Definicion de Retirar fondos mientras se trabaja: definición, reglas, impuestos y sanciones
Retirar fondos mientras se trabaja: definición, reglas, impuestos y sanciones
¿Qué son los retiros durante el servicio?
La indemnización ocurre cuando un empleado recibe distribuciones de un plan de jubilación calificado patrocinado por el empleador, como una cuenta 401 (k), sin dejar el empleo de su empresa.
Esto puede ocurrir sin una multa fiscal en cualquier momento después de que el empleado cumpla 59 años y medio, o si el empleado retira hasta $10,000 para comprar su primera casa, declara dificultades o establece una necesidad financiera extrema. En algunos casos, se pueden realizar retiros en servicio sin que ocurran estos eventos.
No todos los planes de pensiones permiten retiros mientras se trabaja, pero en 2019, alrededor del 70% de los planes disponibles en EE. UU. ofrecían esta opción bajo ciertas condiciones.
Resultados clave
- Retirar fondos mientras estás en servicio significa recibir distribuciones especiales de tu cuenta 401(k).
- Estas distribuciones ocurren mientras el empleado todavía está trabajando.
- Generalmente hay asignaciones disponibles para casos difíciles.
- Reglas especiales permiten que algunos participantes del plan reciban pagos incluso sin dificultad.
Comprender los retiros durante el servicio
Por ley, se pueden realizar retiros regulares de los planes de pensiones como resultado de cambios de trabajo, dificultades y necesidades financieras documentadas, o cuando el empleado cumple 59 años y medio.
Los retiros durante el servicio son ligeramente diferentes. Si el plan permite retiros en el trabajo, entonces el empleado puede aceptar distribuciones simplemente con el fin de buscar diferentes opciones de inversión que considere más adecuadas para él o ella. Por lo general, esto se hace en forma de una transferencia elegible del plan a una cuenta 401(k) preexistente o una nueva cuenta IRA tradicional.
Esta posición puede no ser fácil. Por ejemplo, transferir los ahorros de un plan 401(k) a una cuenta IRA tradicional es legal siempre que el dinero transferido provenga de contribuciones del empleador (ya sea dinero equivalente o ahorros con participación en las ganancias). El dinero remanente no se puede utilizar en contribuciones antes de impuestos a menos que el empleado tenga 59 años y medio o más. Entonces, la solución es saber exactamente qué permite su plan y qué no. Descubrir esos detalles puede ser un poco más difícil de lo que algunos empleados creen.
No es difícil imaginar que cualquier empresa que administre un plan de jubilación patrocinado por la empresa tenga un incentivo para impedir que los participantes realicen retiros anticipados de sus cuentas por cualquier motivo. El Gobierno coincide en que los empleados que ahorran para la jubilación deben tener mucho cuidado a la hora de retirar dinero anticipadamente bajo cualquier circunstancia.
Estos dos factores se combinan para limitar su capacidad de conocer los detalles de los retiros de su plan, ya que la compañía administradora no anuncia tales disposiciones y el gobierno no les exige que lo hagan. Para encontrar la información que necesita, es posible que deba buscar en línea o llamar a la línea de ayuda 401(k).
Qué preguntarle al administrador de su plan sobre los retiros durante el servicio
Si no le gustan sus opciones de inversión actuales y desea transferir parte o la totalidad de su dinero 401(k) a una IRA que tenga mejores opciones, deberá buscar en las páginas de preguntas frecuentes o llamar y hacer preguntas directas a la empresa. que gestiona tu plan de pensiones. Busque la respuesta a estas cuatro preguntas:
- ¿El plan en el que estoy inscrito permite retiros durante el servicio?
- Si es así, ¿qué condiciones se aplican?
- ¿A qué cuenta puedo transferir este dinero?
- ¿Cuáles son las consecuencias fiscales de tal retiro?
Dado que sólo alrededor del 30% de los planes patrocinados por empleadores en Estados Unidos no ofrecen esta opción, vale la pena explorar si desea más opciones de inversión. Una vez que haya determinado que su plan permite retiros sin ninguna dificultad mientras esté en el negocio, debe considerar las implicaciones fiscales de dicha decisión.
Generalmente, las distribuciones deben realizarse a una IRA tradicional para evitar generar nuevos impuestos, pero a menudo se pueden permitir distribuciones a una IRA Roth si está dispuesto a pagar los impuestos que resultarían de hacerlo.
Algunas personas podrían considerar que vale la pena pagar impuestos o multas si sus oportunidades de inversión fueran lo suficientemente buenas, pero la mayoría de los inversores y asesores financieros estarían de acuerdo en que, por lo general, esto no se considera una opción inteligente. Sin embargo, es cierto que las circunstancias individuales varían y nadie puede decir que una única opción sea la mejor para todos los inversores.
Dicho esto, debes tener mucho cuidado con tus elecciones en este ámbito. Muchos inversores han perdido mucho dinero buscando inversiones que ofrecen tasas de rendimiento superiores a las habituales y, en retrospectiva, pagar impuestos por el privilegio de perder dinero puede parecer como echar sal a una herida abierta.
Implicaciones fiscales de los retiros en el trabajo
La mayoría de los retiros de un plan de jubilación calificado patrocinado por el empleador antes de los 59 años y medio estarán sujetos a una multa por retiro anticipado del 10% sobre el monto distribuido. Esto se suma a los impuestos sobre la renta federales y estatales aplicables. Sin embargo, se puede eximir del impuesto de penalización anticipada del 10 % si se utiliza una distribución por separación o dificultades económicas para cubrir gastos médicos que superen el 7,5 % del ingreso bruto ajustado (AGI, por sus siglas en inglés) o si se utiliza para pagar un fallo judicial al cónyuge, hijo o dependiente divorciado. . Otras excepciones las determina el IRS.
Pero debido a que las contribuciones de los empleadores que no son de puerto seguro y las contribuciones de participación en las ganancias se pueden distribuir a cualquier edad, y las contribuciones voluntarias se pueden retirar en cualquier momento, los retiros en el trabajo se pueden utilizar si se tienen vehículos de inversión alternativos disponibles, lo cual claramente entender y estar preparados para afrontarlo.
Si puede encontrar documentación, la empresa administradora de su plan debe especificar los tipos y el tratamiento de cada distribución en servicio elegible en lo que se denomina resumen del plan o documento del plan en sí. Es posible que la información fiscal no se incluya porque el IRS determina la información fiscal específica.
¿Qué tipos de cuentas de jubilación permiten retiros mientras se trabaja?
Hoy en día, la mayoría de los tipos de planes de contribución definida (como 401(k), 403(b)/457(b) y planes de ahorro) permiten retiros mientras están en uso. Dependiendo de cuáles sean las reglas de los planes y cómo estén estructurados, puede haber varias restricciones o advertencias sobre cuándo y cómo se pueden realizar dichos retiros.
¿Cuándo se puede empezar a retirar fondos sin interrupción del servicio?
Puede comenzar a retirar fondos de una cuenta de jubilación mientras todavía está trabajando si todavía está trabajando a los 59 años y medio. Si lo retira anticipadamente, estará sujeto a una multa por retiro anticipado del 10% (además de los impuestos diferidos).
¿Puede contribuir a un plan de jubilación si también realiza retiros mientras trabaja?
Sí, puedes, siempre y cuando tu aportación no supere el límite anual (ignorando posibles retiros). Sin embargo, tenga en cuenta que los retiros estarán sujetos a impuestos sobre la renta. En general, esta estrategia, aunque válida, puede no tener mucho sentido.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Qué son los retiros durante el servicio? La indemnización ocurre cuando un empleado recibe distribuciones de un plan de jubilación calificado patrocinado por el empleador, como una cuenta 401 (k), sin dejar el empleo de su empresa. Esto puede ocurrir sin una multa fiscal en cualquier momento después de que el empleado cumpla 59 años y medio, o si el empleado retira hasta $10,000 para comprar su primera casa, declara dificultades o establece una necesidad financiera extrema. En algunos casos, se pueden realizar retiros en servicio sin que ocurran estos eventos. No todos los planes de pensiones permiten retiros mientras se trabaja, pero en 2019, alrededor del 70% de los planes disponibles en EE. UU. ofrecían esta opción bajo ciertas condiciones. Resultados clave Retirar fondos mientras estás en servicio significa recibir distribuciones especiales de tu cuenta 401(k).Estas distribuciones ocurren mientras el empleado todavía está trabajando.Generalmente hay asignaciones disponibles para casos difíciles.Reglas especiales permiten que algunos participantes del plan reciban pagos incluso sin dificultad. Comprender los retiros durante el servicio Por ley, se pueden realizar retiros regulares de los planes de pensiones como resultado de cambios de trabajo, dificultades y necesidades financieras documentadas, o cuando el empleado cumple 59 años y medio. Los retiros durante el servicio son ligeramente diferentes. Si el plan permite retiros en el trabajo, entonces el empleado puede aceptar distribuciones simplemente con el fin de buscar diferentes opciones de inversión que considere más adecuadas para él o ella. Por lo general, esto se hace en forma de una transferencia elegible del plan a una cuenta 401(k) preexistente o una nueva cuenta IRA tradicional. Esta posición puede no ser fácil. Por ejemplo, transferir los ahorros de un plan 401(k) a una cuenta IRA tradicional es legal siempre que el dinero transferido provenga de contribuciones del empleador (ya sea dinero equivalente o ahorros con participación en las ganancias). El dinero remanente no se puede utilizar en contribuciones antes de impuestos a menos que el empleado tenga 59 años y medio o más. Entonces, la solución es saber exactamente qué permite su plan y qué no. Descubrir esos detalles puede ser un poco más difícil de lo que algunos empleados creen. No es difícil imaginar que cualquier empresa que administre un plan de jubilación patrocinado por la empresa tenga un incentivo para impedir que los participantes realicen retiros anticipados de sus cuentas por cualquier motivo. El Gobierno coincide en que los empleados que ahorran para la jubilación deben tener mucho cuidado a la hora de retirar dinero anticipadamente bajo cualquier circunstancia. Estos dos factores se combinan para limitar su capacidad de conocer los detalles de los retiros de su plan, ya que la compañía administradora no anuncia tales disposiciones y el gobierno no les exige que lo hagan. Para encontrar la información que necesita, es posible que deba buscar en línea o llamar a la línea de ayuda 401(k). Qué preguntarle al administrador de su plan sobre los retiros durante el servicio Si no le gustan sus opciones de inversión actuales y desea transferir parte o la totalidad de su dinero 401(k) a una IRA que tenga mejores opciones, deberá buscar en las páginas de preguntas frecuentes o llamar y hacer preguntas directas a la empresa. que gestiona tu plan de pensiones. Busque la respuesta a estas cuatro preguntas: ¿El plan en el que estoy inscrito permite retiros durante el servicio?Si es así, ¿qué condiciones se aplican?¿A qué cuenta puedo transferir este dinero?¿Cuáles son las consecuencias fiscales de tal retiro? Dado que sólo alrededor del 30% de los planes patrocinados por empleadores en Estados Unidos no ofrecen esta opción, vale la pena explorar si desea más opciones de inversión. Una vez que haya determinado que su plan permite retiros sin ninguna dificultad mientras esté en el negocio, debe considerar las implicaciones fiscales de dicha decisión. Generalmente, las distribuciones deben realizarse a una IRA tradicional para evitar generar nuevos impuestos, pero a menudo se pueden permitir distribuciones a una IRA Roth si está dispuesto a pagar los impuestos que resultarían de hacerlo. Algunas personas podrían considerar que vale la pena pagar impuestos o multas si sus oportunidades de inversión fueran lo suficientemente buenas, pero la mayoría de los inversores y asesores financieros estarían de acuerdo en que, por lo general, esto no se considera una opción inteligente. Sin embargo, es cierto que las circunstancias individuales varían y nadie puede decir que una única opción sea la mejor para todos los inversores. Dicho esto, debes tener mucho cuidado con tus elecciones en este ámbito. Muchos inversores han perdido mucho dinero buscando inversiones que ofrecen tasas de rendimiento superiores a las habituales y, en retrospectiva, pagar impuestos por el privilegio de perder dinero puede parecer como echar sal a una herida abierta. Implicaciones fiscales de los retiros en el trabajo La mayoría de los retiros de un plan de jubilación calificado patrocinado por el empleador antes de los 59 años y medio estarán sujetos a una multa por retiro anticipado del 10% sobre el monto distribuido. Esto se suma a los impuestos sobre la renta federales y estatales aplicables. Sin embargo, se puede eximir del impuesto de penalización anticipada del 10 % si se utiliza una distribución por separación o dificultades económicas para cubrir gastos médicos que superen el 7,5 % del ingreso bruto ajustado (AGI, por sus siglas en inglés) o si se utiliza para pagar un fallo judicial al cónyuge, hijo o dependiente divorciado. . Otras excepciones las determina el IRS. Pero debido a que las contribuciones de los empleadores que no son de puerto seguro y las contribuciones de participación en las ganancias se pueden distribuir a cualquier edad, y las contribuciones voluntarias se pueden retirar en cualquier momento, los retiros en el trabajo se pueden utilizar si se tienen vehículos de inversión alternativos disponibles, lo cual claramente entender y estar preparados para afrontarlo. Si puede encontrar documentación, la empresa administradora de su plan debe especificar los tipos y el tratamiento de cada distribución en servicio elegible en lo que se denomina resumen del plan o documento del plan en sí. Es posible que la información fiscal no se incluya porque el IRS determina la información fiscal específica. ¿Qué tipos de cuentas de jubilación permiten retiros mientras se trabaja? Hoy en día, la mayoría de los tipos de planes de contribución definida (como 401(k), 403(b)/457(b) y planes de ahorro) permiten retiros mientras están en uso. Dependiendo de cuáles sean las reglas de los planes y cómo estén estructurados, puede haber varias restricciones o advertencias sobre cuándo y cómo se pueden realizar dichos retiros. ¿Cuándo se puede empezar a retirar fondos sin interrupción del servicio? Puede comenzar a retirar fondos de una cuenta de jubilación mientras todavía está trabajando si todavía está trabajando a los 59 años y medio. Si lo retira anticipadamente, estará sujeto a una multa por retiro anticipado del 10% (además de los impuestos diferidos). ¿Puede contribuir a un plan de jubilación si también realiza retiros mientras trabaja? Sí, puedes, siempre y cuando tu aportación no supere el límite anual (ignorando posibles retiros). Sin embargo, tenga en cuenta que los retiros estarán sujetos a impuestos sobre la renta. En general, esta estrategia, aunque válida, puede no tener mucho sentido.
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