Definicion de Hipoteca de conversión del valor de la vivienda (HECM): definición, elegibilidad
Hipoteca de conversión del valor de la vivienda (HECM): definición, elegibilidad
¿Qué es una hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda (HECM)?
Una hipoteca de conversión del valor de la vivienda (HECM) es un tipo de hipoteca inversa asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Las hipotecas de conversión del valor líquido de la vivienda permiten a las personas mayores convertir el valor líquido de sus viviendas en efectivo.
La cantidad que puede pedir prestada depende del valor de tasación de la vivienda (y está sujeta a las restricciones de la FHA). Los prestatarios también deben tener al menos 62 años. El dinero se adelanta contra el valor líquido de la vivienda. Se cobran intereses sobre el saldo pendiente del préstamo, pero no se deben realizar pagos hasta que se vende la casa, el(los) prestatario(s) fallece(n) o el(los) prestatario(s) se muda(n) de la propiedad, momento en el cual el préstamo debe reembolsarse en lleno.
Resultados clave
- Las hipotecas de conversión del valor de la vivienda (HECM) son hipotecas inversas aseguradas por la Administración Federal de Vivienda (FHA).
- Los HECM constituyen la mayor parte del mercado de hipotecas inversas.
- Los términos de una HECM suelen ser mejores que los términos de una hipoteca inversa patentada, pero el monto máximo del préstamo es limitado y se requieren primas de seguro hipotecario.
¿Cómo funciona una hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda?
Las hipotecas de conversión del valor líquido de la vivienda son un tipo popular de hipoteca inversa; De hecho, constituyen la mayor parte del mercado de hipotecas inversas. Generalmente, los términos de las hipotecas inversas pueden variar entre los productos de hipotecas inversas patrocinados individualmente, formalmente conocidos como hipotecas inversas patentadas, que potencialmente permiten montos de préstamo más altos a un costo menor que un HECM.
Sin embargo, los HECM suelen ofrecer tipos de interés más bajos a los prestatarios. La economía de una HECM, frente a una hipoteca inversa privada, dependerá de la edad del prestatario y de cuánto tiempo planea vivir en la casa o ser propietario de ella. Muchos tipos de hipotecas inversas están diseñados exclusivamente para personas mayores y no requieren reembolso hasta que el prestatario vende su casa o fallece.
Un HECM también se puede considerar en comparación con un préstamo con garantía hipotecaria. Un préstamo con garantía hipotecaria no se diferencia mucho de una hipoteca inversa en que los prestatarios reciben un anticipo en efectivo basado en el valor de su vivienda, que actúa como garantía. Sin embargo, con un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, los fondos deben reembolsarse, generalmente en forma de pagos mensuales constantes de intereses, poco después de que se desembolsen los fondos.
1.089.300 dólares EE.UU.
Máximo de préstamo HECM en 2023, frente a $970,800 en 2022.
Aunque los préstamos HECM no requieren que los prestatarios realicen pagos mensuales, ciertas tarifas están asociadas con el cierre y el servicio del préstamo. Los prestatarios también deben pagar primas de seguro hipotecario. Aunque estas primas y tarifas pueden incluirse en el préstamo, reducen la cantidad de capital que el prestatario puede utilizar, lo que se denomina límite de capital neto.
¿Quién es elegible para una hipoteca sobre el valor de la vivienda (HECM)?
La Administración Federal de Vivienda patrocina hipotecas de conversión del valor líquido de la vivienda y proporciona seguros para los productos. La FHA también establece pautas y elegibilidad para estos préstamos. Los prestatarios solo pueden obtener un HECM de bancos donde la FHA patrocina el producto. Para obtener una hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda, el prestatario debe completar una solicitud estándar.
Para ser aprobado, el prestatario debe cumplir con todos los requisitos establecidos por la FHA. Tienen que:
- Tener al menos 62 años
- Poseer bienes inmuebles o haber pagado una cantidad importante
- Utilice la propiedad como su residencia principal
- No estar en mora con una deuda federal.
- Tener la capacidad financiera para seguir pagando a tiempo los gastos actuales de la propiedad, como impuestos a la propiedad, seguros, cuotas de la asociación de propietarios, etc.
- Asista a una sesión de información al consumidor dirigida por un consultor HECM aprobado por Vivienda y Desarrollo Urbano.
Además, la propiedad debe ser una de las siguientes:
- Vivienda unifamiliar o vivienda de dos a cuatro unidades, una de las cuales esté ocupada por el prestatario.
- Un condominio aprobado por HUD o FHA.
- Casa prefabricada que cumple con la FHA
¿Cuál es la diferencia entre una HECM y una hipoteca inversa?
¿Podría perder su casa por culpa de un HECM?
Sí, puede perder su casa de varias maneras con una hipoteca inversa HECM. Si no mantiene la propiedad ni paga impuestos y seguros sobre la propiedad, el saldo de HECM vence. Si la propiedad deja de ser su residencia principal durante más de 12 meses consecutivos, el saldo vence. Incluso si se ve obligado a abandonar su hogar debido a una estadía prolongada en un hospital, un asilo de ancianos o un centro de vida asistida, podría perder su hogar si no puede pagar el saldo de su hipoteca inversa.
¿Son caros los HECM?
Sí, los HECM tienen tarifas de apertura, seguro hipotecario y tarifas de servicio muy altas.
¿Cuáles son buenas alternativas a HECM?
Dependiendo de su situación, existen varias buenas alternativas a HECM. Si puede calificar para una hipoteca inversa específica a través de una organización sin fines de lucro local, generalmente cuesta mucho menos. Si puede reducir el tamaño de su casa, es posible que no necesite los ingresos adicionales del HECM y luego podrá transmitir su casa a sus herederos o donarla a la organización benéfica de su elección cuando fallezca.
Línea de fondo
Una hipoteca de conversión del valor de la vivienda (HECM) es el tipo más común de hipoteca inversa. Esto permite a los prestatarios mayores utilizar el valor líquido de sus viviendas sin tener que devolverlo hasta que alquilen sus casas o se muden. Si los prestatarios no necesitan pedir prestado por encima de los límites del HUD para obtener su propia hipoteca inversa, y no califican para una hipoteca inversa de propósito único a través de una organización gubernamental o sin fines de lucro local, entonces una HECM es su opción más lógica.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Qué es una hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda (HECM)? Una hipoteca de conversión del valor de la vivienda (HECM) es un tipo de hipoteca inversa asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Las hipotecas de conversión del valor líquido de la vivienda permiten a las personas mayores convertir el valor líquido de sus viviendas en efectivo. La cantidad que puede pedir prestada depende del valor de tasación de la vivienda (y está sujeta a las restricciones de la FHA). Los prestatarios también deben tener al menos 62 años. El dinero se adelanta contra el valor líquido de la vivienda. Se cobran intereses sobre el saldo pendiente del préstamo, pero no se deben realizar pagos hasta que se vende la casa, el(los) prestatario(s) fallece(n) o el(los) prestatario(s) se muda(n) de la propiedad, momento en el cual el préstamo debe reembolsarse en lleno. Resultados clave Las hipotecas de conversión del valor de la vivienda (HECM) son hipotecas inversas aseguradas por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Los HECM constituyen la mayor parte del mercado de hipotecas inversas. Los términos de una HECM suelen ser mejores que los términos de una hipoteca inversa patentada, pero el monto máximo del préstamo es limitado y se requieren primas de seguro hipotecario. ¿Cómo funciona una hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda? Las hipotecas de conversión del valor líquido de la vivienda son un tipo popular de hipoteca inversa; De hecho, constituyen la mayor parte del mercado de hipotecas inversas. Generalmente, los términos de las hipotecas inversas pueden variar entre los productos de hipotecas inversas patrocinados individualmente, formalmente conocidos como hipotecas inversas patentadas, que potencialmente permiten montos de préstamo más altos a un costo menor que un HECM. Sin embargo, los HECM suelen ofrecer tipos de interés más bajos a los prestatarios. La economía de una HECM, frente a una hipoteca inversa privada, dependerá de la edad del prestatario y de cuánto tiempo planea vivir en la casa o ser propietario de ella. Muchos tipos de hipotecas inversas están diseñados exclusivamente para personas mayores y no requieren reembolso hasta que el prestatario vende su casa o fallece. Un HECM también se puede considerar en comparación con un préstamo con garantía hipotecaria. Un préstamo con garantía hipotecaria no se diferencia mucho de una hipoteca inversa en que los prestatarios reciben un anticipo en efectivo basado en el valor de su vivienda, que actúa como garantía. Sin embargo, con un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, los fondos deben reembolsarse, generalmente en forma de pagos mensuales constantes de intereses, poco después de que se desembolsen los fondos. 1.089.300 dólares EE.UU. Máximo de préstamo HECM en 2023, frente a $970,800 en 2022. Aunque los préstamos HECM no requieren que los prestatarios realicen pagos mensuales, ciertas tarifas están asociadas con el cierre y el servicio del préstamo. Los prestatarios también deben pagar primas de seguro hipotecario. Aunque estas primas y tarifas pueden incluirse en el préstamo, reducen la cantidad de capital que el prestatario puede utilizar, lo que se denomina límite de capital neto. ¿Quién es elegible para una hipoteca sobre el valor de la vivienda (HECM)? La Administración Federal de Vivienda patrocina hipotecas de conversión del valor líquido de la vivienda y proporciona seguros para los productos. La FHA también establece pautas y elegibilidad para estos préstamos. Los prestatarios solo pueden obtener un HECM de bancos donde la FHA patrocina el producto. Para obtener una hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda, el prestatario debe completar una solicitud estándar. Para ser aprobado, el prestatario debe cumplir con todos los requisitos establecidos por la FHA. Tienen que: Tener al menos 62 añosPoseer bienes inmuebles o haber pagado una cantidad importanteUtilice la propiedad como su residencia principalNo estar en mora con una deuda federal.Tener la capacidad financiera para seguir pagando a tiempo los gastos actuales de la propiedad, como impuestos a la propiedad, seguros, cuotas de la asociación de propietarios, etc.Asista a una sesión de información al consumidor dirigida por un consultor HECM aprobado por Vivienda y Desarrollo Urbano. Además, la propiedad debe ser una de las siguientes: Vivienda unifamiliar o vivienda de dos a cuatro unidades, una de las cuales esté ocupada por el prestatario.Un condominio aprobado por HUD o FHA.Casa prefabricada que cumple con la FHA ¿Cuál es la diferencia entre una HECM y una hipoteca inversa? ¿Podría perder su casa por culpa de un HECM? Sí, puede perder su casa de varias maneras con una hipoteca inversa HECM. Si no mantiene la propiedad ni paga impuestos y seguros sobre la propiedad, el saldo de HECM vence. Si la propiedad deja de ser su residencia principal durante más de 12 meses consecutivos, el saldo vence. Incluso si se ve obligado a abandonar su hogar debido a una estadía prolongada en un hospital, un asilo de ancianos o un centro de vida asistida, podría perder su hogar si no puede pagar el saldo de su hipoteca inversa. ¿Son caros los HECM? Sí, los HECM tienen tarifas de apertura, seguro hipotecario y tarifas de servicio muy altas. ¿Cuáles son buenas alternativas a HECM? Dependiendo de su situación, existen varias buenas alternativas a HECM. Si puede calificar para una hipoteca inversa específica a través de una organización sin fines de lucro local, generalmente cuesta mucho menos. Si puede reducir el tamaño de su casa, es posible que no necesite los ingresos adicionales del HECM y luego podrá transmitir su casa a sus herederos o donarla a la organización benéfica de su elección cuando fallezca. Línea de fondo Una hipoteca de conversión del valor de la vivienda (HECM) es el tipo más común de hipoteca inversa. Esto permite a los prestatarios mayores utilizar el valor líquido de sus viviendas sin tener que devolverlo hasta que alquilen sus casas o se muden. Si los prestatarios no necesitan pedir prestado por encima de los límites del HUD para obtener su propia hipoteca inversa, y no califican para una hipoteca inversa de propósito único a través de una organización gubernamental o sin fines de lucro local, entonces una HECM es su opción más lógica.
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