Definicion de Ejecución hipotecaria: definición, proceso, desventajas y cómo evitarla
Ejecución hipotecaria: definición, proceso, desventajas y cómo evitarla
¿Qué es un rescate?
La ejecución hipotecaria es un proceso legal mediante el cual un prestamista intenta recuperar el monto adeudado por un préstamo en mora tomando posesión de la propiedad hipotecada y vendiéndola. Por lo general, un incumplimiento ocurre cuando un prestatario no cumple con una cierta cantidad de pagos mensuales, pero también puede ocurrir cuando un prestatario no cumple con otros términos del documento hipotecario.
Resultados clave
- La ejecución hipotecaria es un proceso legal que permite a los prestamistas recuperar el monto adeudado por un préstamo vencido tomando posesión de la propiedad y vendiendo la propiedad hipotecada.
- El proceso de ejecución hipotecaria varía según el estado, pero en general, los prestamistas intentan trabajar con los prestatarios para que paguen y evitar la ejecución hipotecaria.
- Según los últimos datos, el promedio nacional de días para el proceso de ejecución hipotecaria es de 857; sin embargo, los plazos varían mucho según el estado.
Entendiendo la ejecución hipotecaria
El proceso de ejecución hipotecaria deriva su base legal de una hipoteca o escritura de fideicomiso, que otorga al prestamista el derecho de utilizar la propiedad como garantía en caso de que el prestatario no cumpla con los términos del documento de la hipoteca. Aunque el proceso varía según el estado, el proceso de ejecución hipotecaria generalmente comienza cuando un prestatario incumple o no realiza al menos un pago de la hipoteca. Luego, el prestamista envía un aviso de pago atrasado indicando que no se ha recibido el pago mensual.
Si el prestatario no realiza dos pagos, el prestamista envía una carta de demanda. Esto es más grave que un aviso de pago atrasado, pero el prestamista aún puede estar dispuesto a hacer arreglos para que el prestatario se ponga al día con los pagos atrasados.
El prestamista envía un aviso de incumplimiento después de 90 días de pagos atrasados. El préstamo se envía al departamento de cobranza del prestamista y el prestatario generalmente tiene otros 30 días para pagar los pagos y restablecer el préstamo (esto se denomina período de restauración). Al final del período de recuperación, el prestamista comenzará la ejecución hipotecaria si el propietario no ha realizado los pagos atrasados.
La ejecución hipotecaria aparece en el informe crediticio del prestatario dentro de uno o dos meses y permanece allí durante siete años a partir de la fecha del primer pago atrasado. Una vez que esto sucede, la ejecución hipotecaria se elimina del informe crediticio del prestatario.
El proceso de ejecución hipotecaria varía según el estado.
Cada estado tiene leyes que rigen la ejecución hipotecaria, incluidos los avisos que el prestamista debe publicar públicamente, las opciones del propietario para asegurar el pago del préstamo y evitar la ejecución hipotecaria, y el momento y el proceso para vender la propiedad.
La ejecución hipotecaria, la acción real del prestamista que toma la propiedad, suele ser el último paso después de un largo proceso antes de la ejecución hipotecaria. Antes de la ejecución hipotecaria, el prestamista puede ofrecer varias alternativas para evitar la ejecución hipotecaria, muchas de las cuales pueden mitigar las consecuencias negativas de la ejecución hipotecaria tanto para el comprador como para el vendedor.
En 22 estados, incluidos Florida, Illinois y Nueva York, la ejecución hipotecaria judicial es la norma. En este caso, el prestamista debe acudir al tribunal para obtener permiso para ejecutar la hipoteca demostrando que el prestatario es un moroso. Si se aprueba la ejecución hipotecaria, el alguacil local vende la propiedad en una subasta al mejor postor para tratar de recuperar lo que se le debe al banco, o el banco toma posesión y vende la propiedad de la manera tradicional para recuperar sus pérdidas.
Los 28 estados restantes, incluidos Arizona, California, Georgia y Texas, utilizan principalmente la ejecución hipotecaria no judicial, también llamada derecho de venta. Este tipo de ejecución hipotecaria suele ser más rápida que una ejecución hipotecaria judicial y no pasa por los tribunales a menos que el propietario demande al prestamista.
¿Cuánto tiempo lleva el rescate?
El proceso de ejecución hipotecaria de propiedades ejecutadas en el segundo trimestre de 2021 tomó un promedio de 922 días, según un informe sobre el mercado de ejecuciones hipotecarias de EE. UU. elaborado por ATTOM Data Solutions, un proveedor de datos inmobiliarios. Esto es ligeramente inferior al promedio del trimestre anterior de 930 días y un 34,5% más que los 685 días del segundo trimestre de 2020.
El número promedio de días varía según el estado debido a las diferentes leyes y plazos de ejecución hipotecaria. Los estados con el mayor promedio de días para propiedades en ejecución hipotecaria en el segundo trimestre de 2021 fueron:
- Hawái (3068 días)
- Nueva York (1822 días)
- Indiana (1617 días)
Los estados con los períodos promedio de ejecución hipotecaria más cortos durante el mismo período fueron:
- Wyoming (173 días)
- Arkansas (253 días)
- Tennesse (270 días)
El siguiente gráfico muestra el promedio de días trimestrales hasta la ejecución hipotecaria desde el primer trimestre de 2007.
¿Se puede evitar la ejecución hipotecaria?
Incluso si un prestatario no ha realizado uno o dos pagos, aún puede haber formas de evitar la ejecución hipotecaria. Algunas alternativas incluyen:
- Recuperación– Durante el período de recuperación, el prestatario puede liquidar su deuda (incluidos los pagos atrasados, los intereses y las sanciones) en una fecha determinada para volver a encarrilarse con su hipoteca.
- Refinanciación corta— Con un refinanciamiento a corto plazo, el monto del nuevo préstamo es menor que el saldo pendiente y el prestamista puede perdonar la diferencia para ayudar al prestatario a evitar la ejecución hipotecaria.
- Tolerancia especial— Si el prestatario experimenta dificultades financieras temporales, como facturas médicas o disminución de ingresos, el prestamista puede acordar reducir o suspender los pagos durante un cierto período de tiempo.
Consecuencias de la ejecución hipotecaria
Si una propiedad no se puede vender en una subasta de ejecución hipotecaria, o si nunca ha pasado por una, entonces los prestamistas (a menudo bancos) generalmente tomarán el título de la propiedad y podrán agregarla a su cartera acumulada de propiedades embargadas, también llamadas bienes raíces. propiedad (REO).
Las propiedades hipotecadas suelen estar fácilmente disponibles en los sitios web de los bancos. Estas propiedades pueden resultar atractivas para los inversores inmobiliarios porque en algunos casos los bancos las venden con un descuento sobre su valor de mercado, lo que a su vez afecta negativamente al prestamista.
Para un prestatario, la ejecución hipotecaria aparece en el informe de crédito dentro de uno o dos meses y permanece allí durante siete años a partir de la fecha del primer pago atrasado. Después de siete años, la ejecución hipotecaria se elimina del informe crediticio del prestatario.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Qué es un rescate? La ejecución hipotecaria es un proceso legal mediante el cual un prestamista intenta recuperar el monto adeudado por un préstamo en mora tomando posesión de la propiedad hipotecada y vendiéndola. Por lo general, un incumplimiento ocurre cuando un prestatario no cumple con una cierta cantidad de pagos mensuales, pero también puede ocurrir cuando un prestatario no cumple con otros términos del documento hipotecario. Resultados clave La ejecución hipotecaria es un proceso legal que permite a los prestamistas recuperar el monto adeudado por un préstamo vencido tomando posesión de la propiedad y vendiendo la propiedad hipotecada.El proceso de ejecución hipotecaria varía según el estado, pero en general, los prestamistas intentan trabajar con los prestatarios para que paguen y evitar la ejecución hipotecaria.Según los últimos datos, el promedio nacional de días para el proceso de ejecución hipotecaria es de 857; sin embargo, los plazos varían mucho según el estado. Entendiendo la ejecución hipotecaria El proceso de ejecución hipotecaria deriva su base legal de una hipoteca o escritura de fideicomiso, que otorga al prestamista el derecho de utilizar la propiedad como garantía en caso de que el prestatario no cumpla con los términos del documento de la hipoteca. Aunque el proceso varía según el estado, el proceso de ejecución hipotecaria generalmente comienza cuando un prestatario incumple o no realiza al menos un pago de la hipoteca. Luego, el prestamista envía un aviso de pago atrasado indicando que no se ha recibido el pago mensual. Si el prestatario no realiza dos pagos, el prestamista envía una carta de demanda. Esto es más grave que un aviso de pago atrasado, pero el prestamista aún puede estar dispuesto a hacer arreglos para que el prestatario se ponga al día con los pagos atrasados. El prestamista envía un aviso de incumplimiento después de 90 días de pagos atrasados. El préstamo se envía al departamento de cobranza del prestamista y el prestatario generalmente tiene otros 30 días para pagar los pagos y restablecer el préstamo (esto se denomina período de restauración). Al final del período de recuperación, el prestamista comenzará la ejecución hipotecaria si el propietario no ha realizado los pagos atrasados. La ejecución hipotecaria aparece en el informe crediticio del prestatario dentro de uno o dos meses y permanece allí durante siete años a partir de la fecha del primer pago atrasado. Una vez que esto sucede, la ejecución hipotecaria se elimina del informe crediticio del prestatario. El proceso de ejecución hipotecaria varía según el estado. Cada estado tiene leyes que rigen la ejecución hipotecaria, incluidos los avisos que el prestamista debe publicar públicamente, las opciones del propietario para asegurar el pago del préstamo y evitar la ejecución hipotecaria, y el momento y el proceso para vender la propiedad. La ejecución hipotecaria, la acción real del prestamista que toma la propiedad, suele ser el último paso después de un largo proceso antes de la ejecución hipotecaria. Antes de la ejecución hipotecaria, el prestamista puede ofrecer varias alternativas para evitar la ejecución hipotecaria, muchas de las cuales pueden mitigar las consecuencias negativas de la ejecución hipotecaria tanto para el comprador como para el vendedor. En 22 estados, incluidos Florida, Illinois y Nueva York, la ejecución hipotecaria judicial es la norma. En este caso, el prestamista debe acudir al tribunal para obtener permiso para ejecutar la hipoteca demostrando que el prestatario es un moroso. Si se aprueba la ejecución hipotecaria, el alguacil local vende la propiedad en una subasta al mejor postor para tratar de recuperar lo que se le debe al banco, o el banco toma posesión y vende la propiedad de la manera tradicional para recuperar sus pérdidas. Los 28 estados restantes, incluidos Arizona, California, Georgia y Texas, utilizan principalmente la ejecución hipotecaria no judicial, también llamada derecho de venta. Este tipo de ejecución hipotecaria suele ser más rápida que una ejecución hipotecaria judicial y no pasa por los tribunales a menos que el propietario demande al prestamista. ¿Cuánto tiempo lleva el rescate? El proceso de ejecución hipotecaria de propiedades ejecutadas en el segundo trimestre de 2021 tomó un promedio de 922 días, según un informe sobre el mercado de ejecuciones hipotecarias de EE. UU. elaborado por ATTOM Data Solutions, un proveedor de datos inmobiliarios. Esto es ligeramente inferior al promedio del trimestre anterior de 930 días y un 34,5% más que los 685 días del segundo trimestre de 2020. El número promedio de días varía según el estado debido a las diferentes leyes y plazos de ejecución hipotecaria. Los estados con el mayor promedio de días para propiedades en ejecución hipotecaria en el segundo trimestre de 2021 fueron: Hawái (3068 días)Nueva York (1822 días)Indiana (1617 días) Los estados con los períodos promedio de ejecución hipotecaria más cortos durante el mismo período fueron: Wyoming (173 días)Arkansas (253 días)Tennesse (270 días) El siguiente gráfico muestra el promedio de días trimestrales hasta la ejecución hipotecaria desde el primer trimestre de 2007. ¿Se puede evitar la ejecución hipotecaria? Incluso si un prestatario no ha realizado uno o dos pagos, aún puede haber formas de evitar la ejecución hipotecaria. Algunas alternativas incluyen: Recuperación- Durante el período de recuperación, el prestatario puede liquidar su deuda (incluidos los pagos atrasados, los intereses y las sanciones) en una fecha determinada para volver a encarrilarse con su hipoteca. Refinanciación corta— Con un refinanciamiento a corto plazo, el monto del nuevo préstamo es menor que el saldo pendiente y el prestamista puede perdonar la diferencia para ayudar al prestatario a evitar la ejecución hipotecaria. Tolerancia especial— Si el prestatario experimenta dificultades financieras temporales, como facturas médicas o disminución de ingresos, el prestamista puede acordar reducir o suspender los pagos durante un cierto período de tiempo. Consecuencias de la ejecución hipotecaria Si una propiedad no se puede vender en una subasta de ejecución hipotecaria, o si nunca ha pasado por una, entonces los prestamistas (a menudo bancos) generalmente tomarán el título de la propiedad y podrán agregarla a su cartera acumulada de propiedades embargadas, también llamadas bienes raíces. propiedad (REO). Las propiedades hipotecadas suelen estar fácilmente disponibles en los sitios web de los bancos. Estas propiedades pueden resultar atractivas para los inversores inmobiliarios porque en algunos casos los bancos las venden con un descuento sobre su valor de mercado, lo que a su vez afecta negativamente al prestamista. Para un prestatario, la ejecución hipotecaria aparece en el informe de crédito dentro de uno o dos meses y permanece allí durante siete años a partir de la fecha del primer pago atrasado. Después de siete años, la ejecución hipotecaria se elimina del informe crediticio del prestatario.
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