servicio de préstamo
El servicio de préstamos es ahora una industria separada. Los administradores de préstamos son compensados reteniendo un porcentaje relativamente pequeño del saldo pendiente, conocido como tarifa de servicio o franja de servicio. Esta tarifa suele oscilar entre 0,25 y 0,5 puntos porcentuales de cada pago periódico del préstamo.
Por ejemplo, si los pagos mensuales de la hipoteca son de $2000 y la tarifa de servicio es del 0,25%, el administrador tiene derecho a retener $5 – o (0,0025 x 2000) – de cada pago antes de entregar el monto restante al tenedor del pagaré.
Consideraciones Especiales
Los préstamos hipotecarios constituyen la mayor parte del mercado de servicios hipotecarios de billones de dólares, aunque los servicios de préstamos estudiantiles también son un gran negocio. En 2018, solo tres empresas eran responsables de cobrar los pagos del 93% de los 950.000 millones de dólares en préstamos estudiantiles pendientes del gobierno de unos 30 millones de prestatarios.
Mientras tanto, ha habido una tendencia entre los grandes proveedores de hipotecas a salir gradualmente del mercado en respuesta a las crecientes preocupaciones de los reguladores. Están siendo reemplazados por bancos regionales más pequeños y empresas de servicios no bancarios.
Tradicionalmente, el servicio de los préstamos ha estado a cargo de prestamistas (grandes bancos), pero actores regionales más pequeños y proveedores de servicios no bancarios están entrando en esta área.
El colapso de los préstamos de alto riesgo durante la crisis financiera de 2007-2008 llevó a una mayor atención a la práctica de la titulización y la transferencia de obligaciones de servicio de préstamos. Como resultado, el costo del servicio de los préstamos ha aumentado en comparación con los niveles anteriores a la crisis, y siempre existe la posibilidad de una mayor regulación.
Mientras tanto, algunos prestamistas han adoptado tecnología para tratar de reducir los costos de cumplimiento, y algunos bancos también han reorientado su atención en administrar su propia cartera de préstamos para mantenerse en contacto con sus clientes minoristas.
Preguntas Frecuentes
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¿Qué es el servicio de préstamos?
El servicio de préstamos se refiere a los aspectos administrativos de un préstamo desde el momento en que los ingresos se distribuyen al prestatario hasta que se reembolsa el préstamo. El servicio de préstamos incluye el envío de extractos de pago mensuales, el cobro de pagos mensuales, el mantenimiento de registros de pagos y saldos, la recaudación y el pago de impuestos y seguros (así como la gestión de fondos en garantía), el envío de fondos al titular del pagaré y el seguimiento de cualquier morosidad.
Resultados clave
- El servicio de préstamos es una función realizada por el banco o institución financiera que originó el préstamo, un proveedor externo o una empresa que se especializa en servicios de préstamos.
- Las funciones de servicio de préstamos incluyen el cobro de pagos mensuales, el pago de impuestos y otros aspectos del préstamo que ocurren desde el momento en que se distribuyen los ingresos hasta que se paga el préstamo.
- La titulización de préstamos ha hecho que el servicio de los préstamos sea menos rentable para los bancos.
- El servicio de préstamos es ahora una industria en sí misma, y las empresas reciben una compensación en forma de un pequeño porcentaje de los pagos del préstamo.
Cómo funciona el servicio de préstamos
El servicio de préstamos puede ser realizado por el banco o institución financiera que originó los préstamos, una organización no bancaria que se especializa en servicios de préstamos o un proveedor externo de la institución crediticia. El servicio de préstamos también puede referirse al compromiso de un prestatario de realizar pagos puntuales del principal y los intereses de un préstamo como una forma de mantener la solvencia ante los prestamistas y las agencias de calificación.
Tradicionalmente se ha considerado que el servicio de préstamos es la función principal de los bancos. Los bancos originaron el préstamo inicial, por lo que tenía sentido que fueran responsables de gestionarlo. Esto fue, por supuesto, antes de que la titulización generalizada del crédito cambiara la naturaleza de la banca y las finanzas en general. Una vez que los préstamos (y las hipotecas en particular) fueron reempaquetados como valores y vendidos fuera de los balances bancarios, el servicio de préstamos resultó ser una línea de negocio menos rentable que la originación de nuevos préstamos.
De este modo, la parte de servicio del ciclo de vida del préstamo se separó de la originación y se abrió al mercado. Dada la carga de mantenimiento de registros que implica el servicio de préstamos y los hábitos y expectativas cambiantes de los prestatarios, la industria se ha vuelto particularmente dependiente de la tecnología y el software.
Ejemplo de servicio de préstamo
El servicio de préstamos es ahora una industria separada. Los administradores de préstamos son compensados reteniendo un porcentaje relativamente pequeño del saldo pendiente, conocido como tarifa de servicio o franja de servicio. Esta tarifa suele oscilar entre 0,25 y 0,5 puntos porcentuales de cada pago periódico del préstamo.
Por ejemplo, si los pagos mensuales de la hipoteca son de $2000 y la tarifa de servicio es del 0,25%, el administrador tiene derecho a retener $5 – o (0,0025 x 2000) – de cada pago antes de entregar el monto restante al tenedor del pagaré.
Consideraciones Especiales
Los préstamos hipotecarios constituyen la mayor parte del mercado de servicios hipotecarios de billones de dólares, aunque los servicios de préstamos estudiantiles también son un gran negocio. En 2018, solo tres empresas eran responsables de cobrar los pagos del 93% de los 950.000 millones de dólares en préstamos estudiantiles pendientes del gobierno de unos 30 millones de prestatarios.
Mientras tanto, ha habido una tendencia entre los grandes proveedores de hipotecas a salir gradualmente del mercado en respuesta a las crecientes preocupaciones de los reguladores. Están siendo reemplazados por bancos regionales más pequeños y empresas de servicios no bancarios.
Tradicionalmente, el servicio de los préstamos ha estado a cargo de prestamistas (grandes bancos), pero actores regionales más pequeños y proveedores de servicios no bancarios están entrando en esta área.
El colapso de los préstamos de alto riesgo durante la crisis financiera de 2007-2008 llevó a una mayor atención a la práctica de la titulización y la transferencia de obligaciones de servicio de préstamos. Como resultado, el costo del servicio de los préstamos ha aumentado en comparación con los niveles anteriores a la crisis, y siempre existe la posibilidad de una mayor regulación.
Mientras tanto, algunos prestamistas han adoptado tecnología para tratar de reducir los costos de cumplimiento, y algunos bancos también han reorientado su atención en administrar su propia cartera de préstamos para mantenerse en contacto con sus clientes minoristas.
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