Definicion de Tasa de basura: qué significa, cómo funciona, reformas
Tasa de basura: qué significa, cómo funciona, reformas
¿Qué es una tarifa de basura?
Las comisiones basura son una serie de comisiones que cobra el prestamista al cerrar un préstamo hipotecario. Estos costos a menudo son inesperados para el prestatario y el prestamista no los explica. Este factor sorpresa puede hacer que parezca que estas tarifas son excesivas y se suman a otros costos de cierre legítimos sin una buena razón.
Se pueden encontrar otras tarifas no deseadas, a menudo ilegales, en productos financieros de consumo, como préstamos para automóviles y cuentas de ahorro, así como en actividades como el servicio de préstamos estudiantiles. Este artículo se centra en las comisiones hipotecarias no deseadas.
Resultados clave
- Las tarifas basura son tarifas adicionales que se cobran al prestatario en la etapa final de aprobación de la hipoteca.
- Las tarifas que incluyen tarifas de basura se consideran excesivas, injustas y casi siempre inesperadas.
- Los cargos hipotecarios innecesarios se incluyen en la Declaración de liquidación HUD-1, que detalla todos los cargos que el prestatario debe pagar al momento del cierre.
- Los prestatarios siempre tienen derecho a impugnar las tarifas de basura y negociar costos más justos, pero a menudo no lo hacen, dejando que los prestamistas se beneficien de las tarifas de basura.
- En 2015, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) reformó el proceso de cierre de hipotecas, incluyendo una regla según la cual ninguna tarifa puede aumentar más del 10% de la estimación del préstamo.
Comprender las tarifas no deseadas
Las tarifas hipotecarias basura son una parte de los costos que se detallan en cada Declaración de liquidación HUD-1. Tradicionalmente, esta declaración era un formulario separado que la ley federal exigía que el prestamista proporcionara al prestatario en el momento del cierre. Contenía detalles detallados de todos los costos asociados con el préstamo.
Antes del cierre, en el momento en que las partes acuerdan los términos del préstamo y comienzan los preparativos para el cierre, el prestamista debía proporcionar una estimación de buena fe (GFE) de estos costos. En 2015, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) combinó estos documentos en un solo formulario, la Divulgación de Cierre.
En última instancia, las tarifas de basura aumentan el precio de compra de una vivienda y es posible que no estén presupuestadas para los gastos esperados por el comprador de una vivienda. En muchos casos, esto puede llevar al comprador a un coste final con el que no está satisfecho.
Los costos enumerados en un HUD-1 van desde elementos estándar como tarifas de inspección de la vivienda y búsqueda de títulos hasta gastos más cuestionables que algunos consideran basura. El último grupo puede contener elementos como tarifas de preparación de documentos, tarifas de solicitud, tarifas de financiamiento, tarifas de verificación de empleo, tarifas de presentación, tarifas de traducción o tarifas de suscripción automatizada.
La recogida de basura puede dejar un mal sabor de boca en el proceso de compra de una vivienda, que de otro modo debería ser un momento feliz para la mayoría de las personas. El prestatario siempre ha tenido derecho a disputar estas tarifas y negociarlas con el prestamista, pero muchos prestamistas han considerado ventajoso suponer que los prestatarios no podrán disputar todas estas tarifas.
Los críticos de la industria hipotecaria también afirman que los prestamistas no cumplen con los requisitos de buena fe del GFE y agregan generosamente tarifas a la declaración final HUD-1 que nunca se incluyeron en el GFE.
Reformas de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en el proceso de cierre
Las reformas realizadas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en 2015 no solo simplificaron el papeleo asociado con el proceso de cierre, sino que también impusieron límites a las tarifas y ajustes que podían realizarse después de que se proporcionara una GFE a un prestatario.
La CFPB, en un informe de marzo de 2023 sobre servicios financieros ilícitos, señaló que los que se encuentran en préstamos hipotecarios pueden incluir cargos por pagos atrasados excesivos, costos adicionales por inspecciones de propiedad innecesarias para cuentas vencidas y no exención de ciertos cargos durante los procedimientos de mitigación de pérdidas.
Parte del propósito de estos cambios era minimizar la capacidad de los prestamistas de agregar tarifas basura que los prestatarios podrían no notar. El principal cambio que ha realizado la CFPB en este nuevo conjunto de reglas es limitar el aumento permitido en las tarifas especificadas en la estimación del préstamo, el documento anteriormente conocido como GFE.
Con carácter general, ninguna comisión podrá incrementarse en más del 10% desde la valoración de cotización hasta el anuncio de cierre final. Si ha habido un cambio importante en las circunstancias del préstamo, el prestamista debe permitir que el prestatario revise la nueva tasación del préstamo, ya que es posible que los límites establecidos por la CFPB ya no se apliquen.
Las tarifas basura que se encuentran en las hipotecas no son ilegales en la mayoría de los casos. Incluso con los esfuerzos del CFPB para proteger a los prestatarios de prácticas crediticias engañosas, el prestatario soporta la carga del escrutinio y revisión de tarifas que parecen innecesarias. El objetivo del prestamista es siempre cerrar la hipoteca para poder generar ingresos. Como tal, generalmente están abiertos a negociaciones para garantizar que se complete la hipoteca.
¿Qué comisiones no deseadas se encuentran en los contratos hipotecarios?
Estos pueden incluir elementos como tarifas de preparación de documentos, tarifas de solicitud, tarifas de financiamiento, tarifas de verificación de empleo, tarifas de presentación, tarifas de transferencia o tarifas de suscripción automatizada.
¿Dónde puedo encontrar una lista de las tarifas cobradas en mi hipoteca antes del cierre?
Las tarifas hipotecarias, algunas de las cuales los defensores del consumidor consideran innecesarias o predatorias, son parte de los costos que se enumeran en cada Declaración de conciliación HUD-1. Anteriormente, esta declaración era un formulario separado y detallado que la ley federal exigía que el prestamista proporcionara al prestatario en el momento del cierre. Desde 2015, esta información se ha consolidado en la Divulgación Final.
¿Puedo negociar para eliminar cargos no deseados de mi hipoteca?
Sí, puede pedirle a su prestamista hipotecario que elimine o cambie algunas de estas tarifas durante el proceso de cierre. Recuerde, como prestatario, es mejor revisar cuidadosamente y cuestionar las tarifas hipotecarias que parezcan innecesarias.
Línea de fondo
Las tarifas basura hipotecarias son tarifas múltiples que cobra el prestamista al cerrar un préstamo hipotecario. Pueden ser inesperados para el prestatario y poco claros para el prestamista. Este factor sorpresa puede hacer que el comprador sienta que las tarifas son excesivas y se suman a otros costos de cierre legítimos sin una buena razón. Los consumidores pueden descubrir y cuestionar otros tipos de tarifas no deseadas, a menudo ilegales, al solicitar préstamos para automóviles, cuentas de ahorro o pagar préstamos para estudiantes.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Qué es una tarifa de basura? Las comisiones basura son una serie de comisiones que cobra el prestamista al cerrar un préstamo hipotecario. Estos costos a menudo son inesperados para el prestatario y el prestamista no los explica. Este factor sorpresa puede hacer que parezca que estas tarifas son excesivas y se suman a otros costos de cierre legítimos sin una buena razón. Se pueden encontrar otras tarifas no deseadas, a menudo ilegales, en productos financieros de consumo, como préstamos para automóviles y cuentas de ahorro, así como en actividades como el servicio de préstamos estudiantiles. Este artículo se centra en las comisiones hipotecarias no deseadas. Resultados clave Las tarifas basura son tarifas adicionales que se cobran al prestatario en la etapa final de aprobación de la hipoteca.Las tarifas que incluyen tarifas de basura se consideran excesivas, injustas y casi siempre inesperadas.Los cargos hipotecarios innecesarios se incluyen en la Declaración de liquidación HUD-1, que detalla todos los cargos que el prestatario debe pagar al momento del cierre.Los prestatarios siempre tienen derecho a impugnar las tarifas de basura y negociar costos más justos, pero a menudo no lo hacen, dejando que los prestamistas se beneficien de las tarifas de basura.En 2015, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) reformó el proceso de cierre de hipotecas, incluyendo una regla según la cual ninguna tarifa puede aumentar más del 10% de la estimación del préstamo. Comprender las tarifas no deseadas Las tarifas hipotecarias basura son una parte de los costos que se detallan en cada Declaración de liquidación HUD-1. Tradicionalmente, esta declaración era un formulario separado que la ley federal exigía que el prestamista proporcionara al prestatario en el momento del cierre. Contenía detalles detallados de todos los costos asociados con el préstamo. Antes del cierre, en el momento en que las partes acuerdan los términos del préstamo y comienzan los preparativos para el cierre, el prestamista debía proporcionar una estimación de buena fe (GFE) de estos costos. En 2015, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) combinó estos documentos en un solo formulario, la Divulgación de Cierre. En última instancia, las tarifas de basura aumentan el precio de compra de una vivienda y es posible que no estén presupuestadas para los gastos esperados por el comprador de una vivienda. En muchos casos, esto puede llevar al comprador a un coste final con el que no está satisfecho. Los costos enumerados en un HUD-1 van desde elementos estándar como tarifas de inspección de la vivienda y búsqueda de títulos hasta gastos más cuestionables que algunos consideran basura. El último grupo puede contener elementos como tarifas de preparación de documentos, tarifas de solicitud, tarifas de financiamiento, tarifas de verificación de empleo, tarifas de presentación, tarifas de traducción o tarifas de suscripción automatizada. La recogida de basura puede dejar un mal sabor de boca en el proceso de compra de una vivienda, que de otro modo debería ser un momento feliz para la mayoría de las personas. El prestatario siempre ha tenido derecho a disputar estas tarifas y negociarlas con el prestamista, pero muchos prestamistas han considerado ventajoso suponer que los prestatarios no podrán disputar todas estas tarifas. Los críticos de la industria hipotecaria también afirman que los prestamistas no cumplen con los requisitos de buena fe del GFE y agregan generosamente tarifas a la declaración final HUD-1 que nunca se incluyeron en el GFE. Reformas de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en el proceso de cierre Las reformas realizadas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en 2015 no solo simplificaron el papeleo asociado con el proceso de cierre, sino que también impusieron límites a las tarifas y ajustes que podían realizarse después de que se proporcionara una GFE a un prestatario. La CFPB, en un informe de marzo de 2023 sobre servicios financieros ilícitos, señaló que los que se encuentran en préstamos hipotecarios pueden incluir cargos por pagos atrasados excesivos, costos adicionales por inspecciones de propiedad innecesarias para cuentas vencidas y no exención de ciertos cargos durante los procedimientos de mitigación de pérdidas. Parte del propósito de estos cambios era minimizar la capacidad de los prestamistas de agregar tarifas basura que los prestatarios podrían no notar. El principal cambio que ha realizado la CFPB en este nuevo conjunto de reglas es limitar el aumento permitido en las tarifas especificadas en la estimación del préstamo, el documento anteriormente conocido como GFE. Con carácter general, ninguna comisión podrá incrementarse en más del 10% desde la valoración de cotización hasta el anuncio de cierre final. Si ha habido un cambio importante en las circunstancias del préstamo, el prestamista debe permitir que el prestatario revise la nueva tasación del préstamo, ya que es posible que los límites establecidos por la CFPB ya no se apliquen. Las tarifas basura que se encuentran en las hipotecas no son ilegales en la mayoría de los casos. Incluso con los esfuerzos del CFPB para proteger a los prestatarios de prácticas crediticias engañosas, el prestatario soporta la carga del escrutinio y revisión de tarifas que parecen innecesarias. El objetivo del prestamista es siempre cerrar la hipoteca para poder generar ingresos. Como tal, generalmente están abiertos a negociaciones para garantizar que se complete la hipoteca. ¿Qué comisiones no deseadas se encuentran en los contratos hipotecarios? Estos pueden incluir elementos como tarifas de preparación de documentos, tarifas de solicitud, tarifas de financiamiento, tarifas de verificación de empleo, tarifas de presentación, tarifas de transferencia o tarifas de suscripción automatizada. ¿Dónde puedo encontrar una lista de las tarifas cobradas en mi hipoteca antes del cierre? Las tarifas hipotecarias, algunas de las cuales los defensores del consumidor consideran innecesarias o predatorias, son parte de los costos que se enumeran en cada Declaración de conciliación HUD-1. Anteriormente, esta declaración era un formulario separado y detallado que la ley federal exigía que el prestamista proporcionara al prestatario en el momento del cierre. Desde 2015, esta información se ha consolidado en la Divulgación Final. ¿Puedo negociar para eliminar cargos no deseados de mi hipoteca? Sí, puede pedirle a su prestamista hipotecario que elimine o cambie algunas de estas tarifas durante el proceso de cierre. Recuerde, como prestatario, es mejor revisar cuidadosamente y cuestionar las tarifas hipotecarias que parezcan innecesarias. Línea de fondo Las tarifas basura hipotecarias son tarifas múltiples que cobra el prestamista al cerrar un préstamo hipotecario. Pueden ser inesperados para el prestatario y poco claros para el prestamista. Este factor sorpresa puede hacer que el comprador sienta que las tarifas son excesivas y se suman a otros costos de cierre legítimos sin una buena razón. Los consumidores pueden descubrir y cuestionar otros tipos de tarifas no deseadas, a menudo ilegales, al solicitar préstamos para automóviles, cuentas de ahorro o pagar préstamos para estudiantes.
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